Anche le attività che non dispongono di un'infrastruttura per i servizi finanziari possono trarre vantaggio dall'offerta di carte di credito o debito brandizzate per i propri clienti internazionali. L'emissione globale di carte è diventata uno strumento per espandere rapidamente l'offerta di prodotti finanziari in nuovi mercati e supportare utenti che operano oltre confine. Nel 2025, il mercato delle piattaforme moderne per l'emissione di carte ha registrato un valore delle transazioni pari a 1,8 miliardi di USD ed è previsto un aumento del 129% entro il 2030. Con un numero crescente di aziende che sviluppano programmi di carte transfrontaliere e cercano modalità affidabili per emettere carte a livello internazionale, diventa fondamentale comprendere l'infrastruttura, il quadro normativo e i partner che rendono possibile l'emissione globale.

Di seguito spiegheremo come funziona l'emissione globale di carte, quali requisiti comporta e in che modo consente alle attività di raggiungere clienti in tutto il mondo.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'emissione di carte globali?
  
• Come operano le società emittenti nelle diverse aree geografiche?
  
• Quale infrastruttura supporta i programmi di carte globali?
  
• Quali aspetti di conformità incidono sull'emissione globale?
  
• Come possono le aziende scegliere i partner per l'emissione globale di carte?
  
• In che modo l'emissione globale di carte amplia la base clienti?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è l'emissione di carte globali?

L'emissione di carte globali è il processo di creazione e gestione di carte di pagamento che possono essere emesse a utenti in più Paesi e utilizzate a livello transfrontaliero. La carta, che sia di debito, di credito o prepagata, utilizza le stesse reti internazionali che instradano i pagamenti in tutto il mondo.

Un'azienda può iniziare operando in una singola area geografica e successivamente estendersi ad altre, utilizzando accordi di emissione locali o affidandosi a un partner che dispone già delle autorizzazioni necessarie in più Paesi. Ogni carta è denominata nella valuta locale, ma può essere utilizzata ovunque sia accettato il circuito di riferimento, con conversione automatica del cambio di valuta quando il titolare della carta effettua spese all'estero.

Come operano le società emittenti nelle diverse aree geografiche

L'emissione di carte può essere effettuata su un'infrastruttura moderna in grado di espandersi in tutti i mercati.

Ecco tre modelli comuni di emissione di carte globali.

Emissione locale

Un modo per operare su più regioni consiste nel creare programmi di emissione direttamente in ciascun mercato. Questo comporta la collaborazione con una banca o un istituto di moneta elettronica autorizzato a livello locale, per poter attivare i clienti secondo le normative della singola giurisdizione ed emettere carte in valuta locale.

Una carta emessa in questo modo opera come un prodotto nazionale" nell'area geografica di riferimento. Tuttavia, poiché si appoggia a un circuito globale, rimane utilizzabile ovunque il circuito sia accettato, con conversione di valuta di valuta gestita automaticamente.

Programmi di rete transfrontalieri

Alcuni circuiti delle carte di credito offrono anche framework multinazionali che consentono alle società emittenti di estendere la propria presenza senza dover costituire una nuova entità in ogni mercato. Programmi come il Multinational Program di Visa e l'Extension of Area of Use di Mastercard sono pensati proprio per questo scenario. Consentono alle piattaforme di emettere carte per le controllate di aziende multinazionali statunitensi in oltre 40 Paesi in cui tali gruppi sono già intestatari del conto. Si tratta di una modalità pratica per seguire i clienti in nuove aree geografiche facendo leva su un'infrastruttura centralizzata.

Sponsorizzazione del numero di identificazione bancaria (BIN)

Una terza opzione, molto comune tra le fintech, è la collaborazione con una banca sponsor che dispone già delle licenze necessarie. La banca sponsor mette a disposizione il proprio BIN, la copertura normativa e le capacità di regolamento dei pagamenti, mentre l'azienda sviluppa il prodotto rivolto agli utenti finali. La sponsorizzazione BIN consente di entrare rapidamente in più mercati con un impegno operativo ridotto, poiché il partner si occupa degli aspetti di conformità e degli altri requisiti che altrimenti rallenterebbero l'espansione.

Modelli misti

Le società emittenti globali possono adottare una combinazione di queste strategie: emissione locale nei mercati in cui l'espansione lo giustifica, estensioni dei circuiti quando serve una copertura coordinata e sponsorizzazione BIN per accelerare l'ingresso o testare nuovi mercati. Questa combinazione offre agli emittenti la flessibilità necessaria per supportare gli utenti ovunque si trovino.

Infrastruttura che supporta i programmi di carte globali

I programmi di carte globali funzionano quando i sistemi sottostanti sono sufficientemente solidi da operare tra valute, normative e fusi orari diversi.

Ecco l'infrastruttura che lo rende possibile:

• Reti di pagamento globali: queste reti consentono a una società emittente in un Paese di autorizzare un acquisto effettuato in un altro, convertire le valute in tempo reale e regolare correttamente i fondi. I loro standard condivisi, come i requisiti per i chip, la tokenizzazione e le regole di gestione delle contestazioni, garantiscono coerenza nelle transazioni ovunque.

• Licenze di emissione e relazioni bancarie: un soggetto all'interno dello stack deve disporre delle autorizzazioni regolamentari necessarie per emettere carte, sia che si tratti di un'entità con licenza propria, di una banca locale o di una banca sponsor che fornisce il proprio BIN e le relative autorizzazioni. Fornitori come Stripe semplificano questo processo detenendo le abilitazioni necessarie in oltre 20 Paesi.

• Processori di emissione e API: l'elaboratore di emissione di solito è il livello in cui vengono creati i conti della carta, valutate le richieste di autorizzazione e gestiti i messaggi verso i circuiti. I processori moderni rendono queste funzionalità disponibili tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API), complete di ambienti sandbox, webhook e documentazione intuitiva, permettendo ai team di integrare l'emissione di carte senza dover costruire l'intera infrastruttura da zero.

• Sistemi multivaluta e di tesoreria: anche i programmi di carte monovaluta potrebbero finire per gestire transazioni in altre valute, il che significa che il cambio di valuta dovrebbe essere automatico, accurato e prevedibile. Alcuni società emittenti integrano wallet multivaluta, supportati da sistemi di tesoreria che gestiscono i conti di finanziamento in tutte le aree geografiche e gestiscono i pagamenti senza interrompere l'esperienza d'uso.

• Strumenti di conformità e sicurezza: l'emissione globale dipende dai flussi di adeguata verifica della clientela che soddisfano le aspettative locali, dal monitoraggio antiriciclaggio (AML) che si adatta alle norme regionali e dal trattamento dei dati conforme alle leggi sulla privacy come il GDPR nell'UE. Gli standard PCI (Payment Card Industry) continuano ad applicarsi e controlli automatizzati rigorosi, software di screening e monitoraggio in tempo reale garantiscono la sicurezza e la scalabilità del programma.

Aspetti di conformità che incidono sull'emissione globale

Emettere carte a livello transfrontaliero significa operare contemporaneamente in più contesti regolamentari, ciascuno con requisiti e vincoli specifici.

Valuta quanto segue:

• Licenze e approvazioni normative:mercati diversi applicano regole differenti su chi può emettere carte, spesso riservando questo ruolo a banche o istituti di moneta elettronica autorizzati. Se la tua organizzazione non rientra in queste categorie, devi ricorrere a una partnership locale o a una banca sponsor che disponga delle autorizzazioni regolamentari necessarie a coprire il programma, operando comunque sotto la supervisione dell'autorità competente in quella giurisdizione.

• Obblighi di adeguata verifica della clientela e AML: controlli dell'identità e monitoraggio delle transazioni sono richiesti praticamente ovunque, ma i requisiti variano da Paese a Paese, inclusi i documenti considerati validi, il momento in cui deve avvenire la verifica e le modalità di segnalazione delle attività sospette.

• Requisiti di tutela dei consumatori: i diversi mercati applicano regole differenti in materia di limiti alle commissioni, diritti di contestazione, informative sul credito e modalità di presentazione di interessi o programmi di premi. Nell'UE, ad esempio, i limiti alle commissioni d'interscambio, che incidono sugli utili, modificano in modo significativo l'economia delle carte rispetto ai mercati in cui tali limiti non sono previsti. Di conseguenza, funzioni di prodotto e modelli tariffari devono spesso essere adattati a livello regionale.

• Normative sulla privacy e sulla conservazione dei dati: i dati degli utenti potrebbero dover essere archiviati all'interno di una specifica area geografica, gestiti secondo regole rigorose in materia di consenso o resi accessibili agli utenti su richiesta. Il GDPR è un esempio, ma molti mercati dispongono di normative analoghe che influenzano le modalità di raccolta e conservazione dei dati sensibili.

• Standard di sicurezza e dei circuiti: lo standard PCI Data Security Standard (DSS) si applica a livello globale e i circuiti definiscono requisiti specifici in materia di prevenzione delle frodi, storni e autenticazione. Con l'espansione in nuovi mercati, il rispetto di tali standard, come l'adozione di 3D Secure ove richiesto, l'applicazione di soglie antifrode dove previste e la reportistica periodica verso i circuiti diventa essenziale per mantenere il programma affidabile e operativo in ciascuna area geografica.

Modalità di scelta delle aziende dei partner per l'emissione globale di carte

Buoni partner di emissione consentono di evolvere il prodotto senza dover ricostruire l'infrastruttura ogni volta che si entra in un nuovo mercato.

Dovrebbero offrire quanto segue:

• Copertura geografica ed esperienza regionale: la conoscenza approfondita dei mercati locali , ad esempio sui processi di attivazione, sulle aspettative delle autorità di vigilanza e sulle differenze nei flussi di regolamento dei pagamenti consente di evitare errori e inefficienze lungo il percorso di espansione.

• Ampiezza delle capacità: è importante valutare attentamente i componenti dello stack necessari, inclusi l'emissione di carte virtuali e fisiche, i controlli sulle carte, il supporto multivaluta, il provisioning verso i wallet, la gestione dei programmi di premi e logiche di autorizzazione granulari.

• Qualità dell'integrazione ed esperienza per gli sviluppatori: API moderne, documentazione chiara, ambienti sandbox, webhook affidabili e astrazioni be definite sono elementi fondamentali, poiché i programmi globali richiedono spesso iterazioni frequenti man mano che si aggiungono nuove aree geografiche e funzionalità.

• *Supporto alla conformità e alla gestione del rischio: *partner solidi mettono a disposizione flussi di verifica dell'identità, monitoraggio delle transazioni, strumenti per la gestione delle contestazioni e aggiornamenti regolari su cambiamenti normativi e dei circuiti, evitando che il team interno si occupi di troppi aspetti.

• Struttura dei costi e possibilità di crescita: i costi di emissione possono variare in base all'area geografica, ma includono costi di attivazione, commissioni per carta, commissioni sulle transazioni, costi di cambio e talvolta minimi.

• Affidabilità e supporto operativo quotidiano: operatività gestione degli incidenti e accesso a team di supporto competenti sono elementi cruciali, poiché i problemi legati alle carte emergono in tempo reale per gli utenti finali. Partner che garantiscono comunicazioni costanti, chiari percorsi di escalation e supporto durante le fasi di certificazione o di espansione regionale offrono un percorso più fluido dal lancio all'espansione.

In che modo l'emissione globale amplia la base dei clienti

Quando una carta funziona a livello internazionale e può essere emessa in più aree geografiche, può accompagnare il cliente attraverso team, mercati e casi d'uso diversi.

Ecco i benefici specifici:

• Accesso a nuovi mercati: disporre di un prodotto che può essere emesso localmente o utilizzato facilmente a livello transfrontaliero consente di entrare in nuovi mercati senza dover ricostruire l'intero stack finanziario.

• Maggiore valore per utenti globali: i clienti che viaggiano, gestiscono team distribuiti o lavorano con fornitori internazionali spesso apprezzano programmi finanziari che semplificano le spese e rafforzano il prodotto come punto centrale in cui si concentra in modo naturale la loro operatività' finanziaria.

• Maggiore volume di transazioni e potenziale di ricavi: l'accettazione internazionale amplia la gamma di transazioni che transitano sulla piattaforma, con un possibile incremento dei ricavi da commissioni di interscambio e una maggiore rilevanza dei prodotti complementari, come il cambio di valuta, i controlli di spesa e i programmi di premi.

• Relazioni più solide e durature: quando un programma di carte è in grado di supportare un cliente su più aree geografiche, diventa più semplice per quel cliente concentrare una quota maggiore della propria operatività sulla stessa piattaforma. Questa continuità rafforza la fidelizzazione, in particolare per le attività con team distribuiti che traggono vantaggio dall'utilizzo dello stesso prodotto carta in tutti i mercati in cui operano.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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