即使不具备金融服务基础设施的企业，也能通过向全球客户提供品牌信用卡或借记卡而获益。全球银行卡发行已成为企业快速将金融产品推广至新市场、并支持跨境运营用户的重要途径。现代发卡平台市场在 2025 年的交易额已达 18 亿美元，预计到 2030 年将增长 129%。随着越来越多的企业建立跨境银行卡项目，并寻求可靠的国际发行方式，了解全球银行卡发行运作的基础设施、法规和合作伙伴至关重要。

下文将说明全球银行卡发行的运作方式、要求以及如何帮助企业触达全球客户。

本文内容

• 什么是全球银行卡发行？
  
• 发卡行如何在不同地区运营？
  
• 支持全球银行卡项目的基础设施是什么？
  
• 哪些合规问题影响全球发行？
  
• 公司如何选择全球发行合作伙伴？
  
• 全球发行如何扩大客户触达范围？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是全球银行卡发行？

全球银行卡发行是创建和管理可向多国用户发行并能在跨境场景中使用的支付卡的过程。无论是借记卡、信用卡还是预付卡，都依托于处理全球支付的同一国际网络。

企业可以从一个区域起步，通过当地发行安排或已在多国获得许可的合作伙伴，逐步拓展至其他区域。每张银行卡都以当地货币计价，但可在接受卡组织标识的任何地方使用，持卡人在境外消费时可自动兑换外汇 (FX)。

发卡行如何在不同地区运营？

发卡可以通过跨市场扩张的现代基础设施完成。

以下是三种常见的发行全球银行卡的模式。

本地发卡

跨区域运营的一种方式是直接在每个市场内设立发行项目。这意味着您可以与本地持牌银行或电子货币机构合作，以便按照该管辖区的规则吸纳客户，并以当地货币发行银行卡。

以此方式发行的卡片在该区域被视为“本土”产品。但由于其运行于全球网络，仍可在任何接受该卡组织的地方使用，并自动处理货币兑换。

跨境网络项目

有些卡组织还提供多国框架，使发卡行可以在各个市场扩展业务范围，无需设立新实体。Visa 的“跨国计划”(Multinational Program) 和 Mastercard 的“使用区域扩展”(Extension of Area of Use) 即为此设计。它们允许平台向美国跨国公司的超过 40 个国家/地区的子公司发行银行卡，而这些跨国公司已是该平台的账户持有人。这是一种利用集中化基础设施跟随客户进入新区域的实用方式。

银行识别码 (BIN) 赞助

第三条路径（也是金融科技公司常用的一种）是与已持有必要牌照的赞助银行合作。赞助银行提供其 BIN、监管覆盖和结算能力，而合作公司则负责构建面向用户的产品。BIN 赞助模式能以快速、低门槛方式进入多个市场，因为赞助银行负责处理合规及其他减缓扩张速度的要求。

混合模型

全球发卡行可采用多种策略的结合：在规模合理时采用本地发卡，在需要协调覆盖的地区利用网络扩展方案，并通过 BIN 赞助加速进入或测试新市场。这种混合策略赋予发卡机构充分的灵活性，以支持身处任何地区的用户。

支持全球银行卡项目的基础设施是什么？

要成功实施全球银行卡发行项目，底层系统必须足够强大，能够跨越货币、监管和时区差异。

以下是促成该项目的基础设施：

• 全球支付网络：这些网络使一国家/地区发卡行可以授权在另一国家/地区发生的交易、实时转换货币并准确结算资金。其共享标准（如芯片要求、令牌化和争议规则）保障了各处交易的一致性。

• 发行许可证和银行关系：在发行业务中，特定的参与实体需要获得监管批准，无论是您自己的持牌实体、本地银行还是提供其 BIN 和许可的赞助银行。诸如 Stripe的服务商通过在超过 20 个国家/地区持有相应资质来简化这一流程。

• 发卡处理商与 API：发卡处理商通常负责创建卡账户、评估授权请求和处理网络消息。现代处理商通过提供沙盒环境、Webhook 和清晰文档的应用程序编程接口 (API) 来实现这些能力，使团队无需自建全套系统即可嵌入发卡功能。

• 多币种与资金管理系统：即使是单币种发卡项目最终也可能处理其他货币的交易，这意味着外汇兑换应当自动化、准确且可预测。一些发卡行会叠加多币种钱包功能，辅以管理跨地区资金账户和处理结算的财务系统，同时不影响用户体验。

• 合规和安全工具：全球发行依赖于符合本地期望的客户身份验证 (KYC) 流程、适应区域规则的反洗钱 (AML) 监控，以及符合 GDPR（欧盟通用数据保护条例）等隐私法规的数据处理。支付卡行业 (PCI) 标准依然适用，强大的自动检查、筛查软件和实时监控确保了该项目的安全性和可扩张性。

哪些合规问题影响全球发行？

跨境发卡意味着需要同时应对多个监管环境，每个环境都有其自身的要求与限制。

请记住以下几点：

• 许可与监管审批：不同市场对谁可以发卡有不同的规定，通常仅限于银行或持牌电子货币机构。如果您的机构不属于相应类别，则需与本地合作伙伴或拥有您项目所需监管许可的赞助银行合作，并且仍需在该区域的监管下运营。

• 客户身份验证 (KYC) 及反洗钱义务：身份核查和交易监控几乎是全球性要求，但具体细节因国家/地区而异，包括有效身份证件的认定、何时需要进行核查以及可疑活动的上报方式。

• 消费者保护要求：各市场在费用上限、争议权、信贷信息披露以及利息或奖励的呈现方式上均存在差异。欧盟对作为收入来源的交换费设置上限，这与无上限的市场相比显著改变了银行卡业务的经济模型，这意味着产品功能与定价往往需要因地制宜进行调整。

• 数据隐私与存储法律：用户数据可能需要存储在特定区域内，并在处理时严格遵守同意规则，并应要求向用户开放访问。GDPR（欧盟通用数据保护条例）就是一个示例，但诸多市场都有各自的规范，决定着敏感数据的收集和保存方式。

• 安全与卡组织标准：PCI 数据安全标准 (DSS) 全球通用，而各卡组织也设定了各自的欺诈防控、撤单和身份验证要求。随着业务扩展，满足这些标准（如按要求实施 3DS 验证、遵守欺诈阈值、定期提交卡组织报告等）将成为维持项目可信度和区域运营资格的一部分。

公司如何选择全球发行合作伙伴？

优秀的发卡合作伙伴能让您在每次进入新市场时能够不断优化产品，而无需重建基础设施。

他们应具备以下特质：

• 地理覆盖和区域专业知识：他们的区域知识（如入驻流程、监管期望、结算流程差异）能帮助您少走弯路。

• 能力深度：仔细考察必要的业务环节，包括虚拟与实体卡发行、银行卡控制、多币种支持、数字钱包配置、奖励管理以及精细化的授权逻辑。

• 集成质量与开发人员体验：现代 API、简洁的文档、沙盒环境、可预测的 Webhook 和简洁的接口设计都很重要，因为全球项目在添加新区域和功能时可能需频繁迭代。

• 合规与风险支持：强大的合作伙伴应提供身份验证流程、交易监控、争议处理工具，并定期更新监管与卡组织的动态，所有这些都是为了避免您的内部团队负担过重。

• 成本结构与扩张性：发卡成本因地区而异，可能包括设置费、单卡费用、交易手续费、外汇成本，有时还有最低费用要求。

• 可靠性和日常支持：正常运行时间、事件响应以及与专业支持团队的联系都很重要，因为终端用户的银行卡问题是实时发生的。在认证或区域扩展期间，提供稳定沟通、升级途径和指导的合作伙伴，能帮助您更顺利地在上线之后走向规模化。

全球发行如何扩大客户触达范围？

当银行卡能在国际上通用并在多个区域发行时，它可以随客户跨越团队、市场和应用场景。

具体优势包括：

• 进入新市场：拥有一款可以本地发行或跨境轻松使用的产品，意味着您无需重建整个金融技术栈即可进入这些市场。

• 全球用户的更多价值：经常出差、运营多国团队或与国际供应商合作的客户，通常很欣赏那些简化支出、强化您的产品作为其日常金融活动平台的金融计划。

• 提升交易量与收入潜力：国际受理扩大了经由您平台处理的交易范围，这可以增加交换费收入，并使相关产品（如外汇、支出控制和奖励）更具意义。

• 建立更牢固、更具黏性的关系：当银行卡项目能够跨区域支持客户时，客户便更愿意将更多活动集中到您的平台上。这种一致性有助于建立忠诚度，尤其对于拥有分布式团队、受益于在各地使用相同银行卡产品的企业。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

了解更多关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的信息，或立即开始使用。