Incluso las empresas que no cuentan con infraestructura de servicios financieros pueden beneficiarse de ofrecer tarjetas de crédito o débito con su marca a sus clientes de todo el mundo. La emisión internacional de tarjetas se ha convertido en una forma de que las empresas expandan rápidamente sus productos financieros a nuevos mercados y den soporte a los usuarios que operan más allá de las fronteras. El mercado moderno de plataformas de emisión de tarjetas tuvo un valor de transacción de 1800 millones de dólares en 2025 y se espera que crezca un 129 % para 2030. A medida que más empresas crean programas de tarjetas transfronterizos y buscan formas fiables de emitir tarjetas a nivel internacional, es importante comprender la infraestructura, las regulaciones y los socios que hacen posible la emisión internacional.

A continuación, explicaremos cómo funciona la emisión internacional de tarjetas, qué requiere y cómo ayuda a las empresas a llegar a clientes de todo el mundo.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la emisión internacional de tarjetas?
  
• ¿Cómo operan los emisores en todas las regiones?
  
• ¿Qué infraestructura es compatible con programas internacionales de tarjetas?
  
• ¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa afectan a la emisión internacional?
  
• ¿Cómo pueden las empresas elegir socios de emisión internacionales?
  
• ¿Cómo amplía la emisión internacional el alcance de los clientes?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la emisión internacional de tarjetas?

La emisión internacional de tarjetas es el proceso de creación y gestión de tarjetas de pagos que pueden emitirse a usuarios de múltiples países y funcionar más allá de las fronteras. Las tarjetas, ya sean de débito, crédito o prepago, utilizan las mismas redes internacionales que transfieren pagos por todo el mundo.

Una empresa puede comenzar con una región y luego añadir otras mediante acuerdos de emisión locales o un socio que ya cuente con autorizaciones en varios países. Cada tarjeta está denominada en la divisa local, pero funciona en cualquier lugar donde se acepte el logotipo de la red, con conversión automática de divisas (FX) cuando el titular de la tarjeta realiza gastos en el extranjero.

¿Cómo operan los emisores en todas las regiones?

La emisión de tarjetas se puede realizar en una infraestructura moderna que escale a todos los mercados.

A continuación se presentan tres modelos comunes de emisión de tarjetas internacionales.

Emisión local

Una forma de operar en diferentes regiones es establecer programas de emisión directamente en cada mercado. Esto implica trabajar con un banco o una entidad de dinero electrónico con licencia local para poder incorporar clientes según las normas de esa jurisdicción y emitir tarjetas en la divisa local.

Una tarjeta emitida de esta manera funciona como un producto «nacional» en esa región. Sin embargo, dado que opera en una red internacional, sigue funcionando en cualquier lugar donde se acepte la red, y la conversión de divisas se gestiona automáticamente.

Programas de redes transfronterizas

Algunas redes de tarjetas también cuentan con marcos multinacionales que permiten a los emisores ampliar su alcance sin necesidad de crear una nueva entidad en cada mercado. El Multinational Program de Visa y la Extension of Area of Use de Mastercard se han diseñado para esta situación. Permiten a las plataformas emitir tarjetas a las filiales de empresas multinacionales de EE. UU. en más de 40 países en los que dichas multinacionales ya son titulares de cuentas. Se trata de una forma práctica de seguir a los clientes a nuevas regiones utilizando una infraestructura centralizada.

Patrocinio del número de identificación bancaria (BIN)

Una tercera vía, muy habitual entre las empresas fintech, es asociarse con un banco patrocinador que ya cuente con las licencias necesarias. El patrocinador proporciona su BIN, cobertura normativa y capacidades de cobro, y la empresa crea el producto destinado al usuario. El patrocinio BIN ofrece una forma rápida y sencilla de entrar en múltiples mercados, ya que el patrocinador se encarga del cumplimiento de la normativa y otros requisitos que, de otro modo, ralentizarían la expansión.

Modelos combinados

Los emisores internacionales pueden utilizar una combinación de estas estrategias: emisión local cuando la escala lo justifique, ampliaciones de red cuando necesiten un alcance coordinado y patrocinio BIN para acelerar la entrada o probar nuevos mercados. Esta combinación ofrece a los emisores la flexibilidad necesaria para dar soporte a los usuarios estén donde estén.

¿Qué infraestructura es compatible con programas internacionales de tarjetas?

Los programas de tarjetas internacionales funcionan cuando los sistemas subyacentes son lo suficientemente sólidos como para operar con diferentes divisas, normativas y zonas horarias.

Esta es la infraestructura que lo hace posible:

• Redes internacionales de pago: estas redes permiten a un emisor de un país autorizar una compra realizada en otro, convertir divisas en tiempo real y cobrar fondos correctamente. Sus estándares compartidos, como los requisitos de chip, tokenización y reglas de disputa, mantienen la coherencia de las transacciones en todas partes.

• Emisión de licencias y relaciones bancarias: alguien de la pila necesita la aprobación regulatoria para emitir tarjetas, ya sea tu propia entidad con licencia, un banco local o un banco patrocinador que proporcione su BIN y permisos. Proveedores como Stripe simplifican esto al ocupar las posiciones adecuadas en más de 20 países.

• Procesadores emisores y API: el procesador emisor es normalmente donde se crean las cuentas de las tarjetas, se evalúan las autorizaciones y se gestionan los mensajes de red. Los procesadores modernos exponen esto a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) con entornos de pruebas, webhooks y documentación sencilla, de modo que los equipos pueden integrar la emisión sin tener que crear ellos mismos todo el sistema.

• Sistemas de múltiples divisas y tesorería: incluso los programas de tarjetas con una sola divisa pueden acabar gestionando transacciones en otras divisas, lo que significa que el cambio de divisas debe ser automático, preciso y predecible. Algunos emisores de tarjetas incorporan monederos de múltiples divisas, compatibles con sistemas de tesorería que gestionan cuentas de financiación en todas las regiones y se encargan del cobro sin alterar la experiencia del usuario.

• Herramientas de cumplimiento de la normativa y seguridad: la emisión internacional depende de los flujos de «Conozca a su cliente» (KYC) que satisfagan las expectativas locales, la supervisión contra el blanqueo de capitales (AML) que se ajuste a las normas regionales y el tratamiento de datos que cumpla con las leyes de privacidad, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la UE. Las normas de la industria de tarjetas de pago (PCI) siguen siendo aplicables, y los rigurosos controles automatizados, el software de revisión y la supervisión en tiempo real mantienen la seguridad y la escalabilidad del programa.

¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa afectan a la emisión internacional?

Emisión transfronteriza de tarjetas significa trabajar dentro de múltiples entornos regulatorios a la vez, cada uno con sus propias expectativas y barandillas.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Concesión de licencias y aprobación reglamentaria: los diferentes mercados tienen diferentes normas sobre quién puede emitir tarjetas, lo que a menudo limita esa función a los bancos o a las entidades de dinero electrónico autorizadas. Si ese no es el caso de tu organización, necesitarás una asociación local o un banco patrocinador con permisos regulatorios que cubran tu programa, y seguirás operando bajo la supervisión de esa región.

• Obligaciones KYC y AML: las comprobaciones de identidad y la supervisión de transacciones son obligatorias en casi todas partes, pero los detalles cambian de un país a otro, lo que incluye lo que cuenta como identificación válida, cuándo debe producirse la verificación y cómo se denuncian las actividades sospechosas.

• Requisitos de protección al consumidor: los mercados difieren en cuanto a los límites máximos de las comisiones, los derechos de disputa, la divulgación de información crediticia y la forma en que deben presentarse los intereses o las recompensas. Los límites máximos de la UE sobre las comisiones de intercambio, que generan beneficios, cambian sustancialmente la economía de las tarjetas en comparación con los mercados sin límites, lo que significa que las funciones y los precios de los productos a menudo deben adaptarse a cada región.

• Leyes sobre privacidad y almacenamiento de datos: es posible que los datos de los usuarios deban almacenarse en una región específica, gestionarse bajo estrictas normas de consentimiento o ponerse a disposición de los usuarios que lo soliciten. El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) es un ejemplo, pero muchos mercados tienen sus propias versiones que determinan cómo se recopilan y conservan los datos confidenciales.

• Estándares de seguridad y del sistema: el estándar de seguridad de datos (DSS) de PCI se aplica en todas partes, y las redes establecen sus propios requisitos en materia de fraude, contracargos y autenticación. A medida que se expande, el cumplimiento de esos estándares, como 3D Secure cuando sea necesario, los umbrales de fraude cuando se apliquen y la presentación periódica de informes del sistema, pasa a formar parte del mantenimiento de la confianza en tu programa y de tu capacidad para operar en cada región.

¿Cómo pueden las empresas elegir socios de emisión internacionales?

Los buenos socios de emisión te permiten desarrollar tu producto sin reconstruir tu infraestructura cada vez que entras en un nuevo mercado.

Deben ofrecer lo siguiente:

• Cobertura geográfica y experiencia regional: su conocimiento regional, como por ejemplo cómo funciona la activación, qué esperan los reguladores y cómo difieren los flujos de cobro, le evita tener que aprender por las malas.

• Profundidad de las funcionalidades: analiza detenidamente las partes de la pila que necesitas, incluyendo la emisión virtual y física, los controles de tarjetas, la compatibilidad con múltiples divisas, el aprovisionamiento de monederos digitales, la gestión de recompensas y la lógica de autorización granular.

• Calidad de la integración y experiencia del desarrollador: las API modernas, la documentación clara, los entornos de prueba, los webhooks predecibles y las abstracciones limpias son importantes porque los programas internacionales pueden requerir iteraciones frecuentes a medida que se añaden nuevas regiones y funciones.

• Cumplimiento de la normativa y soporte contra riesgos: los socios fuertes proporcionan flujos de verificación de identidad, supervisión de transacciones, herramientas para disputar y actualizaciones periódicas sobre los cambios normativos y de red, todo lo cual protege a tu equipo interno de la sobrecarga.

• Estructura de costes y escalabilidad: los costes de emisión pueden variar según la región, pero pueden incluir tasas de instalación, comisiones por tarjeta, comisiones por transacción, costes de cambio de divisas y, a veces, mínimos.

• Fiabilidad y soporte diario: el tiempo de actividad, la respuesta ante incidencias y el acceso a equipos de asistencia con conocimientos son importantes, ya que los problemas con las tarjetas se producen en tiempo real para los clientes finales. Los socios que proporcionan una comunicación constante, vías de escalado y orientación durante las certificaciones o la expansión regional le facilitan el camino desde el lanzamiento hasta la escalada.

¿Cómo amplía la emisión internacional el alcance de los clientes?

Cuando una tarjeta funciona a nivel internacional y se puede emitir en varias regiones, puede acompañar al cliente en diferentes equipos, mercados y casos de uso.

Estos son los beneficios específicos:

• Acceso a nuevos mercados: disponer de un producto que se puede emitir a nivel local o utilizar fácilmente más allá de las fronteras significa que se puede entrar en esos mercados sin necesidad de reconstruir toda la pila financiera.

• Más valor para los usuarios internacionales: los clientes que viajan, dirigen equipos multinacionales o trabajan con proveedores internacionales suelen apreciar los programas financieros que simplifican los gastos y refuerzan su producto como el lugar donde se desarrolla de forma natural su actividad financiera.

• Mayor volumen de transacciones y potencial de ingresos: la aceptación internacional amplía la gama de transacciones que fluyen a través de su plataforma, lo que puede aumentar los ingresos por intercambio y hacer que los productos adyacentes (como divisas, controles de gasto y recompensas) sean más significativos.

• Relaciones más sólidas y duraderas: cuando un programa de tarjetas puede dar soporte a un cliente en todas las regiones, a este le resulta más fácil consolidar su actividad contigo. Esa coherencia fomenta la fidelidad, especialmente en el caso de las empresas con equipos distribuidos que se benefician de disponer del mismo producto de tarjetas en todos los lugares donde operan.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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