Même les entreprises qui ne disposent pas d’une infrastructure de services financiers peuvent tirer parti de l’offre de cartes de crédit ou de débit portant le logo de leur marque à leurs clients partout dans le monde. L’émission mondiale de cartes est devenue un moyen pour les entreprises d’élargir rapidement leurs produits financiers à de nouveaux marchés et de soutenir des utilisateurs qui opèrent au-delà des frontières. En 2025, le marché des plateformes modernes d’émission de cartes représentait un volume de transactions de 1,8 milliard de dollars et devrait croître de 129 % d’ici 2030. À mesure que de plus en plus d’entreprises mettent en place des programmes de cartes transfrontaliers et recherchent des solutions fiables pour émettre des cartes à l’international, il devient essentiel de comprendre l’infrastructure, la réglementation et les partenaires qui rendent possible l’émission mondiale de cartes.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne l’émission mondiale de cartes, ce qu’elle exige, et comment elle aide les entreprises à atteindre des clients du monde entier.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’émission mondiale de cartes?
  
• Comment les émetteurs opèrent-ils entre les régions?
  
• Quelle infrastructure prendre en charge les programmes mondiaux de carte?
  
• Quels problèmes de conformité influencent l’émission mondiale?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles choisir des partenaires d’émission mondiaux?
  
• Comment l’émission mondiale élargit-elle la portée des clients?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce que l’émission mondiale de cartes?

L’émission mondiale de cartes est le processus qui consiste à créer et à gérer des cartes de paiement pouvant être émises à des utilisateurs dans plusieurs pays et utilisées au-delà des frontières. Qu’il s’agisse de cartes de débit, de crédit ou prépayées, elles s’appuient sur les mêmes réseaux internationaux qui acheminent les paiements partout dans le monde.

Une entreprise peut commencer dans une seule région, puis en ajouter d’autres en s’appuyant sur des appareils d’émission locaux ou sur un partenaire qui détient déjà les autorisations nécessaires dans plusieurs pays. Chaque carte est libellée dans une devise locale, mais elle peut être utilisée partout où le logo du réseau est accepté, avec conversion automatique des devises (FX) lorsque le titulaire de la carte effectue des dépenses à l’étranger.

Comment les émetteurs opèrent-ils à travers les régions?

L’émission de cartes peut se faire sur une infrastructure moderne qui se développe sur plusieurs marchés.

Voici trois modèles courants d’émission de cartes globales.

Émissions locales

Une façon d’opérer dans plusieurs régions consiste à mettre en place des programmes d’émission directement dans chaque marché. Cela implique de travailler avec une banque locale agréée ou un établissement de monnaie électronique afin d’intégrer les clients conformément aux règles de ce territoire et d’émettre des cartes dans la devise locale.

Une carte délivrée de cette manière fonctionne comme un produit « domestique » dans cette région. Mais comme il fonctionne sur un réseau global, il fonctionne toujours partout où le réseau est accepté, et la conversion de devises est gérée automatiquement.

Programmes de réseaux transfrontaliers

Certains réseaux de cartes proposent également des cadres multinationaux qui permettent aux émetteurs d’élargir leur portée sans devoir créer une nouvelle entité dans chaque marché. Le programme multinational de Visa et l’Extension of Area of Use de Mastercard ont été conçus pour ce type de scénario. Ils permettent aux plateformes d’émettre des cartes pour les filiales de multinationales américaines dans plus de 40 pays où ces entreprises détiennent déjà des comptes. Il s’agit d’une approche pratique pour suivre ses clients dans de nouvelles régions en s’appuyant sur une infrastructure centralisée.*

Numéro d’identification bancaire (BIN) parrainage

ne troisième voie — très courante pour les entreprises de technologie financière — consiste à s’associer à une banque commanditaire qui détient déjà les licences requises. La banque fournit son BIN, la couverture réglementaire et les capacités de règlement, tandis que l’entreprise développe le produit destiné aux utilisateurs. Le parrainage de BIN constitue un moyen rapide et peu exigeant d’entrer sur plusieurs marchés, puisque la banque commanditaire prend en charge la conformité et d’autres exigences qui, autrement, ralentiraient l’expansion.

Modèles hybrides

Les émetteurs mondiaux peuvent combiner ces différentes stratégies : l’émission locale lorsque le développement le justifie, les extensions de réseau lorsqu’une portée coordonnée est nécessaire, et le parrainage de BIN pour accélérer l’entrée sur de nouveaux marchés ou en tester de nouveaux. Cette approche hybride offre aux émetteurs la souplesse nécessaire pour soutenir les utilisateurs, où qu’ils se trouvent.

Quelle infrastructure prend en charge les programmes mondiaux de cartes?

Les programmes de cartes mondiaux fonctionnent lorsque les systèmes sous-jacents sont suffisamment solides pour fonctionner à travers des devises, des réglementations et des fuseaux horaires.

Voici l’infrastructure qui rend cela possible :

• Réseaux de paiement mondiaux : ces réseaux permettent à un émetteur situé dans un pays d’autoriser un achat effectué dans un autre, de convertir les devises en temps réel et de régler les fonds correctement. Leurs normes communes — comme les exigences liées aux puces, la jetonisation et les règles de gestion des litiges — assurent l’uniformité des transactions partout dans le monde.

• Licences d’émission et relations bancaires : un acteur de la suite d’outils doit disposer des autorisations réglementaires nécessaires pour émettre des cartes, qu’il s’agisse de votre propre entité agréée, d’une banque locale ou d’une banque commanditaire qui fournit son BIN et ses autorisations. Des fournisseurs comme Stripe simplifient ce processus en occupant les positions requises dans plus de 20 pays.

• Sous-traitants d’émission et API : le sous-traitant d’émission est généralement l’élément où les comptes de cartes sont créés, les autorisations évaluées et les messages des réseaux traités. Les sous-traitants modernes exposent ces fonctionnalités au moyen d’interfaces de programmation applicative (API), avec des environnements de test (sandboxes), des notifications événementielles et une documentation claire, ce qui permet aux équipes d’intégrer l’émission de cartes sans avoir à bâtir l’ensemble du système elles-mêmes.

• Systèmes multidevises et de trésorerie : Même les programmes mono devises carte peuvent finir par gérer les transactions dans d’autres devises, ce qui signifie que les devises doivent être automatiques, précises et prévisibles. Certains émetteurs de cartes intègrent des portefeuilles numérique multi-devises, pris en charge par des systèmes de trésorerie qui gèrent les comptes de financement à travers les régions et gèrent le règlement sans perturber l’expérience utilisateur.

• Outils de conformité et de sécurité : l’émission mondiale repose sur des processus de connaissance du client (KYC) conformes aux exigences locales, une surveillance de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) adaptée aux règles régionales, ainsi qu’un traitement des données conforme aux lois sur la protection des renseignements personnels, comme le RGPD dans l’Union européenne. Les normes de l’industrie des cartes de paiement (PCI) s’appliquent toujours, et des contrôles automatisés robustes, des logiciels de filtrage et une surveillance en temps réel permettent de maintenir un programme sécuritaire et évolutif.

Quels problèmes de conformité influencent l’émission mondiale?

Délivrer des cartes au-delà des frontières signifie travailler dans plusieurs environnements réglementaires simultanément, chacun avec ses propres attentes et garde-fous.

Gardez à l’esprit ce qui suit :

• Licence et approbation réglementaire : chaque marché a des règles différentes concernant qui est autorisé à émettre des cartes, limitant souvent ce rôle aux banques ou aux institutions de monnaie électronique agréées. Si cela ne décrit pas votre organisation, vous avez soit besoin d’un partenariat local, soit d’une banque sponsor avec des autorisations réglementaires couvrant votre programme, et vous continuerez à fonctionner sous la supervision de cette région.

• Connaissance du client et des obligations de lutte contre le blanchiment de capitaux : Vérifications d’identité etsurveillance des transactions sont exigés presque partout, mais les détails varient d’un pays à l’autre, notamment ce qui compte comme une pièce d’identité valide, quand la vérification doit avoir lieu, et la manière dont les activités suspectes sont signalées.

• Exigences en matière de protection des consommateurs : les marchés diffèrent quant aux plafonds de frais, aux droits de contestation, aux obligations d’information sur le crédit et à la manière dont les intérêts ou les récompenses doivent être présentés. Les plafonds imposés par l’Union européenne sur les frais d’interchange, qui génèrent des revenus, modifient sensiblement l’économie des cartes par rapport aux marchés sans plafonds, ce qui fait que les fonctionnalités des produits et la tarification doivent souvent être adaptées selon la région.

• *Lois sur la confidentialité et le stockage des données : * les données des utilisateurs peuvent devoir être sauvegardé dans une région précis, traitées selon des règles strictes de consentement, ou rendues accessibles aux utilisateurs sur requête. Le RGPD en est un exemple, mais de nombreux marchés ont leurs propres versions qui influencent la manière dont les données sensibles sont collectées et conservées.

• Normes de sécurité et des réseaux : la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) s’applique partout, et les réseaux définissent leurs propres exigences en matière de fraude, de contestation de paiement et d’authentification. À mesure que vous vous développez, le respect de ces normes — comme 3D Secure lorsqu’il est requis, les seuils de fraude lorsqu’ils sont imposés et les rapports réguliers aux réseaux — devient essentiel pour maintenir la confiance dans votre programme et assurer son fonctionnement dans chaque région.

Comment les entreprises peuvent-elles choisir des partenaires d’émission mondiaux?

De bons partenaires d’émission vous permettent d’évoluer votre produit sans reconstruire votre infrastructure à chaque entrée sur un nouveau marché.

Ils devraient proposer ce qui suit :

• Couverture géographique et expertise régionale : leur connaissance régionale, comme le fonctionnement de l’inscription des utilisateurs, les attentes des régulateurs et la différence des flux de règlement, vous évite d’apprendre les leçons à la dure.

• Étendue des capacités : examinez attentivement les éléments de la suite d’outils dont vous avez besoin, notamment l’émission de cartes virtuelles et physiques, les contrôles de cartes, la prise en charge multidevise, l’ajout aux portefeuilles numériques, la gestion des récompenses et une logique d’autorisation granulaire.

• Qualité de l’intégration et expérience des développeurs : des API modernes, une documentation claire, des environnements de test, des notifications événementielles prévisibles et des abstractions bien conçues sont essentielles, car les programmes mondiaux exigent souvent des itérations fréquentes à mesure que de nouvelles régions et fonctionnalités sont ajoutées.

• Soutien en matière de conformité et de gestion du risque : des partenaires solides offrent des processus de vérification de l’identité, une surveillance des transactions, des outils de gestion des contestations de paiement et des mises à jour régulières sur les changements réglementaires et ceux des réseaux, ce qui évite de surcharger les équipes internes.

• Structure des coûts et extensibilité : les coûts d’émission peuvent varier selon la région, mais ils peuvent inclure des frais d’installation, des frais par carte, de frais transaction, des coûts de change, et parfois des minimums.

• *Fiabilité et soutien au quotidien : * la disponibilité des services, la gestion des incidents et l’accès à des équipes de soutien compétentes sont essentiels, puisque les problèmes liés aux cartes touchent les clients finaux en temps réel. Des partenaires qui assurent une communication constante, des mécanismes d’escalade et un accompagnement lors des processus de certification ou d’expansion régionale facilitent le passage du lancement au développement.

Comment l’émission mondiale élargit-elle la portée des clients?

Lorsqu’une carte fonctionne à l’international et peut être émise dans plusieurs régions, elle peut voyager avec le client à travers les équipes, les marchés et les cas d’usage.

Voici les avantages précis :

• Accès à de nouveaux marchés : avoir un produit qui peut être émis localement ou facilement utilisé au-delà des frontières signifie que vous pouvez entrer dans ces marchés sans reconstruire toute votre suite d’outils.

• Plus de valeur pour les utilisateurs à l’échelle mondiale : les clients qui voyagent, gèrent des équipes réparties dans plusieurs pays ou travaillent avec des fournisseurs internationaux apprécient souvent les programmes financiers qui simplifient les dépenses et renforcent votre produit comme l’espace naturel où se concentre leur activité financière.

• *Volume de transactions et potentiel de revenus accrus : * l’acceptation à l’international élargit l’éventail des transactions qui transitent par votre plateforme, ce qui peut augmenter les revenus d’interchange et rendre plus pertinents les produits connexes, comme la conversion des devises, les contrôles de dépenses et les programmes de récompenses.

• Relations plus solides et durables : lorsqu’un programme de cartes peut accompagner un client dans plusieurs régions, il devient plus facile pour celui-ci de regrouper une plus grande part de ses activités chez vous. Cette cohérence favorise la fidélité, en particulier pour les entreprises dont les équipes sont réparties géographiquement et qui bénéficient d’un même produit de carte partout où elles opèrent.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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