Mesmo empresas que não possuem infraestrutura de serviços financeiros podem se beneficiar ao oferecer cartões de crédito ou débito com marca para seus clientes ao redor do mundo. A emissão global de cartão se tornou uma forma para as empresas expandirem seus produtos financeiros rapidamente para novos mercados e suportar usuários que atuam além das fronteiras. O mercado moderno de plataformas de emissão de cartões tinha um valor de transação de US$ 1,8 bilhão em 2025 e espera-se que cresça 129% até 2030. À medida que mais empresas desenvolvem programas de cartões internacionais e buscam formas confiáveis de emitir cartões internacionalmente, é importante entender a infraestrutura, as regulamentações e os parceiros que fazem a emissão global funcionar.

A seguir, vamos explicar como funciona a emissão global de cartões, o que ela exige e como ela ajuda as empresas a alcançar clientes ao redor do mundo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é emissão global de cartões?
  
• Como os emissores operam em diferentes regiões?
  
• Qual infraestrutura suporta programas globais de cartão?
  
• Quais questões de conformidade afetam a emissão global?
  
• Como as empresas podem escolher parceiros globais de emissão?
  
• Como a emissão global expande o alcance dos clientes?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é a emissão global de cartões?

A emissão global de cartões é o processo de criar e gerenciar cartões de pagamento que podem ser emitidos para usuários em vários países e funcionar além das fronteiras. O cartão, seja de débito, crédito ou pré-pago, utiliza as mesmas redes internacionais que movimentam pagamentos em todo o mundo.

Uma empresa pode começar em uma região e depois adicionar outras usando acordos locais de emissão ou um parceiro que já tenha aprovações em vários países. Cada cartão é denominado em uma moeda local, mas ainda funciona em qualquer lugar onde a bandeira da rede seja aceita, com conversão automática de moeda (FX) quando o titular do cartão realiza gastos no exterior.

Como os emissores operam em diferentes regiões?

A emissão de cartões pode ser feita em uma infraestrutura moderna que cresce em diversos mercados.

Aqui estão três modelos comuns de emissão de cartões globais.

Emissão local

Uma forma de operar em diferentes regiões é configurar programas de emissão diretamente em cada mercado. Isso significa trabalhar com um banco local licenciado ou uma instituição de moeda eletrônica para fazer onboarding de clientes de acordo com as regras dessa jurisdição e emitir cartões na moeda local.

Um cartão emitido dessa forma funciona como um produto "doméstico" naquela região. Mas, como opera em uma rede global, ainda funciona em qualquer lugar onde a rede seja aceita, e a conversão de moedas é feita automaticamente.

Programas de rede internacionais

Algumas bandeiras de cartão também oferecem estruturas multinacionais que permitem aos emissores ampliar seu alcance sem precisar criar uma nova entidade em cada mercado. O Programa Multinacional da Visa e a Extensão da Área de Uso da Mastercard foram desenvolvidos para esse cenário. Eles permitem que plataformas emitam cartões para subsidiárias de empresas multinacionais dos EUA em mais de 40 países onde essas multinacionais já são titulares de conta. É uma forma prática de acompanhar clientes em novas regiões usando uma infraestrutura centralizada.

Patrocínio de Número de Identificação Bancária (BIN)

Um terceiro caminho, bastante comum para empresas fintech, é firmar parceria com um banco patrocinador que já possua as licenças necessárias. O patrocinador fornece seu BIN, a cobertura regulatória e as capacidades de liquidação de fundos, enquanto a empresa desenvolve o produto voltado ao usuário. O patrocínio de BIN oferece uma forma rápida e de baixo esforço para entrar em vários mercados, pois o patrocinador cuida da conformidade e de outros requisitos que, de outra forma, poderiam desacelerar a expansão.

Modelos mistos

Os emissores globais podem usar uma combinação dessas estratégias: emissão local onde crescer justifica, extensões de rede onde é necessário alcance coordenado e patrocínio de BIN para acelerar a entrada ou testar novos mercados. Essa combinação oferece aos emissores a flexibilidade de atender usuários onde quer que estejam.

Qual infraestrutura suporta programas globais de cartão?

Os programas globais de cartões funcionam quando os sistemas subjacentes são fortes o suficiente para operar entre moedas, regulamentações e fusos horários.

Aqui está a infraestrutura que torna isso possível:

• Redes globais de pagamento: essas redes permitem que um emissor em um país autorize uma compra realizada em outro, faça a conversão de moedas em tempo real e liquide os fundos corretamente. Seus padrões compartilhados, como requisitos de chip, tokenização e regras de contestação, mantêm as transações consistentes em qualquer lugar.

• Licenças de emissão e relacionamentos bancários: alguém na estrutura precisa ter a aprovação regulatória para emitir cartões, seja uma entidade própria licenciada, um banco local ou um banco patrocinador que forneça seu BIN e as devidas autorizações. Provedores como a Stripe simplificam esse processo ao manter as posições adequadas em mais de 20 países.

• Processadores de emissão e APIs: o processador de emissão é normalmente onde as contas de cartão são criadas, as autorizações são avaliadas e as mensagens da rede são tratadas. Processadores modernos expõem isso por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs), com sandboxes, webhooks e documentação clara, para que as equipes possam integrar a emissão sem precisar construir todo o sistema por conta própria.

• Sistemas multimoeda e tesouraria: mesmo programas de cartões de moeda única podem acabar lidando com transações em outras moedas, o que significa que a conversão cambial deve ser automática, precisa e previsível. Alguns emissores de cartões adicionam carteiras multimoeda, apoiadas por sistemas de tesouraria que gerenciam contas de funding entre regiões e realizam a liquidação sem prejudicar a experiência do usuário.

• Ferramentas de conformidade e segurança: a emissão global depende de fluxos de Know Your Customer (KYC) que atendam às exigências locais, de monitoramento de Anti-Lavagem de Dinheiro (AML) ajustado às regras regionais e do tratamento de dados em conformidade com leis de privacidade, como o GDPR na UE. Os padrões do Payment Card Industry (PCI) continuam se aplicando, e verificações automatizadas robustas, softwares de triagem e monitoramento em tempo real mantêm o programa seguro e escalável.

Quais questões de conformidade afetam a emissão global?

Emitir cartões além das fronteiras significa atuar dentro de múltiplos ambientes regulatórios ao mesmo tempo, cada um com suas próprias expectativas e limites.

Tenha o seguinte em mente:

• Licenciamento e aprovação regulatória: diferentes mercados têm regras diferentes sobre quem pode emitir cartões, muitas vezes limitando essa função a bancos ou instituições de dinheiro eletrônico licenciadas. Se isso não descreve sua organização, você precisa de uma parceria local ou de um banco patrocinador com permissões regulatórias que cubram seu programa, e você ainda operará sob a supervisão daquela região.

• Obrigações de KYC e PLD: verificações de identidade e monitoramento de transações são exigidos em quase todos os lugares, mas os detalhes mudam de país para país, incluindo o que conta como identidade válida, quando a verificação deve ocorrer e como a atividade suspeita é reportada.

• Requisitos de proteção ao consumidor: os mercados diferem quanto aos limites de tarifa, direitos de contestação, divulgações de crédito e como juros ou recompensas devem ser apresentados. Os limites de tarifas interbancárias da UE, que geram renda, alteram significativamente a economia dos cartões em comparação com mercados sem limites, o que significa que os recursos do produto e a precificação frequentemente precisam ser ajustados regionalmente.

• Leis de privacidade e armazenamento de dados: os dados dos usuários podem precisar ser armazenados em uma região específica, tratados sob regras rígidas de consentimento ou disponibilizados aos usuários mediante solicitação. O GDPR é um exemplo, mas muitos mercados têm suas próprias versões que moldam a forma como dados sensíveis são coletados e mantidos.

• Padrões de segurança e das bandeiras: o PCI Data Security Standard (DSS) se aplica em todos os lugares, e as redes definem seus próprios requisitos de fraude, estorno e autenticação. À medida que você cresce, atender a esses padrões — como o 3D Secure onde exigido, limites de fraude onde aplicáveis e relatórios regulares às bandeiras — passa a fazer parte de manter seu programa confiável e apto a operar em cada região.

Como as empresas podem escolher parceiros globais de emissão?

Bons parceiros de emissão permitem que você evolua seu produto sem precisar reconstruir sua infraestrutura toda vez que você entra em um novo mercado.

Eles devem oferecer o seguinte:

• Cobertura geográfica e expertise regional: o conhecimento regional deles, como funciona o onboarding, o que os reguladores esperam e como os fluxos de liquidação de fundos diferem, evita que você aprenda lições da forma mais difícil.

• Profundidade das capacidades: observe atentamente as partes da estrutura que você precisa, incluindo emissão de cartões virtuais e físicos, controles de cartão, suporte multimoeda, provisionamento para carteiras digitais, gestão de recompensas e lógica de autorização granular.

• Qualidade da integração e experiência de desenvolvedor: APIs modernas, documentação simples, ambientes de área restrita, webhooks previsíveis e abstrações bem definidas são importantes porque programas globais podem exigir iterações frequentes à medida que você adiciona novas regiões e recursos.

• Suporte a conformidade e risco: parceiros robustos oferecem fluxos de verificação de identidade, monitoramento de transações, ferramentas de contestação e atualizações regulares sobre mudanças regulatórias e das redes, o que ajuda a evitar a sobrecarga da sua equipe interna.

• Estrutura de custos e escalabilidade: os custos de emissão podem variar conforme a região, mas podem incluir tarifas de abertura, tarifas por cartão, tarifas de transação, custos de FX e, em alguns casos, valores mínimos.

• Confiabilidade e suporte no dia a dia: disponibilidade, resposta a incidentes e acesso a equipes de suporte qualificadas são importantes porque problemas com cartões aparecem em tempo real para os usuários finais. Parceiros que oferecem comunicação constante, caminhos claros de escalonamento e orientação durante certificações ou expansões regionais proporcionam um caminho mais simples do lançamento ao crescimento.

Como a emissão global expande o alcance dos clientes?

Quando um cartão funciona internacionalmente e pode ser emitido em várias regiões, ele pode viajar com o cliente entre equipes, mercados e casos de uso.

Aqui estão os benefícios específicos:

• Acesso a novos mercados: ter um produto que pode ser emitido localmente ou usado com facilidade além das fronteiras permite entrar nesses mercados sem precisar reconstruir toda a sua infraestrutura financeira.

• Mais valor para usuários globais: clientes que viajam, operam equipes em vários países ou trabalham com fornecedores internacionais geralmente valorizam programas financeiros que simplificam os gastos e reforçam seu produto como o lugar onde sua atividade financeira acontece de forma natural.

• Maior volume de transações e potencial de receita: a aceitação internacional amplia a gama de transações que passam pela sua plataforma, o que pode aumentar a receita de tarifas interbancárias e tornar produtos adjacentes (como FX, controles de gastos e recompensas) mais relevantes.

• Relacionamentos mais fortes e duradouros: quando um programa de cartões consegue atender um cliente em diferentes regiões, fica mais fácil para esse cliente concentrar mais atividades com você. Essa consistência fortalece a fidelidade, especialmente para empresas com equipes distribuídas que se beneficiam de ter o mesmo produto de cartão em todos os lugares onde operam.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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