Même les entreprises dépourvues d’infrastructure de services financiers peuvent tirer profit de l’offre de cartes de crédit ou de débit portant le logo de leur marque, auprès de leurs clients du monde entier. L’émission de cartes à l’échelle globale est devenue un moyen pour les entreprises d’étendre rapidement leurs produits financiers à de nouveaux marchés et d’accompagner les utilisateurs opérant à l’international. Le marché des plateformes modernes d’émission de cartes a généré un volume de transactions de 1,8 milliard de dollars en 2025 et devrait connaître une croissance de 129 % d’ici 2030. Alors que de plus en plus d’entreprises développent des programmes de cartes transfrontaliers et recherchent des solutions fiables pour émettre des cartes à l’international, il est essentiel de comprendre l’infrastructure, la réglementation et les partenaires qui rendent possible l’émission mondiale.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne l’émission de carte bancaire à l’échelle globale, ce que cela exige, et comment cela aide les entreprises à atteindre une clientèle du monde entier.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’émission mondiale de carte bancaire ?
  
• Comment les émetteurs opèrent-ils toutes régions confondues ?
  
• Quelle infrastructure prend en charge les programmes de carte bancaire mondiaux ?
  
• Quels problèmes de conformité affectent l’émission mondiale ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles choisir des partenaires d’émission mondiaux ?
  
• Comment l’émission mondiale permet-elle d’élargir la clientèle ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’émission mondiale de carte bancaire ?

L'émission de cartes à l’échelle globale consiste à créer et à gérer des cartes de paiement utilisables dans plusieurs pays et fonctionnant au-delà des frontières. Qu'il s'agisse de cartes de débit, de crédit ou prépayées, ces cartes utilisent les mêmes réseaux internationaux pour les paiements dans le monde entier.

Une entreprise peut commencer par une région puis en ajouter d’autres via des accords d’émission locaux ou un partenaire ayant déjà des approbations dans plusieurs pays. Chaque carte bancaire est libellée dans une devise locale, mais elle fonctionne toujours partout où le logo du réseau est accepté, avec un échange automatique (FX) lorsqu’un titulaire de la carte dépense à l’étranger.

Comment les émetteurs opèrent-ils toutes régions confondues ?

L’émission de cartes peut se faire sur une infrastructure moderne qui évolue sur plusieurs marchés.

Voici trois modèles courants d’émission de cartes globales.

Émissions locales

Une façon de fonctionner entre différentes régions est de mettre en place des programmes d’émission directement sur chaque marché. Cela signifie travailler avec une banque locale agréée ou une institution de monnaie électronique afin de pouvoir inscrire les clients selon les règles de cette juridiction et d’émettre des cartes dans la devise locale.

Une carte bancaire délivrée de cette manière fonctionne comme un produit « domestique » dans cette région. Mais comme elle fonctionne sur un réseau global, elle fonctionne toujours partout où le réseau est accepté, et la conversion de devises est gérée automatiquement.

Programmes de réseaux transfrontaliers

Certains réseaux de cartes proposent des solutions multinationales permettant aux émetteurs d'étendre leur réseau sans avoir à créer une nouvelle entité sur chaque marché. Le Programme multinational de Visa et l'Extension de zone d'utilisation de Mastercard sont conçus à cet effet. Ils permettent aux plateformes d'émettre des cartes aux filiales de multinationales américaines dans plus de 40 pays où ces multinationales sont déjà clientes. C'est une solution pratique pour accompagner les clients dans de nouvelles régions grâce à une infrastructure centralisée.

Parrainage du numéro d'identification bancaire (BIN)

Une troisième voie, et courante pour les entreprises fintech, consiste à s’associer à une banque sponsor qui possède déjà les licences nécessaires. Le sponsor fournit son BIN, la couverture réglementaire et les capacités de règlement, tandis que l'entreprise développe le produit destiné aux utilisateurs. Le parrainage BIN offre une solution rapide et simple pour pénétrer de nombreux marchés, car le sponsor prend en charge la conformité et les autres exigences qui, autrement, ralentiraient l'expansion.

Modèles mixtes

Les émetteurs mondiaux peuvent utiliser une combinaison de ces stratégies : l’émission locale est privilégiée lorsque la taille du réseau le justifie, l’extension du réseau est nécessaire pour une couverture coordonnée, et le parrainage de BIN permet d’accélérer l’entrée sur de nouveaux marchés ou d’en tester de nouveaux. Cette combinaison offre aux émetteurs la flexibilité nécessaire pour accompagner les utilisateurs où qu’ils soient.

Quelle infrastructure prend en charge les programmes de carte bancaire mondiaux ?

Les programmes de carte bancaire mondiale fonctionnent lorsque les systèmes sous-jacents sont suffisamment solides pour fonctionner à travers les devises, réglementations et fuseaux horaires.

Voici l’infrastructure qui rend cela possible :

• Réseaux de paiement internationaux : ces réseaux permettent à un émetteur d’un pays d’autoriser un achat effectué dans un autre, de convertir les devises en temps réel et de régler les fonds correctement. Leurs normes communes, telles que les exigences relatives aux puces, la tokenisation et les règles de règlement des litiges, garantissent la cohérence des transactions partout dans le monde.

• Délivrance de licences et relations bancaires : l’approbation réglementaire est indispensable à l’émission des cartes : il peut s’agir de votre propre entité agréée, d’une banque locale ou d’une banque partenaire fournissant son BIN et les autorisations nécessaires. Des prestataires comme Stripe simplifient ce processus en détenant les autorisations requises dans plus de 20 pays.

• Émetteur des processeurs et des API : le sous-traitant de l'émetteur est généralement l'endroit où les comptes de cartes sont créés, les autorisations sont évaluées et les messages réseau sont gérés. Les processeurs modernes exposent ces fonctionnalités via des interfaces de programmation (API) avec des environnements de test, des webhooks et une documentation claire, permettant ainsi aux équipes d'intégrer l'émission de cartes sans avoir à développer l'intégralité du système.

• Systèmes multidevises et de trésorerie : même les programmes mono-devise carte bancaire peuvent finir par gérer les transactions dans d’autres devises, ce qui signifie que les devises doivent être automatiques, précises et prévisibles. Certains émetteurs de carte bancaire intègrent des wallets multidevises, soutenus par des systèmes de trésorerie qui gèrent les comptes de financement à travers les régions et gèrent le règlement sans perturber l’expérience utilisateur.

• Outils de conformité et de sécurité : l’émission mondiale repose sur des flux Know Your Customer (KYC) répondant aux attentes locales, la surveillance anti-blanchiment d’argent (AML) qui s’adapte aux règles régionales, et la gestion des données conforme aux lois sur la vie privée telles que le RGPD dans l’UE. Les normes de l’industrie des cartes de paiement (PCI) restent en vigueur, et des vérifications automatisées solides, des logiciels de contrôle et une surveillance en temps réel maintiennent le programme sûr et évolutif.

Quels problèmes de conformité affectent l’émission mondiale ?

L’émission de cartes au-delà des frontières signifie travailler dans plusieurs environnements réglementaires simultanément, chacun avec ses propres attentes et garde-fous.

Gardez à l’esprit ce qui suit :

• Autorisations et agréments réglementaires : les règles relatives à l’émission de cartes varient selon les marchés et sont souvent réservées aux banques ou aux établissements de monnaie électronique agréés. Si votre organisation ne correspond pas à cette description, vous devez établir un partenariat local ou trouver une banque partenaire disposant des autorisations réglementaires nécessaires pour votre programme. Vous resterez néanmoins soumis à la réglementation en vigueur dans la région concernée.

• Obligations KYC et AML : vérifications d’identité etsurveillance des transactions sont exigés presque partout, mais les détails varient d’un pays à l’autre, notamment ce qui compte comme une pièce d’identité valide, quand la vérification doit avoir lieu, et la manière dont les activités suspectes sont signalées.

• Exigences en matière de protection des consommateurs : les marchés diffèrent quant aux plafonds de frais, aux droits de contestation, aux informations de crédit et à la présentation des intérêts ou des récompenses. Les plafonds européens sur les commissions d’interchange, qui génèrent des revenus, modifient sensiblement la rentabilité des cartes par rapport aux marchés sans plafonds, ce qui implique souvent une adaptation régionale des caractéristiques et des prix.

• Lois sur la confidentialité des données et le stockage : les données utilisateurs peuvent devoir être sauvegardé dans une région spécifique, gérées selon des règles strictes de consentement, ou rendues accessibles aux utilisateurs sur requête. Le RGPD en est un exemple, mais de nombreux marchés ont leurs propres versions qui déterminent la manière dont les données sensibles sont collectées et conservées.

• Normes de sécurité et de système : la PCI Data Security Standard (DSS) s’applique partout, et les réseaux définissent eux-mêmes leurs propres exigences de fraude, de rétrofacturation et d’authentification. Au fur et à mesure que vous vous développez, respectez ces normes — telles que3D Secure lorsque nécessaire, les seuils de fraude, lorsqu'ils sont appliqués, et la déclaration régulière des fraudes font partie intégrante du maintien de la confiance dans votre programme et de sa capacité à fonctionner dans chaque région.

Comment les entreprises peuvent-elles choisir des partenaires d’émission mondiaux ?

De bons partenaires d'émission vous permettent de faire évoluer votre produit sans avoir à reconstruire votre infrastructure à chaque fois que vous entrez sur un nouveau marché.

Ils devraient proposer les éléments suivants :

• Couverture géographique et expertise régionale : leur connaissance régionale, comme le fonctionnement de l’onboarding, les attentes des régulateurs et la différence des flux de règlement, vous évite d’apprendre les leçons à la dure.

• Profondeur des capacités : examinez attentivement les parties de la suite d’outils dont vous avez besoin, y compris l’émission virtuelle et physique, les contrôles de carte bancaire, la prise en charge multidevises, le provisionnement de portefeuilles numériques, la gestion des récompenses et la logique d'autorisation granulaire.

• Qualité d’intégration et expérience développeur : API modernes, documentation simple, environnements environnement de test, webhooks prévisibles et abstractions propres comptent car les programmes globaux peuvent nécessiter des itérations fréquentes au fur et à mesure que vous ajoutez de nouvelles régions et fonctionnalités.

• Conformité et service de support de risque : des partenaires solides fournissent des processus de vérification d'identité, un suivi des transactions, des outils de gestion des litiges et des mises à jour régulières sur les changements réglementaires et de réseau, autant d'éléments qui protègent votre équipe interne contre la surcharge de travail.

• Structure des coûts et évolutivité : les coûts d’émission peuvent varier selon la région, mais ils peuvent inclure des frais d’installation, des frais par carte bancaire, des frais de transaction, des coûts de change, et parfois des minimums.

• Fiabilité et service de support au quotidien : la disponibilité, la réactivité face aux incidents et l'accès à des équipes de service de support compétentes sont essentiels, car les problèmes de cartes surviennent en temps réel pour les utilisateurs finaux. Les partenaires qui assurent une communication constante, des procédures d'escalade claires et un accompagnement lors des certifications ou de l'expansion régionale facilitent le passage du lancement à la mise à l'échelle.

Comment l'émission mondiale permet-elle d'élargir la clientèle ?

Lorsqu’une carte bancaire fonctionne à l’international et peut être émise dans plusieurs régions, elle peut accompagner le client à travers les équipes, les marchés et les cas d’usage.

Voici les avantages spécifiques :

• Accès à de nouveaux marchés : avoir un produit qui peut être émis localement ou facilement utilisé au-delà des frontières signifie que vous pouvez entrer dans ces marchés sans reconstruire toute votre suite d’outils.

• Plus de valeur pour les utilisateurs mondiaux : clients qui voyagent, gèrent des équipes multinationales ou travaillent avec des fournisseurs internationaux apprécient souvent les programmes financiers qui simplifient les dépenses et renforcent la position de votre produit comme le lieu où se déroule naturellement leur activité financière.

• Volume de transactions et potentiel de revenus plus élevés : l’acceptation internationale élargit la gamme des transactions qui transitent par votre plateforme, ce qui peut augmenter les revenus d’interchange et rendre les produits connexes (tels que le change, le contrôle des dépenses et les récompenses) plus pertinents.

• Relations plus solides et plus solides : quand un programme de carte bancaire peut service de support à un client à travers différentes régions, il devient plus facile pour ce client de consolider davantage de son activité avec vous. Cette cohérence renforce la fidélité, surtout pour les entreprises disposant d’équipes réparties qui bénéficient du même produit de carte bancaire partout où elles opèrent.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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