スウェーデンでは、顧客が現金で支払うことはほとんどありません。最後の実店舗での決済に現金を使用したスウェーデン人は約 10% にすぎません。一方、モバイル決済システムである Swish は、人口が約 1,060 万人 のうち、約 870 万人に利用されています。このような環境では、企業は顧客が好む決済手段を受け付けられる必要があり、リアルタイムの確認、現地の決済 (ペイアウト) 設定、強力な顧客認証 (SCA)、および複数手段の経路選定を管理できるデジタルインフラが必要です。

以下では、スウェーデンにおける企業向けの柔軟な決済ソリューション (または betallösningar för företag) の概要と、コンバージョン、キャッシュフロー、および法令遵守への対応方法について説明します。

目次

• スウェーデンの企業向けの柔軟な決済ソリューションとは
  
• 柔軟な決済ソリューションが企業にもたらすメリット
  
• EC と小売業に最適な決済ソリューション
  
• プラットフォームとマーケットプレイスに最適な決済ソリューション
  
• 決済ソリューションに適用されるセキュリティ要件と規制要件
  
• Stripe Payments でできること
  

スウェーデンの企業向けの柔軟な決済ソリューションとは

スウェーデンでは、決済は一般的にデジタルで高速、かつモバイル中心です。これに対応するために、企業は顧客に幅広い決済オプションを提供できる最新の決済システムを必要としています。

スウェーデンの顧客にサービスを提供したい企業は、以下を提供する必要があります。

• カード以外にも対応すること: デビットカードとクレジットカード、デジタルウォレット、後払い (BNPL) の各オプションは、さまざまなタイプの顧客にリーチします。Swish も非常に一般的です。決済代行業者との 1 回の導入で、これらすべてに対応できるべきです。

• チャネル間で一貫した操作性: スマートフォンでのチェックアウト、店舗でのカードのタップ、またはリンク経由の 請求書の決済など、どのチャネルでも体験は一貫しているべきです。決済システムは、オンラインチェックアウト、POS 取引、QR コード決済、および請求書発行に対応し、統合されたレポーティングと精算を提供する必要があります。

• 適応性: スウェーデンは、デジタル ID、生体認証、モバイルファーストの設計など、新しい決済テクノロジーを迅速に採用しています。すぐに時代遅れになるような硬直的な設定は避けてください。

柔軟な決済ソリューションが企業にもたらすメリット

決済フローの各ステップは、顧客のコンバージョン頻度、資金移動の速さ、チームの運用効率、およびビジネスの成長のしやすさに影響します。

最新の決済ソリューションを導入するメリットは次のとおりです。

• 購入完了率の向上: 顧客が Swish、デジタルウォレット、または分割払いで支払えると、実際にその方法で支払うことがよくあります。Stripe のデータによると、関連する決済方法を 1 つ以上追加すると、購入率が 7.4% 向上し、売上が平均 12.0% 増加します。

• 運用の簡素化: 統合されたインフラにより、オンラインとオフラインの売上が、同じバックエンドとレポートロジックを持つ 1 つのシステムに集約されます。返金、照合、および払い出しの追跡が容易になります。

• 組み込みの法令遵守: SCA、決済カード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS)、および一般データ保護規則 (GDPR) の要件は、スウェーデンにおける決済の仕組みを形作ります。優れた決済ソリューションは、3D セキュアと BankID (スウェーデンで使用されているデジタル本人確認システム) を統合し、機密データをトークン化できるため、追加のエンジニアリングは不要です。

• 拡張性: 柔軟なセットアップは、ビジネスの発展に合わせて新しい決済手段、通貨、および請求モデルを追加することで適応します。

EC と小売業に最適な決済ソリューション

実店舗に適した仕組みが、モバイルチェックアウトでは必ずしも有効とは限りません。しかし、どちらも、決済体験が使い慣れていて、速いことと言う同じ高い期待に応える必要があります。

ここでは、各事業形態が注目すべき点をご紹介します。

EC 事業者

スウェーデンのオンライン買い物客は、スピード、選択肢、および使い慣れた体験のバランスを求めています。

効果的な決済は、次の 3 つの点で優れています。

• 国内主流の手段に対応: デビットカード決済は最も一般的な方法です。Swish もこれに続きます。後払いや請求書払いも広く使用されています。EC における BNPL 決済の比率は、スウェーデンが世界最高水準です。

• モバイルを簡単に: ショッピングは スマートフォンで行われるため、Apple Pay や Samsung Pay などのデジタルウォレットをサポートしてください。

• 後払いオプションを責任を持って提示する: スウェーデンの規制により、チェックアウトでクレジット型のオプションを 事前選択することは禁止されています。「30 日以内に支払う」または分割払いを提供していて、非クレジットの決済方法も利用可能な場合、後払いはデフォルトではなく、あくまで選択肢として提示する必要があります。

小売業

実店舗では非接触型決済も人気で、買い物客の 4 人に 1 人が、Swish のほか、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのモバイル決済手段を利用しています。スウェーデンでは 345,000 社以上が Swish を受け付けており、多くの場合 QR コードで利用されています。中小企業の決済ソリューション (småföretag betallösningar) には Swish が含まれることが多く、特に小規模店舗、フードトラック、サービス型小売など、従来の POS ハードウェアのコストが見合いにくい業態でよく使われています。

小売業者には、次のような POS システムが必要です。

• 近距離通信による非接触型のカードおよびデジタルウォレット決済を受け付ける

• 決済方法として Swish を提供する (特に小規模店舗やモバイルファーストの小売業)

• オンラインシステムと同期して、決済、レポート作成、および在庫を統合

プラットフォームとマーケットプレイスに最適な決済ソリューション

プラットフォームとマーケットプレイスには、1 つのブランドのもとで運営する数百または数千の売り手全体にわたり、売り手のアカウント登録を管理し、複数当事者間のフローを追跡し、ペイアウト (払い出し) を自動化できる決済インフラが必要です。

ここでは、決済システムに求めるべき点をご紹介します。

国内主要決済手段への対応

スウェーデンでは、カード、デジタルウォレット、Swish、後払いが一般的に使用されています。プラットフォームとマーケットプレイスは、これらのオプションを提供し、顧客が希望する方法を選択できるようにする必要があります。

売り手のアカウント登録と本人確認

企業やベンダーに支払うには、まずプラットフォームが相手を確認する必要があります。スウェーデンでは、個人識別番号または会社登録情報に加え、銀行口座の詳細を収集して検証する必要があります。手動のアカウント登録では拡張できないため、プラットフォームは売り手情報を自動的に収集し、スクリーニングし、承認できるプロバイダーと連携する必要があります。

入金インフラストラクチャと透明性

顧客はプラットフォームに決済ますが、プラットフォームは資金を下流 (売り手側) に配分する必要があります。即時に行う場合もあれば、スケジュールされた決済として行う場合もあります。決済システムは、払い出しが発生するタイミングと方法を管理し、作業や操作にかかる余分な時間を増やすことなく、各売り手に対して収益、手数料、および送金状況をリアルタイムで可視化できる必要があります。

決済ソリューションに適用されるセキュリティ要件と規制要件

スウェーデンで決済を扱う企業は、EU の法律と現地の執行機関によって形成された規制の枠組みに準拠する必要があります。

その内容は次のとおりです。

• SCA: これは電子決済の 改正決済サービス指令 (PSD2) で義務付けられており、3D セキュアまたは BankID を使用して適用できます。フローが SCA 基準を満たしていない場合、取引は成立しません。

• PCI DSS: これは、クレジットカード情報の取り扱い方法の概要です。決済システムは暗号化やトークン化などの技術を使用してこれを管理するため、機密データが企業独自のシステムに触れることはありません。

• GDPR: メールアドレス、名前、カード詳細などの個人データの収集、保管、共有の方法を管理します。企業は、収集する内容とその理由を説明し、確実に保護する必要があります。

• 顧客確認 (KYC): これは、決済代行業者に対し、資金を受け取る個人または企業の本人確認を求めるものです。通常、政府発行の身分証明書、または法人の登録情報などで確認します。

• マネーロンダリング防止 (AML): これは、決済代行業者に対し、取引を監視し、疑わしい活動を報告することを求めるものです。

また、決済サービス会社 (betaltjänster företag) は、スウェーデンの 決済サービス法 に基づく認可を受ける必要がある場合があります。または、スウェーデン金融監督庁 (Finansinspektionen) により既に認可されている規制対象のプロバイダーと 提携する必要がある場合もあります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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