En Suecia, los clientes rara vez pagan en efectivo. Solo alrededor del 10 % de los suecos utilizó efectivo para realizar sus últimos pagos en la tienda, mientras que unos 8.7 millones de personas de una población de alrededor de 10.6 millones utilizan Swish, el sistema de pagos móviles. En este entorno, las empresas deben poder aceptar los métodos de pago preferidos y necesitan contar con una infraestructura digital con la que se pueda gestionar, en tiempo real, la confirmación, las preferencias de transferencias locales, la Autenticación reforzada de clientes (SCA) y el enrutamiento de varios método.

A continuación, analizaremos cómo son las soluciones de pago flexibles para las empresas (o betallösningar för företag) en Suecia y cómo gestionan la conversión, el flujo de caja y el cumplimiento de la normativa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las soluciones de pago flexibles para las empresas suecas?
  
• ¿Cómo benefician las soluciones de pago flexibles a las empresas?
  
• ¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para comercio electrónico y minorista?
  
• ¿Qué soluciones de pago funcionan mejor en plataformas y marketplaces?
  
• ¿Qué requisitos normativos y de seguridad se aplican a las soluciones de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las soluciones de pago flexibles para las empresas suecas?

En Suecia, los pagos suelen ser digitales, rápidos y móviles. Para mantenerse al día, las empresas necesitan contar con sistemas de pago modernos que ofrezcan a los clientes diversas opciones de pago.

Las empresas que quieran brindar atención a los clientes suecos deben ofrecer lo siguiente:

• Más que solo tarjetas: las tarjetas de débito y crédito, las carteras digitales y las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) llegan a diferentes clases de clientes. La aplicación Swish también es muy común. Una sola integración con un proveedor de servicios de pago debe abarcar todas esas opciones.

• Una experiencia coherente en todos los canales: ya sea que alguien pague por teléfono, pase una tarjeta en una tienda o pague una factura mediante Link, la experiencia debería ser la misma. Tu sistema de pagos debe admitir procesos de compra en línea, transacciones con sistema de puntos de venta (sistema POS), pagos con código QR y facturación, además de contar con opciones unificadas de elaboración informes y acreditación de fondos.

• Adaptabilidad: Suecia actuó con rapidez y adoptó nuevas tecnologías de pago como la identidad digital, la autenticación biométrica y el diseño móvil. Evita que tu configuración sea rígida, ya que podría quedar obsoleta muy rápido.

¿Cómo benefician las soluciones de pago flexibles a las empresas?

Cada paso del flujo de pago afecta la frecuencia con la que los clientes se convierten, la rapidez con la que se mueve el dinero, la eficiencia con la que operan los equipos y la facilidad con la que una empresa puede crecer.

Estas son las ventajas de incorporar una solución de pago moderna:

• Mejor conversión: cuando los clientes tienen la oportunidad de pagar con la aplicación Swish, con carteras digitales o en cuotas, a menudo, lo hacen. Según los datos de Stripe, el hecho de ofrecer al menos un método de pago adicional pertinente aumenta la conversión durante el proceso de compra en un 7.4 % y los ingresos en un 12 % en promedio.

• Operaciones más sencillas: con la infraestructura unificada, las ventas en línea y sin conexión se dirigen hacia un sistema con el mismo back-end y la misma lógica de elaboración de informes. De esta forma, los reembolsos, las conciliaciones y los pagos se rastrean con mayor facilidad.

• Cumplimiento integrado de la normativa: a partir de la Autenticación reforzada de clientes (SCA), el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y los requisitos del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), se determina cómo funcionan los pagos en Suecia. Una buena solución de pago puede integrar 3D Secure, BankID, un sistema de identidad digital que se usa en Suecia, y tokenización de datos confidenciales para que no sea necesario recurrir a ingeniería adicional.

• Escalabilidad: una configuración flexible se adapta y permite agregar nuevos métodos, monedas y modelos de facturación a medida que la empresa se desarrolla.

¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para el comercio electrónico y minorista?

Lo que funciona para una tienda física no siempre funciona para los procesos de compra móviles, pero, en ambos casos, deben cumplirse las mismas expectativas: la experiencia de pago debe sentirse como algo familiar y ser rápida.

A continuación, mencionamos lo que cada tipo de empresa debe buscar.

Empresas de comercio electrónico

Los compradores en línea en Suecia deben poder disfrutar de una combinación de velocidad, capacidad de elección y familiaridad.

Con procesos de compra eficaces, hay tres cosas que se hacen bien:

• Se admiten las preferencias locales: los pagos con tarjeta de débito son el método más común. La aplicación Swish se ubica detrás. También se utilizan bastante las opciones de compra ahora, paga después, al igual que las facturas. Suecia tiene la proporción más alta del mundo de pagos en lo que respecta al comercio electrónico.

• Se facilitan las opciones móviles: las compras se hacen cada vez más por teléfono, así que asegúrate de admitir carteras digitales como Apple Pay y Samsung Pay.

• Se presentan opciones de compra ahora, paga después de manera responsable: la normativa sueca prohíbe preseleccionar las opciones basadas en el crédito durante el proceso de compra. Si ofreces «Paga en 30 días» o cuotas y hay una opción de pago que no ofrece crédito disponible, la opción compra ahora, paga después debe ser una opción más, no la predeterminada.

Negocios minoristas

Los pagos sin contacto en la tienda también son una opción popular, ya que uno de cada cuatro compradores tiene acceso a métodos de pago móviles, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, además de contar con la aplicación Swish. Más de 345,000 empresas en Suecia también aceptan pagos con Swish, a menudo mediante código QR. Las soluciones de pago para pequeñas empresas, o småföretag betallösningar, suelen incluir Swish, en especial las que utilizan las tiendas más pequeñas, los camiones de comida y los minoristas basados en servicios, ya que en estos casos podría no tener sentido incurrir en el costo del hardware tradicional del sistema POS.

Los comerciantes minoristas necesitan contar con sistemas POS que ofrezcan lo siguiente:

• La aceptación de pagos sin contacto con tarjeta y cartera digital mediante comunicación de campo cercano

• La aplicación Swish como método de pago, en especial en el caso de minoristas de pequeño formato o móviles

• La sincronización con los sistemas en línea para unificar los pagos, los informes y el inventario

¿Qué soluciones de pago funcionan mejor en plataformas y marketplaces?

Las plataformas y los marketplaces necesitan contar con una infraestructura de pagos con la que puedan gestionar el onboarding del vendedor, realizar el seguimiento de flujos de múltiples partes y automatizar las transferencias en cientos o miles de vendedores que operan bajo una sola marca.

Esto es lo que debes buscar en un sistema de pago.

Soporte para métodos de pago locales

En Suecia, las tarjetas, las carteras digitales, la aplicación Swish y las opciones compra ahora, paga después se usan de manera habitual. Las plataformas y los marketplaces deben ofrecer estas opciones y permitir que los clientes elijan el método que prefieran.

Verificación de identidad y onboarding del vendedor

Para pagar a las empresas o proveedores, las plataformas primero deben verificarlos. En Suecia, eso implica recopilar y validar los números de identidad personal o la información de registro de la empresa, además de los datos bancarios. El onboarding manual no escala por lo que las plataformas deben trabajar con proveedores que puedan cobrar, revisar y aprobar vendedores de forma automática.

Infraestructura y transparencia de las transferencias

Los clientes pagan a la plataforma, pero esta debe enviar los fondos a sus destinatarios, a veces al instante, y otras mediante pagos programados. El sistema de pagos debe controlar cuándo y cómo se producen los pagos, además de mostrar las ganancias, comisiones y transferencias en tiempo real a cada vendedor sin agregar gastos operativos.

¿Qué requisitos normativos y de seguridad se aplican a las soluciones de pago?

Las empresas que trabajan con pagos en Suecia tienen que alinearse con un marco normativo definido por las leyes de la UE y aquellas de aplicación local.

Esto es lo que eso implica:

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) exige este requisito para los pagos electrónicos y puede aplicarse mediante 3D Secure o BankID. Si el flujo no cumple con las normas de Autenticación reforzada de clientes (SCA), la transacción no se lleva a cabo.

• PCI DSS: aquí se describe cómo se debe manejar la información de tarjeta. Los sistemas de pago gestionan esto a través de técnicas como el cifrado y la tokenización para que los datos confidenciales nunca entren en contacto con los sistemas propios de la empresa.

• Reglamento General de Protección de Datos (RGPD): rige la forma en que la información personal, como las direcciones de correo electrónico, los nombres y los datos de la tarjeta, se recopila, almacena y comparte. Las empresas deben explicar qué recopilan y los motivos por los cuales lo hacen, además de asegurarse de que los datos se mantengan protegidos.

• Conoce a tu cliente (KYC): de acuerdo con esto, los proveedores de servicios de pago deben verificar las identidades de las personas o empresas que reciben fondos, en general, mediante documentos de identidad emitidos por un organismo público o datos de registro corporativo.

• Prevención del lavado de dinero (AML): de acuerdo con esto, los proveedores de servicios de pago deben supervisar las transacciones e informar actividades sospechosas.

Es posible que una empresa de servicios de pago, o betaltjänster företag, también deba contar con autorización en virtud de la Ley de servicios de pago de Suecia o asociarse con un proveedor regulado que ya esté autorizado por la Autoridad Sueca de Supervisión Financiera (Finansinspektionen).

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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