En Suecia, los clientes rara vez pagan en efectivo. Solo alrededor del 10 % de los suecos utiliza efectivo para sus últimos pagos en la tienda, mientras que Swish, el sistema de pago móvil, lo utilizan unos 8,7 millones de personas de una población de aproximadamente 10,6 millones. En este entorno, las empresas deben poder aceptar los métodos de pago preferidos por los clientes y necesitan una infraestructura digital que pueda gestionar la confirmación en tiempo real, transferencias locales, autenticación reforzada de clientes (SCA) y rutas multimétodo.

A continuación, analizaremos cómo son las soluciones de pago flexibles para las empresas (o betallösningar för företag) en Suecia y cómo gestionan la conversión, el flujo de caja y el cumplimiento de la normativa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las soluciones de pago flexibles para las empresas suecas?
  
• ¿Cómo benefician las soluciones de pago flexibles a las empresas?
  
• ¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para el e-commerce y el comercio minorista?
  
• ¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para plataformas y marketplaces?
  
• ¿Qué requisitos normativos y de seguridad se aplican a las soluciones de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las soluciones de pago flexibles para las empresas suecas?

En Suecia, los pagos suelen ser digitales, rápidos y móviles. Para mantenerse al día, las empresas necesitan sistemas de pago modernos que ofrezcan a sus clientes diversas opciones de pago.

Las empresas que quieran atender a clientes suecos deben ofrecer lo siguiente:

• Más que tarjetas: las tarjetas de débito y crédito, los monederos digitales y las opciones de Compra ahora, paga después (BNPL) llegan a diferentes tipos de clientes. Swish también es muy común. Una sola integración con un proveedor de servicios de pago debe cubrirlos todos.

• Una experiencia consistente en todos los canales: al margen de si alguien esté realizando una compra por teléfono, pagando mediante un toque con su tarjeta en una tienda o pagando una factura mediante un enlace, la experiencia debe ser la misma. Tu sistema de pago debe dar soporte a los procesos de compra por Internet, las transacciones en puntos de venta (sistemas POS), los pagos con código QR y la facturación, con informes y cobros unificados.

• Adaptabilidad: Suecia se ha apresurado a adoptar nuevas tecnologías de pago como el documento de identidad digital, la autenticación biométrica y el diseño que prioriza el móvil. Evita una configuración rígida que podría quedar obsoleta rápidamente.

¿Cómo benefician las soluciones de pago flexibles a las empresas?

Cada paso del flujo de pago afecta a la frecuencia con la que los clientes se convierten, la rapidez con la que se mueve el dinero, la eficiencia con la que operan los equipos y la facilidad con la que una empresa puede crecer.

Estas son las ventajas de incorporar una solución de pago moderna:

• Mejor conversión: cuando los clientes tienen la oportunidad de pagar con Swish, monederos digitales o cuotas, a menudo lo hacen. Los datos de Stripe muestran que ofrecer al menos un método de pago relevante adicional aumenta la conversión durante el proceso de compra en un 7,4 % y los ingresos en un 12,0 % de media.

• Operaciones más sencillas: con la infraestructura unificada, las ventas en línea y presenciales fluyen hacia un sistema con el mismo back end y la misma lógica de informes. Es más sencillo dar seguimiento a reembolsos, conciliación y transferencias.

• Cumplimiento de la normativa: autenticación reforzada de clientes (SCA), Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y requisitos del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) dan forma al funcionamiento de pagos en Suecia. Una buena solución de pago puede integrar 3D Secure y BankID, un sistema de identidad digital utilizado en Suecia, y la tokenización de datos confidenciales para que no se sean necesarios trabajos de ingeniería adicionales.

• Escalabilidad: una configuración flexible se adapta añadiendo nuevos métodos, divisas y modelos de facturación a medida que la empresa se desarrolla.

¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para el e-commerce y el comercio minorista?

Lo que funciona para una tienda física no siempre funciona para una compra en el móvil, pero ambos deben cumplir la misma expectativa: la experiencia de pago debe resultar familiar y ser rápida.

Esto es lo que cada tipo de empresa debe buscar.

Empresas de e-commerce

Los compradores en línea en Suecia deben poder disfrutar de una combinación de velocidad, opciones y familiaridad.

Los procesos de compra eficaces hacen tres cosas bien:

• Soportan las preferencias locales: los pagos con tarjeta de débito son el método más común. Swish va muy por detrás. También se utilizan bastante los métodos de Compra ahora, paga después(BNPL) y a través de facturas. Suecia es el país con el porcentaje más alto de pagos con métodos de Compra ahora, paga después en el e-commerce.

• Facilita las compras móviles: las compras se realizan cada vez con más frecuencia en los teléfonos, así que asegúrate de que das soporte a los monederos digitales como Apple Pay y Samsung Pay.

• Presenta las opciones de Compra ahora, paga después de forma responsable: la normativa sueca prohíbe preseleccionar las opciones de pago a crédito en el proceso de compra. Si ofreces «Paga en 30 días» o en cuotas y hay una opción de pago sin crédito disponible, Compra ahora, paga después, debe ser una opción más, no la predeterminada.

Comercios minoristas

En la tienda, los pagos sin contacto también son una opción popular, ya que uno de cada cuatro compradores tiene acceso a métodos de pago móviles además de Swish, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Más de 345.000 empresas de Suecia también aceptan Swish, a menudo mediante un código QR. Las soluciones de pago para pequeñas empresas, o småföretag betallösningar, suelen incluir Swish, especialmente las utilizadas por tiendas más pequeñas, gastronetas y comercios minoristas de servicios, donde el coste del hardware tradicional del sistema POS podría no tener sentido.

Los minoristas necesitan sistemas POS que:

• Acepta pagos sin contacto con tarjeta y monedero digital mediante la comunicación de campo cercano

• Ofrece Swish como método de pago, sobre todo para el comercio minorista de pequeño formato o móvil

• Se sincroniza con sus sistemas en línea para unificar pagos, informes e inventario

¿Qué soluciones de pago funcionan mejor para plataformas y marketplaces?

Las plataformas y los marketplaces necesitan infraestructuras de pagos que pueda gestionar el onboarding de vendedores, dar seguimiento a los flujos en los que intervienen varias partes y automatizar las transferencias en cientos o miles de vendedores que operan bajo una misma marca.

Esto es lo que debes buscar en un sistema de pago.

Aceptar métodos de pago locales

En Suecia, se suelen usar tarjetas, monederos digitales, Swish y opciones de Compra ahora, paga después. Las plataformas y los marketplaces deben ofrecer estas opciones y permitir a los clientes elegir su método de pago preferido.

Onboarding de vendedores y verificación de identidad

Para pagar a las empresas o proveedores, las plataformas deben verificarlos primero. En Suecia, eso significa recopilar y validar números de identidad personal o información de registro de la empresa, junto con datos bancarios. El onboarding manual no escala por lo que las plataformas deben trabajar con proveedores que puedan cobrar, revisar y aprobar vendedores automáticamente.

Infraestructura y transparencia de las transferencias

Los clientes pagan a la plataforma, pero la plataforma debe dirigir los fondos, a veces al instante, a veces en transferencias programadas. El sistema de pagos debe controlar cuándo y cómo se producen las transferencias y mostrar los beneficios, comisiones y transferencias en tiempo real a cada vendedor sin añadir gastos operativos.

¿Qué requisitos normativos y de seguridad se aplican a las soluciones de pago?

Las empresas que trabajan con pagos en Suecia tienen que alinearse con un marco regulatorio moldeado por las leyes de la UE y las de aplicación local.

Esto es lo que eso implica:

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): es un requisito de la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2)para los pagos electrónicos que puede aplicarse mediante 3D Secure o BankID. Si el flujo no cumple con los estándares de autenticación reforzada de clientes (SCA), la transacción no se llevará a cabo.

• PCI DSS: esto describe cómo se debe gestionar la información de la tarjeta. Los sistemas de pago lo gestionan a través de técnicas como el cifrado y la tokenización por lo que los datos confidenciales nunca tocan los sistemas propios de la empresa.

• Reglamento General de Protección de Datos (RGPD): rige la forma en que los datos personales, como direcciones de correo electrónico, nombres y datos de la tarjeta, se recogen, almacenan y comparten. Las empresas deben explicar lo que cobran y por qué y asegurarse de que estén protegidos.

• Conocimiento del cliente (KYC): esto requiere que los proveedores de pagos verifiquen la identidad de las personas o empresas que reciben fondos, generalmente con documentos de identidad expedidos por el gobierno o datos de registro corporativo.

• Prevención del blanqueo de capitales (AML): esto requiere que los proveedores de pagos supervisen las transacciones e informen de actividades sospechosas.

Es posible que una empresa de servicios de pagos, o betaltjänster företag, también necesite una autorización en virtud de la Ley de servicios de pago o asociarse con un proveedor regulado que ya esté autorizado por la Autoridad Sueca de Supervisión Financiera (Finansinspektionen).

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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