Dirigir una empresa en Suecia significa entrar en uno de los entornos de pago más avanzados del mundo. Se espera que las empresas suecas acepten pagos digitales, los cuales son posibles gracias a un acuerdo llamado contrato de banco comercial. A continuación, te explicamos cómo funcionan estos acuerdos en Suecia, qué cubren, por qué son importantes y qué debes tener en cuenta antes de firmarlos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un contrato de banca comercial en Suecia?
  
• ¿Por qué las empresas suecas necesitan un contrato con un banco comercial?
  
• ¿Qué términos y condiciones suelen incluirse en un contrato con un banco comercial sueco?
  
• ¿Qué se puede negociar cuando se establece un acuerdo bancario mercantil?
  
• ¿Qué protecciones legales tienen las empresas bajo la normativa financiera sueca?
  

¿Qué es un contrato de banca comercial en Suecia?

En Suecia, un contrato de banca comercial (a menudo llamado acuerdo comercial) es el documento legal formal que hace posible que tu empresa acepte pagos digitales. Se trata de un acuerdo entre un comerciante (tu empresa) y un banco adquirente autorizado o proveedor de servicios de pago (PSP) que describe las condiciones en las que tu empresa puede aceptar y procesar pagos electrónicos. Esto conecta tu flujo de pago con la infraestructura financiera de Suecia, incluido el sistema de pagos sueco RIX.

Una vez activo, el contrato te permite aceptar los siguientes métodos de pago:

• Tarjetas de crédito y débito

• Aplicaciones de pago por móvil como Swish

• Monederos digitales como Apple Pay

• Liquidación de fondos en tu cuenta bancaria sueca

Un contrato de banco comercial también requiere que cumplas con obligaciones reglamentarias como las siguientes:

• Comprobaciones para conocer a tus clientes (KYC)

• Cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML)

• Soporte para la autenticación reforzada de clientes (SCA) según lo dispuesto en la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada

• Cumplimiento de las normas de protección al consumidor

En la práctica, casi todas las transacciones en Suecia se realizan de manera digital. Sin un acuerdo comercial, tu empresa no puede acceder a los métodos de pago predominantes. Incluso los negocios que tradicionalmente se basan en efectivo, como las cafeterías y los taxis, han migrado en gran medida a Swish o sistemas basados en tarjetas.

¿Por qué las empresas suecas necesitan un contrato con un banco comercial?

Suecia se ha movido más rápido que casi cualquier otra economía hacia la eliminación del efectivo. Aceptar efectivo se ha hecho tan raro que muchos comercios minoristas físicos ya no lo aceptan. En este punto, negarse a aceptar pagos digitales limita gravemente tu base de clientes y te excluye del comercio convencional. Un contrato de comerciante conecta tu empresa con los métodos de pago que mueven dinero en Suecia actualmente: las redes de tarjetas, Bankgirot y Swish.

De conformidad con la legislación sueca, cualquier entidad que preste servicios de pago con una facturación de 3 millones de euros al mes o más necesita la autorización del regulador financiero de Suecia, Finansinspektionen (FI), para operar como entidad de pago. Las empresas que lleguen a ese umbral tienen que convertirse en una institución de pago o trabajar con una a través de un contrato con un banco mercantil. Por lo general, las empresas no tienen la infraestructura para procesar pagos por sí mismas, lo que significa que la única forma de aceptar pagos con tarjeta, monedero digital o Swish es a través de un adquirente autorizado o PSP.

¿Qué términos y condiciones suelen incluirse en un contrato con un banco comercial sueco?

El contrato mercantil formaliza la relación de tu empresa con la entidad de pago y documenta tus responsabilidades como participante en el sistema financiero regulado de Suecia. Cuando firmas un contrato de comerciante, estás entrando en una relación regulada. Tu adquirente o PSP es legalmente responsable de hacer cumplir una amplia gama de normas de cumplimiento de la normativa y te transferirá muchas de esas obligaciones.

Concretamente, el contrato se refiere a:

• Define qué métodos de pago puedes aceptar (p. ej., tarjetas de crédito y débito, Swish, adeudo directo)

• Especifica cómo se calculan las comisiones, incluidas las tasas de intercambio, las comisiones de la red, las comisiones de contracargo y los recargos del adquirente

• Establece el calendario de liquidación de fondos y la divisa

• Asigna responsabilidades relacionadas con el cumplimiento del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), la gestión de disputas y la prevención de fraude

• Establece tus obligaciones en virtud de la legislación sueca y de la UE, incluidas las PSD2 y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

• Describe los derechos de rescisión de ambas partes

Los bancos están obligados a supervisar continuamente tu actividad y pueden revisar periódicamente tu perfil de KYC o los datos de tus transacciones. Se trata de revisiones legalmente obligatorias en el marco de la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (CFT).

Una vez que solicites una cuenta de comerciante, los bancos y los PSP deben realizar la diligencia debida con el cliente antes de activar tu servicio. Esto implica lo siguiente:

• Verificar las identidades de tu empresa y sus propietarios

• Revisar tu modelo de negocio, el volumen de transacciones y el origen de los fondos

• Llevar a cabo una supervisión continua de las actividades sospechosas, incluidos los pagos inusualmente grandes, las altas tasas de contracargos y las transacciones vinculadas a jurisdicciones sancionadas

El contrato de banco comercial indica a tu adquirente o PSP que estás optando por un marco de conducta financiera regulada.

¿Qué se puede negociar cuando se establece un acuerdo bancario mercantil?

Los acuerdos comerciales en Suecia están bastante estandarizados, especialmente en lo que respecta a los términos legales y de cumplimiento de la normativa. Sin embargo, hay cierto margen de negociación en los siguientes ámbitos.

Estructura de comisiones

Es posible que te presupuesten una tarifa plana por adelantado, pero las empresas de gran volumen a menudo pueden negociar tarifas de procesamiento más bajas u obtener descuentos por volumen. Merece la pena pedir una lista detallada de las comisiones que te cobrarán exactamente, para que puedas ver dónde hay margen para negociar.

Plazo de liquidación de fondos

Si procesas a gran escala o necesitas un mejor control del flujo de caja, algunos proveedores ofrecen liquidaciones más rápidas, a veces incluso el mismo día, especialmente si tienes un buen perfil de riesgo.

Reservas circulantes

Algunas entidades adquirentes retienen un porcentaje de tus fondos como colchón contra contracargos o fraude. Si tienes un historial de transacciones estable, a menudo puedes negociar a la baja ese porcentaje o eliminarlo por completo después de un período de revisión.

Condiciones de hardware e integración

Si tu contrato incluye terminales de tarjetas, hardware de punto de venta (POS) o integraciones personalizadas para interfaces de programación de aplicaciones (API), puedes negociar las condiciones para la sustitución del equipo, la disponibilidad de soporte y la asistencia en el onboarding. Estos pueden afectar tanto a los costes como al tiempo de inactividad de tu empresa.

Gestión de múltiples divisas

Si vendes internacionalmente, explica cómo se procesan las divisas extranjeras. Algunos adquirentes cobran altas comisiones de conversión o utilizan tasas desfavorables. Pregunta si puedes cobrar en varias divisas o fijar márgenes de cambio.

¿Qué protecciones legales tienen las empresas bajo la normativa financiera sueca?

Las empresas suecas operan dentro de un entorno de pago estrictamente regulado, lo que determina la forma en que los adquirentes y los PSP pueden tratarlas. Si haces negocios en Suecia, vale la pena conocer las protecciones legales y estructurales específicas que tienes disponibles.

Obligaciones de la PSD2

Tu parte adquirente debe revelar claramente todas las comisiones, incluyendo las de intercambio, conversión de divisas y margen de beneficio del adquirente. Si procesas pagos en varias divisas, tienes derecho a conocer las tasas y los costes exactos.

Antes de firmar un contrato comercial, el proveedor debe darte términos detallados, incluidas las condiciones de rescisión y los plazos de liquidación.

Normativa AML y diligencia debida de los proveedores

Tu adquirente está obligado a mantener registros precisos de tu empresa y a realizar un seguimiento continuo. Esto te protege de ser agrupado con empresas de alto riesgo o que no cumplen con la normativa, lo que podría dar lugar al escrutinio de los reguladores o de las redes de tarjetas. Si operas dentro de un modelo de negocio limpio y conforme con la normativa, el marco de prevención contra el blanqueo de capitales (AML) ayuda a proteger tus fondos de interrupciones por riesgo derivadas de asociaciones con entidades sospechosas.

Supervisión de Finansinspektionen

FI regula a todos los adquirentes y PSP con licencia en Suecia. Las instituciones con licencia están sujetas a auditorías periódicas, requisitos de capital y evaluaciones de riesgos operativos. Si gestionan incorrectamente los acuerdos, imponen comisiones injustas o incumplen las obligaciones de la PSD2, FI puede sancionarlos o revocar sus licencias.

Si tu proveedor no cumple con sus propios términos contractuales o incumple la legislación financiera sueca, puede presentar una queja formal ante FI.