Att driva företag i Sverige innebär att träda in i en av världens mest avancerade betalningsmiljöer. Det förväntas att företag i Sverige ska ta emot digitala betalningar, vilket möjliggörs av ett avtal som kallas ett inlösenavtal. Nedan förklarar vi hur dessa avtal fungerar i Sverige, vad de omfattar, varför de är viktiga och vad du bör vara uppmärksam på innan du skriver under.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett inlösenavtal i Sverige?
  
• Varför behöver svenska företag ha inlösenavtal?
  
• Vilka villkor ingår vanligtvis i ett svenskt inlösenavtal?
  
• Vad kan man förhandla om när man ingår inlösenavtal?
  
• Vilket rättsligt skydd har företag enligt svenska finansiella regelverk?
  

Vad är ett inlösenavtal i Sverige?

I Sverige är ett inlösenavtal – ofta kallat handlaravtal – det formella, juridiska dokument som gör att företag kan ta emot digitala betalningar. Det är ett avtal mellan en handlare (ditt företag) och en licensierad inlösande bank eller betaltjänstleverantör som beskriver villkoren enligt vilka ditt företag kan ta emot och behandla digitala betalningar. Det kopplar ditt betalningsflöde till Sveriges finansiella infrastruktur, bland annat det svenska betalningssystemet RIX.

När avtalet är aktivt kan du acceptera följande betalningsmetoder:

• Kredit- och bankkort

• Mobila betalningsappar som Swish

• Digitala plånböcker som Apple Pay

• Avräkning av medel till ditt svenska bankkonto

Ett inlösenavtal kräver också att du uppfyller lagstadgade skyldigheter, till exempel:

• Kontroller för kundkännedom (KYC)

• Efterlevnad av regler för bekämpning av penningtvätt

• Stöd för stark kundautentisering (SCA) enligt medgivande från reviderade direktivet om betaltjänster (PSD2)

• Efterlevnad av konsumentskyddsregler

I praktiken sker nästan alla transaktioner i Sverige digitalt. Utan ett avtal med en handlare kan ditt företag inte få tillgång till de dominerande betalningsmetoderna. Även traditionellt kontantbaserade företag, som kaféer och taxibilar, har i stor utsträckning gått över till Swish eller kortbaserade system.

Varför behöver svenska företag ha avtal med handlarbanker?

Sverige har rört sig snabbare än nästan alla andra ekonomier mot att eliminera kontanter. Mottagande av kontanter har blivit så sällsynt att många återförsäljare i fysiska butiker inte längre tar emot dem. Om du i detta läge inte tar emot digitala betalningar begränsas din kundbas kraftigt och du utesluts från huvudparten av handeln. Ett handlaravtal ansluter ditt företag till de betalningsmetoder med vilka pengar överförs i Sverige idag: kortbetalningsnätverk, Bankgirot och Swish.

Enligt svensk lag måste alla företag som tillhandahåller betaltjänster med en omsättning på 3 miljoner euro per månad eller mer ha tillstånd från Finansinspektionen (FI) för att få bedriva verksamhet som betalningsinstitut. Företag som uppnått detta tröskelvärde måste antingen bli ett betalningsinstitut eller samarbeta med ett sådant genom ett avtal med en handlarbank. Företag har vanligtvis inte infrastrukturen för att behandla betalningar på egen hand, vilket innebär att den enda vägen till att ta emot betalningar med kort, digitala plånböcker eller Swish är genom en licensierad inlösare eller betaltjänstleverantör.

Vilka villkor ingår vanligtvis i svenskt ett inlösenavtal?

Handlaravtalet formaliserar ditt företags relation med betalningsinstitutet och dokumenterar ditt ansvar som aktör i Sveriges reglerade finansiella system. När du tecknar ett handlaravtal ingår du en reglerad affärsförbindelse. Din inlösare eller betaltjänstleverantör är juridiskt ansvarig för att verkställa en mängd efterlevnadsregler, och de kommer att överföra många av dessa skyldigheter till dig.

Avtalet innebär närmare bestämt följande:

• Definierar vilka betalningsmetoder du får ta emot (t.ex. kredit- och bankkort, Swish, autogiro)

• Anger hur avgifterna beräknas, inklusive interchange-avgifter, nätverksavgifter, avgifter för återkreditering och påslag för inlösare

• Fastställer betalningsplan och valuta

• Tilldelar ansvar för efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), hantering av tvister och bedrägeribekämpning

• Fastställer dina skyldigheter enligt svensk och EU-lagstiftning, inklusive PSD2 och General Data Protection Regulation (GDPR)

• Beskriver uppsägningsrätten för båda parter

Bankerna måste löpande övervaka din aktivitet och kan regelbundet se över din kundkännedomsprofil eller dina transaktionsdata. Dessa är lagstadgade granskningar enligt ramverken för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism.

När man ansöker om ett handlarkonto måste banker och betaltjänstleverantörer utföra åtgärder för kundkännedom innan de startar din tjänst. Detta inbegriper:

• Verifiera identiteten på ditt företag och dess ägare

• Granska din affärsmodell, transaktionsvolymer och finansieringskälla

• Löpande övervaka misstänkt aktivitet, till exempel ovanligt stora betalningar, hög andel återkrediteringar samt transaktioner kopplade till jurisdiktioner som är föremål för sanktioner

Inlösenavtalet signalerar till din inlösare eller betaltjänstleverantör att du väljer ett ramverk för reglerad finansiell verksamhet.

Vad kan man förhandla om när man ingår inlösenavtal?

Handlaravtal i Sverige är ganska standardiserade, särskilt när det gäller juridiska villkor och efterlevnadsvillkor. Men det finns visst utrymme att förhandla på följande områden.

Avgiftsstruktur

Du kanske blir erbjuden en fast avgift i förväg, men företag med stora volymer kan ofta förhandla om lägre behandlingsavgifter eller få volymbaserade rabatter. Det är värt att be om en detaljerad lista över exakt vilka avgifter du kommer att tas betalt så att du kan se var det finns utrymme att förhandla.

Avräkningstid

Om du behandlar höga betalningsvolymer eller behöver parera kassaflödet bättre kommer vissa leverantörer att erbjuda snabbare avräkning – ibland till och med samma dag – särskilt om du har en bra riskprofil.

Löpande saldoreserver

Vissa inlösare håller tillbaka en procentandel av dina medel som en buffert mot återkrediteringar eller bedrägeri. Om du har en stabil historik över transaktioner kan du ofta förhandla ner den procentsatsen eller få den borttagen helt och hållet efter en period av granskning.

Villkor för hårdvara och integration

Om ditt avtal omfattar kortterminaler, maskinvara för POS-system eller anpassade integrationer av API:er kan du förhandla om villkoren för utbyte av utrustning, tillgång till support och hjälp med att komma igång. Detta kan påverka både kostnader och lösningar vid driftstopp för ditt företag.

Behandling av flera valutor

Om du bedriver försäljning i andra länder bör du klargöra hur utländska valutor behandlas. Vissa inlösare tar ut höga omräkningsavgifter eller tillämpar ofördelaktiga priser. Fråga om du kan avräkna i flera valutor eller ha fasta valutamarginaler.

Vilket rättsligt skydd har företag enligt svenska finansiella regelverk?

Svenska företag verkar inom en strikt reglerad betalningsmiljö, vilket formar hur inlösare och betaltjänstleverantörer får behandla betalningar. Om du bedriver verksamhet i Sverige är det viktigt att känna till de specifika rättsliga och strukturella skydd som står till ditt förfogande.

PSD2-skyldigheter

Inlösaren måste tydligt ange alla avgifter, till exempel förmedlingsavgifter, omräkningsavgifter och inlösarens påslag. Om du behandlar betalningar i flera valutor har du rätt att få veta de exakta priserna och kostnaderna.

Innan du undertecknar ett handlaravtal måste leverantören ge dig detaljerade villkor, inklusive uppsägningsvillkor och tidslinjer för avräkning.

Penningtvättsregler och leverantörers granskning

Din inlösare är skyldig att föra korrekta register över ditt företag och genomföra löpande övervakning. Detta skyddar dig från att hamna i samma grupp som högriskföretag eller företag som inte följer reglerna, vilket kan leda till granskning från tillsynsmyndigheter eller kortbetalningsnätverk. Om du bedriver verksamhet inom en ren affärsmodell som uppfyller kraven bidrar ramverket för penningtvätt till att skydda dina medel från riskbaserade avbrott som orsakas av att du samarbetar med dåliga aktörer.

Tillsyn från Finansinspektionen

Finansinspektionen reglerar verksamheterna i alla licensierade inlösare och betaltjänstleverantörer i Sverige. Licensierade institut är föremål för regelbundna revisioner, kapitalkrav och operativa riskbedömningar. Om de missköter avräkningar, tar ut oskäliga avgifter eller bryter mot PSD2-skyldigheterna kan Finansinspektionen ålägga dem sanktioner eller återkalla deras licenser.

Om din leverantör inte följer sina egna avtalsvillkor eller bryter mot svenska finansiella lagar kan du lämna in ett formellt klagomål till Finansinspektionen.