การดําเนินธุรกิจในสวีเดนหมายถึงการเข้าสู่สภาพแวดล้อมการชําระเงินที่ทันสมัยที่สุดแห่งหนึ่งของโลก คาดว่าธุรกิจในสวีเดนจะยอมรับการชำระเงินดิจิทัล ซึ่งเป็นไปได้ด้วยข้อตกลงที่เรียกว่าสัญญาธนาคารพาณิชย์ ด้านล่างนี้เราจะอธิบายว่าข้อตกลงเหล่านี้ทํางานอย่างไรในสวีเดน ครอบคลุมอะไรบ้าง เหตุใดจึงสําคัญ และสิ่งที่ควรระมัดระวังก่อนลงนาม

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• สัญญาธนาคารพาณิชย์ในสวีเดนคืออะไร
  
• เหตุใดธุรกิจในสวีเดนจึงต้องมีสัญญาธนาคารพาณิชย์
  
• ข้อกําหนดและเงื่อนไขใดบ้างที่มักจะรวมอยู่ในสัญญาของธนาคารพาณิชย์ในสวีเดน
  
• คุณสามารถเจรจาต่อรองอะไรได้บ้างเมื่อทําข้อตกลงกับธนาคารพาณิชย์
  
• ธุรกิจได้รับการคุ้มครองทางกฎหมายอะไรบ้างภายใต้ข้อบังคับทางการเงินของสวีเดน
  

สัญญาของธนาคารพาณิชย์ในสวีเดนคืออะไร

ในสวีเดน สัญญาธนาคารพาณิชย์ ซึ่งมักเรียกว่าข้อตกลงพาณิชย์ เป็นเอกสารทางกฎหมายที่เป็นทางการที่ช่วยให้ธุรกิจของคุณรับชําระเงินดิจิทัลได้ ซึ่งเป็นข้อตกลงระหว่างผู้ค้า (ธุรกิจของคุณ) กับธนาคารผู้รับบัตรหรือผู้ให้บริการชําระเงิน (PSP) ที่ได้รับอนุญาต ซึ่งระบุข้อกําหนดที่ธุรกิจของคุณสามารถใช้ยอมรับและประมวลผลการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ วิธีนี้เชื่อมโยงขั้นตอนการชําระเงินของคุณกับโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของสวีเดน รวมถึงระบบการชําระเงิน RIX ของสวีเดน

เมื่อมีผลบังคับใช้แล้ว สัญญาจะช่วยให้คุณยอมรับวิธีการชําระเงินต่อไปนี้

• บัตรเครดิตและบัตรเดบิต

• แอปชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ เช่น Swish

• กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay

• การชําระเงินเข้าบัญชีธนาคารในสวีเดนของคุณ

นอกจากนี้ สัญญาของธนาคารผู้ค้ายังกําหนดให้คุณต้องปฏิบัติตามภาระหน้าที่ทางกฎหมาย เช่น:

• การตรวจสอบตามข้อกําหนดรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC)

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบว่าด้วยการป้องกันการฟอกเงิน (AML)

• รองรับการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ตามคําสั่งจากคําสั่งว่าด้วยบริการชําระเงินฉบับปรับปรุง (PSD2)

• การปฏิบัติตามกฎการคุ้มครองผู้บริโภค

ในทางปฏิบัติแล้ว ธุรกรรมเกือบทั้งหมดในสวีเดนเกิดขึ้นทางดิจิทัล หากไม่มีข้อตกลงพาณิชย์ ธุรกิจของคุณจะไม่สามารถเข้าถึงวิธีการชําระเงินหลักได้ แม้แต่ธุรกิจที่ใช้เงินสดแบบดั้งเดิม เช่น คาเฟ่และแท็กซี่ ก็เปลี่ยนมาใช้ Swish หรือระบบบัตรเป็นส่วนใหญ่

เหตุใดธุรกิจในสวีเดนจึงต้องมีสัญญาธนาคารพาณิชย์

สวีเดนเดินหน้าเร็วกว่าเศรษฐกิจอื่นๆ เกือบทั้งหมดในการขจัดการใช้เงินสด การรับเงินสดนั้นหายากมากจนผู้ค้าปลีกทางกายภาพจํานวนมากไม่ยอมรับอีกต่อไป ในจุดนี้ การปฏิเสธที่จะรับการชําระเงินดิจิทัลจะจํากัดฐานลูกค้าของคุณอย่างรุนแรงและกีดกันคุณจากการค้าในกระแสหลัก สัญญาพาณิชย์จะเชื่อมโยงธุรกิจของคุณกับวิธีการชําระเงินที่ใช้รับส่งเงินในสวีเดนในปัจจุบัน ซึ่งได้แก่ เครือข่ายบัตร, Bankgirot และ Swish

ภายใต้กฎหมายของสวีเดน นิติบุคคลใดก็ตามที่ให้บริการชําระเงินที่มียอดขาย 3 ล้านยูโรต่อเดือนขึ้นไปต้องได้รับอนุญาตจาก Finansinspektionen (FI) ซึ่งเป็นหน่วยงานกํากับดูแลทางการเงินของสวีเดนเพื่อดําเนินธุรกิจในฐานะสถาบันการชําระเงิน บริษัทที่ถึงเกณฑ์ดังกล่าวจะต้องเป็นสถาบันการชําระเงินหรือทํางานกับสถาบันผ่านสัญญาธนาคารพาณิชย์ โดยทั่วไปแล้วธุรกิจต่างๆ จะไม่มีโครงสร้างพื้นฐานสําหรับประมวลผลการชําระเงินด้วยตนเอง ซึ่งหมายความว่าช่องทางเดียวในการรับการชําระเงินผ่านบัตร กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือ Swish คือผ่านสถาบันผู้รับบัตรหรือ PSP ที่ได้รับอนุญาต

ข้อกําหนดและเงื่อนไขใดบ้างที่มักจะรวมอยู่ในสัญญาธนาคารพาณิชย์ของสวีเดน

สัญญาผู้ค้าจะกําหนดความสัมพันธ์ระหว่างธุรกิจของคุณกับสถาบันการชําระเงินอย่างเป็นทางการ และบันทึกความรับผิดชอบของคุณในฐานะผู้เข้าร่วมในระบบการเงินที่ได้รับการควบคุมของสวีเดน เมื่อคุณลงนามในสัญญาพาณิชย์ คุณกําลังเข้าสู่ความสัมพันธ์ที่มีการกำกับดูแล สถาบันผู้รับบัตรหรือ PSP มีหน้าที่รับผิดชอบตามกฎหมายในการบังคับใช้กฎการปฏิบัติตามกฎข้อบังคับหลากหลายแบบ และพวกเขาจะส่งต่อหน้าที่เหล่านั้นให้กับคุณ

สัญญาจะควบคุมสิ่งต่อไปนี้

• กําหนดวิธีการชําระเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้ยอมรับ (เช่น บัตรเครดิตและบัตรเดบิต, Swish, การหักบัญชีอัตโนมัติ)

• ระบุวิธีคํานวณค่าธรรมเนียม ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมเครือข่าย ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน และการเพิ่มค่าธรรมเนียมของสถาบันผู้รับบัตร

• กําหนดเวลาการชําระเงินกองทุนและสกุลเงินของคุณ

• มอบหมายความรับผิดชอบเกี่ยวกับการปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS) การจัดการการโต้แย้งการชําระเงิน และการป้องกันการฉ้อโกง

• กําหนดภาระผูกพันของคุณภายใต้กฎหมายของสวีเดนและสหภาพยุโรป รวมถึง PSD2 และกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR)

• อธิบายสิทธิ์ในการบอกเลิกสําหรับทั้งสองฝ่าย

ธนาคารจําเป็นต้องติดตามตรวจสอบกิจกรรมของคุณอย่างต่อเนื่อง และอาจตรวจสอบโปรไฟล์ KYC หรือข้อมูลธุรกรรมของคุณเป็นระยะๆ การตรวจสอบเหล่านี้อยู่ภายใต้กฎหมาย AML และกรอบการต่อต้านการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย (CFT)

เมื่อคุณสมัครใช้งานบัญชีผู้ค้าแล้ว ธนาคารและ PSP จะต้องดําเนินการตรวจสอบสถานะลูกค้าก่อนที่จะเปิดใช้งานบริการของคุณ ซึ่งต้องมีการดำเนินการต่อไปนี้

• ยืนยันตัวตนของบริษัทคุณและเจ้าของบริษัท

• ตรวจสอบโมเดลธุรกิจ ปริมาณธุรกรรม และแหล่งที่มาของเงินทุน

• ดําเนินการตรวจสอบกิจกรรมที่น่าสงสัยอย่างต่อเนื่อง ซึ่งรวมถึงการชําระเงินที่มีจํานวนสูงผิดปกติ อัตราการดึงเงินคืนสูง และธุรกรรมที่เชื่อมโยงกับเขตอํานาจศาลที่ถูกคว่ําบาตร

สัญญาธนาคารพาณิชย์ส่งสัญญาณไปยังสถาบันผู้รับบัตรหรือ PSP ว่าคุณกําลังเลือกเข้าร่วมกรอบการดําเนินงานทางการเงินที่มีการกํากับดูแล

คุณสามารถเจรจาอะไรได้บ้างเมื่อทําข้อตกลงกับธนาคารพาณิชย์

ข้อตกลงผู้ค้าในสวีเดนมีมาตรฐานที่ค่อนข้างเป็นธรรม โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านข้อกําหนดทางกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนด แต่ยังมีช่องว่างให้เจรจาในด้านต่อไปนี้

โครงสร้างค่าธรรมเนียม

คุณอาจได้รับการเสนอราคาเป็นอัตราคงที่ล่วงหน้า แต่ธุรกิจที่มีปริมาณการชําระเงินสูงมักจะสามารถเจรจาขอค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่ต่ําลงหรือขอรับส่วนลดตามปริมาณ คุณควรขอรายการค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายโดยละเอียดเพื่อที่จะได้ทราบว่าสามารถต่อรองค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้หรือไม่

กําหนดเวลาการชําระเงิน

หากคุณกําลังประมวลผลการชําระเงินในระดับใหญ่หรือต้องการระยะเวลากระแสเงินสดที่ดีขึ้น ผู้ให้บริการบางรายอาจเสนอการชําระเงินที่รวดเร็วกว่า โดยบางครั้งอาจเสนอให้ดําเนินการภายในวันเดียวกันได้ โดยเฉพาะหากคุณมีโปรไฟล์ความเสี่ยงที่ดี

การกันวงเงินแบบแบ่งรอบ

สถาบันผู้รับบัตรบางรายจะกันเงินทุนของคุณไว้เป็นเปอร์เซ็นต์เพื่อเป็นกันชนจากการดึงเงินคืนหรือการฉ้อโกง หากมีประวัติการทำธุรกรรมที่มั่นคง คุณมักจะเจรจาลดเปอร์เซ็นต์นั้นลงได้ หรือจะลบออกเลยก็ได้หลังจากพ้นช่วงการตรวจสอบ

ข้อกําหนดเกี่ยวกับฮาร์ดแวร์และการผสานการทํางาน

หากสัญญาของคุณประกอบด้วยเทอร์มินัลบัตร ฮาร์ดแวร์ระบบบันทึกการขาย (POS) หรือการผสานการทํางานที่ออกแบบเองสําหรับอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) คุณสามารถเจรจาเงื่อนไขสําหรับการเปลี่ยนอุปกรณ์ ความพร้อมให้บริการของการสนับสนุน และความช่วยเหลือในกระบวนการเริ่มต้นใช้งานได้ ซึ่งอาจส่งผลต่อทั้งค่าใช้จ่ายและระยะเวลาหยุดทํางานของธุรกิจคุณ

การจัดการหลายสกุลเงิน

หากคุณขายสินค้าในต่างประเทศ โปรดระบุวิธีประมวลผลสกุลเงินต่างประเทศให้ชัดเจน สถาบันผู้รับบัตรบางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินในเป็นจำนวนที่สูงหรือใช้อัตราที่ไม่ดี ดังนั้น ให้ลองถามว่าคุณสามารถชําระเงินในหลายสกุลเงินหรือล็อกส่วนต่างในอัตราการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศได้หรือไม่

ธุรกิจได้รับความคุ้มครองทางกฎหมายอะไรบ้างภายใต้ข้อบังคับทางการเงินของสวีเดน

ธุรกิจในสวีเดนดําเนินงานภายใต้สภาพแวดล้อมการชําระเงินที่มีการกำกับดูแลอย่างเข้มงวด ซึ่งกําหนดวิธีที่สถาบันผู้รับบัตรและ PSP ได้รับอนุญาตให้ปฏิบัติต่อธุรกิจเหล่านี้ หากทําธุรกิจในสวีเดน คุณควรทําความเข้าใจเกี่ยวกับการคุ้มครองทางกฎหมายและโครงสร้างที่มีให้บริการ

ภาระหน้าที่ด้าน PSD2

สถาบันผู้รับบัตรของคุณต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมทั้งหมดอย่างชัดเจน รวมถึงธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร การแปลงสกุลเงิน และการเพิ่มค่าธรรมเนียมของสถาบันผู้รับบัตร หากคุณประมวลผลการชําระเงินในหลายสกุลเงิน คุณจะมีสิทธิ์ทราบอัตราและค่าใช้จ่ายที่แน่นอน

ก่อนที่คุณจะลงนามในสัญญาผู้ค้า ผู้ให้บริการจะต้องให้ข้อกําหนดโดยละเอียดแก่คุณ รวมถึงเงื่อนไขการยกเลิกและระยะเวลาการชําระเงิน

กฎระเบียบด้าน AML และการตรวจข้อมูลผู้ให้บริการ

สถาบันผู้รับบัตรจําเป็นต้องเก็บบันทึกที่ถูกต้องของธุรกิจคุณไว้และดําเนินการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง วิธีนี้ช่วยปกป้องคุณจากการถูกรวมกลุ่มกับธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูงหรือไม่ปฏิบัติตามข้อกําหนด ซึ่งอาจนําไปสู่การตรวจสอบโดยหน่วยงานกํากับดูแลหรือเครือข่ายบัตร หากคุณดำเนินงานภายใต้โมเดลธุรกิจที่ใสสะอาดและเป็นไปตามข้อกำหนด กรอบ AML จะช่วยปกป้องเงินของคุณจากการหยุดชะงักตามความเสี่ยงที่เกิดจากมิจฉาชีพ

การกํากับดูแลจาก Finansinspektionen

FI กํากับดูแลสถาบันผู้รับบัตรและ PSP ที่ได้รับอนุญาตทั้งหมดในสวีเดน สถาบันที่ได้รับอนุญาตจะต้องผ่านการตรวจสอบ ข้อกําหนดด้านเงินทุน และการประเมินความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงานเป็นประจํา หากมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไม่เป็นธรรม หรือละเมิดข้อผูกพัน PSD2 ทาง FI ก็สามารถลงโทษหรือเพิกถอนใบอนุญาตได้

หากผู้ให้บริการของคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกําหนดตามสัญญาของตนเองหรือละเมิดกฎหมายการเงินของสวีเดน คุณจะยื่นข้อร้องเรียนอย่างเป็นทางการกับ FI ได้ด้วย