Als je een bedrijf runt in Zweden, betreed je een van de meest geavanceerde betaalomgevingen ter wereld. Verwacht wordt dat ondernemingen in Zweden digitale betalingen zullen accepteren, wat mogelijk wordt gemaakt door een overeenkomst die een zakenbankcontract wordt genoemd. Hieronder leggen we uit hoe deze overeenkomsten in Zweden werken, wat ze dekken, waarom ze belangrijk zijn en waar je op moet letten voordat je ze ondertekent.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een zakenbankcontract in Zweden?
  
• Waarom hebben Zweedse ondernemingen een zakenbankcontract nodig?
  
• Welke algemene voorwaarden zijn doorgaans opgenomen in een Zweeds zakenbankcontract?
  
• Waarover kun je onderhandelen als je een zakenbankcontract aangaat?
  
• Welke wettelijke bescherming genieten ondernemingen onder de Zweedse financiële regelgeving?
  

Wat is een zakenbankcontract in Zweden?

In Zweden is een zakenbankcontract, ook wel een verkopersovereenkomst genoemd, het formele, juridische document waarmee je onderneming digitale betalingen kan accepteren. Het is een overeenkomst tussen een verkoper (je bedrijf) en een gelicentieerde ontvangende bank of betaaldienstverlener (PSP) waarin de voorwaarden worden beschreven waaronder je bedrijf elektronische betalingen mag accepteren en verwerken. Hiermee wordt je betaalflow gekoppeld aan de financiële infrastructuur van Zweden, waaronder het Zweedse betaalsysteem RIX.

Zodra het contract actief is, kun je de volgende betaalmethoden accepteren:

• Creditcards en debitcards

• Mobiele betaalapps zoals Swish

• Digitale wallets zoals Apple Pay

• Vereffening van geld naar je Zweedse bankrekening

Een zakenbankcontract vereist ook dat je voldoet aan wettelijke verplichtingen, zoals:

• Ken-je-klant-controles (KYC)

• Compliance van de witwasbestrijding (AML)

• Ondersteuning voor sterke cliëntauthenticatie (SCA) zoals voorgeschreven door de herziene richtlijn inzake betaaldiensten (PSD2)

• Compliance met de regels inzake consumentenbescherming

In de praktijk vinden bijna alle transacties in Zweden digitaal plaats. Zonder zakenbankcontract heeft je bedrijf geen toegang tot de dominante betaalmethoden. Zelfs bedrijven die van oudsher contant geld gebruikten, zoals cafés en taxi's, zijn grotendeels gemigreerd naar Swish- of kaartsystemen.

Waarom hebben Zweedse ondernemingen een zakenbankcontract nodig?

Zweden heeft sneller dan bijna elke andere economie voortgang geboekt op het vlak van het elimineren van contant geld. Het accepteren van contant geld is zo zeldzaam geworden dat veel fysieke retailers het niet langer meer accepteren. Als je digitale betalingen weigert, word je klantenbestand dus ernstig beperkt en word je uitgesloten van de reguliere handel. Een zakenbankcontract verbindt je onderneming met de betaalmethoden waarmee vandaag de dag geld wordt overgeschreven in Zweden: betaalkaartnetwerken, Bankgirot en Swish.

Volgens de Zweedse wetgeving heeft elke entiteit die betaaldiensten aanbiedt met een omzet van € 3 miljoen per maand of meer toestemming nodig van de Zweedse financiële toezichthouder Finansinspektionen (FI) om als betalingsinstelling te opereren. Bedrijven boven die drempel moeten ofwel een betalingsinstelling worden of met een instelling samenwerken via een zakenbankcontract. Ondernemingen beschikken meestal niet over de infrastructuur om betalingen zelf te verwerken, wat betekent dat de enige manier om kaart-, digitale wallet- of Swish-betalingen te accepteren via een gelicentieerde ontvanger of PSP loopt.

Welke algemene voorwaarden zijn doorgaans opgenomen in een Zweeds zakenbankcontract?

Het zakenbankcontract formaliseert de relatie van je onderneming met de betalingsinstelling en documenteert je verantwoordelijkheden als deelnemer aan het gereguleerde financiële systeem van Zweden. Wanneer je een zakenbankcontract ondertekent, ga je een gereguleerde relatie aan. Je ontvanger of PSP is wettelijk verantwoordelijk voor het afdwingen van een breed scala aan complianceregels en zal veel van die verplichtingen aan jou doorgeven.

Concreet, het contract:

• definieert welke betaalmethoden je mag accepteren (bijvoorbeeld creditcards en debitcards, Swish, automatische incasso);

• geeft aan hoe kosten worden berekend, waaronder interbancaire kosten, netwerkkosten, chargebackkosten en ontvangerstoeslagen;

• bepaalt je schema voor vereffening van geld en valuta;

• wijst verantwoordelijkheden toe met betrekking tot compliance van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), het afhandelen van chargebacks en fraudepreventie;

• legt je verplichtingen vast op grond van de Zweedse en EU-wetgeving, waaronder PSD2 en de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG);

• beschrijft beëindigingsrechten voor beide partijen.

Banken zijn verplicht om je activiteiten voortdurend te monitoren en kunnen je KYC-profiel of transactiegegevens van tijd tot tijd opnieuw bekijken. Dit zijn wettelijk verplichte controles in het kader van AML en Countering the Financing of Terrorism (CFT).

Zodra je een zakenbankrekening aanvraagt, moeten banken en betaaldienstverleners due diligence voor klanten uitvoeren voordat ze je dienst activeren. Dit houdt het volgende in:

• De identiteit van je onderneming en de eigenaren ervan verifiëren

• Beoordelen van je businessmodel, transactievolumes en financieringsbron

• Uitvoeren van voortdurende monitoring op verdachte activiteiten, waaronder ongebruikelijk grote betalingen, hoge chargebackpercentages en transacties die verband houden met rechtsgebieden waarvoor sancties gelden

Het zakenbankcontract geeft je ontvanger of PSP een signaal dat je kiest voor een raamwerk van gereguleerd financieel gedrag.

Waarover kun je onderhandelen als je een zakenbankcontract aangaat?

Zakenbankcontracten in Zweden zijn redelijk gestandaardiseerd, vooral wat betreft juridische en compliancevoorwaarden. Er is echter enige ruimte om te onderhandelen op de volgende gebieden.

Kostenstructuur

Je krijgt misschien vooraf een vast tarief aangeboden, maar bedrijven met een hoog volume kunnen vaak onderhandelen over lagere verwerkingskosten of volumekortingen krijgen. Het is de moeite waard om een gedetailleerde lijst te vragen van welke kosten je precies in rekening worden gebracht, zodat je kunt zien waar er ruimte is voor onderhandeling.

Timing van vereffening

Als je op grote schaal betalingen verwerkt of een betere cashflowtiming nodig hebt, bieden sommige dienstverleners snellere vereffeningen. Dit kan soms zelfs op dezelfde dag zijn, vooral als je een goed risicoprofiel hebt.

Doorlopende reserves

Sommige ontvangers houden een percentage van je geld achter als buffer tegen chargebacks of fraude. Als je een stabiele transactiegeschiedenis hebt, kun je vaak onderhandelen over een lager percentage of het na een beoordelingsperiode helemaal verwijderen.

Hardware- en integratievoorwaarden

Als je contract kaartterminals, POS-hardware of aangepaste integraties voor API's (Application Programming Interfaces) omvat, kun je onderhandelen over voorwaarden voor vervanging van apparatuur, beschikbaarheid van ondersteuning en hulp bij onboarding. Deze kunnen van invloed zijn op zowel de kosten als de stilstandtijd van je onderneming.

Verwerking van meerdere valuta's

Als je internationaal verkoopt, moet duidelijk zijn hoe vreemde valuta's worden verwerkt. Sommige ontvangers brengen hoge omwisselingskosten in rekening of hanteren ongunstige tarieven. Vraag of je in meerdere valuta's kunt vereffenen of valutamarges kunt vastleggen.

Welke wettelijke bescherming genieten ondernemingen onder de Zweedse financiële regelgeving?

Zweedse bedrijven opereren binnen een streng gereguleerde betaalomgeving, die bepalend is voor de manier waarop ontvangers en PSP's ze mogen behandelen. Als je zakendoet in Zweden, is het de moeite waard om inzicht te hebben in de specifieke wettelijke en structurele bescherming die je kunt bieden.

PSD2-verplichtingen

Je ontvanger moet duidelijk alle kosten vermelden, inclusief interbancaire kosten, valutaomwisseling en ontvangerstoeslagen. Als je betalingen in meerdere valuta's verwerkt, heb je recht op de exacte tarieven en kosten.

Voordat je een zakenbankcontract ondertekent, moet de leverancier je gedetailleerde voorwaarden verstrekken, waaronder beëindigingsvoorwaarden en vereffeningstermijnen.

AML-regelgeving en due diligence van dienstverleners

Je ontvanger is verplicht om een nauwkeurige registratie van je onderneming bij te houden en voortdurend te monitoren. Zo voorkom je dat je wordt samengevoegd met risicovolle bedrijven of bedrijven die zich niet aan de regels houden, wat kan leiden tot toezicht door toezichthouders of kaartnetwerken. Als je binnen een schoon businessmodel opereert dat aan de regelgeving voldoet, helpt het AML-raamwerk je geld te isoleren van op risico gebaseerde onderbrekingen die worden veroorzaakt door associatie met kwaadwillenden.

Toezicht door Finansinspektionen

FI reguleert alle gelicentieerde ontvangers en PSP's in Zweden. Instellingen met een licentie worden onderworpen aan regelmatige audits, kapitaalvereisten en operationele risicobeoordelingen. Als ze vereffeningen verkeerd uitvoeren, oneerlijke kosten opleggen of PSD2-verplichtingen schenden, kan FI hen sancties opleggen of hun licenties intrekken.

Als je dienstverlener zich niet aan zijn eigen contractuele voorwaarden houdt of de Zweedse financiële wetgeving schendt, kun je een formele klacht indienen bij FI.