Dirigir una empresa en Suecia significa ingresar a uno de los entornos de pago más avanzados del mundo. Se espera que las empresas en Suecia acepten pagos digitales, que son posibles gracias a un acuerdo llamado contrato de banco comercial. A continuación, te explicamos cómo funcionan estos acuerdos en Suecia, qué incluyen, por qué son importantes y qué debes tener en cuenta antes de firmarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un contrato de banco comercial en Suecia?
  
• ¿Por qué las empresas suecas necesitan un contrato de banco comercial?
  
• ¿Qué términos y condiciones se suelen incluir en un contrato de banco comercial sueco?
  
• ¿Qué se puede negociar cuando se establece un acuerdo de banco comercial?
  
• ¿Qué protecciones legales tienen las empresas en virtud de las normativa financieras suecas?
  

¿Qué es un contrato de banco comercial en Suecia?

En Suecia, un contrato de banco comercial, a menudo denominado acuerdo comercial, es el documento legal formal que hace posible que tu empresa acepte pagos digitales. Se trata de un acuerdo entre un comerciante (tu empresa) y un banco adquirente autorizado o proveedor de servicios de pago (PSP) que describe las condiciones en las que tu empresa puede aceptar y procesar pagos digitales. Esto conecta tu flujo de pagos con la infraestructura financiera de Suecia, incluido el sistema de pago sueco RIX.

Una vez activo, el contrato te permite aceptar los siguientes métodos de pago:

• Tarjetas de crédito y débito

• Aplicaciones de pago móvil como Swish

• Carteras digitales como Apple Pay

• Acreditación de fondos en tu cuenta bancaria sueca

Un contrato de banco comercial también requiere que cumplas con obligaciones reglamentarias, tales como:

• Comprobaciones de Conozca a su cliente (KYC)

• Cumplimiento de la normativa contra el lavado de dinero (AML)

• Compatibilidad con la autenticación reforzada de clientes (SCA) según lo exigido por la Directiva revisada de servicios de pago (PSD2).

• Cumplimiento de las normas de protección al consumidor

En la práctica, casi todas las transacciones en Suecia se realizan digitalmente. Sin un acuerdo comercial, tu empresa no puede acceder a los métodos de pago predominantes. Incluso los negocios que tradicionalmente usaban efectivo, como las cafeterías y los taxis, han migrado en gran medida a Swish o a sistemas basados en tarjetas.

¿Por qué las empresas suecas necesitan un contrato de banco comercial?

Suecia se ha dirigido más rápido que casi cualquier otra economía hacia la eliminación del efectivo. La aceptación de efectivo se ha vuelto tan rara que muchos minoristas físicos ya no lo aceptan. En este punto, negarte a aceptar pagos digitales limita seriamente tu base de clientes y te excluye del comercio convencional. Un contrato de comerciante conecta tu empresa con los métodos de pago que mueven dinero en Suecia hoy en día: redes de tarjetas, Bankgirot y Swish.

Según la legislación sueca, cualquier entidad que preste servicios de pagos con una facturación de 3 millones de euros al mes o más necesita la autorización de la entidad reguladora financiera de Suecia, Finansinspektionen (FI), para operar como entidad de pago. Las empresas que alcanzan ese umbral tienen que convertirse en una institución de pago o trabajar con una a través de un contrato de banco comercial. Por lo general, las empresas no tienen la infraestructura para procesar pagos por su cuenta, lo que significa que la única forma de aceptar pagos con tarjeta, cartera digital o Swish es a través de un adquirente o PSP autorizado.

¿Qué términos y condiciones se suelen incluir en un contrato de banco comercial sueco?

El contrato comercial formaliza la relación de tu empresa con la institución de pago y documenta tus responsabilidades como participante en el sistema financiero regulado de Suecia. Cuando firmas un contrato de comerciante, estás iniciando en una relación regulada. El adquirente o PSP es legalmente responsable de la aplicación de una amplia gama de normas de cumplimiento, y te transmitirá muchas de esas obligaciones.

En concreto, el contrato:

• Define los métodos de pago que puedes aceptar (p. ej., tarjetas de crédito y débito, Swish, débito directo).

• Especifica cómo se calculan las comisiones, incluidas las tasas de intercambio, las comisiones de la red, las comisiones por contracargos y los márgenes de los adquirentes

• Establece el calendario de acreditación de fondos y la moneda

• Asigna responsabilidades relacionadas con el cumplimiento de la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), la gestión de disputas y la prevención de fraude.

• Establece tus obligaciones en virtud de la legislación sueca y de la UE, incluidos la normativa PSD2 y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

• Describe los derechos de rescisión de ambas partes

Los bancos están obligados a supervisar continuamente tu actividad y pueden revisar periódicamente tu perfil de KYC o los datos de tus transacciones. Se trata de revisiones legalmente obligatorias en virtud de los marcos de lucha contra el lavado de dinero (AML) y la financiación del terrorismo (CFT).

Una vez que solicites una cuenta de comerciante, los bancos y los proveedores de servicios de pago deben llevar a cabo la diligencia debida con el cliente antes de activar tu servicio. Esto implica hacer lo siguiente:

• Verificar las identidades de tu empresa y sus titulares

• Revisar tu modelo de negocio, los volúmenes de transacciones y el origen de los fondos

• Llevar a cabo un monitoreo continuo de las actividades sospechosas, incluidos los pagos inusualmente grandes, las altas tasas de contracargos y las transacciones vinculadas a jurisdicciones sancionadas

El contrato del banco comercial le indica a tu adquirente o proveedor de servicios de pago que estás optando por un marco de conducta financiera regulada.

¿Qué se puede negociar cuando se establece un acuerdo de banco comercial?

Estos acuerdos en Suecia están bastante estandarizados, especialmente en lo que respecta a los términos legales y de cumplimiento. Sin embargo, hay cierto margen de negociación en los siguientes ámbitos.

Estructura de comisiones

Es posible que se te cotice una tarifa plana por adelantado, pero las empresas de gran volumen a menudo pueden negociar comisiones de procesamiento más bajas u obtener descuentos por volumen. Resulta útil pedir una lista detallada de las comisiones exactas que se te cobrarán para que puedas ver dónde hay margen para negociar.

Plazo de acreditación de fondos

Si estás procesando a escala o necesitas un mejor tiempo para el flujo de caja, algunos proveedores ofrecerán acreditaciones de fondos más rápidas, a veces incluso en el mismo día, especialmente si tienes un buen perfil de riesgo.

Reservas permanentes

Algunos adquirentes retienen un porcentaje de tus fondos para protegerse de contracargos o fraude. Si tienes un historial de transacciones estable, a menudo puedes negociar la reducción de ese porcentaje o lograr su eliminación por completo después de un período de revisión.

Condiciones de hardware e integración

Si tu contrato incluye terminales de tarjetas, hardware de puntos de venta (POS) o integraciones personalizadas para interfaces de programación de aplicaciones (API), puedes negociar las condiciones para el reemplazo de equipos, la disponibilidad de soporte y la asistencia para el onboarding. Estos pueden afectar tanto los costos como el tiempo de inactividad de tu empresa.

Manejo de múltiples monedas

Si vendes en otros países, explica cómo se procesan las monedas extranjeras. Algunos adquirentes cobran comisiones de conversión elevadas o utilizan tasas desfavorables. Pregunta si puedes liquidar los montos en varias monedas o asegurar márgenes de cambio de divisas.

¿Qué protecciones legales tienen las empresas en virtud de la normativa financiera sueca?

Las empresas suecas operan dentro de un entorno de pagos estrictamente regulado, lo que determina la forma en que los adquirentes y los proveedores de servicios de pago pueden tratarlas. Si estás haciendo negocios en Suecia, vale la pena comprender las protecciones legales y estructurales específicas que tienes a tu disposición.

Obligaciones de la PSD2

La entidad adquirente debe divulgar claramente todas las comisiones, incluidas las tasas de intercambio, la conversión de monedas y el recargo del adquirente. Si procesas pagos en varias monedas, tienes derecho a conocer las tasas y los costos exactos.

Antes de firmar un contrato comercial, el proveedor debe proporcionarte términos detallados, incluidas las condiciones de rescisión y los plazos de liquidación.

Normativa AML y diligencia debida de proveedores

El adquirente debe llevar registros precisos de la empresa y realizar una supervisión continua. Esto evita que te agrupen con empresas de alto riesgo o que no cumplan con la normativa, lo que podría conducir al escrutinio de las autoridades reguladoras o redes de tarjetas. Si operas con un modelo de negocio prolijo y que cumple con la normativa, el marco de AML te ayuda a aislar tus fondos de las interrupciones basadas en el riesgo causadas por la asociación con estafadores.

Supervisión de Finansinspektionen

FI regula a todos los adquirentes y proveedores de servicios de pago con licencia en Suecia. Las instituciones con licencia están sujetas a auditorías periódicas, requisitos de capital y evaluaciones de riesgo operativo. Si gestionan mal los acuerdos, imponen comisiones injustas o incumplen las obligaciones de la PSD2, FI puede sancionarlos o revocar sus licencias.

Si tu proveedor no cumple con sus propias condiciones contractuales o infringe la legislación financiera sueca, puedes presentar una reclamación formal ante FI.