スウェーデンで事業を運営するということは、世界で最も先進的な決済環境に参入することを意味します。スウェーデンの企業がデジタル決済を受け付ける場合、加盟店銀行契約と呼ばれる契約が必要になります。以下では、スウェーデンにおけるこれらの契約の仕組み、適用対象、重要な理由、契約前に確認すべき点について説明します。

この記事の内容

• スウェーデンの加盟店銀行契約とは
  
• スウェーデンの企業に加盟店銀行契約が必要な理由
  
• スウェーデンの加盟店銀行契約に通常含まれる規約と条件
  
• 加盟店銀行契約を締結する際に交渉できる条件
  
• スウェーデンの金融規制による企業への法的保護
  

スウェーデンの加盟店銀行契約とは

スウェーデンにおける加盟店銀行契約 (加盟店契約とも呼ばれる) とは、企業がデジタル決済を受け付けるための正式な法的文書です。加盟店 (お客様のビジネス) と認可されたアクワイアリング銀行または決済サービスプロバイダー (PSP) との間の契約であり、ビジネスが電子決済の受け付けと処理を行うための条件を定めています。これにより、貴社の決済フローが、スウェーデンの金融インフラ (スウェーデンの決済システム RIX など) に接続されます。

この契約が有効になると、以下の決済手段を受け付けられるようになります。

• クレジットカードとデビットカード

• Swish などのモバイル決済アプリ

• Apple Pay などのデジタルウォレット

• スウェーデンの銀行口座への売上処理

加盟店銀行契約では、次のような規制上の義務も果たす必要があります。

• 本人認証 (KYC) チェック

• マネーロンダリング防止規制の遵守

• 改正決済サービス指令 (PSD2) で義務付けられた強力な顧客認証 (SCA) への対応

• 消費者保護ルールの遵守

実際に、スウェーデンのほぼすべての取引はデジタルで行われます。加盟店契約を締結していない場合、企業は主要な決済手段を利用できません。カフェやタクシーなど、従来は現金でのやり取りが主流だったビジネスでも、今では大部分が Swish またはカードベースのシステムに移行しています。

スウェーデンの企業に加盟店銀行契約が必要な理由

スウェーデンは、他のどの国よりも早く現金廃止に向けて動いています。現金での受け取りは極めて稀になり、現在では多くの実店舗が現金に対応していません。このため、デジタル決済の受け付けを拒否すると、顧客基盤が大幅に制限され、主流の商取引から除外されることになります。加盟店契約によって、スウェーデンで資金のやり取りに利用される決済手段 (カードネットワーク、Bankgirot、Swish) との連携が可能になります。

スウェーデンの法律では、決済処理額が月間 300 万ユーロを上回る企業は、スウェーデンの金融監督機関である Finansinspektionen (FI) から決済機関として運営するための承認を受ける必要があります。そのしきい値に達した企業は、決済機関になるか、加盟店銀行契約を通じて決済機関と提携する必要があります。通常、企業には社内で決済を処理するためのインフラがないため、カード、デジタルウォレット、Swish による決済を受け付けるには、認可を受けたアクワイアラーまたは PSP を利用する必要があります。

スウェーデンの加盟店銀行契約に通常含まれる規約と条件

加盟店契約は、企業と決済機関との関係を正式に規定するものであり、スウェーデンの規制対象の金融システムに参加する企業としての責任を文書化したものです。加盟店契約を締結すると、規制が適用される取引関係を開始することになります。アクワイアラーや PSP は、さまざまな法規制に遵守する法的責任を負っており、そうした責任の多くが加盟店である貴社にも課されます。

具体的に、契約には以下のような内容が含まれます。

• 受け付け可能な決済手段を定義する (例: クレジットカード、デビットカード、Swish、口座引き落とし)

• インターチェンジフィー、ネットワーク手数料、チャージバック手数料、アクワイアラーマークアップなどの手数料の計算方法を指定する

• 売上処理スケジュールと通貨を設定する

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) への準拠、不審請求の申し立てへの対応、および不正利用防止に関する責任を割り当てる

• PSD2 や一般データ保護規則 (GDPR) など、スウェーデンおよび EU の法律に基づく義務を明確にする

• 両当事者の契約終了に関する権利を規定する

銀行はユーザーのアクティビティーを継続的に監視する義務があり、ユーザーの KYC プロフィールや取引データを定期的に見直す場合があります。これらは、マネーロンダリング防止およびテロ資金供与対策 (CFT) の枠組みの下で法的に義務付けられている審査です。

加盟店口座を申し込むと、銀行と PSP は、サービスを有効にする前に顧客デューデリジェンスを実行する必要があります。これには以下が含まれます。

• 会社とその所有者の本人確認を行う

• ビジネスモデル、取引量、資金源を確認する

• 異常に高額の支払い、高いチャージバック率、制裁対象の管轄区域に関連付けられた取引など、疑わしい行為を継続的に監視する

加盟店銀行契約は、規制対象となっている金融行為のフレームワークに従う意思が貴社にあることを、アクワイアラーや PSP に示すものです。

加盟店銀行契約を締結する際に交渉できる条件

スウェーデンの加盟店契約では、特に法律や規制遵守に関する規約の多くが標準化されています。しかし、以下の点では交渉の余地があります。

料金体系

最初に定額料金を提示される場合もありますが、売上額が大きい企業については、処理手数料の引き下げや数量ベースの割引を交渉できるのが一般的です。請求を受けることになる手数料の具体的な一覧表を取得して、交渉の余地がある項目を確認するとよいでしょう。

売上処理のタイミング

大規模な決済処理を行っている場合や、キャッシュフローのタイミングを改善する必要がある場合、リスクプロファイルが良好であれば、一部のプロバイダーは早い入金サイクル (場合によっては同日中も可能) を提供してくれることもあります。

ローリングリザーブ

一部のアクワイアラーは、チャージバックや不正利用に対する予備金として、売上の一部を保持します。取引履歴が安定している場合は通常、その割合を下げるか、審査期間後に取引履歴を完全に削除するよう交渉することができます。

ハードウェアと連携の条件

契約にカード端末、POS ハードウェア、または API のカスタム連携が含まれている場合は、機器の交換、サポート、導入支援の条件を交渉できます。こうした条件は、コスト面と業務のダウンタイムの両方に関わってきます。

多通貨処理

海外で販売している場合は、外貨の処理方法を明確にする必要があります。アクワイアラーによっては、高額な両替手数料を請求したり、不利なレートを使用したりすることがあります。複数の通貨で決済できるか、外国為替手数料を固定できるか尋ねるとよいでしょう。

スウェーデンの金融規制による企業への法的保護

スウェーデンの企業は、厳しい規制が敷かれた決済環境で事業を展開しており、こうした規制の枠組みがアクワイアラーや PSP による企業への対応方法を左右しています。スウェーデンでビジネスを展開している企業は、利用可能な特定の法的および構造的な保護を理解しておくと役立ちます。

PSD2 の義務

アクワイアラーは、インターチェンジ、通貨換算、アクワイアラーマークアップを含むすべての手数料を明確に開示する必要があります。複数の通貨で決済を処理している場合は、正確なレートと費用を知る権利があります。

加盟店契約に署名する前に、プロバイダーは終了条件や決済スケジュールなどの詳細な条件を提示する必要があります。

マネーロンダリング防止規制とプロバイダーのデューデリジェンス

アクワイアラーは、企業の正確な記録を保持し、継続的な監視を実施する必要があります。これにより、貴社が高リスク企業や法規制に準拠しない企業と同一視されるのを防ぎ、規制当局やカードネットワークによる監視の対象になるリスクを減らせます。法令に準拠して健全な事業を運営している場合、マネーロンダリング防止の枠組みにより、不正行為者との関連によって引き起こされる資金トラブルなどの問題を回避できます。

Finansinspektionen による監視

FI は、スウェーデンのすべてのライセンスアクワイアラーと PSP を規制しています。認可を受けた機関は、定期的な監査、資本要件、運用リスク評価の対象となります。決済処理を誤ったり、不当な手数料を課したり、PSD2 義務に違反したりした場合、FI は制裁の実施や、ライセンスの取り消しを行うことができます。

プロバイダーが契約条件に従わない場合、またはスウェーデンの金融法に違反した場合は、FI に正式な苦情を申し立てることができます。