En Suède, il est rare de voir les clients payer en argent liquide. Seulement 10 % environ des Suédois ont utilisé de l'argent liquide pour leurs derniers paiements en magasin, tandis que Swish, le système de paiement mobile, est utilisé par environ 8,7 millions de personnes sur une population d'environ 10,6 millions. Dans ce contexte, les entreprises doivent pouvoir accepter les moyens de paiement préférés et elles ont besoin d'une infrastructure numérique capable de gérer la confirmation en temps réel, les préférences de virement locales, l'authentification forte du client (SCA) et l’acheminement multiméthode.

Dans cet article, nous verrons à quoi ressemblent les solutions de paiement flexibles pour les entreprises (ou betallösningar för företag) en Suède et comment elles gèrent le taux de conversion, les flux de trésorerie et la conformité.

Contenu de cet article

• Quelles sont les solutions de paiement considérées flexibles pour les entreprises suédoises ?
  
• Quels avantages les entreprises tirent-elles des solutions de paiement flexibles ?
  
• Quelles solutions de paiement conviennent le mieux à l’e-commerce et le commerce de détail ?
  
• Quelles solutions de paiement conviennent le mieux aux plateformes et marketplaces ?
  
• Quelles sont les exigences réglementaires et en matière de sécurité applicables aux solutions de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les solutions de paiement considérées flexibles pour les entreprises suédoises ?

En Suède, les paiements sont en général numériques, rapides et mobiles. Pour rester compétitives, les entreprises doivent bénéficier de systèmes de paiement modernes qui offrent à leurs clients un large éventail d'options de paiement.

Les entreprises qui souhaitent servir une clientèle suédoise doivent proposer ce qui suit :

• Bien plus que des cartes bancaires : les cartes de débit et de crédit, les wallets et les options de paiement différé (BNPL) permettent d'atteindre différents types de clients. Swish est également très répandu. Une seule intégration avec un prestataire de services de paiement devrait suffire à couvrir l’ensemble de ces solutions.

• Une expérience utilisateur cohérente sur tous les canaux : que ce soit via un téléphone, un paiement par carte bancaire sans contact en magasin ou le règlement d’une facture par le biais d’un lien, l’expérience de paiement du client doit être identique. Votre système de paiement doit prendre en charge le paiement en ligne, les transactions aux points de vente (POS), les paiements par QR code et la facturation, et ce, avec un système de reporting et de règlement unifié.

• Adaptabilité : la Suède a rapidement adopté les nouvelles technologies de paiement telles que l’identité numérique, l’authentification biométrique et la conception axée sur le mobile. De ce fait, évitez une configuration rigide qui pourrait rapidement devenir obsolète.

Quels avantages les entreprises tirent-elles des solutions de paiement flexibles ?

Chaque étape du tunnel de paiement influe sur la fréquence de conversion des clients, la rapidité des transferts d'argent, l'efficacité des équipes et la facilité avec laquelle une entreprise peut se développer.

Voici les avantages de l’intégration d’une solution de paiement moderne :

• Meilleur taux de conversion : lorsque les clients ont la possibilité de payer avec Swish, des wallets ou par versements échelonnés, ils le font souvent. Les données de Stripe montrent que proposer au moins un moyen de paiement supplémentaire pertinent augmente le taux de conversion au moment du paiement de 7,4 % et les revenus de 12,0 % en moyenne.

• Opérations simplifiées : grâce à une infrastructure unifiée, les ventes en ligne et hors ligne sont centralisées dans un seul système doté de la même logique de back-end et de reporting. Ainsi, le suivi des remboursements, des rapprochements bancaires et des paiements devient plus facile à exécuter.

• Conformité intégrée : les exigences de la SCA, des Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et du Règlement général sur la protection des données (RGPD) encadrent le fonctionnement des paiements en Suède. Une bonne solution de paiement peut intégrer 3D Secure et BankID, un système d'identité numérique utilisé en Suède, et tokeniser les données sensibles afin qu'aucune ingénierie supplémentaire ne soit nécessaire.

• Évolutivité : une configuration flexible doit être adaptée à tout nouvel ajout de moyens de paiement, de devises et de modèles de facturation à mesure que l'entreprise se développe.

Quelles solutions de paiement conviennent le mieux à l’e-commerce et le commerce de détail ?

Ce n’est pas toujours vrai que ce qui fonctionne pour un magasin physique fonctionne aussi pour un paiement mobile. Cependant, les deux options doivent répondre à la même exigence stricte : l’expérience de paiement doit être intuitive et rapide.

Voici ce que chaque type d'entreprise doit rechercher.

Entreprises de e-commerce

Les acheteurs en ligne en Suède doivent pouvoir profiter d’un système offrant à la fois rapidité, choix et familiarité.

Les paiements efficaces excellent dans trois domaines :

• Prise en charge des préférences locales : les paiements par carte de débit représentent le moyen de paiement le plus courant. Swish arrive juste derrière. Le paiement différéet les factures sont également très utilisés. La Suède détient la part la plus élevée au monde de paiements différés dans l’e-commerce.

• Simplicité du paiement mobile : les achats se font de plus en plus sur les téléphones. Assurez-vous donc de prendre en charge les wallets, comme Apple Pay et Samsung Pay.

• Présentation responsable des options de paiement différé : la réglementation suédoise interdit de présélectionner les options de crédit au moment du paiement. Si vous proposez le paiement en 30 jours ou par versements échelonnés et qu’une option de paiement sans crédit est disponible, le paiement différé doit être une option, et non le paiement par défaut.

Commerce de détail

En magasin, les paiements sans contact sont également très populaires : un consommateur sur quatre a accès à d’autres moyens de paiement mobile que Swish, comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Plus de 345 000 entreprises en Suède acceptent également Swish, souvent via un QR code. Les solutions de paiement pour petites entreprises, ou småföretag betallösningar, incluent généralement Swish, en particulier celles utilisées par les petits commerces, les food trucks et le commerce de détail de services, où le coût du matériel de point de vente (POS) traditionnel peut ne pas être judicieux.

Les commerçants de détail doivent avoir des systèmes POS qui offrent ce qui suit :

• Accepter les paiements sans contact par carte bancaire et les wallets via la communication en champ proche

• Proposer Swish comme moyen de paiement, surtout pour les petits commerces de détail ou ceux qui privilégient les appareils mobiles

• Synchroniser avec leurs systèmes en ligne pour unifier les paiements, le reporting et les stocks

Quelles solutions de paiement conviennent le mieux aux plateformes et aux marketplaces ?

Les plateformes et les marketplaces doivent avoir une infrastructure de paiement capable de gérer l'onboarding des commerçants, de suivre les flux de paiement multipartites et d'automatiser les virements, le tout pour des centaines ou des milliers de commerçants opérant sous une même marque.

Voici ce qu’il faut trouver dans un système de paiement.

Prise en charge des moyens de paiement locaux

Les cartes bancaires, les wallets, Swish et le paiement différé sont couramment utilisés en Suède. De ce fait, les plateformes et les marketplaces devraient proposer ces options et permettre aux clients de choisir leur moyen de paiement préféré.

Onboarding des commerçants et vérification de l’identité

Pour que les plateformes puissent payer les entreprises ou les fournisseurs, elles doivent les vérifier d'abord. En Suède, ceci implique de collecter et de valider les numéros d'identification personnels ou les informations d'immatriculation des entreprises, ainsi que les coordonnées bancaires. Étant donné que l’onboarding manuel n’est pas adaptable à grande échelle, les plateformes doivent collaborer avec des fournisseurs capables de collecter, de sélectionner et d’approuver automatiquement les commerçants.

Infrastructure et transparence des virements

Une fois que les clients paient la plateforme, celle-ci doit acheminer ces fonds vers les différents acteurs, parfois instantanément, parfois par versements programmés. Le système de paiement doit donc contrôler les modalités et le moment des virements, et afficher en temps réel les gains, les frais et les transferts à chaque commerçant, sans engendrer de frais d'exploitation supplémentaires.

Quelles sont les exigences réglementaires et en matière de sécurité applicables aux solutions de paiement ?

Les entreprises qui traitent les paiements en Suède doivent se conformer à un cadre réglementaire façonné par le droit de l’UE et par sa mise en œuvre au niveau national.

Voici ce que cela implique :

• SCA : la Directive révisée sur les solutions de paiement (DSP2) exige l’application de cette authentification pour les paiements électroniques, chose qui peut être mise en œuvre au moyen de 3D Secure ou de BankID. Ainsi, un flux qui ne répond pas aux normes SCA se traduira par une transaction qui ne sera pas effectuée.

• PCI DSS : cette norme décrit la manière dont les informations des cartes bancaires doivent être traitées. Les systèmes de paiement gèrent ces informations grâce à des techniques telles que le chiffrement et la tokenisation, afin que les données sensibles ne transitent jamais par les systèmes internes de l’entreprise.

• RGPD : ce règlement régit la manière dont les données personnelles, telles que les adresses e-mail, les noms et les informations de carte bancaire, sont collectées, sauvegardées et partagées. Les entreprises doivent expliquer quelles données elles collectent et pourquoi, comme elle doivent garantir leur protection.

• Connaissance du client (KYC) : Ceci exige que les prestataires de services de paiement vérifient l'identité des personnes physiques ou morales qui reçoivent des fonds, normalement par le biais d'une pièce d'identité officielle ou des informations d'immatriculation de l'entreprise.

• Lutte contre le blanchiment d'argent (AML) : cette loi exige que les prestataires de services de paiement surveillent les transactions et signalent les activités suspectes.

De plus, une société de solutions de paiement, ou betaltjänster företag, peut devoir être autorisée en vertu de la loi suédoise sur les solutions de paiement. Sinon, elle doit s’associer à un fournisseur réglementé déjà autorisé par l’Autorité suédoise de surveillance financière (Finansinspektionen).

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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