Na Suécia, clientes raramente utilizam dinheiro em espécie. Apenas cerca de 10% dos suecos usaram dinheiro na última compra presencial, enquanto o Swish é utilizado por aproximadamente 8,7 milhões de pessoas em uma população de cerca de 10,6 milhões. Nesse contexto, as empresas precisam aceitar os métodos preferidos dos clientes e contar com infraestrutura digital capaz de gerenciar confirmações em tempo real, preferências locais de transferência, Strong Customer Authentication (SCA) e roteamento entre múltiplos métodos.

A seguir, explicamos como funcionam as soluções de pagamento flexíveis para empresas, ou betallösningar för företag, na Suécia e como elas lidam com conversão, fluxo de caixa e conformidade.

O que este artigo aborda?

• O que são soluções de pagamento flexíveis para empresas suecas?
  
• Como soluções de pagamento flexíveis beneficiam as empresas?
  
• Quais soluções de pagamento funcionam melhor para e-commerce e varejo?
  
• Quais as soluções de pagamento funcionam melhor para plataformas e marketplaces?
  
• Quais os requisitos de segurança e regulamentação se aplicam às soluções de pagamento?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são soluções de pagamento flexíveis para empresas na Suécia?

Na Suécia, os pagamentos são predominantemente digitais, rápidos e orientados a dispositivos móveis. Para acompanhar esse cenário, as empresas precisam de sistemas modernos que ofereçam múltiplas opções de pagamento.

Empresas que desejam atender clientes suecos devem oferecer:

• Mais do que cartões: Cartões de débito e crédito, carteiras digitais e opções de compre agora e pague depois (BNPL) atendem diferentes perfis de clientes. O Swish também é amplamente utilizado. Uma única integração com um provedor de pagamentos deve cobrir todas essas opções.

• Experiência consistente entre canais: Seja no checkout pelo celular, no pagamento com cartão na loja ou ao pagar uma fatura por link, a experiência deve ser uniforme. O sistema de pagamento precisa suportar checkout online, ponto de venda (POS), pagamentos via QR code e faturamento, com relatórios e liquidação unificados.

• Capacidade de adaptação: A Suécia adotou rapidamente tecnologias como identidade digital, autenticação biométrica e design mobile-first. Configurações rígidas tendem a se tornar obsoletas rapidamente.

Como as soluções de pagamento flexível beneficiam empresas?

Cada etapa do fluxo de pagamento influencia a frequência de conversão dos clientes, a velocidade de movimentação dos fundos, a eficiência operacional das equipes e a facilidade com que um negócio consegue crescer.

A seguir estão os benefícios de adotar uma solução de pagamento moderna:

• Melhor conversão: Quando os clientes podem pagar com Swish, carteiras digitais ou parcelamento, a probabilidade de finalização da compra aumenta. Dados da Stripe indicam que a oferta de pelo menos uma forma de pagamento adicional e relevante eleva a taxa de conversão no checkout em 7,4% e aumenta a receita em média em 12,0%.

• Operações mais simples: Com uma infraestrutura unificada, vendas online e presenciais convergem para um único sistema, com lógica de backend e relatórios padronizados. Reembolsos, reconciliação e transferências tornam-se mais fáceis de acompanhar.

• Conformidade integrada: Requisitos como SCA, o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e o General Data Protection Regulation (GDPR) definem como os pagamentos funcionam na Suécia. Uma boa solução de pagamento integra recursos como 3D Secure e BankID, o sistema de identidade digital usado no país, além de tokenizar dados sensíveis sem exigir esforço adicional de engenharia.

• Escalabilidade: Uma configuração flexível permite incorporar novos métodos, moedas e modelos de cobrança conforme o negócio evolui.

Quais soluções de pagamento funcionam melhor para e-commerce e varejo?

O que funciona para uma loja física nem sempre atende a um checkout móvel. Ainda assim, ambos precisam cumprir o mesmo requisito: a experiência de pagamento deve ser rápida e familiar.

Veja o que cada tipo de negócio deve priorizar.

Empresas de e-commerce

Consumidores online na Suécia esperam uma combinação de velocidade, escolha e familiaridade.

Checkouts eficientes cumprem bem três funções:

• Atender preferências locais: Pagamentos com cartão de débito são o método mais comum. O Swish vem logo em seguida. BNPL e faturas também são amplamente usados. A Suécia apresenta a maior participação global de BNPL no e-commerce.

• Facilitar o uso em dispositivos móveis: As compras ocorrem cada vez mais em smartphones, portanto é essencial oferecer suporte a carteiras digitais como Apple Pay e Samsung Pay.

• Apresentar BNPL de forma responsável: A regulamentação sueca proíbe a pré-seleção de opções baseadas em crédito no checkout. Se houver uma alternativa “Pague em 30 dias” sem crédito disponível, BNPL deve ser apenas uma opção, nunca o padrão.

Empresas de varejo

No ambiente físico, pagamentos por aproximação também são amplamente adotados, com um em cada quatro consumidores tendo acesso a métodos de pagamento móvel além do Swish, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. Mais de 345.000 empresas na Suécia aceitam Swish, frequentemente por QR code. Soluções de pagamento para pequenas empresas, ou småföretag betallösningar, normalmente incluem Swish, especialmente em lojas menores, food trucks e negócios de serviços, onde o custo de hardware tradicional de POS pode não compensar.

Varejistas precisam de sistemas de POS que:

• Aceitem pagamentos por aproximação com cartão e carteiras digitais via near-field communication

• Ofereçam Swish como forma de pagamento, especialmente em formatos pequenos ou orientados ao mobile

• Sincronizem com sistemas online para unificar pagamentos, relatórios e estoque

Quais as soluções de pagamento funcionam melhor para as plataformas e marketplaces?

Plataformas e marketplaces precisam de infraestrutura de pagamento capaz de gerenciar onboarding de vendedores, acompanhar fluxos multipartidários e automatizar pagamentos, mesmo operando com centenas ou milhares de vendedores sob uma única marca.

Veja o que observar em um sistema de pagamento.

Suporte a formas de pagamento locais

Cartões, carteiras digitais, Swish e compre agora e pague depois são amplamente utilizados na Suécia. Plataformas e marketplaces devem oferecer essas opções e permitir que os clientes escolham seus métodos preferidos.

onboarding de vendedores e verificação de identidade

Para pagar empresas ou fornecedores, as plataformas precisam primeiro validá-los. Na Suécia, isso envolve coletar e verificar números de identidade pessoal ou dados de registro da empresa, além de informações bancárias. O onboarding manual não escala, portanto é essencial trabalhar com provedores capazes de coletar, triar e aprovar vendedores automaticamente.

Infraestrutura de pagamentos e transparência

Os clientes pagam à plataforma, mas os fundos precisam ser direcionados a jusante, às vezes de forma imediata, outras em repasses programados. O sistema de pagamento deve controlar quando e como os pagamentos ocorrem, além de exibir receitas, tarifas e transferências em tempo real para cada vendedor, sem aumentar a sobrecarga operacional.

Quais os requisitos de segurança e regulamentação se aplicam às soluções de pagamento?

Empresas que operam com pagamentos na Suécia precisam se alinhar a um arcabouço regulatório moldado pela legislação da UE e pela fiscalização local.

Isso envolve o seguinte:

• SCA: Exigida pela Diretiva revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) para pagamentos eletrônicos, podendo ser aplicada por meio de 3D Secure ou BankID. Se o fluxo não atender aos padrões de SCA, a transação não será aprovada.

• PCI DSS: Define como as informações de cartão devem ser tratadas. Os sistemas de pagamento gerenciam isso por meio de técnicas como criptografia e tokenização, garantindo que dados sensíveis não entrem em contato com os sistemas da empresa.

• GDPR: Regula como dados pessoais, como e-mails, nomes e dados de cartão, são coletados, armazenados e compartilhados. As empresas devem explicar o que coletam, por quê e assegurar a proteção dessas informações.

• Conheça Seu Cliente (KYC): Exige que provedores de pagamento verifiquem a identidade de pessoas físicas ou jurídicas que recebem fundos, geralmente por meio de documentos oficiais ou registros corporativos.

• Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD): Obriga provedores de pagamento a monitorar transações e reportar atividades suspeitas.

Uma empresa de serviços de pagamento, ou betaltjänster företag, também pode precisar ser autorizada pela Lei de Serviços de Pagamento da Suécia ou atuar em parceria com um provedor regulado já autorizado pela Autoridade Sueca de Supervisão Financeira (Finansinspektionen).

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

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