在瑞典，客户很少用现金付款。只有大约 10% 的瑞典人在最近一次店内支付时使用了现金，而大约有 870 万人（总人口约 1060 万）使用移动支付系统 Swish。在这种环境下，企业需要能够接受客户偏好的支付方式，并需要能够管理实时确认、本地提现偏好、强客户认证 (SCA) 以及多渠道路由的数字基础设施。

下面，我们将探讨瑞典的企业灵活支付解决方案（或称 betallösningar för företag）的具体形态，以及它们如何处理转化、现金流和合规性问题。

本文内容

• 瑞典企业有哪些灵活的支付解决方案？
  
• 灵活支付解决方案如何惠及企业？
  
• 哪些支付解决方案最适合电商和零售？
  
• 哪些支付解决方案最适合平台和交易市场？
  
• 支付解决方案适用哪些安全和监管要求？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

瑞典企业有哪些灵活的支付解决方案？

在瑞典，支付方式普遍数字化、快速且移动化。为顺应这一趋势，企业需要现代化的支付系统，为客户提供多样化的支付选择。

希望为瑞典客户服务的企业应提供以下服务：

• 不限于银行卡：借记卡、信用卡、数字钱包和先买后付 (BNPL) 等选项可覆盖不同类型的客户。Swish 也非常普及。通过与支付服务商的一次集成，就能使用所有这些支付方式。

• 跨渠道的一致体验：无论是手机结账、店内刷卡，还是通过链接支付账单，体验应该保持一致。您的支付系统应支持在线结账、销售点 (POS) 交易、二维码支付和开单，并提供一体化的报告和结算功能。

• 适应性：瑞典在采纳新支付技术（如数字身份、生物识别认证和移动优先设计）方面十分迅速。避免采用过于僵化的配置，以免很快变得过时。

灵活支付解决方案如何惠及企业？

支付流程的每一个环节都会影响客户的转化频率、资金的流转速度、团队的工作效率以及企业发展的难易程度。

以下是引入现代化支付解决方案的优势：

• 提升转化率：当客户有机会用 Swish、数字钱包或分期付款时，他们通常会选择这些方式。Stripe 数据显示，提供至少一种相关的额外支付方式可将结账转化率平均提高 7.4%，收入平均增长12.0%。

• 简化运营：通过一体化基础设施，线上和线下销售流向一个系统，共用相同的后台和报告逻辑。退款、对账和提现都更容易追踪。

• 内置合规性：强客户认证 (SCA)、支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)、欧盟通用数据保护条例 (GDPR) 的要求决定了瑞典的支付方式。一个好的支付解决方案可以集成 3DS 验证和 BankID（瑞典使用的数字身份系统）并通过令牌化技术处理敏感数据，无需额外的技术开发。

• 可扩展性：灵活的配置能随着业务发展适应需求，支持添加新的支付方式、货币和计费模式。

哪些支付解决方案最适合电商和零售？

实体店适用的方法不一定适用于移动结账。但两者都必须满足同样的高预期：支付体验应当熟悉且快捷。

以下是每种业务类型应关注的重点。

电商企业

瑞典的网购消费者应当能体验到快捷、多样和熟悉的支付服务。

高效的结账具备以下三项优点：

• 支持本地偏好：借记卡支付是最常见的方式。Swish 紧随其后。先买后付和账单支付也被广泛使用。瑞典拥有全球电商中占比最高的先买后付支付份额。

• 让移动支付更便捷：购物越来越多地在手机上进行，因此请确保支持 Apple Pay 和 Samsung Pay 等数字钱包。

• 负责任地提供先买后付选项：瑞典法规禁止在结账时预设基于信用的支付选项。如果您提供“30 天后付款”或分期付款，且同时有非信贷支付方式可选，那么先买后付应作为可选项，而非默认。

零售企业

在实体店内，非接触式支付也广受欢迎，四分之一的购物者能够使用 Swish 之外的 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等移动支付方式。瑞典还有超过 345,000 家企业接受 Swish 支付，通常通过二维码实现。小型企业支付解决方案（或称 småföretag betallösningar）通常包含 Swish——尤其适用于小商店、餐车和服务型零售店，因为传统的 POS 硬件成本可能并不划算。

零售商需要具备以下功能的 POS 系统：

• 支持通过近场通信接受非接触式卡和数字钱包支付

• 提供 Swish 作为支付方式，尤其适合小型或移动优先的零售模式

• 与线上系统同步，统一管理支付、报告和库存

哪些支付解决方案最适合平台和交易市场？

平台和交易市场需要能够管理卖家入驻、追踪多方资金流并自动处理提现款项的支付基础设施，以支持在同一品牌下运营的成百上千家卖家。

以下是在支付系统中需要关注的要点。

支持本地支付方式

在瑞典，银行卡、数字钱包、Swish 和先买后付 (BNPL) 是常见的支付方式。平台和交易市场应提供这些选项，并允许客户选择偏好的支付方式。

卖家入驻与身份验证

要向企业或供应商付款，平台首先需要对其进行验证。在瑞典，这意味着收集并验证个人身份证号码或公司注册信息，以及银行账户详情。人工入驻难以实现规模化，因此平台需要与能够自动收集、筛查和审批卖家信息的提供商合作。

提现基础设施与透明度

客户向平台付款，但平台需要将资金引向下游——有时是即时的，有时是预定的提现。支付系统需要控制提现的时间和方式，并向每位卖家实时展示其收入、费用和转账情况，同时不增加运营开支。

支付解决方案适用哪些安全和监管要求？

在瑞典从事支付业务的企业必须遵守由欧盟法律和地方执法塑造的监管框架。

以下是具体内容：

• 强客户认证 (SCA)：这是根据修订版支付服务指令 (PSD2) 对电子支付的要求，可通过 3DS 验证或 BankID 等方式执行。如果流程不符合强客户认证 (SCA) 标准，交易将无法完成。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)：该标准规定了银行卡信息的处理方式。支付系统通过加密和令牌化等技术管理这些数据，确保敏感数据不会接触企业自身系统。

• 欧盟通用数据保护条例 (GDPR)：该条例规范了个人信息（如电子邮件地址、姓名和卡信息）的收集、存储和共享方式。企业必须说明收集了哪些数据以及原因，并确保数据得到保护。

• 客户身份验证 (KYC)：要求支付服务商核实接受资金的个人或企业身份，通常需提供政府签发的身份证件或公司注册信息。

• 反洗钱 (AML)：要求支付服务商监控交易并报告可疑活动。

一家支付服务公司（或称 betaltjänster företag）可能需要根据瑞典的支付服务法获得授权，或与已获得瑞典金融监管局 (Finansinspektionen) 授权的受监管提供商建立合作。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

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• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

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