ドイツの利用者は毎日、現金かカードかの選択を迫られています。ドイツにおける決済取引は変革期を迎えていて、新しいテクノロジーや利用者の習慣の変化が日々の決済行動に影響を与えています。

この記事では、現在の決済行動の動向と、現金およびカード決済のメリットとデメリットについて説明します。ドイツはキャッシュレス社会に移行しているかどうか、そして企業はカード決済を提供すべきかどうかについても取り上げます。

この記事の内容

• ドイツの利用者は現金とカードのどちらの支払いを選択しているか
  
• 現金およびカード決済のメリットとデメリット
  
• 世界的に現金はもうすぐ時代遅れになるのか
  
• 企業はカード決済を提供するべきか
  

ドイツの利用者は現金とカードのどちらの支払いを選択しているか

近年、ドイツにおける決済行動は大きく変化しています。ドイツ連邦銀行による調査「Payment behavior in Germany (ドイツにおける決済行動) 2023」によると、現金は取引手段として依然最も一般的に使用されているとの結果が得られています。ただし、現金払いの割合は着実に減少しています。この調査によると、現金による取引は、2021 年に 58% だったのに対して、2023 年には全取引の 51% になっており、キャッシュレス決済への明確な移行を示しています。

デビットカードはドイツで最も広く使用されているキャッシュレス決済手段であり、2023 年には全取引の 27% を占めました。また、6% を占めるクレジットカード決済の重要性が、特にオンラインでの購入や大口取引において高まっています。Apple Pay や Google Pay などのモバイル決済手段も増加していますが、ドイツで果たす役割はまだ 6% と比較的控えめです。

少額取引では現金払い

支払い金額を詳しく見てみると、ドイツでは特に少額の場合に現金が好まれることがわかります。固定型の小売店舗 (小売店やガソリンスタンドなど) では、€5 までの取引の 76% が現金で行われていましたが、大規模な取引での現金払いの割合は大幅に低下しました。ほとんどの消費者は €50 を超える金額にはカードを使用しており、非接触型決済の利用が全体的に増えています。

「現金とカードのどちらの決済手段をよく利用するか」という質問に対する調査結果をまとめたドイツ連邦銀行のレポートによると、回答者の 44% がキャッシュレス決済を比較的利用していると回答したのに対し、現金を利用している、または現金とカードで差はないと回答した人はそれぞれ 28% いました。

ドイツでは依然、現金が重要な役割を果たしていますが、その意義も着実に失われつつあります。カード決済は市場シェアを伸ばしており、利用者からますます好まれるようになっています。ドイツは他国に比べて現金の利用率が高いにもかかわらず、決済取引のデジタル化にシフトしているのが現状です。

現金およびカード決済のメリットとデメリット

現金払いにもカード決済にもメリットとデメリットがあり、それは状況や個人の好みによって変わります。利用者が自分に最適な決済手段を選択するのに役立つ比較を以下にまとめてご紹介します。

現金払い

メリット

現金の主なメリットの 1 つは、デジタルの痕跡を残さずに取引を実行でき、匿名性とプライバシーが確保されることです。さらに、現金払いには取引手数料がかからないため、他の決済手段よりも費用対効果が高くなります。もうひとつのメリットは、電子システムが故障する緊急事態でも、現金はいつでもどこでも使用できるため、技術インフラから独立していることです。

デメリット

現金を使用する場合にも、考慮すべきいくつかのデメリットがあります。大きなリスクの 1 つは、現金の盗難や紛失をデジタル決済のように追跡できない点です。また、現金は物理的に保管および輸送する必要があり、安全でない場合があるため、高額な購入には実用的ではありません。さらに、現金では支出を追跡するための選択肢が限られているため、予算編成が困難になるという人もいます。

カード決済

メリット

カード決済は、決済プロセスを大幅に高速化し、また非接触型決済を利用できるようになるため、スピーディーで便利です。もうひとつのメリットは、すべての取引がデジタルで記録されるため、経費を追跡できることです。また、カードは財布にコンパクトに収まり、チップ、個人識別番号 (PIN)、そしてモバイルアプリからアクセス可能な最新のアカウントの一部では、2 段階認証によりセキュリティが強化されています。

さらに、カード決済は国際取引で広く受け入れられており、旅行者にとって特に魅力的です。物理的なカードを使用する必要すらなくなり、多くの支払いをスマートフォンから直接処理できるため、支払いプロセスがより便利になります。

デメリット

それでも、カードを使用する際に考慮すべきデメリットもいくつかあります。リスクの 1 つは、デジタル取引のサイバー攻撃に対する脆弱性を利用した、不正利用やデータの悪用です。ただし、これに対処するツールがあります。たとえば、Stripe Radar は AI を使用したインテリジェントな不正利用防止策による保護で、企業を支援できます。

加えて、カード決済は技術インフラに依存しているため、電子システムに障害が発生した場合に問題が生じる可能性があります。さらに、カード決済には取引手数料が適用される場合もあり、その結果、ユーザーのコストが増加する可能性があります。そして場合によっては、カード決済には最低金額が設定されることがあり、柔軟性が制限されます。最後に、カードはどこでも受け付けられるわけではないため、使用が制限されます。

世界的に現金はもうすぐ時代遅れになるのか

世界中の人々が、日々の取引にデビットカードやクレジットカード、モバイル決済アプリ、その他のデジタル決済手段を利用するケースが増えています。こうした発展を後押ししているのは、非接触型決済やデジタルウォレットなどのイノベーションです。

世界のデジタル取引額は、2030 年までに 38 兆ドル以上に達すると予測されています。スウェーデンやノルウェーなどの国では、取引の 90% 以上がキャッシュレスで行われており、一方中国では WeChat Pay や Alipay などのサービスによるモバイル決済が主流となっています。ただし、バンキングサービスを利用できなかったり、金融機関への不信感などの要因から、多くの地域では依然として現金が決済手段として好まれているのが現状です。

デジタル通貨

デジタルウォレット、仮想通貨、ステーブルコイン、モバイルマネー、中央銀行デジタル通貨 (CBDC) などのデジタル通貨の重要性はますます高まっています。デジタルウォレットやモバイルマネーが金融サービスの利用を促進する一方で、仮想通貨とステーブルコインは投資や取引に新たな機会を提供します。CBDC は、政府が規制する安定した、現金に代わる選択肢となり得ます。それでも、特に仮想通貨は、その変動性と関連するリスクのために、依然として批判的に見られています。価値の変動は投資家とユーザーの両方に困難な状況を招く可能性があるため、仮想通貨の使用には慎重な検討が必要です。

ドイツにおける決済の動向

ドイツの消費者は、現金とカードのどちらかを選ぶ状況になれば、多くの場合現金を選ぶ傾向にあります。キャッシュレス決済取引の受け入れ率が低い理由の 1 つは、プライバシー保護への強い要望と、管理可能な財務データへの拒否感です。それにもかかわらず、Boston Consulting Group (BCG) の Global Payments Report 2024 および補足レポートによると、ドイツにおけるデジタル決済手段は、2022 年から 2023 年にかけて約 10% 増加しています。このような成長は見られるものの、同国の現金使用率は依然として他と比べて高く、決済代行業者にとって課題となっています。電子取引量において、ドイツはヨーロッパでも下位 3 分の 1 に属しており、国民 1 人あたり平均 304 回の取引が行われています。

POS での現金決済の減少

ドイツでは、レジでの現金取引による収益が近年大幅に減少しており、現金からの段階的な移行が見られます。それでもなお、現金による決済手段はドイツで人気があり、他のヨーロッパ諸国と比較しても、ドイツではデジタル決済手段の利用が少なくなっています。

課題と機会

金融業界では、近年の利益率の高い収益が、インフレと金利の正常化により減少すると予想されており、収益性の高い成長を達成するという課題に直面しています。同時に、規制要件の数も増加しているため、決済代行業者は規制遵守により多くのリソースを割くことを余儀なくされています。

即時決済や AI などのイノベーションは可能性を秘めていますが、生活の多くの分野で総合的な技術のアップデートが求められます。決済代行業者は、競争力を維持するために、システムがリアルタイム決済の需要に対応できているか確認する必要があります。技術のアップデートは、絶えず進化する市場環境で回復力と費用対効果を維持するために不可欠です。

企業はカード決済を提供するべきか

キャッシュレス決済の重要性が高まる中、決済オプションとしてカードを提供しなくても企業は存続できるのかという疑問が生じています。

利用者の期待と市場要件

企業がカード決済を検討する必要がある主な理由の 1 つは、利用者の期待の変化です。世界の多くの地域、特に都市部では、利用者はカードで支払うことを期待しています。スマートフォンや非接触型の決済手段の普及が進んでいることから、この期待はさらに強まっています。カード決済を受け付ける企業は、より幅広い顧客ベースにリーチでき、顧客満足度を高められる可能性があります。そして、最終的には顧客ロイヤルティの強化につながります。

課題とコスト

多くの利点がある一方で、企業がカード決済オプションを提供する前に考慮しなければならない課題もあります。カード決済システムを実装するには、カードリーダーや安定したインターネット接続など、一定の技術インフラが必要です。また、取引手数料が発生するため、利益率が低下する可能性があります。企業は、潜在的なメリットが費用を上回るかどうかを検討する必要があります。

Stripe Terminal では、企業の既存インフラとの互換性を持つカードリーダーをシームレスに導入できます。Terminal は、個々のビジネス要件に合わせて簡単にカスタマイズでき、さまざまな決済手段に対応しています。手数料の透明化により計算しやすくなり、企業は利益率に大きな影響を与えることなくカード決済を利用できます。

売上と効率の向上

カード決済は、企業に売上を伸ばすチャンスをもたらします。決済プロセスをスピードアップし、利用者により高い柔軟性を提供します。この決済手段は、販売のピーク時に特に有利であり、より多くの利用者に、より速いペースでサービスを提供できます。また、企業は大量のお釣りを手元に置いておく必要がなくなり、決済プロセスがより効率的になります。カード決済に対応する企業は、利用者に提供される利便性の恩恵を受けており、これは顧客満足度の向上につながる可能性があります。

トレーサビリティー

カード決済のもうひとつの大きな利点は、すべての経費を簡単に追跡できることです。全取引がデジタルで記録され、口座明細書やバンキングアプリでいつでも表示できます。これにより、予算編成がスムーズになり、財務をより詳細に監視でき、疑わしい取引を素早く特定できるようになります。