Chaque jour, en Allemagne, les clients sont confrontés à un choix : payer en espèces ou par carte? Les transactions de paiement en Allemagne évoluent. Les nouvelles technologies et le changement des habitudes des clients influencent le comportement de paiement au quotidien.

Dans cet article, nous allons examiner les évolutions actuelles en matière de comportement de paiement, ainsi que les avantages et les inconvénients respectifs des paiements en espèces et par carte. Nous verrons également si l’Allemagne s’oriente vers une société sans espèces et si les entreprises ont intérêt à proposer des paiements par carte.

Que contient cet article?

• Préférences de paiement en Allemagne : en espèces ou par carte?
  
• Avantages et inconvénients respectifs des paiements en espèces et par carte
  
• Moins de paiements en espèces dans le monde
  
• Avantages pour les entreprises d’offrir les paiements par carte
  

Préférences de paiement en Allemagne : en espèces ou par carte?

Le comportement de paiement en Allemagne a considérablement changé ces dernières années. Selon l’étude sur les comportements de paiement en Allemagne en 2023 de la Deutsche Bundesbank, les espèces continuent d’être le mode de paiement le plus couramment utilisé dans les transactions. Ceci dit, la part des paiements en espèces ne cesse de diminuer. Selon l’étude, 51 % de toutes les transactions ont été payées en argent liquide en 2023, contre 58 % en 2021. Cela témoigne d’une nette évolution vers les paiements dématérialisés.

La carte de débit constitue la forme de paiement dématérialisé la plus courante en Allemagne, avec 27 % de toutes les transactions effectuées par ce moyen en 2023. Les paiements par carte de crédit ont également gagné en importance – en particulier pour les achats en ligne et les transactions plus importantes – jusqu’à atteindre 6 %. Quant aux modes de paiement mobiles, tels que Apple Pay et Google Pay, bien qu’ils aient également progressé, ils occupent encore une place relativement modeste en Allemagne avec 6 % de toutes les transactions.

Espèces pour les petits montants

Un examen plus approfondi des paiements montre que l’argent liquide reste le mode de paiement privilégié en Allemagne, en particulier pour les petites sommes. Dans les points de vente fixes (c’est-à-dire les magasins de détail et les stations-service), 76 % des transactions d’un montant inférieur ou égal à 5 € ont été effectuées en espèces. Ceci dit, la part des paiements en espèces pour les transactions plus importantes a considérablement diminué. La plupart des consommateurs utilisent des cartes pour des montants supérieurs à 50 €, et ils recourent de plus en plus aux paiements sans contact.

Dans le cadre du rapport de la Bundesbank, il a été demandé aux consommateurs quel mode de paiement ils préfèrent entre les espèces et la carte. Quarante-quatre pour cent des personnes interrogées préfèrent payer sans argent liquide. Quant aux autres, elles privilégient les espèces (28 %) ou n’ont pas de préférence (28 %).

Bien que l’argent liquide continue de jouer un rôle clé en Allemagne, son utilisation régresse progressivement. Les paiements par carte gagnent des parts de marché et sont de plus en plus prisés par les clients. La tendance à la numérisation des transactions de paiement se poursuit, même si l’argent liquide reste un mode de paiement assez répandu en Allemagne par rapport à d’autres pays.

Avantages et inconvénients respectifs des paiements en espèces et par carte

Les paiements en espèces et par carte possèdent respectivement des points forts et des points faibles, qui peuvent varier dépendamment de la situation et des préférences personnelles. La comparaison suivante peut aider les clients à choisir le mode de paiement qui leur convient le mieux.

Paiements en espèces

Avantages

L’un des principaux avantages de l’argent liquide est d’offrir anonymat et confidentialité, car les transactions sont effectuées sans laisser de traces numériques. De plus, l’absence de frais de transaction pour les paiements en espèces les rend plus économiques que d’autres. Un autre avantage est son indépendance par rapport à l’infrastructure technique, car l’argent liquide peut être utilisé à tout moment et n’importe où, même dans des situations d’urgence où les systèmes électroniques tombent en panne.

Inconvénients

L’utilisation de l’argent liquide présente certains inconvénients. L’un des risques majeurs est le vol ou la perte, car l’argent liquide ne peut pas être retracé comme les paiements numériques. Les espèces ne sont pas non plus pratiques pour les achats importants, car elles doivent être conservées et transportées physiquement, ce qui présente un risque. De plus, certains peuvent trouver la budgétisation plus difficile avec l’argent liquide, car il offre moins de possibilités de suivi des dépenses.

Paiements par carte

Avantages

Les paiements par carte sont rapides et pratiques; ils accélèrent considérablement le processus de paiement et permettent le paiement sans contact. La possibilité de suivre les dépenses constitue un autre avantage, car toutes les transactions sont enregistrées numériquement. Les cartes prennent également peu de place dans un portefeuille et offrent une sécurité accrue grâce à l’utilisation d’une puce, d’un numéro d’identification personnel (NIP) et, pour certains comptes modernes accessibles au moyen d’applications mobiles, d’une authentification à deux facteurs.

De plus, les paiements par carte sont largement acceptés dans les transactions internationales, ce qui les rend particulièrement attrayants pour les voyageurs. Il n’est même plus nécessaire d’utiliser une carte physique. De nombreux paiements peuvent être traités directement au moyen d’un téléphone intelligent, ce qui rend le processus de paiement plus pratique.

Inconvénients

L’utilisation de cartes présente également certains inconvénients. L’un des risques est la fraude et l’utilisation abusive des données, car les transactions numériques peuvent être vulnérables aux cyberattaques. Cependant, il existe des outils pour y remédier. Stripe Radar, par exemple, peut aider à protéger les entreprises grâce à une prévention intelligente de la fraude basée sur l’IA.

De plus, les paiements par carte dépendent d’une infrastructure technique, ce qui peut être problématique en cas de défaillance du système électronique. Des frais de transaction peuvent également s’appliquer aux paiements par carte, ce qui peut augmenter les coûts pour les utilisateurs. Dans certains cas, des montants minimums sont également appliqués pour les paiements par carte, ce qui peut limiter la flexibilité. Enfin, les cartes ne sont pas forcément acceptées partout, ce qui restreint leur utilisation.

Moins de paiements en espèces dans le monde

À l’échelle mondiale, les gens utilisent de plus en plus les cartes de débit et de crédit, les applications de paiement mobile et d’autres modes de paiement numérique pour leurs transactions quotidiennes. Cette évolution est stimulée par des innovations telles que les paiements sans contact et les portefeuilles numériques.

Selon les prévisions, le montant des transactions numériques mondiales devraient atteindre plus de 38 000 milliards de dollars d’ici 2030. Dans des pays comme la Suède et la Norvège, plus de 90 % des transactions se font sans espèces, tandis qu’en Chine, les paiements mobiles dominent avec des services tels que WeChat Pay et Alipay. Cependant, l’argent liquide reste le mode de paiement privilégié dans de nombreuses régions du monde en raison de facteurs tels que le manque d’accès aux services bancaires et la méfiance à l’égard des institutions financières.

Monnaies numériques

Les monnaies numériques, telles que les portefeuilles numériques, les cryptomonnaies, les cryptomonnaies stables, l’argent mobile et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC), gagnent en importance. Si les portefeuilles numériques et l’argent mobile facilitent l’accès aux services financiers, les cryptomonnaies et cryptomonnaies stables offrent de nouvelles possibilités pour les investissements et les transactions. Les MNBC pourraient constituer une alternative à l’argent liquide, stable et réglementée par le gouvernement. Cependant, les cryptomonnaies en particulier sont toujours controversées en raison de leur volatilité et des risques qui y sont associés. Les fluctuations de valeur peuvent être difficiles pour les investisseurs et les utilisateurs, et l’utilisation des cryptomonnaies nécessite donc une réflexion approfondie.

Tendances en matière de paiement en Allemagne

Lorsqu’il s’agit de choisir entre l’argent liquide et la carte, les Allemands optent souvent pour les espèces. L’une des raisons qui contribuent à la faible acceptation des transactions de paiement sans numéraires dans le pays est le souci constant de protection de la vie privée et le rejet des données financières contrôlables. Ceci étant, selon le Global Payments Report 2024 et le rapport supplémentaire du Boston Consulting Group (BCG), des changements notables sont survenus, notamment en ce qui concerne les paiements numériques, dont l’utilisation en Allemagne a augmenté d’environ 10 % entre 2022 et 2023. Malgré cette croissance, le taux d’utilisation de l’argent liquide dans le pays reste relativement élevé, ce qui pose des défis aux prestataires de services de paiement. L’Allemagne se situe dans le tiers inférieur de l’Europe pour les transactions électroniques, avec une moyenne de 304 transactions effectuées par habitant.

Moins de paiements en espèces dans les points de vente

En Allemagne, le montant des revenus tirés des transactions en espèces au point de paiement a considérablement diminué ces dernières années, ce qui témoigne d’un abandon progressif de l’argent liquide. Néanmoins, ce mode de paiement reste populaire dans le pays, et l’utilisation des modes de paiement numériques est plus faible en Allemagne que dans d’autres pays européens.

Défis et possibilités

Le secteur de la finance doit relever le défi d’une croissance rentable, car les bénéfices élevés de ces dernières années devraient diminuer en raison de la normalisation de l’inflation et des taux d’intérêt. Dans le même temps, le nombre d’exigences réglementaires augmente, ce qui oblige les prestataires de services de paiement à consacrer davantage de ressources à la conformité.

Les innovations telles que les paiements instantanés et l’IA offrent des possibilités, mais elles nécessitent une modernisation technologique complète dans de nombreux secteurs de la vie. Les prestataires de services de paiement doivent s’assurer que leurs systèmes sont prêts à répondre aux exigences des paiements en temps réel pour rester compétitifs. La modernisation de la technologie est essentielle pour rester résilient et rentable dans un environnement de marché en constante évolution.

Avantages pour les entreprises d’offrir les paiements par carte

L’importance croissante des modes de paiement sans espèces soulève une question : les entreprises peuvent-elles survivre sans proposer la carte comme mode de paiement?

Attentes des clients et exigences du marché

L’une des principales raisons pour lesquelles les entreprises doivent envisager les paiements par carte est l’évolution des attentes de leur clientèle. Dans de nombreuses régions du monde, notamment dans les zones urbaines, les clients s’attendent à payer par carte. Cette attente est encore accentuée par la prévalence croissante des téléphones intelligents et des modes de paiement sans contact. Les entreprises qui acceptent les paiements par carte peuvent toucher une clientèle plus large et accroître la satisfaction des clients. Cela peut conduire à terme à une meilleure fidélisation de la clientèle.

Défis et coûts

Malgré les nombreux avantages, les entreprises doivent également tenir compte de certains défis avant de proposer des possibilités de paiement par carte. La mise en place de systèmes de paiement par carte nécessite une certaine infrastructure technologique, notamment des lecteurs de cartes et une connexion Internet stable. De plus, des frais de transaction s’appliquent, ce qui peut réduire les marges bénéficiaires. Les entreprises doivent se demander si les avantages potentiels l’emportent sur les coûts.

Stripe Terminal permet l’intégration transparente de lecteurs de cartes compatibles avec l’infrastructure existante d’une entreprise. Capable de prendre en charge de nombreux modes de paiement, Terminal s’adapte facilement aux besoins de chaque entreprise. Les frais transparents facilitent les calculs, ce qui permet aux entreprises de tirer parti des paiements par carte sans nuire de manière significative aux marges bénéficiaires.

Augmentation des ventes et de l’efficacité

Les paiements par carte offrent aux entreprises la possibilité d’augmenter leurs ventes. Ils accélèrent le processus de paiement et offrent aux clients plus de flexibilité. Ce mode de paiement est particulièrement avantageux pendant les périodes de vente intense. Il est ainsi possible de servir plus de clients et plus rapidement. De plus, il n’est pas nécessaire pour une entreprise de garder de grandes quantités de monnaie à portée de main. Cela rend le processus de paiement plus efficace. Les entreprises qui acceptent les paiements par carte bénéficient de la commodité offerte à leurs clients. Cela peut conduire à une plus grande satisfaction de la clientèle.

Traçabilité

Un autre avantage majeur des paiements par carte est la traçabilité facile de toutes les dépenses. Chaque transaction est enregistrée numériquement et peut être consultée à tout moment au travers de relevés de compte ou d’applications bancaires. La traçabilité facilite la planification budgétaire, permet un meilleur suivi financier et aide à repérer rapidement les transactions suspectes.