Todos os dias, os clientes na Alemanha são confrontados com uma escolha: dinheiro ou cartão? As transações de pagamento na Alemanha estão passando por uma transformação, com novas tecnologias e hábitos dos clientes influenciando o comportamento diário dos pagamentos.

Neste artigo, explicamos os desenvolvimentos atuais no comportamento dos pagamentos e as vantagens e desvantagens dos pagamentos com cartão e dinheiro. Também analisaremos se a Alemanha está se movendo em direção a uma sociedade sem dinheiro em espécie e se as empresas devem oferecer pagamentos com cartão.

Neste artigo:

• Os clientes na Alemanha preferem pagar em dinheiro ou cartão?
  
• Quais são as vantagens e desvantagens de pagar em dinheiro e no cartão?
  
• O dinheiro em espécie em breve se tornará obsoleto globalmente?
  
• As empresas devem oferecer pagamentos com cartão?
  

Os clientes na Alemanha preferem pagar em dinheiro ou cartão?

O comportamento dos pagamentos na Alemanha mudou significativamente nos últimos anos. De acordo com o estudo "Comportamento de pagamento na Alemanha 2023" do Deutsche Bundesbank, o dinheiro em espécie continua sendo o método mais usado para transações. No entanto, a proporção de pagamentos em dinheiro está diminuindo constantemente. De acordo com o estudo, 51% de todas as transações foram feitas com dinheiro em espécie em 2023, em comparação com 58% em 2021. Isso mostra uma clara mudança em direção aos pagamentos sem dinheiro em espécie.

O cartão de débito é a forma de pagamento sem dinheiro mais popular na Alemanha, responsável por 27% de todas as transações em 2023. Com 6%, os pagamentos com cartão de crédito também ganharam importância, especialmente para compras online e transações maiores. As formas de pagamento para dispositivos móveis, como Apple Pay e Google Pay, também aumentaram, mas com 6% ainda desempenham um papel relativamente pequeno na Alemanha.

Dinheiro em espécie para valores menores

Uma análise mais detalhada dos valores de pagamento mostra que o dinheiro em espécie é preferido na Alemanha, especialmente para quantias pequenas. Entre as empresas de varejo fixas (ou seja, lojas de varejo e postos de gasolina), 76% das transações de até € 5 foram feitas em dinheiro. No entanto, a parcela de pagamentos em dinheiro para transações maiores caiu significativamente. A maioria dos consumidores usa cartões para valores acima de € 50 e recorre cada vez mais a pagamentos por aproximação.

Como parte do relatório do Bundesbank, as pessoas foram questionadas sobre qual método de pagamento preferem: dinheiro ou cartão. Quarenta e quatro por cento dos entrevistados preferiram pagar com formas de pagamento sem dinheiro em espécie, enquanto uma porcentagem igual de pessoas (28% cada) respondeu que preferia dinheiro ou não tinha preferência entre dinheiro e cartão.

O dinheiro em espécie continua a desempenhar um papel fundamental na Alemanha, mas está perdendo relevância constantemente. Os pagamentos com cartão vêm ganhando participação de mercado e são cada vez mais preferidos pelos clientes. A tendência de digitalização das transações de pagamento continua, embora a Alemanha tenha um nível relativamente alto de uso de dinheiro em comparação com outros países.

Quais são as vantagens e desvantagens de pagar em dinheiro e no cartão?

Tanto os pagamentos em dinheiro quanto com cartão têm seus pontos fortes e fracos, que podem variar dependendo da situação e preferência pessoal. A comparação a seguir pode ajudar os clientes a escolher a forma de pagamento mais adequada.

Pagamentos em dinheiro

Vantagens

Uma das principais vantagens do dinheiro em espécie é o anonimato e a privacidade que ele oferece, já que as transações podem ser realizadas sem deixar vestígios digitais. Além disso, não há tarifas de transação para pagamentos em dinheiro, o que os torna mais econômicos do que alguns outros métodos. Outra vantagem é a independência que ele dá em relação à infraestrutura técnica, pois o dinheiro pode ser usado a qualquer hora e em qualquer lugar, mesmo em situações emergenciais em que os sistemas eletrônicos falham.

Desvantagens

Existem algumas desvantagens que devem ser consideradas ao usar dinheiro. Um grande risco é o roubo ou a perda do dinheiro, já que ele não pode ser rastreado como pagamentos digitais. O dinheiro também é impraticável para grandes compras porque tem que ser fisicamente armazenado e transportado, o que pode ser inseguro. Além disso, o dinheiro em espécie oferece opções limitadas para controlar os gastos, e alguns podem achar que isso dificulta o orçamento.

Pagamentos com cartão

Vantagens

Os pagamentos com cartão são rápidos e convenientes, pois aceleram significativamente o processo de pagamento e permitem pagamentos sem contato. Outra vantagem é a possibilidade de controlar despesas, já que todas as transações são registradas digitalmente. Os cartões também ocupam pouco espaço em uma carteira e oferecem maior segurança com o uso de chip, número de identificação pessoal (PIN) e, para algumas contas modernas acessíveis por aplicativos móveis, a autenticação de dois fatores.

Além disso, os pagamentos com cartão são amplamente aceitos em transações internacionais, tornando-os particularmente atraentes para os viajantes. Nem é mais necessário usar um cartão físico: muitos pagamentos podem ser processados diretamente pelo smartphone, tornando o processo de pagamento mais conveniente.

Desvantagens

No entanto, há também algumas desvantagens a considerar ao usar cartões. Um dos riscos é a fraude e uso indevido de dados, já que as transações digitais podem estar vulneráveis a ataques cibernéticos. No entanto, existem ferramentas para ajudar com isso. O Stripe Radar, por exemplo, pode ajudar as empresas ao protegê-las com prevenção inteligente de fraudes usando IA.

Além disso, os pagamentos com cartão dependem de infraestrutura técnica, o que pode ser problemático em caso de falha do sistema eletrônico. Tarifas de transação também podem ser aplicadas aos pagamentos com cartão, o que, por sua vez, pode aumentar os custos para os usuários. Em alguns casos, também há valores mínimos para pagamentos com cartão, o que pode limitar a flexibilidade. Por fim, os cartões podem não ser aceitos em todos os lugares, o que limita seu uso.

O dinheiro em espécie logo se tornará obsoleto globalmente?

Pessoas em todo o mundo usam cada vez mais cartões de crédito e débito, aplicativos de pagamento com dispositivos móveis e outras formas de pagamento digital nas suas transações diárias. Esse desenvolvimento é impulsionado por inovações como pagamentos sem contato e carteiras digitais.

As transações digitais globais devem atingir mais de US$ 38 trilhões até 2030. Em países como Suécia e Noruega, mais de 90% das transações são sem dinheiro em espécie, enquanto na China os pagamentos móveis dominam com serviços como WeChat Pay e Alipay. No entanto, o dinheiro em espécie continua sendo a forma de pagamento preferida em muitas regiões devido a fatores como a falta de acesso a serviços bancários e a desconfiança das instituições financeiras.

Moedas digitais

A importância de moedas digitais — como carteiras digitais, criptomoedas, stablecoins, dinheiro móvel e moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) — está em crescimento. Enquanto carteiras digitais e dinheiro móvel facilitam o acesso a serviços financeiros, criptomoedas e stablecoins oferecem novas oportunidades para investimentos e transações. As CBDCs poderiam fornecer uma alternativa estável e regulamentada pelo governo ao dinheiro. No entanto, as criptomoedas, em particular, ainda são vistas criticamente devido à sua volatilidade e riscos associados. As flutuações no valor podem ser difíceis para investidores e usuários e, portanto, o uso de criptomoedas requer uma consideração cuidadosa.

Tendências de pagamentos na Alemanha

Ao decidir entre dinheiro e cartão, as pessoas na Alemanha geralmente escolhem dinheiro. Uma razão para a baixa aceitação de transações de pagamento sem dinheiro no país é o forte desejo de proteção da privacidade e a rejeição de dados financeiros controláveis. No entanto, de acordo com o Relatório Global de Pagamentos de 2024 e o relatório complementar do Boston Consulting Group (BCG), houve mudanças perceptíveis, conforme o uso de formas de pagamentos digitais na Alemanha aumentaram cerca de 10% entre 2022 e 2023. Apesar desse crescimento, o índice de uso de dinheiro no país permanece comparativamente alto, o que impõe desafios aos provedores de serviços de pagamento. A Alemanha está no terço inferior da Europa em termos de transações eletrônicas, com uma média de 304 feitas per capita.

Menos pagamentos em dinheiro nos pontos de venda

Na Alemanha, a receita obtida com transações em dinheiro no checkout caiu significativamente nos últimos anos, indicando um afastamento gradual do dinheiro físico. No entanto, essa forma de pagamento continua popular no país, e o uso de formas de pagamento digitais é menor na Alemanha quando comparado a outros países europeus.

Desafios e oportunidades

O setor financeiro enfrenta o desafio de alcançar um crescimento lucrativo, pois espera-se que os receitas de alta margem dos últimos anos diminuam devido à normalização da inflação e das taxas de juros. Ao mesmo tempo, o número de requisitos regulamentares está aumentando, o que força os prestadores de serviços de pagamento a dedicar mais recursos à conformidade.

Inovações como pagamentos instantâneos e IA têm potencial, mas exigem modernização tecnológica abrangente em muitas áreas da vida. Os provedores de pagamento devem garantir que seus sistemas estejam preparados para as demandas de pagamentos em tempo real para que permaneçam competitivos. A modernização tecnológica é fundamental para manter a resiliência e os custos em um ambiente de mercado em constante evolução.

As empresas devem oferecer pagamentos com cartão?

A crescente importância das formas de pagamento sem dinheiro em espécie levanta uma questão: as empresas podem sobreviver sem oferecer cartões como opção de pagamento?

Expectativas dos clientes e exigências do mercado

Um dos principais motivos pelos quais as empresas precisam considerar pagamentos com cartão é a evolução das expectativas dos clientes. Em muitas partes do mundo, especialmente em áreas urbanas, os clientes esperam pagar com cartão. Essa expectativa é ainda reforçada pela crescente prevalência de smartphones e formas de pagamento sem contato. Empresas que aceitam pagamentos com cartão podem alcançar uma base maior de clientes e aumentar sua satisfação. Isso pode levar a uma maior fidelidade dos clientes.

Desafios e custos

Apesar dos muitos benefícios, as empresas também precisam considerar desafios antes de oferecer opções de pagamento com cartão. A implementação de sistemas de pagamento por cartão requer uma determinada infraestrutura tecnológica, incluindo máquinas de cartão e uma conexão estável à internet. Além disso, aplicam-se tarifas de transação, o que pode reduzir as margens de lucro. As empresas devem considerar se os benefícios potenciais superam os custos.

O Stripe Terminal permite a integração perfeita de máquinas de cartão compatíveis com a infraestrutura atual de uma empresa. O Terminal oferece fácil personalização de acordo com requisitos individuais da empresa e aceita diversas formas de pagamento. Tarifas transparentes facilitam os cálculos, permitindo que as empresas aproveitem os pagamentos com cartão sem afetar significativamente as margens de lucro.

Mais vendas e eficiência

Os pagamentos com cartão oferecem às empresas a oportunidade de aumentar suas vendas. Eles aceleram o processo de pagamento e oferecem aos clientes mais flexibilidade. Essa forma de pagamento é particularmente vantajosa em épocas de pico de vendas. Com ela, é possível atender mais clientes em um ritmo mais rápido. Além disso, não há necessidade de uma empresa manter grandes quantidades de troco à mão. Assim, o processo de checkout fica mais eficiente. As empresas que aceitam pagamentos com cartão se beneficiam da conveniência oferecida a seus clientes. Isso pode levar a uma maior satisfação.

Rastreabilidade

Outra grande vantagem dos pagamentos com cartão é a fácil rastreabilidade de todas as despesas. Cada transação é registrada digitalmente e pode ser visualizada a qualquer momento em extratos de contas ou aplicativos bancários. Isso facilita o planejamento orçamentário, permite um melhor acompanhamento financeiro e a rápida identificação de transações suspeitas.