Chaque jour, en Allemagne, les clients sont confrontés à un choix : espèces ou carte ? Les paiements en Allemagne sont en pleine transformation : les nouvelles technologies et l’évolution des habitudes des clients influencent le comportement de paiement quotidien.

Dans cet article, nous allons explorer l'évolution actuelle du comportement en matière de paiement, ainsi que les avantages et les inconvénients des paiements en espèces et par carte. Nous verrons également si l’Allemagne s’oriente vers une société sans espèces et si les entreprises devraient proposer des paiements par carte.

Sommaire de cet article

• Les clients allemands préfèrent-ils payer en espèces ou par carte ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement en espèces et par carte ?
  
• L’argent liquide va-t-il bientôt devenir obsolète à l’échelle mondiale ?
  
• Les entreprises devraient-elles proposer les paiements par carte ?
  

Les clients allemands préfèrent-ils payer en espèces ou par carte ?

Le comportement de paiement en Allemagne a considérablement changé ces dernières années. Selon l’étude « Payment behavior in Germany 2023 » de la Deutsche Bundesbank, le paiement en espèces continue d’être le plus couramment utilisé pour les transactions. Cependant, la part des paiements en espèces ne cesse de diminuer. Selon l’étude, 51 % des transactions ont été effectuées en espèces en 2023, contre 58 % en 2021. Cela montre une nette évolution vers les paiements sans espèces.

La carte de débit est le moyen de paiement sans espèces la plus populaire en Allemagne, avec 27 % des transactions en 2023. Avec 6 %, les paiements par carte de crédit ont également gagné en importance, en particulier pour les achats en ligne et les transactions plus importantes. Les moyens de paiement mobiles, tels qu'Apple Pay et Google Pay, ont également augmenté, mais avec 6 %, ils jouent encore un rôle relativement faible en Allemagne.

Argent liquide pour de plus petits montants

Un examen plus approfondi des montants montre que le paiement en espèces est particulièrement apprécié en Allemagne pour les petites sommes. Parmi les commerces de détail fixes (c’est-à-dire les magasins et les stations-service), 76 % des transactions d’un montant inférieur ou égal à 5 € ont été effectuées en espèces ; cependant, la part des paiements en espèces pour les transactions plus importantes a considérablement diminué. La plupart des consommateurs utilisent des cartes pour des montants supérieurs à 50 €, et ils utilisent de plus en plus les paiements sans contact.

Dans le cadre du rapport de la Bundesbank, il a été demandé aux consommateurs quel moyen de paiement ils préféraient : espèces ou carte. Quarante-quatre pour cent des personnes interrogées préféraient payer avec des moyens de paiement sans espèces, tandis qu’un pourcentage égal de personnes (28 % dans les deux cas) ont répondu qu’elles préféraient les espèces ou qu’elles n’avaient pas de préférence entre les espèces et les cartes.

L’argent liquide continue de jouer un rôle clé en Allemagne, mais il perd progressivement de sa pertinence. Les paiements par carte gagnent des parts de marché et sont de plus en plus préférés par les clients. La tendance à la numérisation des paiements se poursuit, même si l’Allemagne a un niveau d’utilisation de l’argent liquide relativement élevé par rapport à d’autres pays.

Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement en espèces et par carte ?

Les paiements en espèces et par carte ont tous deux leurs forces et leurs faiblesses, qui peuvent varier en fonction de la situation et des préférences personnelles. La comparaison qui suit peut aider les clients à choisir le moyen de paiement qui leur convient le mieux.

Paiements en espèces

Avantages

L’un des principaux avantages de l’argent liquide est l’anonymat et la confidentialité qu’il offre, car les transactions peuvent être effectuées sans laisser de traces numériques. De plus, il n’y a pas de frais de transaction pour les paiements en espèces, ce qui les rend plus rentables que certaines autres méthodes. Un autre avantage est l’indépendance par rapport à l’infrastructure technique, car l’argent liquide peut être utilisé à tout moment et n’importe où, même dans des situations d’urgence où les systèmes électroniques tombent en panne.

Inconvénients

Il y a certains inconvénients qui doivent être pris en compte lors de l’utilisation de l’argent liquide. L’un des risques majeurs est le vol ou la perte d’argent liquide, car il ne peut pas être retracé comme les paiements numériques. L’argent liquide n’est pas non plus pratique pour les achats importants, car il doit être stocké et transporté physiquement, ce qui peut être dangereux. De plus, l’argent liquide offre des options limitées pour le suivi des dépenses, et certains peuvent trouver que cela rend la budgétisation difficile.

Paiements par carte

Avantages

Les paiements par carte sont rapides et pratiques, car ils accélèrent considérablement le processus de paiement et permettent le paiement sans contact. Un autre avantage est la possibilité de suivre les dépenses, car toutes les transactions sont enregistrées numériquement. Les cartes prennent également peu de place dans un portefeuille et offrent une sécurité accrue grâce à l’utilisation d’une puce, d’un numéro d’identification personnel et, pour certains comptes modernes accessibles via des applications mobiles, d’une authentification à deux facteurs.

De plus, les paiements par carte sont largement acceptés dans les transactions internationales, ce qui les rend particulièrement attrayants pour les voyageurs. Il n’est même plus nécessaire d’utiliser une carte physique : de nombreux paiements peuvent être traités directement via un smartphone, ce qui rend le processus de paiement plus pratique.

Inconvénients

Cependant, il existe également certains inconvénients à prendre en compte lors de l’utilisation de cartes. L’un des risques est la fraude et l’utilisation abusive des données, car les transactions numériques peuvent être vulnérables aux cyberattaques. Cependant, il existe des outils pour vous aider. Stripe Radar, par exemple, peut aider les entreprises en les protégeant grâce à une prévention intelligente de la fraude grâce à l’IA.

De plus, les paiements par carte dépendent d’une infrastructure technique, ce qui peut être problématique en cas de défaillance du système électronique. Des frais de transaction peuvent également s’appliquer aux paiements par carte, ce qui peut augmenter les coûts pour les utilisateurs. Dans certains cas, des montants minimums sont également appliqués pour les paiements par carte, ce qui peut limiter la flexibilité. Enfin, les cartes ne sont pas forcément acceptées partout, ce qui limite leur utilisation.

L’argent liquide va-t-il bientôt devenir obsolète à l’échelle mondiale ?

Partout dans le monde, les gens utilisent de plus en plus les cartes de débit et de crédit, les applications de paiement mobile et d’autres moyens de paiement numériques pour leurs transactions quotidiennes. Cette évolution est stimulée par des innovations telles que les paiements sans contact et les portefeuilles numériques.

Selon les prévisions, les transactions numériques mondiales devraient atteindre plus de 38 000 milliards de dollars d’ici 2030. Dans des pays comme la Suède et la Norvège, plus de 90 % des transactions se font sans espèces, tandis qu’en Chine, les paiements mobiles dominent avec des services tels que WeChat Pay et Alipay. Cependant, l’argent liquide reste le moyen de paiement préféré dans de nombreuses régions en raison de facteurs tels que le manque d’accès aux services bancaires et la méfiance à l’égard des institutions financières.

Monnaies numériques

Les monnaies numériques, telles que les portefeuilles numériques, les cryptomonnaies, les stablecoins, l’argent mobile et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC), prennent de plus en plus d’importance. Si les portefeuilles numériques et l’argent mobile facilitent l’accès aux services financiers, les cryptomonnaies et les stablecoins offrent de nouvelles possibilités d’investissement et de transaction. Les MNBC pourraient constituer une alternative stable et réglementée à l’argent liquide. Cependant, les cryptomonnaies, en particulier, sont toujours considérées de manière critique en raison de leur volatilité et des risques qui y sont associés. Les fluctuations de valeur peuvent être difficiles pour les investisseurs et les utilisateurs, et l’utilisation des cryptomonnaies nécessite donc une réflexion approfondie.

Tendances en matière de paiement en Allemagne

Lorsqu’il s’agit de choisir entre espèces et carte, les Allemands choisissent souvent la première option. L’une des raisons de la faible acceptation des transactions de paiement sans espèces dans le pays est le fort désir de protection de la vie privée et le rejet des données financières contrôlables. Néanmoins, selon le Global Payments Report 2024 et le rapport supplémentaire du Boston Consulting Group (BCG), des changements notables sont en cours, notamment l’utilisation des paiements numériques en Allemagne a augmenté d’environ 10 % entre 2022 et 2023. Malgré cette croissance, le ratio d’utilisation de l'argent liquide dans le pays reste relativement élevé, ce qui pose des défis aux prestataires de services de paiement. L’Allemagne se situe dans le tiers inférieur de l’Europe pour les transactions électroniques, avec une moyenne de 304 transactions effectuées par habitant.

Moins de paiements en espèces dans les points de vente

En Allemagne, le montant des revenus tirés des transactions en espèces au point de paiement a considérablement diminué ces dernières années, ce qui indique un abandon progressif de l’argent liquide. Néanmoins, ce moyen de paiement reste populaire dans le pays, et l’utilisation des moyens de paiement numériques est plus faible en Allemagne que dans d’autres pays européens.

Défis et opportunités

Le secteur financier est confronté au défi d’atteindre une croissance rentable, car les marges élevées des dernières années devraient diminuer en raison de la normalisation de l’inflation et des taux d’intérêt. Dans le même temps, le nombre d’exigences réglementaires augmente, ce qui oblige les prestataires de services de paiement à consacrer davantage de ressources à la conformité.

Les innovations telles que les paiements instantanés et l’IA offrent un potentiel, mais elles nécessitent une modernisation technologique complète dans de nombreux domaines de la vie. Les prestataires de services de paiement doivent s’assurer que leurs systèmes sont prêts à répondre aux exigences des paiements en temps réel pour rester compétitifs. La modernisation de la technologie est essentielle pour rester résilient et rentable dans un environnement de marché en constante évolution.

Les entreprises devraient-elles proposer les paiements par carte ?

L’importance croissante des moyens de paiement sans espèces soulève une question : les entreprises peuvent-elles survivre sans proposer la carte comme moyen de paiement ?

Attentes des clients et exigences du marché

L’une des principales raisons pour lesquelles les entreprises doivent envisager les paiements par carte est l’évolution des attentes de leurs clients. Dans de nombreuses régions du monde, notamment dans les zones urbaines, les clients s’attendent à payer par carte. Cette attente est encore renforcée par la prévalence croissante des smartphones et des moyens de paiement sans contact. Les entreprises qui acceptent les paiements par carte peuvent toucher une clientèle plus large et potentiellement accroître leur satisfaction. En fin de compte, cela peut conduire à une plus forte fidélité des clients.

Défis et coûts

Malgré les nombreux avantages, les entreprises doivent également tenir compte de certains défis avant de proposer des options de paiement par carte. La mise en place de systèmes de paiement par carte nécessite une certaine infrastructure technologique, notamment des lecteurs de cartes et une connexion Internet stable. De plus, des frais de transaction s’appliquent, ce qui peut réduire les marges bénéficiaires. Les entreprises doivent se demander si les avantages potentiels l’emportent sur les coûts.

Stripe Terminal permet l’intégration transparente de lecteurs de cartes compatibles avec l’infrastructure existante d’une entreprise. Terminal s’adapte facilement aux besoins de chaque entreprise et prend en charge de nombreux moyens de paiement. Les frais transparents facilitent les calculs, ce qui permet aux entreprises de tirer parti des paiements par carte sans impact significatif sur les marges bénéficiaires.

Augmentation des ventes et de l’efficacité

Les paiements par carte offrent aux entreprises la possibilité d’augmenter leurs ventes. Ils accélèrent le processus de paiement et offrent aux clients plus de flexibilité. Ce moyen de paiement est particulièrement avantageux lors des périodes de forte croissance. Il est ainsi possible de servir plus de clients plus rapidement. De plus, il n’est pas nécessaire pour une entreprise de conserver de grands montants d'argent en espèces. Cela rend le processus de paiement plus efficace. Les entreprises qui acceptent les paiements par carte bénéficient de la commodité offerte à leurs clients. Cela peut conduire à une plus grande satisfaction des clients.

Traçabilité

Un autre avantage majeur des paiements par carte est la traçabilité facile de toutes les dépenses. Chaque transaction est enregistrée numériquement et peut être consultée à tout moment via des relevés de compte ou des applications bancaires. Cela facilite la planification budgétaire, permet un meilleur suivi financier et permet d’identifier rapidement les transactions suspectes.