每天，德国消费者都面临着一个选择：现金还是银行卡？德国的支付交易正在经历转型——新技术和不断变化的消费习惯正影响着日常支付行为。

本文将探讨当前支付行为的发展趋势，同时分析现金与银行卡支付的优势与劣势。我们还将思考：德国是否正在迈向无现金社会？商家是否应该提供银行卡支付？

目录

• 德国消费者更倾向现金还是银行卡支付？
  
• 现金支付与银行卡支付各有哪些优缺点？
  
• 现金是否即将在全球范围内被淘汰？
  
• 商家是否应该提供银行卡支付？
  

德国消费者更倾向现金还是银行卡支付？

近年来德国的支付行为已发生显著变化。根据德国央行《2023 年德国支付行为研究》报告，现金仍是交易中最常用的支付方式，但其使用比例正在持续下降。研究显示：2023 年 51% 的交易使用现金（2021 年为 58%），这显示出向无现金支付的明显转变。

借记卡是德国最受欢迎的无现金支付方式，2023 年占交易总量的 27%。信用卡支付占比 6%，其重要性也在提升 — 尤其在线上购物和大额交易中。Apple Pay 和 Google Pay 等移动支付方式虽有所增长，但 6% 的占比表明其在德国仍处于相对次要地位。

小额交易偏爱现金

从支付金额细分来看，德国人尤其青睐用现金支付小额交易。在实体零售店（包括加油站）中，76% 的 5 欧元以下交易使用现金；但大额交易的现金支付比例显著下降。多数消费者对 50 欧元以上金额会使用银行卡，且越来越倾向非接触式支付。

作为德国联邦银行报告的一部分，人们被问及更倾向于使用哪种支付方式 — 现金还是银行卡。44% 的受访者更倾向于使用非现金支付方式，而选择“更倾向于使用现金”和“现金与银行卡支付无偏好差异”的群体比例相当（各占 28%）。

尽管现金在德国仍占据关键地位，但其重要性正持续减弱。银行卡支付不仅市场份额增长，也越来越受消费者青睐。即使相比其他国家德国现金使用率仍较高，但支付交易数字化的趋势仍在延续。

现金支付与银行卡支付各有哪些优缺点？

现金与银行卡支付各有优劣，具体取决于使用场景和个人偏好。以下对比可帮助消费者选择最适合的支付方式。

现金支付

优势

现金的主要优势之一是其提供的匿名性和隐私性，因为交易不会留下任何数字痕迹。此外，现金支付无需手续费，这使其比其他支付方式更具成本效益。另一优势是现金独立于技术基础设施，可随时随地使用，甚至在电子系统故障的紧急情况下也能使用。

劣势

使用现金时需考虑一些缺点。主要风险是现金可能被盗或丢失，因为它无法像数字支付那样被追踪。现金也不适合大额交易，因为需要实体存储和携带，可能存在安全隐患。此外，现金难以追踪消费记录，部分人可能因此觉得预算管理困难。

银行卡支付

优势

银行卡支付快速便捷，能显著加速付款流程并支持非接触支付。另一优势是交易记录数字化，便于追踪支出。银行卡占用钱包空间小，且通过芯片、个人识别码 (PIN) 以及部分支持移动应用的现代账户的双重验证提升了安全性。

此外，银行卡在国际交易中广泛接受，对旅行者尤其有吸引力。如今甚至无需实体卡 — 许多支付可直接通过智能手机完成，进一步提升了便利性。

劣势

但银行卡支付也存在一些缺点。风险之一是欺诈和数据滥用，因为数字交易可能受到网络攻击。不过有工具可应对此问题，例如 Stripe Radar 能通过 AI 智能防欺诈保护企业。

此外，银行卡支付依赖技术基础设施，若电子系统故障可能无法使用。银行卡支付涉及交易费用，也可能增加用户成本。部分场景还设定了最低银行卡支付金额，限制了灵活性。最后，银行卡并非全球通用，使用范围受限。

现金是否即将在全球范围内被淘汰？

全球民众日常交易中越来越多使用借记卡和信用卡、移动支付应用等数字支付方式。这一趋势由非接触支付和数字钱包等创新推动。

预计到 2030 年，全球数字交易额将突破 38 万亿美元。在瑞典和挪威等国，无现金交易占比超 90%，而中国则以微信支付和支付宝等移动支付为主导。但现金仍是许多地区的首选支付方式，原因包括银行服务覆盖不足和对金融机构的不信任。

数字货币

数字钱包、加密货币、稳定币、移动货币及央行数字货币 (CBDC) 等数字货币正日益重要。数字钱包和移动货币提升了金融服务的可及性，而加密货币和稳定币为投资与交易提供了新机遇。CBDC 可能成为政府监管下替代现金的稳定选择。但加密货币尤其因其波动性和风险备受争议。价值浮动对投资者和用户都是挑战，需谨慎考量。

德国的支付趋势

德国人在现金与银行卡之间往往选择现金。该国无现金支付接受度低的原因包括对隐私保护的强烈需求以及对财务数据受控的抵触。然而，根据波士顿咨询集团 (BCG) 发布的《2024 全球支付报告》及其补充报告，2022 至 2023 年间德国数字支付方式的使用率增长了约 10%，呈现显著变化。尽管增长迅速，该国现金使用比例仍居高位，这给支付服务商带来挑战。德国人均电子交易量仅 304 笔，处于欧洲末三位。

减少销售点的现金支付

近年来德国收银台现金交易收入大幅下降，表明现金正逐步被取代。但相较于其他欧洲国家，德国数字支付普及率仍较低，现金支付在该国仍占主流。

挑战与机遇

金融业面临着实现盈利增长的挑战，因为由于通货膨胀和利率正常化，近年来的高利润率收入预计将下降。同时监管要求不断增加，迫使支付服务商投入更多合规资源。

即时支付和人工智能等创新虽具潜力，但需推动多领域技术升级。支付提供商必须确保其系统满足实时支付需求以保持竞争力。技术现代化对在持续变化的市场中维持抗风险能力和成本效益至关重要。

商家是否应该提供银行卡支付？

无现金支付的重要性日益凸显，这引发思考：不支持银行卡支付的企业能否生存？

客户预期与市场要求

企业需考虑银行卡支付的主因是客户需求的变化。全球许多地区（尤其是城市）的客户已普遍期待刷卡支付，智能手机和非接触式支付的普及更强化了这一趋势。支持银行卡支付能拓宽客户覆盖范围并提升满意度，最终增强客户忠诚度。

挑战与成本

尽管益处众多，企业仍需权衡实施银行卡支付的挑战。部署银行卡支付系统需配备读卡器和稳定的网络等基础设施，且交易手续费可能侵蚀利润。企业需评估收益是否覆盖成本。

Stripe Terminal 可无缝集成读卡器，适配企业现有的基础设施。Terminal 支持根据个别企业的要求灵活定制，并且支持多种支付方式。透明费率便于核算，助力企业引入银行卡支付而不显著影响利润率。

提高销售额和效率

银行卡支付为企业提供了增加销售额的机会。它们能加速支付流程并为客户提供更多灵活性。这种支付方式在销售高峰期尤其具有优势。它使得以更快速度服务更多客户成为可能。此外，商家无需储备大量零钱。这使得结账流程更加高效。接受银行卡支付的商家能够为客户提供便利。这有助于提高客户满意度。

可追溯性

银行卡支付的另一大优势是所有支出都易于追溯。每笔交易都被数字化记录，随时可通过账户对账单或银行应用查看。这使得预算规划更简单，有助于更好的财务监控，并能快速识别可疑交易。