Todos los días, los clientes de Alemania se enfrentan a una elección: ¿efectivo o tarjeta? Las transacciones de pago en Alemania están experimentando una transformación: las nuevas tecnologías y los cambios en los hábitos de los clientes están influyendo en el comportamiento diario de pago.

En este artículo, exploraremos la evolución actual del comportamiento de pago, junto con las ventajas y desventajas de los pagos en efectivo y con tarjeta. También analizaremos si Alemania está avanzando hacia una sociedad sin efectivo y si las empresas deberían ofrecer pagos con tarjeta.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Los clientes de Alemania prefieren pagar en efectivo o con tarjeta?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de pagar en efectivo y con tarjeta?
  
• ¿El efectivo quedará obsoleto pronto a nivel mundial?
  
• ¿Deberían las empresas ofrecer pagos con tarjeta?
  

¿Los clientes de Alemania prefieren pagar en efectivo o con tarjeta?

El comportamiento de pago en Alemania ha cambiado significativamente en los últimos años. Según el estudio «Comportamiento de pago en Alemania en 2023» del Deutsche Bundesbank, el efectivo sigue siendo el método más utilizado para realizar transacciones. Sin embargo, la proporción de pagos en efectivo está disminuyendo constantemente. Según el estudio, el 51 % de todas las transacciones se realizaron en efectivo en 2023, frente al 58 % de 2021. Esto muestra un claro cambio hacia los pagos sin efectivo.

La tarjeta de débito es la forma de pago sin efectivo más popular en Alemania, con un 27 % de todas las transacciones en 2023. Los pagos con tarjeta de crédito también han cobrado importancia, con un 6 %, especialmente para las compras por Internet y las transacciones de mayor envergadura. Los métodos de pago a través del móvil, como Apple Pay y Google Pay, también han aumentado, pero con un 6 %, siguen desempeñando un papel comparativamente pequeño en Alemania.

Efectivo para importes más pequeños

Si se examinan más de cerca los importes de los pagos, en Alemania se prefiere el efectivo, especialmente para pequeñas sumas. Entre los comercios minoristas estacionarios (es decir, tiendas minoristas y gasolineras), el 76 % de las transacciones de hasta 5 € se realizaron en efectivo; sin embargo, la proporción de pagos en efectivo para transacciones de mayor envergadura disminuyó significativamente. La mayoría de los consumidores utilizan tarjetas para importes superiores a 50 € y cada vez utilizan más los pagos sin contacto.

Como parte del informe del Bundesbank, se preguntó a las personas qué método de pago preferían: efectivo o tarjeta. El 44 % de los encuestados prefería pagar con métodos de pago sin efectivo, mientras que un porcentaje igual de personas (el 28 % en los dos casos) respondió que prefería el efectivo o que no tenía preferencias entre pagar con efectivo o con tarjeta.

El efectivo sigue desempeñando un papel clave en Alemania, pero está perdiendo relevancia. Los pagos con tarjeta están ganando cuota de mercado y son cada vez más preferidos por los clientes. La tendencia hacia la digitalización de las transacciones de pago continúa, a pesar de que Alemania tiene un nivel relativamente alto de uso de efectivo en comparación con otros países.

¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de pagar en efectivo y con tarjeta?

Tanto los pagos en efectivo como los pagos con tarjeta tienen sus puntos fuertes y débiles, que pueden variar según la situación y las preferencias personales. La comparación que se muestra a continuación puede ayudar a los clientes a elegir el método de pago que más les convenga.

Pagos en efectivo

Ventajas

Una de las principales ventajas del efectivo es el anonimato y la privacidad que ofrece, ya que las transacciones se pueden realizar sin dejar ningún rastro digital. Además, no hay comisiones por transacción para los pagos en efectivo, lo que los hace más rentables que otros métodos. Otra ventaja es la independencia que da de la infraestructura técnica, ya que el efectivo se puede utilizar en cualquier momento y en cualquier lugar, incluso en situaciones de emergencia en las que los sistemas electrónicos fallan.

Desventajas

Hay algunas desventajas que deben tenerse en cuenta al usar efectivo. Uno de los principales riesgos es el robo o pérdida de dinero en efectivo, ya que no se puede rastrear como los pagos digitales. El efectivo tampoco es práctico para compras grandes porque tiene que almacenarse y transportarse físicamente, lo que puede no ser seguro. Además, el efectivo ofrece opciones limitadas para hacer un seguimiento de los gastos y algunos pueden encontrar que esto dificulta la elaboración de presupuestos.

Pagos con tarjeta

Ventajas

Los pagos con tarjeta son rápidos y cómodos, ya que aceleran significativamente el proceso de pago y permiten el pago sin contacto. Otra ventaja es la capacidad de realizar un seguimiento de los gastos, ya que todas las transacciones se registran digitalmente. Las tarjetas también ocupan poco espacio en la billetera y ofrecen mayor seguridad mediante el uso de un chip, un número de identificación personal (PIN) y, para algunas cuentas modernas accesibles a través de aplicaciones móviles, autenticación de dos factores.

Además, los pagos con tarjeta son ampliamente aceptados en las transacciones internacionales, lo que los hace especialmente atractivos para los viajeros. Ahora ya no es necesario usar una tarjeta física: muchos pagos se pueden procesar directamente a través de un teléfono inteligente, lo que hace que el proceso de pago sea más cómodo.

Desventajas

Sin embargo, también hay que tener en cuenta algunas desventajas a la hora de utilizar tarjetas. Uno de los riesgos es el fraude y el uso indebido de datos, ya que las transacciones digitales pueden ser vulnerables a los ciberataques. Sin embargo, existen herramientas para ayudar con esto. Stripe Radar, por ejemplo, puede ayudar a las empresas protegiéndolas con una prevención inteligente del fraude mediante IA.

Además, los pagos con tarjeta dependen de una infraestructura técnica, lo que puede ser problemático en caso de fallo del sistema electrónico. También se pueden aplicar comisiones por transacción a los pagos con tarjeta, lo que a su vez puede aumentar los costes para los usuarios. En algunos casos, también hay importes mínimos para los pagos con tarjeta, lo que puede limitar la flexibilidad. Por último, es posible que las tarjetas no se acepten en todas partes, lo que limita su uso.

¿El efectivo quedará obsoleto pronto a nivel mundial?

Las personas de todo el mundo utilizan cada vez más las tarjetas de débito y crédito, las aplicaciones de pago móvil y otros métodos de pago digital para sus transacciones diarias. Este desarrollo está impulsado por innovaciones como los pagos sin contacto y los monederos digitales.

Está previsto que las transacciones digitales mundiales superen los 38 billones de dólares en 2030. En países como Suecia y Noruega, más del 90 % de las transacciones se realizan sin efectivo, mientras que en China predominan los pagos móviles, con servicios como WeChat Pay y Alipay. Sin embargo, el efectivo sigue siendo el método de pago preferido en muchas regiones debido a factores como la falta de acceso a los servicios bancarios y la desconfianza en las instituciones financieras.

Divisas digitales

Las divisas digitales, como los monederos digitales, las criptomonedas, las monedas estables, el dinero móvil y las divisas digitales de los bancos centrales (CBDC), están adquiriendo cada vez más importancia. Mientras que los monederos digitales y el dinero móvil facilitan el acceso a los servicios financieros, las criptomonedas y las monedas estables ofrecen nuevas oportunidades para inversiones y transacciones. Las CBDC podrían proporcionar una alternativa estable y regulada por el gobierno al efectivo. Sin embargo, las criptomonedas en particular siguen siendo vistas con ojos críticos debido a su volatilidad y riesgos asociados. Las fluctuaciones en el valor pueden ser difíciles tanto para los inversores como para los usuarios y, por lo tanto, el uso de criptomonedas requiere una cuidadosa consideración.

Tendencias de pagos en Alemania

A la hora de decidir entre efectivo y tarjeta, los alemanes suelen elegir el efectivo. Una de las razones de la baja aceptación de las transacciones de pago sin efectivo en el país es el fuerte deseo de protección de la privacidad y el rechazo de los datos financieros controlables. No obstante, según el informe global de pagos de 2024 y el informe complementario de Boston Consulting Group (BCG), se han producido cambios notables, ya que el uso de métodos de pago digitales en Alemania aumentó alrededor de un 10 % entre 2022 y 2023. A pesar de este crecimiento, el ratio de uso de efectivo en el país sigue siendo comparativamente alto, lo que plantea desafíos para los proveedores de servicios de pago. Alemania se encuentra en el tercio inferior de Europa en cuanto a transacciones electrónicas, con una media de 304 realizadas per cápita.

Menos pagos en efectivo en los puntos de venta

En Alemania, el importe de los ingresos obtenidos de las transacciones en efectivo en el punto de compra ha disminuido significativamente en los últimos años, lo que indica un alejamiento gradual del efectivo. Sin embargo, este método de pago sigue siendo popular en el país, y el uso de métodos de pago digitales es menor en Alemania en comparación con otros países europeos.

Desafíos y oportunidades

El sector financiero se enfrenta al reto de lograr un crecimiento rentable, ya que se espera que los beneficios de alto margen de los últimos años disminuyan debido a la normalización de la inflación y los tipos de interés. Al mismo tiempo, el número de requisitos normativos está aumentando, lo que obliga a los proveedores de servicios de pago a dedicar más recursos al cumplimiento de la normativa.

Innovaciones como los pagos instantáneos y la IA ofrecen potencial, pero requieren una modernización tecnológica integral en muchas áreas de la vida. Los proveedores de pagos deben asegurarse de que sus sistemas están preparados para las exigencias de los pagos en tiempo real para seguir siendo competitivos. La modernización de la tecnología es fundamental para seguir siendo resiliente y rentable en un entorno de mercado en continua evolución.

¿Deberían las empresas ofrecer pagos con tarjeta?

La creciente importancia de los métodos de pago sin efectivo plantea una pregunta: ¿pueden sobrevivir las empresas sin ofrecer tarjetas como opción de pago?

Expectativas de los clientes y requisitos del mercado

Uno de los principales motivos por los que las empresas deben tener en cuenta los pagos con tarjeta son las cambiantes expectativas de los clientes. En muchas partes del mundo, especialmente en las zonas urbanas, los clientes esperan pagar con tarjeta. Esta expectativa se ve reforzada por la creciente prevalencia de los teléfonos inteligentes y los métodos de pago sin contacto. Las empresas que aceptan pagos con tarjeta pueden llegar a una base de clientes más amplia y aumentar potencialmente la satisfacción del cliente. En última instancia, esto puede conducir a una mayor lealtad del cliente.

Desafíos y costes

A pesar de los muchos beneficios, también existen desafíos que las empresas deben tener en cuenta antes de ofrecer opciones de pago con tarjeta. La implementación de sistemas de pago con tarjeta requiere de una cierta infraestructura tecnológica, incluyendo lectores de tarjetas y una conexión estable a Internet. Además, se aplican comisiones por transacción, lo que puede reducir los márgenes de beneficio. Las empresas deben considerar si los beneficios potenciales superan los costes.

Stripe Terminal permite la integración perfecta de lectores de tarjetas que son compatibles con la infraestructura existente de una empresa. Terminal ofrece una fácil personalización según los requisitos de cada empresa y admite muchos métodos de pago diferentes. Las comisiones transparentes facilitan los cálculos, lo que permite a las empresas aprovechar los pagos con tarjeta sin afectar significativamente los márgenes de beneficio.

Aumento de las ventas y de la eficiencia

Los pagos con tarjeta ofrecen a las empresas la oportunidad de aumentar sus ventas. Aceleran el proceso de pago y ofrecen más flexibilidad a los clientes. Este método de pago es especialmente ventajoso durante las horas punta de rebajas. Hace posible atender a más clientes a un ritmo más rápido. Además, no es necesario que una empresa tenga a mano grandes cantidades de cambio. Esto hace que el proceso de compra sea más eficiente. Las empresas que aceptan pagos con tarjeta se benefician de la comodidad que ofrecen a sus clientes. Esto puede conducir a una mayor satisfacción del cliente.

Trazabilidad

Otra gran ventaja de los pagos con tarjeta es la fácil trazabilidad de todos los gastos. Cada transacción se registra digitalmente y se puede ver en cualquier momento a través de extractos de cuenta o aplicaciones bancarias. Esto facilita la planificación presupuestaria, permite un mejor control financiero y permite una rápida identificación de transacciones sospechosas.