Elke dag staan klanten in Duitsland voor een keuze: contant geld of kaart? Het betalingsverkeer in Duitsland ondergaat een transformatie: nieuwe technologieën en veranderende klantgewoonten beïnvloeden het dagelijkse betaalgedrag.

In dit artikel gaan we in op de huidige ontwikkelingen in betaalgedrag, samen met de voor- en nadelen van contante en kaartbetalingen. We bekijken ook of Duitsland op weg is naar een cashloze samenleving en of bedrijven kaartbetalingen moeten aanbieden.

Wat staat er in dit artikel?

• Betalen klanten in Duitsland liever contant of met de kaart?
  
• Wat zijn de voor- en nadelen van contant betalen en met de kaart?
  
• Zal contant geld binnenkort wereldwijd overbodig worden?
  
• Moeten bedrijven kaartbetalingen aanbieden?
  

Betalen klanten in Duitsland liever contant of met een kaart?

Het betaalgedrag in Duitsland is de afgelopen jaren sterk veranderd. Volgens het onderzoek "Betalingsgedrag in Duitsland2023" van de Deutsche Bundesbank blijft contant geld de meest gebruikte methode voor transacties. Het aandeel contante betalingen neemt echter gestaag af. Volgens het onderzoek werd in 2023 51% van alle transacties met contant geld gedaan, vergeleken met 58% in 2021. Hieruit blijkt een duidelijke verschuiving naar girale betalingen.

De debitcard is de populairste vorm van girale betaling in Duitsland, met 27% van alle transacties in 2023. Met 6% zijn creditcardbetalingen ook aan belang toegenomen, vooral voor online aankopen en grotere transacties. Mobiele betaalmethoden, zoals Apple Pay en Google Pay, zijn ook toegenomen, maar spelen met 6% nog steeds een relatief kleine rol in Duitsland.

Contant geld voor kleinere bedragen

Een nadere blik op de te betalen bedragen leert dat contant geld in Duitsland de voorkeur heeft, vooral voor kleine bedragen. Bij de stationaire detailhandels (d.w.z. winkels en benzinestations) werd 76% van de transacties tot € 5 met contant geld gedaan; Het aandeel contante betalingen voor grotere transacties daalde echter aanzienlijk. De meeste consumenten gebruiken creditcards voor bedragen boven de € 50 en ze betalen steeds vaker contactloos.

Als onderdeel van het rapport van de Bundesbank werd mensen gevraagd welke betaalmethode hun voorkeur heeft: contant geld of betaalkaart. Vierenveertig procent van de respondenten gaf de voorkeur aan betalen met betaalmethoden zonder contant geld, terwijl een gelijk percentage van de mensen (elk 28%) antwoordde dat ze de voorkeur gaven aan contant geld of dat ze geen voorkeur hadden tussen contant geld en kaart.

Contant geld blijft een sleutelrol spelen in Duitsland, maar verliest gestaag aan relevantie. Kaartbetalingen winnen aan marktaandeel en hebben steeds meer de voorkeur van klanten. De trend naar digitalisering van betalingstransacties zet door, ook al wordt er in Duitsland relatief veel contant geld gebruikt in vergelijking met andere landen.

Wat zijn de voor- en nadelen van contant betalen en met een kaart?

Zowel contante als kaartbetalingen hebben hun sterke en zwakke punten, die kunnen variëren afhankelijk van de situatie en persoonlijke voorkeur. De vergelijking die volgt, kan klanten helpen bij het kiezen van de betaalmethode die het beste bij hen past.

Contante betalingen

Voordelen

Een van de belangrijkste voordelen van contant geld is de anonimiteit en privacy die het biedt, aangezien transacties kunnen worden uitgevoerd zonder digitale sporen achter te laten. Bovendien zijn er geen transactiekosten voor contante betalingen, waardoor ze kosteneffectiever zijn dan sommige andere methoden. Een ander voordeel is de onafhankelijkheid van technische infrastructuur, aangezien contant geld altijd en overal kan worden gebruikt, zelfs in noodsituaties waarin elektronische systemen uitvallen.

Nadelen

Er zijn enkele nadelen waarmee rekening moet worden gehouden bij het gebruik van contant geld. Een groot risico is diefstal of verlies van contant geld, omdat het niet kan worden getraceerd zoals digitale betalingen. Contant geld is ook onpraktisch voor grote aankopen omdat het fysiek moet worden opgeslagen en vervoerd, wat onveilig kan zijn. Bovendien biedt contant geld beperkte opties voor het bijhouden van uitgaven, en sommigen vinden misschien dat dit budgettering moeilijk maakt.

Kaartbetalingen

Voordelen

Kaartbetalingen zijn snel en handig, omdat ze het betaalproces aanzienlijk versnellen en contactloos betalen mogelijk maken. Een ander voordeel is de mogelijkheid om uitgaven bij te houden, aangezien alle transacties digitaal worden geregistreerd. Betaalkaarten nemen ook weinig ruimte in beslag in een portemonnee en bieden meer veiligheid door het gebruik van een chip, een persoonlijk identificatienummer (PIN) en (voor sommige moderne accounts toegankelijk via mobiele apps) tweefactorauthenticatie.

Bovendien worden kaartbetalingen algemeen geaccepteerd bij internationale transacties, waardoor ze bijzonder aantrekkelijk zijn voor reizigers. Het is zelfs niet meer nodig om een fysieke kaart te gebruiken. Veel betalingen kunnen rechtstreeks via een smartphone worden verwerkt, wat het betaalproces nog handiger maakt.

Nadelen

Er zijn echter ook enkele nadelen waarmee rekening moet worden gehouden bij het gebruik van kaarten. Een risico is fraude en misbruik van gegevens, aangezien digitale transacties kwetsbaar kunnen zijn voor cyberaanvallen. Er zijn echter hulpmiddelen om hierbij te helpen. Stripe Radar kan bedrijven bijvoorbeeld helpen door ze te beschermen met intelligente fraudepreventie met behulp van AI.

Bovendien zijn kaartbetalingen afhankelijk van de technische infrastructuur, wat problematisch kan zijn in het geval van een storing in het elektronische systeem. Er kunnen ook transactiekosten van toepassing zijn op kaartbetalingen, wat op zijn beurt de kosten voor gebruikers kan verhogen. In sommige gevallen zijn er ook minimumbedragen voor kaartbetalingen, wat de flexibiliteit kan beperken. Ten slotte worden kaarten mogelijk niet overal geaccepteerd, waardoor het gebruik ervan wordt beperkt.

Zal contant geld binnenkort wereldwijd overbodig worden?

Wereldwijd maken mensen steeds vaker gebruik van debitcards, mobiele betaalapps en andere digitale betaalmethoden voor hun dagelijkse transacties. Deze ontwikkeling wordt gedreven door innovaties zoals contactloos betalen en digitale wallets.

Verwacht wordt dat de wereldwijde digitale transacties in 2030 meer dan $ 38 biljoen zullen bedragen. In landen als Zweden en Noorwegen vindt meer dan 90% van de transacties plaats zonder contant geld, terwijl in China mobiele betalingen de voorkeur genieten van diensten als WeChat Pay en Alipay. Contant geld blijft echter in veel regio's de favoriete betaalmethode vanwege factoren zoals een gebrek aan toegang tot bankdiensten en wantrouwen jegens financiële instellingen.

Digitale valuta

Digitale valuta's, zoals digitale wallets, cryptovaluta, stablecoins, mobiel geld en digitale valuta van centrale banken (CBDC's), worden steeds belangrijker. Terwijl digitale wallets en mobiel geld de toegang tot financiële diensten vergemakkelijken, bieden cryptovaluta en stablecoins nieuwe mogelijkheden voor investeringen en transacties. CBDC's kunnen een stabiel, door de overheid gereguleerd alternatief zijn voor contant geld. Met name cryptovaluta's worden echter nog steeds kritisch bekeken vanwege hun volatiliteit en bijbehorende risico's. Fluctuaties in waarde kunnen moeilijk zijn voor zowel investeerders als gebruikers, en daarom vereist het gebruik van crypto een zorgvuldige afweging.

Betalingstrends in Duitsland

Bij de keuze tussen contant geld en betaalkaarten kiezen mensen in Duitsland vaak voor contant geld. Een van de redenen voor de lage acceptatie van girale betalingstransacties in het land is de sterke wens naar privacybescherming en de afwijzing van controleerbare financiële gegevens. Toch blijkt uit het Global Payments Report 2024 en aanvullend rapport van Boston Consulting Group (BCG) dat er veranderingen zijn opgetreden, aangezien het gebruik van digitale betalingen methoden in Duitsland is tussen 2022 en 2023 met ongeveer 10 % gestegen. Ondanks deze groei blijft de cash use ratio in het land relatief hoog, wat uitdagingen met zich meebrengt voor betaaldienstverleners. Duitsland bevindt zich in het onderste derde deel van Europa voor elektronische transacties, met een gemiddelde van 304 per hoofd van de bevolking.

Minder contante betalingen bij POS-systemen

In Duitsland is het bedrag aan inkomsten uit contante transacties bij de kassa de afgelopen jaren aanzienlijk gedaald, wat wijst op een geleidelijke verschuiving van contant geld. Toch blijft deze betaalmethode populair in het land en is het gebruik van digitale betaalmethoden in Duitsland lager in vergelijking met andere Europese landen.

Uitdagingen en kansen

De financiële sector staat voor de uitdaging om winstgevende groei te realiseren, aangezien de winsten met hoge marges van de afgelopen jaren naar verwachting zullen dalen als gevolg van de normalisering van de inflatie en de rentetarieven. Tegelijkertijd neemt het aantal wettelijke vereisten toe, waardoor betalingsdienstaanbieders meer middelen moeten inzetten voor compliance.

Innovaties zoals directe betalingen en AI bieden potentieel, maar vereisen op veel gebieden van het leven een uitgebreide technologische modernisering. Betalingsproviders moeten ervoor zorgen dat hun systemen zijn voorbereid op de eisen van realtime betalingen om concurrerend te blijven. Het moderniseren van technologie is van cruciaal belang om veerkrachtig en kosteneffectief te blijven in een voortdurend veranderende marktomgeving.

Moeten bedrijven kaartbetalingen aanbieden?

Het toenemende belang van girale betaalmethoden roept de vraag op: kunnen bedrijven overleven zonder betaalkaarten als betaaloptie aan te bieden?

Verwachtingen van klanten en marktvereisten

Een van de belangrijkste redenen waarom bedrijven kaartbetalingen moeten overwegen, zijn de veranderende verwachtingen van klanten. In veel delen van de wereld, vooral in stedelijke gebieden, verwachten klanten met een kaart te betalen. Deze verwachting wordt nog versterkt door de toenemende prevalentie van smartphones en contactloze betaalmethoden. Bedrijven die kaartbetalingen accepteren, kunnen een breder klantenbestand bereiken en mogelijk de klanttevredenheid verhogen. Dit kan uiteindelijk leiden tot een sterkere klantloyaliteit.

Uitdagingen en kosten

Ondanks de vele voordelen zijn er ook uitdagingen waarmee bedrijven rekening moeten houden voordat ze opties voor kaartbetalingen aanbieden. De implementatie van kaartbetalingssystemen vereist een bepaalde technologische infrastructuur, waaronder kaartlezers en een stabiele internetverbinding. Bovendien zijn er transactiekosten van toepassing, wat de winstmarges kan verlagen. Ondernemingen moeten overwegen of de potentiële voordelen opwegen tegen de kosten.

Stripe terminal maakt de naadloze integratie mogelijk van kaartlezers die compatibel zijn met de bestaande infrastructuur van een bedrijf. Terminal kan eenvoudig worden aangepast aan individuele zakelijke vereisten en ondersteunt veel verschillende betaalmethoden. Transparante kosten maken berekeningen eenvoudiger, waardoor bedrijven kunnen profiteren van kaartbetalingen zonder aanzienlijke gevolgen voor de winstmarges.

Meer omzet en efficiëntie

Kaartbetalingen bieden bedrijven de mogelijkheid om hun omzet te verhogen. Ze versnellen het betaalproces en bieden klanten meer flexibiliteit. Deze betaalmethode is vooral voordelig tijdens piekuren. Het maakt het mogelijk om meer klanten in een sneller tempo te bedienen. Bovendien hoeft een bedrijf geen grote hoeveelheden wisselgeld bij de hand te houden. Dit maakt het afrekenproces efficiënter. Bedrijven die kaartbetalingen accepteren, profiteren van het gemak dat hun klanten krijgen. Dit kan leiden tot een hogere klanttevredenheid.

Traceerbaarheid

Een ander groot voordeel van kaartbetalingen is de gemakkelijke traceerbaarheid van alle uitgaven. Elke transactie wordt digitaal geregistreerd en kan op elk moment worden bekeken via rekeningafschriften of bankapps. Dit maakt budgetplanning eenvoudiger, zorgt voor een betere financiële monitoring en maakt de snelle identificatie van verdachte transacties mogelijk.