Varje dag ställs kunder i Tyskland inför ett val: kontanter eller kort? Betalningstransaktioner i Tyskland genomgår en omvandling – ny teknik och förändrade kundvanor påverkar det dagliga betalningsbeteendet.

I den här artikeln kommer vi att utforska den aktuella utvecklingen inom betalningsbeteende, tillsammans med fördelarna och nackdelarna med kontant- och kortbetalningar. Vi kommer också att överväga om Tyskland är på väg mot ett kontantfritt samhälle och om företag bör erbjuda kortbetalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Föredrar kunder i Tyskland att betala kontant eller med kort?
  
• Vilka är fördelarna och nackdelarna med att betala kontant och med kort?
  
• Kommer kontanter snart att bli föråldrade globalt?
  
• Bör företag erbjuda kortbetalningar?
  

Föredrar kunder i Tyskland att betala kontant eller med kort?

Betalningsbeteendet i Tyskland har förändrats avsevärt under de senaste åren. Enligt studien "Betalningsbeteende i Tyskland 2023" av Deutsche Bundesbank fortsätter kontanter att vara den vanligaste transaktionsmetoden. Andelen kontantbetalningar minskar dock stadigt. Enligt studien gjordes 51 % av alla transaktioner med kontanter 2023, jämfört med 58 % 2021. Det visar på en tydlig övergång till kontantfria betalningar.

Bankkort är den mest populära formen av kontantfri betalning i Tyskland och utgjorde 27 % av alla transaktioner 2023. Med sina 6 % har kreditkortsbetalningar också ökat i betydelse, särskilt för köp på nätet och större transaktioner. Mobila betalningsmetoder, som Apple Pay och Google Pay, har också ökat, men med sina 6 % spelar de fortfarande en jämförelsevis liten roll i Tyskland.

Kontanter vid mindre belopp

En närmare titt på betalningsbelopp visar att kontanter föredras i Tyskland, särskilt vid små summor. Bland stationära detaljhandelsföretag (dvs. butiker och bensinstationer) gjordes 76 % av transaktionerna, upp till 5 euro, med kontanter. Andelen kontantbetalningar för större transaktioner minskade dock betydligt. De flesta konsumenter använder kort för belopp över 50 euro, och de använder i allt högre grad kontaktlösa betalningar.

Som en del av Bundesbanks rapport tillfrågades människor om vilken betalningsmetod de föredrar – kontanter eller kort. Fyrtiofyra procent av de tillfrågade föredrog att betala med kontantfria betalningsmetoder, medan en lika stor andel av personerna (28 % vardera) svarade att de antingen föredrog kontanter eller att de inte hade någon preferens mellan kontanter och kort.

Kontanter fortsätter att spela en nyckelroll i Tyskland, men de förlorar stadigt i betydelse. Kortbetalningar vinner marknadsandelar och föredras i allt högre grad av kunderna. Trenden mot digitalisering av betalningstransaktioner fortsätter, även om Tyskland har en relativt hög kontantanvändning jämfört med andra länder.

Vilka är för- och nackdelarna med att betala kontant och med kort?

Både kontant- och kortbetalningar har sina styrkor och svagheter, vilka kan variera beroende på situation och personliga preferenser. Jämförelsen som följer kan hjälpa kunderna att välja den betalningsmetod som passar dem bäst.

Kontantbetalningar

Fördelar

En av de största fördelarna med kontanter är den anonymitet och integritet som de erbjuder, eftersom transaktioner kan utföras utan att lämna några digitala spår. Dessutom tillkommer inga transaktionsavgifter för kontantbetalningar, vilket gör dem mer kostnadseffektiva än vissa andra metoder. En annan fördel är det oberoende det ger från teknisk infrastruktur, eftersom kontanter kan användas när som helst och var som helst, även i nödsituationer där elektroniska system inte fungerar.

Nackdelar

Det finns vissa nackdelar som bör övervägas när du använder kontanter. En stor risk är stöld eller förlust av kontanter, eftersom de inte kan spåras på samma sätt som digitala betalningar. Kontanter är också opraktiska för stora inköp eftersom de måste förvaras och transporteras fysiskt, vilket kan vara osäkert. Dessutom erbjuder kontanter begränsade alternativ för att spåra utgifter, och vissa kan tycka att de gör det svårare att budgetera sina inköp.

Kortbetalningar

Fördelar

Kortbetalningar är snabba och bekväma, eftersom de avsevärt påskyndar betalningsprocessen och möjliggör kontaktlös betalning. En annan fördel är möjligheten att spåra utgifter, eftersom alla transaktioner registreras digitalt. Kort tar också liten plats i plånboken och erbjuder ökad säkerhet genom användning av ett chip, ett personligt identifieringsnummer (PIN) och – för vissa moderna konton som är tillgängliga via mobilappar – tvåfaktorsautentisering.

Dessutom är kortbetalningar allmänt accepterade för internationella transaktioner, vilket gör dem särskilt populära bland resenärer. Det är inte ens nödvändigt att använda ett fysiskt kort längre – många betalningar kan behandlas direkt via en smartmobil, vilket gör betalningsprocessen ännu bekvämare.

Nackdelar

Det finns dock också några nackdelar att tänka på när du använder kort. En risk är bedrägerier och datamissbruk, eftersom digitala transaktioner kan vara sårbara för cyberattacker. Det finns dock verktyg som kan hjälpa dig med detta. Stripe Radar kan till exempel hjälpa företag genom att skydda dem via intelligent bedrägeribekämpning med hjälp av AI.

Dessutom är kortbetalningar beroende av teknisk infrastruktur, vilket kan vara problematiskt i händelse av ett elektroniskt systemfel. Transaktionsavgifter kan också tillkomma för kortbetalningar, vilket i sin tur kan öka kostnaderna för användarna. I vissa fall finns det även minimibelopp för kortbetalningar, vilket kan begränsa flexibiliteten. Slutligen kanske kort inte accepteras överallt, vilket begränsar deras användbarhet.

Kommer kontanter snart att vara föråldrade globalt?

Människor runt om i världen använder i allt högre grad betal- och kreditkort, mobila betalningsappar och andra digitala betalningsmetoder för sina dagliga transaktioner. Denna utveckling drivs av innovationer som kontaktlösa betalningar och digitala plånböcker.

Globala digitala transaktioner beräknas nå över 38 biljoner USD år 2030. I länder som Sverige och Norge är uppemot 90 procent av alla transaktioner kontantfria, medan mobila betalningar i Kina dominerar, med tjänster som WeChat Pay och Alipay. Kontanter är dock fortfarande den föredragna betalningsmetoden i många regioner på grund av faktorer som bristande tillgång till banktjänster och misstro mot finansinstitut.

Digitala valutor

Digitala valutor – som digitala plånböcker, kryptovalutor, stablecoins, mobila pengar och digitala centralbanksvalutor (CBDC) – växer i betydelse. Medan digitala plånböcker och mobila pengar underlättar tillgången till finansiella tjänster, erbjuder kryptovalutor och stablecoins nya möjligheter till investeringar och transaktioner. CBDC kan erbjuda ett stabilt, statligt reglerat alternativ till kontanter. Särskilt kryptovalutor betraktas dock fortfarande med kritiska ögon på grund av deras volatilitet och tillhörande risker. Prisfluktuationer kan vara svåra för både investerare och användare, och därför kräver användning av kryptovalutor noggrant övervägande.

Betalningstrender i Tyskland

Vid ett val mellan kontanter och kort väljer tyskar ofta kontanter. En orsak till landets låga acceptans för kontantlösa betalningstransaktioner är en stark önskan om integritetsskydd och avvisandet av kontrollerbara finansiella uppgifter. Enligt Global Payments Report 2024 och kompletterande rapporten från Boston Consulting Group (BCG) har det dock skett märkbara förändringar i takt med att användningen av digitala metoder i Tyskland ökade med cirka 10 % mellan 2022 och 2023. Trots denna tillväxt är kontantanvändningsgraden i landet fortfarande jämförelsevis hög, vilket innebär utmaningar för betaltjänstleverantörer. Tyskland ligger i den nedre tredjedelen av Europa när det gäller elektroniska transaktioner, med i genomsnitt 304 transaktioner per capita.

Färre kontantbetalningar i kassan

I Tyskland har intäkterna från kontanttransaktioner i kassan minskat avsevärt under de senaste åren, vilket tyder på en gradvis övergång från kontanter. Trots detta är denna betalningsmetod fortfarande populär i landet och användningen av digitala betalningsmetoder är lägre i Tyskland jämfört med andra europeiska länder.

Utmaningar och möjligheter

Finansbranschen står inför utmaningen att uppnå lönsam tillväxt, eftersom de senaste årens vinster med hög marginal förväntas minska på grund av normaliserad inflation och räntor. Samtidigt ökar antalet lagkrav, vilket tvingar betaltjänstleverantörer att lägga mer resurser på efterlevnad.

Innovationer, som omedelbara betalningar och AI, erbjuder potential, men de kräver omfattande teknisk modernisering inom många områden i livet. Betalleverantörer måste se till att deras system är förberedda för kraven på realtidsbetalningar för att förbli konkurrenskraftiga. Modernisering av teknik är avgörande för att förbli motståndskraftig och kostnadseffektiv i en ständigt föränderlig marknadsmiljö.

Bör företag erbjuda kortbetalningar?

Den ökande betydelsen av kontantlösa betalningsmetoder väcker en fråga: kan företag överleva utan att erbjuda kort som betalningsalternativ?

Kundernas förväntningar och marknadskrav

En av de främsta anledningarna till att företag måste överväga kortbetalningar är kundernas förändrade förväntningar. I många delar av världen, särskilt i stadsområden, förväntar sig kunderna att kunna betala med kort. Denna förväntan förstärks ytterligare av den ökande förekomsten av smartmobiler och kontaktlösa betalningsmetoder. Företag som tar emot kortbetalningar kan nå en bredare kundbas och potentiellt öka kundnöjdheten. Det kan i slutändan leda till starkare kundlojalitet.

Utmaningar och kostnader

Trots de många fördelarna finns det också utmaningar som företag måste tänka på innan de börjar erbjuda kortbetalningsalternativ. Implementeringen av kortbetalningssystem kräver en viss teknisk infrastruktur, inklusive kortläsare och en stabil internetanslutning. Dessutom tillkommer transaktionsavgifter, vilket kan minska vinstmarginalerna. Företagen måste överväga om de potentiella fördelarna uppväger kostnaderna.

Stripe Terminal möjliggör sömlös integrering av kortterminaler som är kompatibla med ett företags befintliga infrastruktur. Terminal erbjuder enkel anpassning till individuella affärsbehov och stödjer många olika betalningsmetoder. Transparenta avgifter gör beräkningarna enklare, vilket gör att företag kan dra nytta av kortbetalningar utan att vinstmarginalerna påverkas nämnvärt.

Ökad försäljning och effektivitet

Kortbetalningar ger företag möjlighet att öka sin försäljning. De påskyndar betalningsprocessen och erbjuder kunderna mer flexibilitet. Denna betalningsmetod är särskilt fördelaktig under tider med hög rea. Det gör det möjligt att betjäna fler kunder i snabbare takt. Dessutom finns det ingen anledning för ett företag att ha stora mängder växel till hands. Det gör kassaprocessen mer effektiv. Företag som tar emot kortbetalningar drar nytta av den bekvämlighet som deras kunder får. Detta kan leda till högre kundnöjdhet.

Spårbarhet

En annan stor fördel med kortbetalningar är att alla utgifter är lätta att spåra. Varje transaktion registreras digitalt och kan ses när som helst via kontoutdrag eller bankappar. Det underlättar budgetplaneringen, möjliggör bättre ekonomisk övervakning och snabbare identifiering av misstänkta transaktioner.