ทุกวันลูกค้าในเยอรมนีเผชิญกับทางเลือกว่าจะใช้เงินสดหรือบัตร ธุรกรรมการชําระเงินในเยอรมนีกําลังอยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลง เทคโนโลยีใหม่ๆ และนิสัยของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไปมีอิทธิพลต่อพฤติกรรมการชําระเงินในแต่ละวัน
ในบทความนี้ เราจะสํารวจพัฒนาการในปัจจุบันของพฤติกรรมการชําระเงิน รวมถึงข้อดีและข้อเสียของการชําระเงินด้วยเงินสดและบัตร นอกจากนี้ เราจะพิจารณาด้วยว่าเยอรมนีกําลังเดินหน้าไปสู่สังคมไร้เงินสดหรือไม่ และธุรกิจควรเสนอการชําระเงินด้วยบัตรหรือไม่
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- ลูกค้าในเยอรมนีชอบชําระด้วยเงินสดหรือบัตรมากกว่า
- ข้อดีและข้อเสียของการชําระเงินด้วยเงินสดและบัตรมีอะไรบ้าง
- ทั่วโลกจะเลิกใช้เงินสดในเร็วๆ นี้หรือไม่
- ธุรกิจควรเสนอบริการชําระเงินด้วยบัตรหรือไม่
ลูกค้าในเยอรมนีชอบชําระด้วยเงินสดหรือบัตรมากกว่า
พฤติกรรมการชําระเงินในเยอรมนีเปลี่ยนแปลงไปอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา จากการศึกษาเรื่อง "พฤติกรรมการชำระเงินในเยอรมนี 2023" โดย Deutsche Bundesbank เงินสดยังคงเป็นวิธีการทําธุรกรรมที่ใช้กันมากที่สุด อย่างไรก็ตามสัดส่วนการชําระเงินด้วยเงินสดลดลงอย่างต่อเนื่อง จากการศึกษาพบว่า 51% ของธุรกรรมทั้งหมดในปี 2023 ทําด้วยเงินสด เทียบกับ 58% ในปี 2021 ซึ่งแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนไปสู่การชําระเงินแบบไร้เงินสดอย่างชัดเจน
บัตรเดบิตเป็นรูปแบบการชําระเงินแบบไร้เงินสดที่ได้รับความนิยมสูงสุดในเยอรมนี โดยคิดเป็น 27% ของธุรกรรมทั้งหมดในปี 2023 การชําระเงินด้วยบัตรเครดิตยังมีความสําคัญเพิ่มขึ้น โดยมีสัดส่วนที่ 6% โดยเฉพาะการซื้อออนไลน์และธุรกรรมขนาดใหญ่ วิธีการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ เช่น Apple Pay และ Google Pay ก็เพิ่มขึ้นเช่นกันที่ 6% แต่ยังถือเป็นวิธีการชําระเงินที่มีบทบาทค่อนข้างน้อยในเยอรมนี
ใช้เงินสดกับยอดต่ำๆ
เมื่อพิจารณาจํานวนเงินที่ชําระอย่างละเอียดขึ้นก็พบว่า เยอรมนีนิยมใช้เงินสด โดยเฉพาะในยอดต่ำๆ ในบรรดาธุรกิจค้าปลีกแบบอยู่กับที่ (เช่น ร้านค้าปลีกและปั๊มน้ํามัน) ธุรกรรมที่ไม่เกิน 5 ยูโร 76% ใช้เงินสด อย่างไรก็ตาม ส่วนแบ่งการชําระเงินด้วยเงินสดสําหรับธุรกรรมขนาดใหญ่ลดลงอย่างมาก ผู้บริโภคส่วนใหญ่ใช้บัตรสําหรับยอดเงินมากกว่า 50 ยูโร และใช้การชําระเงินแบบไร้สัมผัสมากขึ้นเรื่อยๆ
รายงานของ Bundesbank ถามคนว่าชอบวิธีการชําระเงินแบบไหน เช่น เงินสดหรือบัตร ผู้ตอบแบบสอบถาม 44% ชอบที่จะชําระเงินด้วยวิธีการชําระเงินแบบไร้เงินสด ในขณะที่คนในเปอร์เซ็นต์ที่เท่ากัน (กลุ่มละ 28%) ตอบว่าชอบใช้เงินสดหรือไม่ได้ชอบใช้อะไรเป็นพิเศษระหว่างเงินสดกับบัตร
เงินสดยังคงมีบทบาทสําคัญในเยอรมนี แต่ความนิยมก็ลดลงไปเรื่อยๆ การชําระเงินด้วยบัตรกําลังได้ส่วนแบ่งตลาดและเป็นที่ต้องการของลูกค้ามากขึ้น แนวโน้มการเปลี่ยนธุรกรรมการชําระเงินเป็นระบบดิจิทัลยังคงดําเนินต่อไป แม้ว่าเยอรมนีจะมีอัตราการใช้เงินสดค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ
ข้อดีและข้อเสียของการชําระเงินด้วยเงินสดและบัตรมีอะไรบ้าง
ทั้งการชําระเงินด้วยเงินสดและการชําระเงินด้วยบัตรต่างก็มีจุดแข็งและจุดอ่อน ซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามสถานการณ์และความชอบส่วนบุคคล การเปรียบเทียบต่อไปนี้จะช่วยให้ลูกค้าเลือกวิธีการชําระเงินที่เหมาะสมกับตนเองที่สุดได้
การชําระเงินด้วยเงินสด
ข้อดี
ข้อดีหลักข้อหนึ่งของเงินสดคือไม่ต้องเปิดเผยตัวตนและความเป็นส่วนตัว เนื่องจากสามารถทําธุรกรรมได้โดยไม่ทิ้งร่องรอยดิจิทัลใดๆ นอกจากนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมธุรกรรมเมื่อชําระเงินด้วยเงินสด ทําให้ประยัดกว่าวิธีอื่นๆ ข้อดีอีกอย่างคือความเป็นอิสระจากโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิค เนื่องจากเงินสดสามารถใช้ได้ทุกที่ทุกเวลาแม้ในสถานการณ์ฉุกเฉินที่ระบบอิเล็กทรอนิกส์ไม่ทำงาน
ข้อเสีย
การใช้เงินสดมีข้อเสียบางประการที่ควรพิจารณา ความเสี่ยงที่สําคัญอย่างหนึ่งคือการถูกโจรกรรมหรือการทำหาย เนื่องจากไม่สามารถติดตามได้เหมือนการชําระเงินดิจิทัล นอกจากนี้ เงินสดยังใช้ไม่ได้กับการซื้อที่มียอดสูง เนื่องจากต้องมีการจัดเก็บและขนส่งทางกายภาพ ซึ่งอาจไม่ปลอดภัย นอกจากนี้ การใช้เงินสดยังมีวิธีติดตามการใช้จ่ายที่จำกัด โดยบางคนอาจพบว่าทําให้จัดงบประมาณได้ยาก
การชําระเงินด้วยบัตร
ข้อดี
การชําระเงินด้วยบัตรนั้นรวดเร็วและสะดวกสบาย เนื่องจากช่วยเร่งกระบวนการชําระเงินให้เร็วขึ้นมากและทำให้สามารถชำระเงินแบบไร้สัมผัสได้ ข้อดีอีกอย่างคือความสามารถในการติดตามค่าใช้จ่าย เนื่องจากธุรกรรมทั้งหมดจะถูกบันทึกแบบดิจิทัล นอกจากนี้บัตรยังใช้พื้นที่เพียงเล็กน้อยในกระเป๋าเงินและช่วยเพิ่มความปลอดภัยด้วยการใช้ชิป หมายเลขประจําตัวส่วนบุคคล (PIN) และสามารถใช้งานผ่านแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้ การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยสําหรับบัญชีสมัยใหม่บางประเภท
นอกจากนี้ การชําระเงินด้วยบัตรยังได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางในธุรกรรมระหว่างประเทศ ทําให้น่าใข้งานเป็นพิเศษสําหรับนักเดินทาง อีกทั้งยังไม่จําเป็นต้องใช้บัตรใบจริงอีกต่อไปแล้ว เนื่องจากการชําระเงินหลายอย่างสามารถดำเนินการได้โดยตรงผ่านสมาร์ทโฟน ทําให้กระบวนการชําระเงินสะดวกยิ่งขึ้น
ข้อเสีย
อย่างไรก็ตาม ก็ยังคงมีข้อเสียบางประการที่ควรพิจารณาเมื่อใช้บัตร ความเสี่ยงประการหนึ่งคือการฉ้อโกงและการใช้ข้อมูลในทางที่ผิด เนื่องจากธุรกรรมดิจิทัลอาจเสี่ยงต่อการถูกโจมตีทางไซเบอร์ อย่างไรก็ตาม มีเครื่องมือที่จะช่วยในเรื่องนี้ ตัวอย่างเช่น Stripe Radar สามารถช่วยได้โดยปกป้องธุรกิจด้วยการป้องกันการฉ้อโกงอัจฉริยะโดยใช้ AI
นอกจากนี้ การชําระเงินด้วยบัตรยังต้องพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิค ซึ่งอาจเป็นปัญหาได้ในกรณีที่ระบบอิเล็กทรอนิกส์ไม่ทํางาน การชำระเงินด้วยบัตรอาจมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมด้วย ซึ่งส่งผลให้ค่าใช้จ่ายของผู้ใช้เพิ่มขึ้น ในบางกรณีการชำระเงินด้วยบัตรก็มียอดขั้นต่ำ ซึ่งอาจทำให้มีความยืดหยุ่นที่จำกัด ข้อสุดท้าย ทุกที่อาจจะไม่ได้รับชำระด้วยบัตร ซึ่งทำให้การใช้งานจำกัดลง
ทั่วโลกจะเลิกใช้เงินสดในเร็วๆ นี้หรือไม่
ผู้คนทั่วโลกใช้บัตรเดบิตและบัตรเครดิต แอปชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ และวิธีการชําระเงินดิจิทัลอื่นๆ ในการทําธุรกรรมประจําวันมากขึ้น การพัฒนานี้ขับเคลื่อนด้วยนวัตกรรม เช่น การชําระเงินแบบไร้สัมผัสและกระเป๋าเงินดิจิทัล
คาดการณ์ว่าธุรกรรมดิจิทัลทั่วโลกจะมีมูลค่ากว่า 38 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2030 ในประเทศต่างๆ เช่น สวีเดน และนอร์เวย์ ธุรกรรมกว่า 90% เป็นแบบไม่ใช้เงินสด ในขณะที่ในประเทศจีน การชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ครองตลาดด้วยบริการต่างๆ เช่น WeChat Pay และ Alipay อย่างไรก็ตาม เงินสดยังคงเป็นวิธีการชําระเงินที่ได้รับความนิยมในหลายๆ ภูมิภาคเนื่องจากปัจจัยต่างๆ เช่น ไม่สามารถเข้าถึงบริการธนาคารและความไม่ไว้วางใจสถาบันการเงิน
สกุลเงินดิจิทัล
สกุลเงินดิจิทัล เช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล สกุลเงินคริปโต สกุลเงินดิจิทัลที่มีมูลค่าคงที่ เงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ และสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) กําลังมีความสําคัญมากขึ้น ในขณะที่กระเป๋าเงินดิจิทัลและเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ช่วยอํานวยความสะดวกในการเข้าถึงบริการทางการเงิน สกุลเงินคริปโตและสกุลเงินดิจิทัลที่มีมูลค่าคงที่ก็มอบโอกาสใหม่ๆ สําหรับการลงทุนและธุรกรรมเช่นกัน CBDC อาจเป็นทางเลือกแทนเงินสดที่มีเสถียรภาพและอยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐบาล อย่างไรก็ตาม สกุลเงินคริปโตยังคงถูกมองอย่างระมัดระวังเนื่องจากความผันผวนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง ความผันผวนของมูลค่าอาจเป็นเรื่องยากสําหรับทั้งนักลงทุนและผู้ใช้ ดังนั้นการใช้คริปโตจึงต้องมีการพิจารณาอย่างรอบคอบ
แนวโน้มการชําระเงินในเยอรมนี
เมื่อตัดสินใจเลือกระหว่างเงินสดกับบัตร คนในเยอรมนีมักเลือกเงินสด เหตุผลประการหนึ่งที่ทําให้ประเทศนี้ยอมรับธุรกรรมการชําระเงินแบบไร้เงินสดในระดับต่ําคือความต้องการอย่างแรงกล้าที่จะปกป้องความเป็นส่วนตัวและการปฏิเสธการถูกควบคุมข้อมูลทางการเงิน อย่างไรก็ตาม จากรายงานการชําระเงินทั่วโลกประจําปี 2024 และรายงานเพิ่มเติมของ Boston Consulting Group (BCG) พบว่ามีการเปลี่ยนแปลงอย่างเห็นได้ชัดเจน เนื่องจากการใช้วิธีการชําระเงินแบบดิจิทัลในเยอรมนีเพิ่มขึ้นประมาณ 10% ระหว่างปี 2022 ถึง 2023 แม้จะเกิดการเติบโตนี้ แต่อัตราการใช้เงินสดในประเทศนี้ก็ยังคงค่อนข้างสูง ซึ่งเป็นความท้าทายสําหรับผู้ให้บริการชําระเงิน เยอรมนีอยู่ในกลุ่มล่างสุดในสามกลุ่มของยุโรปในด้านธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยมีจำนวนธุรกรรมเฉลี่ย 304 รายการต่อคน
การชําระเงินด้วยเงินสดที่จุดขายลดลง
ในเยอรมนี จํานวนรายรับที่ได้รับจากธุรกรรมเงินสดที่จุดชําระเงินลดลงอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ซึ่งบ่งชี้ถึงการค่อยๆ ลดการใช้เงินสด อย่างไรก็ตาม วิธีการชําระเงินนี้ยังคงได้รับความนิยมในประเทศ และการใช้วิธีการชําระเงินแบบดิจิทัลในเยอรมนีก็ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ ในยุโรป
ความท้าทายและโอกาส
อุตสาหกรรมการเงินเผชิญกับความท้าทายที่จะเติบโตแบบมีกำไร เนื่องจากคาดว่ารายได้ที่มีอัตรากําไรสูงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจะลดลงเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยที่กำลังกลับมาอยู่ในระดับที่มั่นคงขึ้น ในขณะเดียวกัน ข้อกําหนดด้านกฎระเบียบก็เพิ่มขึ้น ทําให้ผู้ให้บริการชําระเงินต้องทุ่มเททรัพยากรมากขึ้นเพื่อปฏิบัติตามข้อกําหนด
นวัตกรรมอย่างการชําระเงินทันทีและ AI มีศักยภาพ แต่นวัตกรรมเหล่านี้ต้องอาศัยการพัฒนาเทคโนโลยีให้ทันสมัยอย่างครอบคลุมในหลายๆ ด้านของชีวิต ผู้ให้บริการชําระเงินต้องดูให้แน่ใจว่าระบบของตนพร้อมสําหรับความต้องการด้านการชําระเงินแบบเรียลไทม์เพื่อให้ยังคงแข่งขันได้ การปรับปรุงเทคโนโลยีให้ทันสมัยมีความสําคัญในการคงความสามารถในการปรับตัวและสร้างความคุ้มค่าในสภาพแวดล้อมของตลาดที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่อง
ธุรกิจควรเสนอการชําระเงินด้วยบัตรหรือไม่
ความสําคัญที่เพิ่มขึ้นของวิธีการชําระเงินแบบไร้เงินสดทําให้เกิดคําถามว่า ธุรกิจจะสามารถอยู่รอดได้หรือไม่หากไม่เสนอบัตรเป็นทางเลือกในการชําระเงิน
ความคาดหวังของลูกค้าและข้อกําหนดของตลาด
เหตุผลหลักข้อหนึ่งที่ธุรกิจต้องพิจารณาการชําระเงินด้วยบัตรก็คือความคาดหวังของลูกค้าที่เปลี่ยนไป ในหลายส่วนของโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเขตเมือง ลูกค้าคาดว่าจะชําระเงินด้วยบัตรได้ ความคาดหวังนี้ยิ่งตอกย้ําโดยการใช้งานสมาร์ทโฟนและวิธีการชําระเงินแบบไร้สัมผัสที่เพิ่มขึ้น ธุรกิจที่รับชําระเงินด้วยบัตรจะเข้าถึงฐานลูกค้าที่กว้างขึ้นและอาจช่วยเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าได้ ซึ่งท้ายที่สุดแล้วสิ่งนี้สามารถนําไปสู่ความภักดีของลูกค้าที่แข็งแกร่งขึ้นได้
ความท้าทายและต้นทุน
แม้จะมีข้อดีหลายประการ แต่ก็ยังมีความท้าทายที่ธุรกิจต้องพิจารณาก่อนเสนอตัวเลือกการชําระเงินด้วยบัตร การนําระบบการชําระเงินด้วยบัตรมาใช้ต้องมีโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีบางอย่าง รวมถึงเครื่องอ่านบัตรและการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตที่เสถียร นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมซึ่งสามารถลดผลกําไรได้ ธุรกิจต้องพิจารณาว่าผลประโยชน์ที่ได้รับนั้นคุ้มค่ากับต้นทุนหรือไม่
Stripe Terminal ช่วยให้สามารถผสานการทํางานเครื่องอ่านบัตรที่เข้ากันได้กับโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่ของธุรกิจได้อย่างราบรื่น Terminal ช่วยให้ปรับแต่งตามความต้องการของธุรกิจแต่ละแห่งได้อย่างง่ายดายและรองรับวิธีการชําระเงินที่หลากหลาย ค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสทําให้การคํานวณง่ายขึ้น ช่วยให้ธุรกิจใช้ประโยชน์จากการชําระเงินด้วยบัตรได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อผลกําไรอย่างมีนัยสําคัญ
ยอดขายและประสิทธิภาพที่เพิ่มขึ้น
การชําระเงินด้วยบัตรเปิดโอกาสให้ธุรกิจเพิ่มยอดขายได้ โดยช่วยเร่งกระบวนการชําระเงินและมอบความยืดหยุ่นให้ลูกค้ามากขึ้น วิธีการชําระเงินนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งในช่วงเวลาที่มียอดขายสูง ทําให้สามารถให้บริการลูกค้าได้มากขึ้นในเวลาอันรวดเร็ว นอกจากนี้ ธุรกิจไม่จําเป็นต้องเก็บเงินทอนจํานวนมากไว้ในมือ ขั้นตอนนี้ช่วยให้กระบวนการชําระเงินมีประสิทธิภาพมากขึ้น ธุรกิจที่รับการชําระเงินด้วยบัตรจะได้รับประโยชน์จากความสะดวกที่ลูกค้าได้รับ ซึ่งอาจนําไปสู่ความพึงพอใจของลูกค้าที่สูงขึ้น
การตรวจสอบย้อนกลับ
ข้อดีที่สําคัญอีกอย่างของการชําระเงินด้วยบัตรคือความสามารถในการติดตามค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้อย่างง่ายดาย ธุรกรรมทุกรายการจะได้รับการบันทึกในรูปแบบดิจิทัลและคุณสามารถดูได้ทุกเมื่อผ่านรายการเดินบัญชีหรือแอปธนาคาร ซึ่งช่วยให้วางแผนงบประมาณได้ง่ายขึ้น ช่วยให้ตรวจสอบทางการเงินได้ดีขึ้น และช่วยระบุธุรกรรมที่น่าสงสัยได้อย่างรวดเร็ว
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ