La mayoría de las empresas del mercado actual necesitan aceptar tarjetas de crédito, una práctica que puede conllevar costes de intercambio, comisiones de evaluación, el recargo del procesador y cargos ocultos. En 2023, las empresas estadounidenses pagaron más de 172.000 millones de dólares en comisiones por procesamiento de tarjetas. Sin embargo, hay maneras de minimizar los costes, como cambiar de proveedor, elegir un sistema presencial para algunas transacciones, almacenar la información de pago para los clientes habituales y estar al tanto de la prevención de disputas.

La solución adecuada depende de las necesidades específicas de tu negocio. A la hora de elegir un procesador de pagos, una tienda familiar local puede dar prioridad a una oferta simple de tarifa plana para las transferencias en persona, mientras que un servicio de suscripción en línea puede necesitar una facturación recurrente integrada que cobre automáticamente a los clientes todos los meses. A continuación explicamos cómo aceptar pagos con tarjeta de forma asequible y, al mismo tiempo, ofrecer una experiencia fiable a los clientes que esperan procesos de compra rápidos y seguros. Esto es lo que debes saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Cuál es el coste de las pasarelas de pago?
  
• ¿Cuáles son las tarifas ocultas a las que hay que prestar atención?
  
• ¿Qué estrategias pueden reducir los costes de procesamiento?
  
• ¿Cuál es la relación entre el coste y la calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?
  

¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Las diferentes formas de aceptar tarjetas tienen precios distintos. Una empresa puede ocuparse solo de las transacciones basadas en la web, mientras que otra puede hacer casi todas las ventas en persona. Elegir el método correcto (o una combinación de métodos) puede ahorrarte dinero. Si bien las comisiones por transacciones con tarjeta no presente (CNP) suelen ser más altas debido a la percepción de riesgo, hay algunas opciones que suelen tener costes más bajos.

Transacciones presenciales

Las transacciones con tarjeta en persona suelen tener precios más bajos que los pagos por Internet porque hay menos riesgo de fraude. Si tienes una tienda física, puedes aceptar estos pagos con un lector de tarjetas en tu caja. El pago se puede completar deslizando o insertando la tarjeta física, o tocando el dispositivo conectado a la tarjeta para hacer un pago sin contacto.

Transacciones en línea a través de un proveedor «todo en uno»

Las empresas basadas en Internet suelen necesitar una pasarela de pagos, un procesador de pagos y una cuenta de comercio. Estas empresas pagan una tarifa a cada uno de estos proveedores (ya sea mensual o por transacción). Los servicios «todo en uno» combinan estos elementos, por lo que pagas una tarifa en lugar de varias facturas.

ACH o pagos bancarios directos

Ofrecer una opción de transferencia bancaria (por ejemplo, un cheque electrónico o un pago con ACH) suele costar menos que las transacciones con tarjeta. Esta puede ser una buena opción para pagos de facturas grandes, suscripciones y cualquier escenario que implique clientes habituales a los que no les importe el paso adicional de introducir los datos bancarios.

¿Cómo se comparan las pasarelas de pagos en términos de coste?

Una pasarela es una combinación de software e infraestructura que transmite los datos de las transacciones después de que el usuario pulsa el botón «Pagar ahora» en un sitio o toca una tarjeta en una tienda. Algunos proveedores son pasarelas «todo en uno» que incluyen todo por una única cuota: la pasarela, el procesamiento de pagos y la cuenta de comercio. Con otros proveedores, usarás su puerta de enlace mientras mantienes tu cuenta de comercio separada. Esta puede ser una buena opción si ya tienes un acuerdo con un proveedor de servicios de comerciante específico o si quieres tener más control sobre la pila de pagos, aunque eso puede implicar el pago de comisiones adicionales.

Las puertas de enlace suelen ofrecer una de dos configuraciones de facturación: una tarifa plana (un porcentaje constante más una pequeña tarifa plana) o un modelo de intercambio incrementado (el coste de intercambio real más un recargo). La tarifa plana es predecible y es una buena opción si el tamaño medio de tu ticket es bastante estable. El modelo de intercambio incrementado puede resultar más barato para ciertas empresas, sobre todo cuando se trata de volúmenes más altos o si las tarjetas se ejecutan en categorías de intercambio inferiores a las habituales. La mejor opción depende del modelo de tarifas que se adapte a tu flujo diario de transacciones.

¿Cuáles son las tarifas ocultas a las que hay que prestar atención?

Estas son algunas comisiones ocultas que debes tener en cuenta a la hora de aceptar pagos con tarjeta de crédito.

• Mínimo mensual: Algunos procesadores requieren que cumplas con un cargo total mínimo cada mes. Si te quedas corto, pagas la diferencia.

• Cargo por estado de cuenta: Algunos proveedores te facturan por generar estados de cuenta. A veces puedes evitar este cargo dejando de usar papel; en cualquier caso, revisa el contrato.

• Rescisión anticipada: Algunos proveedores cobran una tarifa de cancelación anticipada si decides cambiar a un nuevo proveedor antes de que venza el plazo del contrato.

• Contracargo: Las disputas se producen cuando los clientes cuestionan una transacción. Incluso si ganas la disputa, es posible que pagues una comisión.

• Lote: Algunos proveedores cobran una pequeña cantidad cada vez que finalizas las transacciones del día.

• Mantenimiento de la cuenta: Algunos proveedores cobran una tarifa mensual de mantenimiento de la cuenta para cubrir los gastos administrativos.

¿Qué estrategias pueden reducir los costes de procesamiento?

Reducir el coste de aceptar tarjetas de crédito no significa necesariamente cambiar de proveedor. A veces, puedes lograr tu objetivo ajustando los procedimientos o explorando formas creativas de gestionar los pagos. Estas son algunas estrategias para reducir los costes de procesamiento.

Compara precios y consigue mejores tarifas

Los proveedores de pagos quieren trabajar con tu empresa. Habla con ellos para comparar las tasas, ya que puedes conseguir comisiones de margen más bajas si realizas transacciones constantes o de gran volumen. Si tienes una oferta de tarifa plana y tus números han crecido significativamente desde que te registraste por primera vez, comunícaselo a tu procesador para ver si puedes negociar condiciones más favorables.

Fomenta el uso de tarjetas en persona siempre que sea posible

Las transacciones en persona suelen costar menos. Si tienes una tienda híbrida que vende en línea y en un espacio físico, piensa en formas de derivar a los compradores locales a tu configuración en la tienda física en lugar de derivarlos hacia los procesos de compra en línea. Incluso un quiosco local o efímero puede reducir algunas de las comisiones más caras por el hecho de que la tarjeta no esté presente.

Usa métodos de pago guardados

Para las empresas con transacciones repetidas con frecuencia, almacenar los datos de las tarjetas a través de un sistema de token seguro puede reducir la fricción para los clientes recurrentes, disminuir los intentos de pago fallidos y, posiblemente, rebajar el perfil de riesgo. Esto se traduce en menos penalizaciones o rechazos que requieren correcciones manuales.

Mantente al día con la seguridad

El fraude puede provocar la pérdida de ingresos, además de la acumulación de las comisiones por disputas. Muchos proveedores tienen herramientas integradas que ayudan a marcar cargos como sospechosos. Es una buena idea implementar esta configuración, aunque se perciba como un paso adicional. Si recibes demasiadas disputas, tu procesador podría aumentar tus tasas o conducirte a una categoría de mayor riesgo.

Evalúa los gastos transfronterizos

Si haces negocios a nivel internacional, tu proveedor podría añadir un recargo por cada conversión de tarjeta o divisa extranjera. Stripe, por ejemplo, divulga las comisiones por conversión de divisas adicionales transfronterizas. Confirma si existen estas tarifas y estudia si puedes compensarlas abriendo entidades locales o utilizando un proveedor con una cobertura internacional más favorable.

Lucha para conseguir menos contracargos

Mejorar tus flujos de finalización de compra, asegurarte de que las descripciones de tus productos sean precisas y ofrecer un servicio al cliente adecuado son elementos que pueden reducir el número de disputas. Cada disputa, sea cual sea el resultado, suele conllevar una comisión. Menos disputas significa menos cargos innecesarios en tu extracto bancario.

¿Cuál es la relación entre coste y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?

Una fracción de punto porcentual puede tener un gran impacto en tu factura mensual una vez que comienzas a alcanzar volúmenes más altos. Aun así, la opción más barata posible no siempre es la opción más inteligente. Esto es lo que podrías perder si solo tienes en cuenta el coste inicial de tus opciones de procesamiento de tarjetas.

Tiempo de actividad y soporte

Piensa en la frecuencia con la que podrías necesitar ayuda técnica de tu procesador. Si algo sale mal y se tarda mucho tiempo en obtener una respuesta, ese tiempo de inactividad puede costar más de lo que se haya ahorrado en tarifas de transacción. Verifica las reseñas y comprueba si la plataforma es realmente fiable.

Protección antifraude

Los proveedores baratos pueden escatimar en funciones integradas para evitar transacciones fraudulentas. Lidiar con las disputas es estresante y las tarifas pueden acumularse. Unos cuantos puntos básicos adicionales en cada transacción podrían valer la pena si reducen tu riesgo de fraude por un amplio margen.

Funciones añadidas

Algunas empresas de pago incluyen la facturación de suscripciones, los análisis, la generación de facturas u otros extras. Aunque estas características supongan un pequeño coste adicional, en realidad podrían reemplazar los sistemas de software separados por los que tendrías que pagar igualmente. Esto puede ahorrarte dinero o, como mínimo, podrás centralizarlo todo para que no tengas que hacer malabarismos con facturas e inicios de sesión separados.

Confianza del cliente

Es posible que los compradores se sientan más cómodos cuando vean un método de pago que reconocen. Un proceso de compra estable y fácil de usar puede reducir el abandono del carrito. Si tu página de pagos tiene un aspecto poco profesional o tosco, podrías perder posibilidades de negocio. A veces, esa pérdida de negocio es más perjudicial que una pequeña diferencia en las tarifas de procesamiento.