La mayoría de las empresas necesitan aceptar tarjetas de crédito, una práctica que puede conllevar costes de intercambio, comisiones de evaluación, el recargo del procesador de pagos y cargos ocultos. En 2025, las empresas de EE. UU. pagaron más de 198.000 millones de dólares en comisiones por procesamiento de tarjetas. Sin embargo, hay formas de minimizar los costes, como cambiar de proveedor, elegir un sistema en persona para algunas transacciones, guardar la información de pago para los clientes habituales y estar al tanto de la prevención de disputas.

A continuación te explicaremos cómo aceptar pagos con tarjeta de forma asequible sin dejar de ofrecer una experiencia fiable a los clientes que esperan procesos de compra rápidos y seguros. Esto es lo que deberías saber.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿En qué se diferencian las pasarelas de pago en términos de coste?
  
• ¿Qué comisiones ocultas hay que tener en cuenta?
  
• ¿Qué estrategias pueden reducir los costes de procesamiento?
  
• ¿Cuál es el equilibrio entre el coste y la calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Las formas más baratas de aceptar pagos con tarjeta de crédito suelen ser las transacciones en persona, que conllevan comisiones más bajas debido a la reducción del riesgo de fraude, o los pagos por Internet a través de un proveedor integral que engloba las comisiones de la pasarela de pagos, del procesamiento y de la cuenta de comerciante.

Las diferentes formas de aceptar tarjetas conllevan diferentes niveles de precios. Una empresa podría operar únicamente con transacciones a través de la web, mientras que otra podría realizar casi todas las ventas en persona. Elegir el método adecuado, o una combinación de métodos, puede ahorrarte dinero. Aunque las comisiones por las transacciones sin tarjeta presente (CNP) suelen ser más altas debido al riesgo percibido, a continuación se indican algunas opciones que tienden a conllevar costes más bajos.

Transacciones presenciales

Las transacciones con tarjeta en persona suelen tener un precio inferior al de los pagos por Internet porque hay un menor riesgo de fraude. Si tienes una tienda física, puedes aceptar estos pagos con un lector de tarjetas en el mostrador. El pago se puede completar pasando o introduciendo la tarjeta física o acercando tu dispositivo conectado a la tarjeta para realizar un pago sin contacto.

Transacciones en línea a través de un proveedor «todo en uno»

Las empresas que operan en Internet suelen necesitar una pasarela de pagos, un procesador de pagos y una cuenta de comerciante. Pagan una comisión a cada uno de estos proveedores, ya sea mensual o por transacción. Los servicios integrales combinan estas partes independientes para que pagues una tarifa en lugar de varias facturas.

ACH o pagos bancarios directos

Ofrecer una opción de transferencia bancaria (por ejemplo, un cheque electrónico o un pago mediante ACH) suele costar menos que las transacciones con tarjeta. Esta puede ser una buena opción para los pagos de facturas grandes, las suscripciones y cualquier situación que implique clientes habituales a los que no les importe el paso adicional de introducir los datos bancarios.

¿Cómo se comparan las pasarelas de pagos en términos de coste?

Una pasarela es una combinación de software e infraestructura que transmite los datos de las transacciones después de que el usuario pulsa el botón «Pagar ahora» en un sitio o toca una tarjeta en una tienda. Algunos proveedores son pasarelas «todo en uno» que incluyen todo por una única cuota: la pasarela, el procesamiento de pagos y la cuenta de comercio. Con otros proveedores, usarás su puerta de enlace mientras mantienes tu cuenta de comercio separada. Esta puede ser una buena opción si ya tienes un acuerdo con un proveedor de servicios de comerciante específico o si quieres tener más control sobre la pila de pagos, aunque eso puede implicar el pago de comisiones adicionales.

Las pasarelas de pago suelen ofrecer una de estas dos configuraciones de facturación: una tarifa fija (un porcentaje constante más una pequeña comisión fija) o un modelo Interchange Plus (el coste de intercambio real más un recargo). La tarifa fija es predecible y es una buena opción si el volumen medio de tus recibos es bastante estable. El modelo Interchange Plus puede resultar más barato para determinadas empresas, sobre todo para aquellas con un volumen de procesamiento superior o si las tarjetas funcionan en categorías de intercambio inferiores a lo habitual. La mejor opción dependerá del modelo de precios que mejor se adapte al flujo diario de tus transacciones.

Comparación de los modelos de facturación de las pasarelas de pago

La solución adecuada depende de las necesidades específicas de tu empresa, pero el modelo Interchange Plus suele estar disponible para las empresas corporativas y requiere un acuerdo negociado con el proveedor de servicios de pago.

¿Cuáles son las tarifas ocultas a las que hay que prestar atención?

Estas son algunas comisiones ocultas que debes tener en cuenta a la hora de aceptar pagos con tarjeta de crédito.

• Mínimo mensual: algunos procesadores de pagos requieren que cumplas con un total de cargos mínimo cada mes. Si te quedas corto, pagas la diferencia.

• Comisión por extracto: algunos proveedores te facturan por generar extractos. A veces puedes evitar esta comisión si no usas papel, pero comprueba el contrato.

• Cancelación anticipada: algunos proveedores cobran una comisión por cancelación anticipada si decides cambiar a un proveedor nuevo antes de que finalice el plazo del contrato.

• Contracargo: las disputas se producen cuando los clientes cuestionan una transacción. Incluso si ganas la disputa, podrías tener que pagar una comisión.

• Lote: algunos proveedores cobran una pequeña cantidad cada vez que finalizas las transacciones del día.

• Mantenimiento de la cuenta: algunos proveedores cobran una cuota de mantenimiento de la cuenta mensual para cubrir los gastos administrativos.

¿Qué estrategias pueden reducir los costes de procesamiento?

Reducir el coste de aceptar tarjetas de crédito no significa necesariamente cambiar de proveedor. A veces, puedes lograr tu objetivo ajustando los procedimientos o explorando formas creativas de gestionar los pagos. Estas son algunas estrategias para reducir los costes de procesamiento.

Compara precios y consigue mejores tarifas

A los proveedores de servicios de pago les interesa tu empresa. Contactar con ellos para comparar tarifas puede hacer que el recargo sea menor si realizas transacciones constantes o de gran volumen. Si tienes un acuerdo de tarifa fija y tus cifras han crecido considerablemente desde que te registraste, coméntaselo a tu procesador de pagos y comprueba si puedes conseguir una tarifa mejor.

Fomenta el uso de tarjetas en persona siempre que sea posible

Las transacciones en persona suelen ser más baratas. Si tienes una tienda híbrida que vende por Internet y en un espacio físico, plantéate formas de dirigir a los compradores locales a la tienda física en lugar de redirigirlos a los procesos de compra por Internet. Incluso una tienda temporal o un quiosco local pueden ayudar a reducir algunas de las comisiones más caras de las transacciones sin tarjeta presente.

Usa métodos de pago guardados

Para las empresas con transacciones repetidas con frecuencia, almacenar los datos de las tarjetas a través de un sistema de token seguro puede reducir la fricción para los clientes recurrentes, disminuir los intentos de pago fallidos y, posiblemente, rebajar el perfil de riesgo. Esto se traduce en menos penalizaciones o rechazos que requieren correcciones manuales.

Mantente al día con la seguridad

El fraude puede provocar la pérdida de ingresos, además de la acumulación de las comisiones por disputas. Muchos proveedores tienen herramientas integradas que ayudan a marcar cargos como sospechosos. Es una buena idea implementar esta configuración, aunque se perciba como un paso adicional. Si recibes demasiadas disputas, tu procesador podría aumentar tus tasas o conducirte a una categoría de mayor riesgo.

Evalúa los gastos transfronterizos

Si trabajas a nivel internacional, es posible que tu proveedor esté añadiendo un recargo por cada tarjeta extranjera o comisión por conversión de divisas. Stripe, por ejemplo, informa de las comisiones transfronterizas o de conversión de divisas adicionales. Confirma si existen estas comisiones y comprueba si puedes compensarlas abriendo entidades locales o utilizando un proveedor con una cobertura internacional más favorable.

Lucha para conseguir menos contracargos

Si mejoras los flujos del proceso de compra, te aseguras de que las descripciones de los productos sean precisas y ofreces un buen servicio de atención al cliente, podrás reducir el número de disputas. Cada disputa, independientemente del resultado, suele conllevar una comisión. Menos disputas significa menos cargos innecesarios en tu extracto.

¿Cuál es la relación entre coste y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?

Una fracción de punto porcentual puede tener un gran impacto en tu factura mensual cuando empieces a alcanzar un volumen más alto. Sin embargo, la opción más barata posible no siempre es la mejor. Esto es lo que podrías perder si solo tienes en cuenta el coste inicial de las opciones de procesamiento de tarjetas.

Tiempo de actividad y soporte

Piensa en la frecuencia con la que podrías necesitar ayuda técnica por parte del procesador de pagos. Si algo sale mal y tarda mucho en responder, ese tiempo de inactividad podría costar más que lo que ahorraste en las tarifas de transacción. Consulta las opiniones para entender hasta qué punto es fiable la plataforma.

Protección antifraude

Los proveedores baratos podrían escatimar en funcionalidades integradas que evitan transacciones fraudulentas. Tratar con disputas es estresante, y las comisiones asociadas pueden acumularse. Quizás valga la pena unos cuantos puntos básicos adicionales en cada transacción si esto reduce considerablemente tu riesgo de fraude.

Funciones añadidas

Algunas empresas de pagos ofrecen facturación por suscripciones, análisis, generación de facturas u otros extras. Aunque cada una de estas funcionalidades conlleve un pequeño coste por el complemento, podrían sustituir a los sistemas de software independientes por los que de otro modo pagarías. Esto puede ahorrarte dinero o, al menos, centralizar los procesos para que no tengas que estar lidiando con facturas e inicios de sesión distintos.

Confianza del cliente

Un proceso de compra estable y fácil de usar que incluya métodos de pago reconocibles puede reducir el abandono del carrito. Si tu página de pago parece poco profesional o engorrosa, podrías perder negocio y, a veces, perder ese negocio hace más daño que una pequeña diferencia en las comisiones de procesamiento.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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