A maioria das empresas no mercado atual precisa aceitar cartões de crédito, uma prática que pode envolver custos de intercâmbio, tarifas de avaliação, margem do processador e cobranças ocultas. Em 2023, as empresas dos EUA pagaram mais de US$ 172 bilhões em tarifas de processamento de cartões. Mas há maneiras de minimizar os custos, como trocar de provedor, escolher um sistema presencial para algumas transações, armazenar informações de pagamento para clientes recorrentes e acompanhar a prevenção de contestações.

A melhor solução depende das necessidades específicas da sua empresa. Na hora de escolher o processador de pagamentos, uma lojinha de bairro pode preferir um contrato simples, com tarifa fixa para pagamentos presenciais, enquanto um serviço de assinatura online pode precisar de faturamento recorrente integrado para cobrar automaticamente a mensalidades dos clientes. Abaixo, explicamos como aceitar pagamentos com cartão de forma acessível e, ao mesmo tempo, fornecer uma experiência confiável para clientes que esperam checkouts rápidos e seguros. Veja o que você deve saber.

Neste artigo:

• Quais as formas mais baratas de aceitar pagamentos com cartão de crédito?
  
• Qual o custo de diferentes gateways de pagamento?
  
• Cuidado com as tarifas ocultas
  
• Estratégias para reduzir os custos de processamento
  
• Custo X qualidade no processamento de cartões de crédito
  

Quais as formas mais baratas de aceitar pagamentos com cartão de crédito?

Diferentes maneiras de aceitar cartões têm custos diferentes. Uma empresa pode usar somente transações online, outra pode fazer quase todas as vendas presencialmente. Fazer a escolha correta pode trazer economias. As tarifas para transações sem apresentação de cartão (CNP) costumam ser mais altas pela percepção de risco, mas há opções que tendem a ter custos mais baixos.

Transações presenciais

As transações presenciais com cartão costumam ser mais barata do que pagamentos online, porque o risco de fraude é reduzido. Se você tem uma loja física, pode usar uma máquina de cartão no caixa. Para receber, basta passar ou inserir o cartão, ou aproximar um dispositivo com carteira digital para fazer um pagamento por aproximação.

Transações online com um provedor completo

Empresas na Internet geralmente precisam de um gateway e um processador de pagamentos e uma conta de comerciante. Eles pagam uma tarifa a cada um desses provedores (mensal ou por transação). Os serviços completos combinam todas as opções e você só paga uma tarifa.

Pagamentos por ACH ou débito automático

As opções de transferência bancária (como cheque eletrônico ou pagamento por ACH) normalmente custam menos do que transações com cartão. São boas alternativas para pagamentos de valor alto, assinaturas e qualquer cenário de recorrência em que os clientes aceitem gastar o tempo adicional para inserir dados bancários.

Qual o custo de diferentes gateways de pagamento?

Um gateway é uma combinação de softwares e infraestruturas que transmitem dados da transação depois que o cliente seleciona "pagar agora" no site ou apresenta o cartão na loja. Alguns provedores são gateways completos que incluem tudo na mesma tarifa: o gateway, o processamento de pagamentos e uma conta de comerciante. Outros provedores oferecem o gateway, mas você mantém sua conta de comerciante separada. É uma boa opção se você já tiver um contrato com um provedor de serviços de comerciante ou se quiser mais controle sobre o sistema de pagamentos, mas também pode ter de pagar tarifas adicionais.

O gateways geralmente oferecem estas duas configurações de faturamento: uma tarifa simples (porcentagem mais uma pequena tarifa fixa) ou um modelo de comissão mais margem (o custo real do intercâmbio mais uma comissão). A tarifa fixa é previsível, e é uma boa opção se o valor médio de suas compras for estável. O sistema de comissão mais margem pode ser mais barato para certas empresas que vendem mais volume ou quando os cartões que recebem enquadram-se em categorias de intercâmbio mais baixas do que as normais. A melhor opção depende do modelo de preços mais adequado ao seu fluxo diário de transações.

Cuidado com as tarifas ocultas

Algumas tarifas ocultas que você deve analisar para aceitar pagamentos com cartão de crédito.

• Mínimo mensal: alguns processadores exigem que você atinja um mínimo de transações. Se não atingir, deve pagar a diferença.

• Tarifa de extrato: alguns provedores cobram pela geração de extratos. Você pode evitar essa tarifa trabalhando sem papel, mas verifique o contrato.

• Rescisão antecipada: alguns provedores cobram uma tarifa de rescisão antecipada se você decidir mudar para um novo provedor antes do vencimento do contrato.

• Estorno: as contestações ocorrem quando os clientes refutam uma transação. Mesmo que você vença a contestação, pode pagar uma tarifa.

• Lote: alguns provedores cobram uma pequena quantia cada vez que você finaliza as transações do dia.

• Manutenção da conta: alguns provedores cobram uma tarifa mensal de manutenção da conta para cobrir despesas administrativas gerais.

Estratégias para reduzir os custos de processamento

Para reduzir o custo do processamento de cartões de crédito, nem sempre é preciso mudar de provedor. Às vezes, basta ajustar os procedimentos ou explorar novas formas de gerenciar os pagamentos. Algumas estratégias para reduzir os custos de processamento.

Procure os melhores preços

Os provedores de pagamento querem a sua empresa. Quando você entra em contato para comparar tarifas, as margens podem ser reduzidas se você tiver um volume estável ou elevado. Se você tem um contrato de tarifa fixa, mas o volume cresceu significativamente desde o início do contrato, converse com seu processador e veja se é possível renegociar.

Incentive o uso presencial do cartão quando possível

As transações presenciais geralmente custam menos. Se você opera uma loja híbrida que vende online e também tem atendimento presencial, tente trazer os clientes locais para a loja e evitar que comprem online. Até mesmo um pop-up ou quiosque local pode ajudar a reduzir algumas das tarifas por venda sem apresentação de cartão.

Usar formas de pagamento armazenadas

Para empresas com transações repetidas frequentes, armazenar dados do cartão num sistema de token seguro pode reduzir o atrito para os clientes frequentes, reduzir falhas nos pagamentos e reduzir riscos. Isso pode trazer menos penalidades ou recusas que exijam correções manuais.

Mantenha a segurança em dia

Fraudes podem causar perda de receita e acúmulo de tarifas de contestação. Muitos provedores têm ferramentas integradas para ajudar a sinalizar cobranças suspeitas. É recomendável implementar essas configurações, mesmo que pareçam trabalho extra. Se você receber muitas contestações, o processador pode aumentar suas tarifas ou categorizar sua empresa com risco elevado.

Avalie despesas internacionais

Se você vende para o exterior, seu provedor pode cobrar uma tarifa para cartões estrangeiros ou conversões de moeda. A Stripe, por exemplo, revela suas tarifas internacionais ou de conversão de moedas. Confirme se essas tarifas existem e veja se vale a pena abrir empresas locais ou usar um provedor com cobertura internacional mais favorável.

Trabalhe para reduzir estornos

Melhorar seus fluxos de checkout, descrever seus produtos com precisão e oferecer um atendimento ao cliente ágil pode reduzir o número de contestações. Cada contestação, independentemente do resultado, geralmente tem um custo. Menos contestações reduzem cobranças desnecessárias no seu extrato.

Custo X qualidade no processamento de cartões de crédito

Uma fração de um ponto percentual pode ter um grande impacto na sua fatura mensal quando você começar a atingir volumes mais altos. Ainda assim, a opção mais barata possível nem sempre é a mais inteligente. Veja o que você pode perder se considerar apenas o custo inicial das opções de processamento de cartão.

Disponibilidade e suporte

Pense na frequência com que você pode precisar de ajuda técnica do seu processador. Se algo der errado e levar muito tempo para obter uma resposta, esse tempo de inatividade pode custar mais do que o economizado em tarifas de transação. Confira as avaliações e veja se a plataforma é confiável.

Proteção contra fraudes

Provedores baratos podem economizar em recursos que evitam fraudes. Gerenciar contestações é estressante e as tarifas acumuladas podem fazer diferença ao fim do mês. Alguns decimais percentuais a mais por transação podem valer a pena o risco de fraude for muito reduzido.

Recursos extras

Algumas empresas de pagamento incluem faturamento de assinaturas, análises, geração de faturas ou outros extras. Mesmo que o custo adicional de cada um desses recursos seja pequeno, eles podem substituir softwares pelos quais você teria de pagar. Você pode economizar ou, pelo menos, centralizar tudo e evitar malabarismos com contas e logins separados.

Confiança do cliente

Os compradores podem se sentir mais confortáveis quando veem uma forma de pagamento que reconhecem. Um checkout estável e fácil de usar pode reduzir o abandono de carrinho. Se sua página de pagamentos parecer amadora ou desorganizada, você pode perder negócios. Às vezes, essa perda é mais prejudicial do que uma pequena diferença nas tarifas de processamento.