Aujourd’hui, la plupart des entreprises doivent accepter les paiements par carte, une pratique qui peut entraîner des frais d’interchange, des frais d’évaluation, une commission du prestataire de paiement et des frais cachés. En 2023, les entreprises américaines ont dépensé plus de 172 milliards de dollars en frais de traitement des cartes. Il existe cependant des moyens de réduire ces coûts, par exemple en changeant de prestataire, en privilégiant un système de paiement par TPE pour certaines transactions, en enregistrant les informations de paiement des clients réguliers et en prévenant les litiges.

Le choix de la solution idéale dépend des besoins spécifiques de votre entreprise. Par exemple, un petit commerce local pourrait privilégier une solution simple avec un tarif fixe pour les paiements en magasin, tandis qu’un service d’abonnement en ligne aurait plutôt besoin d'un système de facturation récurrente qui débite automatiquement les clients chaque mois. Nous vous expliquons ci-dessous comment accepter les paiements par carte à un prix abordable tout en offrant une expérience fiable aux clients, qui s’attendent à des paiements rapides et sécurisés. Voici quelques informations utiles.

Sommaire de cet article

• Quelles sont les méthodes les moins coûteuses pour accepter les paiements par carte ?
  
• Quelles sont les différences tarifaires entre les différentes plateformes de paiement ?
  
• Quels sont les frais cachés auxquels il faut être vigilant ?
  
• Quelles stratégies permettent de réduire les coûts de traitement ?
  
• Quel est le meilleur compromis entre le coût et la qualité du traitement des paiements par carte ?
  

Quelles sont les méthodes les moins coûteuses pour accepter les paiements par carte ?

Les frais liés aux paiements par carte varient selon la méthode utilisée. Un commerce qui vend exclusivement en ligne n’a pas les mêmes besoins qu’un magasin physique. Choisir la bonne méthode (ou une combinaison de méthodes) peut vous faire économiser de l’argent. Bien que les frais pour les transactions sans présentation de la carte soient généralement plus élevés en raison du risque perçu, voici quelques alternatives moins coûteuses.

Transactions par TPE

Les transactions par TPE sont souvent moins chères que les paiements en ligne, car le risque de fraude est moindre. Si vous dirigez un commerce physique, vous pouvez accepter ces paiements à l’aide d’un lecteur de carte à votre caisse. Pour payer, il suffit aux client de glisser ou d'insérer leur carte dans le terminal, ou bien de le toucher avec leur carte pour utiliser le paiement sans contact.

Transactions en ligne par l’intermédiaire d’un prestataire tout-en-un

Les entreprises en ligne ont généralement besoin d’une plateforme de paiement, d’un prestataire de paiement et d’un compte marchand. Elles paient des frais à chacun de ces fournisseurs (soit mensuellement, soit par transaction). Une solution tout-en-un regroupe ces services, de sorte que vous ne payez qu'une seule et unique facture.

Paiements ACH ou virements bancaires

Les virements bancaires (par exemple, les chèques électroniques ou les paiements ACH) coûtent généralement moins cher que les transactions par carte. Cette option peut être intéressante pour les paiements de factures importantes, les abonnements et tout scénario impliquant des clients réguliers qui ne voient pas d'inconvénient à saisir leurs coordonnées bancaires.

Quelles sont les différences tarifaires entre les différentes plateformes de paiement ?

Une plateforme est un système logiciel et une infrastructure qui transmet les détails d’une transaction après qu’un client a cliqué sur le bouton « Payer » d'un site Web ou a utilisé sa carte en magasin. Certains fournisseurs proposent des plateformes tout-en-un qui regroupent la plateforme, le traitement des paiements et un compte marchand, le tout pour un tarif unique. D’autres fournisseurs vous permettent d'utiliser leur plateforme tout en conservant un compte marchand séparé. Cette option peut être intéressante si vous avez déjà conclu un accord avec un prestataire de services pour marchands spécifique ou si vous souhaitez bénéficier d'un meilleur contrôle sur votre infrastructure de paiement. Toutefois, des frais supplémentaires sont certainement à prévoir.

Les plateformes proposent généralement l’une des deux configurations de facturation suivantes : un taux forfaitaire (un pourcentage fixe + des frais fixes) ou un modèle « interchange plus » (les frais d’interchange + une commission). Le tarif forfaitaire est prévisible et idéal si le montant moyen de vos transactions est stable. Le modèle « interchange plus » peut être moins cher pour certaines entreprises, en particulier lorsqu'elles traitent un volume élevé de transactions ou si leurs cartes bénéficient de catégories d’interchange réduites. La meilleure option dépend du modèle de tarification adapté à votre flux quotidien de transactions.

Quels sont les frais cachés auxquels il faut être vigilant ?

Lorsque vous acceptez les paiements par carte, voici les frais cachés auxquels vous devez faire attention.

• Minimum mensuel : certains prestataires imposent un montant minimum de paiements par mois. Si vous ne l’atteignez pas, vous devez payer la différence.

• Frais de relevé : certains prestataires facturent l’émission de relevés de compte. Vous pouvez parfois éviter ces frais en passant à la dématérialisation, mais vérifiez votre contrat.

• Résiliation anticipée : si vous changez de prestataire avant la fin de votre contrat, vous pourriez avoir à payer des frais de résiliation.

• Contestation de paiement : lorsqu'un client conteste une transaction, cela donne lieu à une contestation de paiement. Même si vous remportez le litige, il est possible que vous deviez payer des frais.

• Lot : certains prestataires facturent un petit montant chaque fois que vous finalisez les transactions de la journée.

• Gestion du compte : des frais mensuels de tenue de compte peuvent être appliqués pour couvrir les frais administratifs.

Quelles stratégies permettent de réduire les coûts de traitement ?

Pour réduire les coûts liés aux paiements par carte, cela ne signifie pas nécessairement que vous devez changer de prestataire. Il est parfois possible d’atteindre cet objectif en optimisant les procédures ou en adoptant des solutions de paiement plus efficaces. Voici quelques stratégies pour réduire les coûts de traitement des paiements.

Recherchez les meilleures offres

Les prestataires de paiement sont en concurrence. En comparant les tarifs, vous pouvez réduire les commissions si vous traitez un volume important de paiements de manière régulière. Si vous bénéficiez d’un tarif forfaitaire et que vos chiffres ont considérablement augmenté depuis votre inscription, demandez une réduction à votre prestataire.

Privilégiez les paiements par TPE

Les transactions par TPE coûtent généralement moins cher. Si vous exercez à la fois votre activité en ligne et en physique, encouragez votre clientèle locale à se rendre en magasin plutôt qu'à faire leurs achats sur votre site Web. Vous pouvez aussi mettre en place des kiosques ou des pop-up stores pour éviter les frais liés aux paiements à distance.

Utilisez des moyens de paiement enregistrés

Pour les entreprises qui enregistrent des transactions fréquentes, le stockage des informations de carte via un système de tokens sécurisés permet d'améliorer l'expérience des clients fidèles, de réduire les échecs de paiement et d'éventuellement diminuer le profil de risque. Les pénalités ou les refus de paiement nécessitant des corrections manuelles sont par conséquent moins nombreux.

Restez à jour en matière de sécurité

La fraude peut entraîner des pertes financières et des frais de litige. De nombreux prestataires disposent d’outils intégrés pour signaler les paiements suspects. Il est conseillé de les utiliser, même si cela peut vous sembler superflu de prime abord. Si vous faites face à un trop grand nombre de litiges, votre prestataire pourrait augmenter vos tarifs ou vous classer dans une catégorie de risque plus élevée.

Optimisez les frais transfrontaliers

Si vous exercez votre activité à l'échelle internationale, votre prestataire est susceptible de facturer un supplément sur les transactions effectuées avec des cartes étrangères ou en cas de conversion de devise. Stripe, par exemple, prévoit des frais transfrontaliers supplémentaires ou des frais de conversion de devises. Vérifiez l'existence de tels frais et voyez si vous pouvez les éviter en ouvrant des entités locales ou en recourant à un prestataire proposant une couverture internationale plus avantageuse.

Prévenez les contestations de paiement

L'amélioration des flux de paiement, la précision des descriptions de produits et la réactivité du service client sont autant de facteurs qui permettent de réduire le nombre de litiges. Chaque litige, quelle qu’en soit l’issue, entraîne généralement des frais. Moins vous comptabilisez de litiges, moins de frais vous aurez à encourir.

Quel est le meilleur compromis entre le coût et la qualité du traitement des paiements par carte ?

Un petit pourcentage de différence peut avoir un impact significatif sur votre facture mensuelle lorsque vous atteignez des volumes de transactions élevés. Pour autant, l’option la plus abordable n’est pas toujours le choix le plus judicieux. Voici ce que vous risquez de perdre si vous ne tenez compte que du coût initial de vos options de traitement des cartes.

Temps de disponibilité et support

Pensez à la fréquence à laquelle vous pourriez avoir besoin de contacter le support technique de votre prestataire. Si le prestataire met trop longtemps à répondre en cas de problème, ce temps d’arrêt peut finalement vous coûter plus cher que ce que vous avez économisé sur les taux de transaction. Consultez les avis client et assurez-vous de la fiabilité de la plateforme.

Protection contre la fraude

Les fournisseurs bon marché peuvent lésiner sur les fonctionnalités intégrées de lutte contre les transactions frauduleuses. La gestion des litiges est stressante et les frais peuvent rapidement s’accumuler. Quelques points de base supplémentaires sur chaque transaction peuvent valoir la peine si cela permet de réduire considérablement le risque de fraude.

Fonctionnalités supplémentaires

Certains prestataires de paiement proposent des fonctionnalités de facturation d’abonnements, d’analyse, de génération de factures, et bien d'autres. Même si ces fonctionnalités entraînent un léger surcoût, elles peuvent remplacer des systèmes logiciels distincts coûteux. Cela peut vous permettre d'économiser de l'argent, ou au moins de centraliser toutes vos opérations afin que vous n'ayez pas à jongler entre les factures et les différents identifiants.

Confiance de la clientèle

Les clients ont tendance à être plus facilement rassurés lorsqu’ils ont la possibilité de payer avec un moyen de paiement qui leur est familier. Une expérience de paiement stable et conviviale permet réduire les abandons de panier. Si votre page de paiement semble peu professionnelle ou mal agencée, vous risquez de faire fuir les clients. Parfois, ces pertes de revenus sont plus dommageables qu’une petite différence dans les frais de traitement.