Aujourd’hui, la plupart des entreprises doivent accepter les cartes de crédit, une pratique qui peut entraîner des frais d’interchange, des frais d’évaluation, la marge bénéficiaire du prestataire de services de paiement et des frais cachés. En 2023, les entreprises américaines ont payé plus de 172 milliards de dollars de frais de traitement des cartes. Cependant, il existe des moyens de minimiser les coûts, par exemple en changeant de prestataire, en choisissant un système en personne pour certaines transactions, en stockant les informations de paiement pour les clients réguliers et en maîtrisant la prévention des litiges.

La bonne solution dépend des besoins spécifiques de votre entreprise. Lors du choix d’un prestataire de services de paiement, un magasin familial local peut privilégier une offre simple et forfaitaire pour les paiements en personne, tandis qu’un service d’abonnement en ligne peut nécessiter une facturation récurrente intégrée qui facture automatiquement les clients chaque mois. Nous vous expliquons ci-dessous comment accepter les paiements par carte à un prix abordable tout en offrant une expérience fiable aux clients qui s’attendent à des paiements rapides et sécurisés. Voici ce que vous devez savoir.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• Quelles sont les méthodes les moins chères pour accepter les paiements par carte de crédit?
  
• Comment les passerelles de paiement se comparent-elles en termes de coût?
  
• Quels sont les frais cachés à surveiller?
  
• Quelles stratégies peuvent réduire les coûts de traitement?
  
• Quel est le compromis entre le coût et la qualité dans le traitement des cartes de crédit?
  

Quelles sont les méthodes les moins chères pour accepter les paiements par carte de crédit?

Les différentes façons d’accepter les cartes ont des prix différents. Une entreprise peut ne traiter que des transactions en ligne, tandis qu’une autre peut effectuer presque toutes ses ventes en personne. Choisir la bonne méthode (ou une combinaison de méthodes) peut vous faire économiser de l’argent. Bien que les frais pour les transactions sans carte soient généralement plus élevés en raison du risque perçu, voici quelques options qui ont tendance à être moins coûteuses.

Transactions en personne

Les transactions par carte en personne sont souvent moins chères que les paiements en ligne, car le risque de fraude est moindre. Si vous gérez un magasin physique, vous pouvez accepter ces paiements à l’aide d’un lecteur de carte à votre caisse. Vous pouvez effectuer le paiement en glissant ou en insérant la carte physique, ou en touchant la carte avec votre appareil connecté pour effectuer un paiement sans contact.

Transactions en ligne par l’intermédiaire d’un prestataire tout-en-un

Les entreprises basées sur Internet ont généralement besoin d’une passerelle de paiement, d’un prestataire de services de paiements et d’un compte marchand. Ils paient des frais à chacun de ces prestataires (soit mensuellement, soit par transaction). Les services tout-en-un combinent ces éléments, de sorte que vous payez un seul tarif plutôt que plusieurs factures.

Paiements ACH ou paiements bancaires directs

Proposer une option de virement bancaire (par exemple, un chèque électronique ou un paiement ACH) coûte généralement moins cher que les transactions par carte. Cela peut être une bonne option pour les paiements de factures importantes, les abonnements et tout scénario impliquant des clients réguliers qui ne craignent pas l’étape supplémentaire de saisie des coordonnées bancaires.

Comment les passerelles de paiement se comparent-elles en termes de coût?

Une passerelle est une combinaison de logiciels et d’infrastructures qui transmet les détails des transactions après qu’une personne a cliqué sur « payer maintenant » sur un site ou a présenté sa carte dans un magasin. Certains prestataires sont des passerelles tout-en-un qui incluent tout pour un tarif unique : la passerelle, le traitement des paiements et un compte marchand. Avec d’autres prestataires, vous utiliserez leur passerelle tout en conservant un compte marchand séparé. Cette option peut être intéressante si vous avez déjà conclu un accord avec un prestataire de services marchands spécifique ou si vous souhaitez contrôler davantage le processus de paiement, mais cela peut signifier le paiement de frais supplémentaires.

Les passerelles proposent généralement l’une des deux configurations de facturation suivantes : un taux forfaitaire (un pourcentage cohérent plus une petite redevance forfaitaire) ou un modèle d’interchange plus (le coût d’interchange réel assorti d’une majoration). Le tarif forfaitaire est prévisible, et c’est une bonne option si le montant moyen de vos factures est assez stable. Interchange plus peut être moins cher pour certaines entreprises, en particulier lorsque les volumes sont plus élevés ou si les taux d’interchange des cartes sont inférieurs à la normale. Le meilleur choix dépend du modèle de tarification adapté à votre flux quotidien de transactions.

Quels sont les frais cachés à surveiller?

Voici quelques frais cachés à surveiller lorsque vous acceptez des paiements par carte de crédit.

• Coût minimum mensuel : Certains prestataires exigent que vous respectiez un montant total minimum de frais chaque mois. Si vous ne l’atteignez pas, vous payez la différence.

• Frais de relevé : Certains prestataires vous facturent la génération de relevés. Vous pouvez parfois éviter ces frais en optant pour les relevés électroniques, mais vérifiez le contrat.

• Résiliation anticipée : Certains prestataires facturent des frais de résiliation anticipée si vous décidez de changer de prestataire avant l’expiration du contrat.

• Contestation de paiement : Les litiges surviennent lorsque les clients contestent une transaction. Même si vous remportez le litige, il est possible que vous payiez des frais.

• Lot : Certains prestataires facturent un petit montant chaque fois que vous finalisez les transactions de la journée.

• Maintenance du compte : Certains prestataires facturent des frais mensuels de tenue de compte pour couvrir les frais administratifs.

Quelles stratégies peuvent réduire les coûts de traitement?

Réduire le coût de l’acceptation des cartes de crédit ne signifie pas nécessairement changer de prestataire. Parfois, vous pouvez atteindre votre objectif en resserrant les procédures ou en explorant des moyens créatifs de traiter les paiements. Voici quelques stratégies pour réduire les coûts de traitement.

Magasinez pour de meilleurs tarifs

Les prestataires de services de paiement veulent faire affaire avec vous. En comparant les taux, vous pouvez réduire vos frais de majoration si vous effectuez des transactions régulières ou à volume élevé. Si vous bénéficiez d’un forfait et que vos coûts ont considérablement augmenté depuis votre inscription, signalez-le à votre prestataire et voyez si vous pouvez obtenir une remise.

Encouragez les paiements en personne lorsque cela est possible

Les transactions en personne coûtent généralement moins cher. Si vous gérez un magasin hybride qui vend en ligne et dans un espace physique, envisagez des moyens d’acheminer les acheteurs locaux vers votre magasin au lieu de les orienter vers les paiements en ligne. Même un kiosque éphémère ou local peut aider à réduire certains des frais les plus élevés liés aux transactions sans carte.

Utiliser des moyens de paiement enregistrés

Pour les entreprises où les transactions sont fréquentes, le stockage des informations de carte via un système de jetons sécurisés peut réduire les frictions pour les clients fidèles, réduire les tentatives de paiement infructueuses et éventuellement réduire le profil de risque. Cela peut se traduire par moins de pénalités ou de refus nécessitant des corrections manuelles.

Restez à jour en matière de sécurité

La fraude peut entraîner des pertes de revenus et des frais de litige qui s’accumulent. De nombreux prestataires disposent d’outils intégrés pour signaler les paiements suspects. C’est une bonne idée d’implémenter ces paramètres, même si cela semble être une étape supplémentaire. Si vous faites face à un trop grand nombre de litiges, votre prestataire de services de traitement risque d’augmenter vos tarifs ou de vous faire passer dans une catégorie à haut risque.

Évaluer les dépenses transfrontalières

Si vous faites des affaires à l’étranger, il est possible que votre prestataire ajoute des frais supplémentaires pour chaque conversion de carte ou de devise étrangère. Stripe, par exemple, divulgue ses frais transfrontaliers supplémentaires ou ses frais de conversion de devises. Confirmez si ces frais existent et voyez si vous pouvez les compenser en ouvrant des entités locales ou en faisant appel à un prestataire offrant une couverture internationale plus favorable.

Luttez pour réduire les contestations de paiement

En améliorant vos flux de paiement, en veillant à l’exactitude de vos descriptions de produits et en fournissant un service client réactif, vous pouvez réduire le nombre de litiges. Chaque litige, quelle qu’en soit l’issue, s’accompagne généralement de frais. Moins de litiges, ça veut aussi dire moins de frais inutiles sur votre relevé.

Quel est le compromis entre le coût et la qualité dans le traitement des cartes de crédit?

Une fraction de point de pourcentage peut avoir une incidence importante sur votre facture mensuelle une fois que vous commencez à atteindre des volumes plus élevés. Pourtant, l’option la moins chère possible n’est pas toujours le choix le plus judicieux. Voici ce que vous risquez de perdre si vous ne tenez compte que du coût initial de vos options de traitement des cartes.

Disponibilité et support

Pensez à la fréquence à laquelle vous pourriez avoir besoin de l’aide technique de votre prestataire. En cas de problème et de délai de réponse, ce temps d’arrêt peut coûter plus cher que ce que vous avez économisé sur les taux de transaction. Consultez les avis et voyez à quel point la plateforme est fiable.

Protection contre la fraude

Les prestataires bon marché peuvent lésiner sur les fonctionnalités intégrées pour empêcher les transactions frauduleuses. La gestion des litiges est stressante et les frais peuvent s’accumuler. Quelques points de base supplémentaires sur chaque transaction peuvent être intéressants si cela réduit considérablement le risque de fraude.

Fonctionnalités ajoutées

Certaines sociétés de paiement proposent la facturation par abonnement, l’analyse, la génération de factures ou d’autres options. Même si ces fonctionnalités ont chacune un petit coût supplémentaire, elles peuvent remplacer des systèmes logiciels distincts que vous auriez autrement payés. Cela peut vous faire économiser de l’argent, ou du moins tout centraliser afin de ne pas avoir à jongler avec des factures et des connexions séparées.

Confiance des clients

Les acheteurs peuvent se sentir plus à l’aise lorsqu’ils voient un moyen de paiement qu’ils reconnaissent. Un processus de paiement stable et convivial peut réduire les abandons de panier. Si votre page de paiement semble peu professionnelle ou maladroite, vous risquez de perdre des clients. Parfois, cette perte de transactions est plus dommageable qu’une petite différence dans les frais de traitement.