La plupart des entreprises doivent accepter les cartes de crédit — une pratique qui peut s'accompagner de coûts d'interchange, de frais d'évaluation, de la majoration du sous-traitant de données et de frais cachés. En 2025, les entreprises des États-Unis ont payé plus de 198 milliards de dollars en frais de traitement de cartes. Mais il existe des moyens de minimiser les coûts, comme changer de fournisseur, choisir un système en personne pour certaines transactions, stocker les informations de paiement pour les clients réguliers, et rester au fait de la prévention des contestations.

Ci-dessous, nous expliquerons comment accepter les paiements par carte de manière abordable tout en offrant une expérience fiable aux clients qui s'attendent à des paiements rapides et sécurisés. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Quelles sont les méthodes les moins chères pour accepter les paiements par carte de crédit ?
  
• Comment les passerelles de paiement se comparent-elles en termes de coûts ?
  
• Quels sont les frais cachés à surveiller ?
  
• Quelles stratégies peuvent réduire les coûts de traitement ?
  
• Quel est le compromis entre le coût et la qualité dans le traitement des cartes de crédit ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les méthodes les moins chères pour accepter les paiements par carte de crédit?

Les moyens les moins chers d'accepter les paiements par carte de crédit sont généralement les transactions en personne, qui comportent des frais moins élevés en raison d'un risque de fraude réduit, ou les paiements en ligne par l'intermédiaire d'un fournisseur tout-en-un qui regroupe les frais de passerelle, de traitement et de compte marchand.

Différentes manières d'accepter les cartes s'accompagnent de différents niveaux de prix. Une entreprise peut traiter uniquement des transactions en ligne, tandis qu'une autre peut réaliser presque toutes ses ventes en personne. Choisir la bonne méthode, ou une combinaison de méthodes, peut vous faire économiser de l'argent. Bien que les frais pour les transactions sans carte (CNP) soient généralement plus élevés en raison du risque perçu, voici quelques options qui ont tendance à comporter des coûts inférieurs.

Transactions en personne

Les transactions par carte en personne sont souvent moins chères que les paiements en ligne car il y a un risque moindre de fraude. Si vous dirigez une boutique physique, vous pouvez accepter ces paiements avec un lecteur de cartes à votre comptoir de paiement. Le paiement peut être effectué en glissant ou en insérant la carte physique ou en approchant votre appareil connecté à une carte pour effectuer un paiement sans contact.

Transactions en ligne par l’intermédiaire d’un prestataire tout-en-un

Les entreprises sur Internet ont généralement besoin d'une passerelle de paiement, d'un prestataire de services de paiement et d'un compte marchand. Elles paient des frais à chacun de ces fournisseurs, soit mensuellement, soit par transaction. Les services tout-en-un combinent ces éléments distincts afin que vous payiez un seul tarif au lieu de plusieurs factures.

Paiements ACH ou paiements bancaires directs

Offrir une option de virement bancaire (par exemple, un chèque électronique ou un paiement ACH) coûte généralement moins cher que les transactions par carte. Cela peut être une bonne option pour les paiements de factures importantes, les abonnements et tout scénario impliquant des clients réguliers qui ne voient pas d'inconvénient à l'étape supplémentaire consistant à saisir leurs coordonnées bancaires.

Comment les passerelles de paiement se comparent-elles en termes de coût?

Une passerelle est une combinaison de logiciels et d’infrastructures qui transmet les détails des transactions après qu’une personne a cliqué sur « payer maintenant » sur un site ou a présenté sa carte dans un magasin. Certains prestataires sont des passerelles tout-en-un qui incluent tout pour un tarif unique : la passerelle, le traitement des paiements et un compte marchand. Avec d’autres prestataires, vous utiliserez leur passerelle tout en conservant un compte marchand séparé. Cette option peut être intéressante si vous avez déjà conclu un accord avec un prestataire de services marchands spécifique ou si vous souhaitez contrôler davantage le processus de paiement, mais cela peut signifier le paiement de frais supplémentaires.

Les passerelles de paiement proposent généralement l'une de ces deux configurations de facturation : un tarif fixe (un pourcentage constant et un tarif fixe modeste) ou un modèle interchange plus (le coût d'interchange réel en plus d'une majoration). Le tarif fixe est prévisible, et il s'agit d'une bonne option si votre volume moyen est assez stable. Le modèle interchange plus peut s'avérer moins cher pour certaines entreprises, surtout à des volumes élevés ou si leurs cartes s'inscrivent dans des catégories d'interchange moins élevées que la norme. Le meilleur choix dépend du modèle de tarification qui convient le mieux à votre flux quotidien de transactions.

Comparaison des modèles de facturation des passerelles de paiement

La solution adéquate dépend des besoins précis de votre entreprise, mais le modèle interchange plus est généralement offert aux grandes entreprises et exige un accord négocié avec votre prestataire de services de paiement.

Quels sont les frais cachés à surveiller?

Voici quelques frais cachés à surveiller lorsque vous acceptez des paiements par carte de crédit.

• Minimum mensuel : Certains prestataires exigent que vous atteigniez un montant total de frais minimum chaque mois. Si vous n'y parvenez pas, vous payez la différence.

• Frais de relevé : Certains prestataires vous facturent la production de relevés. Vous pouvez parfois éviter ces frais en passant au format électronique, mais vérifiez le contrat.

• Résiliation anticipée : Certains prestataires facturent des frais de résiliation anticipée si vous décidez de changer de prestataire avant l'expiration de la durée du contrat.

• Rétrofacturation : Les contestations se produisent lorsque les clients remettent en cause une transaction. Même si vous gagnez la contestation, vous pourriez payer des frais.

• Lot : Certains prestataires facturent un petit montant chaque fois que vous finalisez les transactions de la journée.

• Frais de tenue de compte : Certains fournisseurs facturent des frais de tenue de compte mensuels pour couvrir les frais administratifs.

Quelles stratégies peuvent réduire les coûts de traitement?

Réduire le coût de l’acceptation des cartes de crédit ne signifie pas nécessairement changer de prestataire. Parfois, vous pouvez atteindre votre objectif en resserrant les procédures ou en explorant des moyens créatifs de traiter les paiements. Voici quelques stratégies pour réduire les coûts de traitement.

Magasinez pour de meilleurs tarifs

Les prestataires de services de paiement veulent vos affaires. Si vous effectuez des transactions régulières ou à volume élevé, vous pourriez obtenir des frais de majoration moins élevés en comparant les tarifs. Si vous bénéficiez d'un tarif fixe et que vos chiffres ont considérablement augmenté depuis votre inscription, signalez-le à votre prestataire de services de paiement et vérifiez si vous pouvez obtenir un meilleur tarif.

Encouragez les paiements en personne lorsque cela est possible

Les transactions en personne coûtent généralement moins cher. Si vous exploitez un magasin hybride qui vend en ligne et dans un espace physique, envisagez des moyens d'acheminer les acheteurs locaux vers votre configuration en magasin au lieu de les diriger vers les paiements en ligne. Même une boutique éphémère ou un kiosque local peut contribuer à réduire certains des frais plus élevés associés aux cartes non présentes.

Utiliser des moyens de paiement enregistrés

Pour les entreprises où les transactions sont fréquentes, le stockage des informations de carte via un système de jetons sécurisés peut réduire les frictions pour les clients fidèles, réduire les tentatives de paiement infructueuses et éventuellement réduire le profil de risque. Cela peut se traduire par moins de pénalités ou de refus nécessitant des corrections manuelles.

Restez à jour en matière de sécurité

La fraude peut entraîner des pertes de revenus et des frais de litige qui s’accumulent. De nombreux prestataires disposent d’outils intégrés pour signaler les paiements suspects. C’est une bonne idée d’implémenter ces paramètres, même si cela semble être une étape supplémentaire. Si vous faites face à un trop grand nombre de litiges, votre prestataire de services de traitement risque d’augmenter vos tarifs ou de vous faire passer dans une catégorie à haut risque.

Évaluer les dépenses transfrontalières

Si vous exercez vos activités à l'échelle internationale, votre prestataire de services de paiement pourrait ajouter des frais supplémentaires pour chaque carte étrangère ou pour la conversion de devises. Stripe, par exemple, divulgue les frais transfrontaliers ou de conversion de devises supplémentaires. Confirmez si ces frais existent et voyez si vous pouvez les compenser en ouvrant des entités locales ou en utilisant un prestataire offrant une couverture internationale plus avantageuse.

Luttez pour réduire les contestations de paiement

Améliorer vos flux de paiement, garantir l'exactitude de vos descriptions de produits et fournir un service à la clientèle réactif peuvent réduire votre nombre de contestations. Chaque contestation, peu importe son issue, s'accompagne généralement de frais. Moins de contestations signifie moins de frais inutiles sur votre relevé.

Quel est le compromis entre le coût et la qualité dans le traitement des cartes de crédit?

Une fraction de point de pourcentage peut avoir une grande incidence sur votre facture mensuelle lorsque vous commencez à atteindre des volumes plus élevés. Toutefois, l'option la moins chère n'est pas toujours le choix le plus judicieux. Voici ce que vous pourriez perdre si vous ne tenez compte que du coût initial de vos options de traitement de cartes.

Disponibilité et support

Pensez à la fréquence à laquelle vous pourriez avoir besoin de l'assistance technique de votre prestataire de services de paiement. Si un problème survient et que le délai de réponse est long, cette indisponibilité pourrait coûter plus cher que ce que vous avez économisé sur les taux de transaction. Consultez les avis pour comprendre la fiabilité de la plateforme.

Protection contre la fraude

Les fournisseurs bon marché peuvent lésiner sur les fonctionnalités intégrées qui préviennent les transactions frauduleuses. Gérer les contestations est stressant, et les frais associés peuvent s'accumuler. Quelques points de base supplémentaires sur chaque transaction peuvent en valoir la peine si cela réduit votre risque de fraude de manière significative.

Fonctionnalités ajoutées

Certaines sociétés de paiement ajoutent la facturation des abonnements, des analyses, la génération de factures ou d'autres extras. Même si chacune de ces fonctionnalités entraîne de petits frais de produit additionnel, elles peuvent remplacer des systèmes logiciels distincts que vous devriez autrement payer. Cela peut vous faire économiser de l'argent, ou au moins centraliser les processus afin que vous n'ayez pas à gérer des factures et des connexions distinctes.

Confiance de la clientèle

Un paiement stable et convivial qui inclut des modes de paiement reconnaissables peut réduire l'abandon de panier. Si votre page de paiement a l'air peu professionnelle ou maladroite, vous pourriez perdre des affaires, et parfois, perdre ces affaires cause plus de dommages qu'une petite différence dans les frais de traitement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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