La mayoría de las empresas necesitan aceptar tarjetas de crédito, una práctica que puede implicar comisiones de intercambio, comisiones de evaluación, el recargo del procesador de pagos y cargos ocultos. En 2025, las empresas de EE. UU. pagaron más de $198,000 millones en comisiones por procesamiento de tarjetas. Sin embargo, hay formas de minimizar los costos, como cambiar de proveedor, elegir un sistema en persona para algunas transacciones, almacenar la información de pago para los clientes recurrentes y estar al tanto de la prevención de disputas.

A continuación, te explicaremos cómo aceptar pagos con tarjeta de forma asequible y, al mismo tiempo, brindar una experiencia confiable a los clientes que esperan confirmaciones de compra rápidas y seguras. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo se comparan las pasarelas de pagos en términos de costos?
  
• ¿Cuáles son las comisiones ocultas a las que hay que prestar atención?
  
• ¿Qué estrategias pueden reducir los costos de procesamiento?
  
• ¿Cuál es la compensación entre costo y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Las formas más baratas de aceptar pagos con tarjeta de crédito suelen ser las transacciones en persona, que conllevan comisiones más bajas debido al menor riesgo de fraude, o los pagos electrónicos a través de un proveedor todo en uno que agrupa las comisiones de la pasarela, el procesamiento y la cuenta de comerciante.

Las diferentes formas de aceptar tarjetas vienen con diferentes precios. Una empresa podría ocuparse solo de transacciones basadas en la web, mientras que otra podría realizar casi todas las ventas en persona. Elegir el método correcto, o una combinación de métodos, puede ahorrarte dinero. Si bien las comisiones para las transacciones con tarjeta no presente (CNP) suelen ser más altas debido al riesgo percibido, aquí te mostramos algunas opciones que tienden a tener costos más bajos.

Transacciones en persona

Las transacciones con tarjeta en persona a menudo tienen un precio más bajo que los pagos electrónicos porque hay un menor riesgo de fraude. Si tienes una tienda física, puedes aceptar estos pagos con un lector de tarjetas en tu mostrador de confirmación de compra. El pago se puede completar deslizando o insertando la tarjeta física o tocando tu dispositivo conectado a la tarjeta para realizar un pago sin contacto.

Transacciones en línea a través de un proveedor todo en uno

Las empresas basadas en Internet generalmente necesitan una pasarela de pagos, un procesador de pagos y una cuenta de comerciante. Pagan una comisión a cada uno de estos proveedores, ya sea mensualmente o por transacción. Los servicios todo en uno combinan esas piezas separadas para que pagues una tarifa en lugar de varias facturas.

Pagos ACH o directos desde el banco

Ofrecer una opción de transferencia bancaria (p. ej., un cheque electrónico o pago ACH) generalmente cuesta menos que las transacciones con tarjeta. Esta puede ser una buena opción para pagos de facturas grandes, suscripciones y cualquier escenario que involucre a clientes recurrentes a los que no les importe el paso adicional de ingresar los datos bancarios.

¿Cómo se comparan las pasarelas de pago en términos de costo?

Una pasarela es una combinación de software e infraestructura que transmite los detalles de la transacción después de que alguien presiona «pagar ahora» en un sitio o acerca una tarjeta en una tienda. Algunos proveedores son pasarelas todo en uno que incluyen todo por una sola tarifa: la pasarela, el procesamiento de pagos y una cuenta de comerciante. Con otros proveedores, utilizarás su pasarela de pago mientras mantienes tu cuenta de comerciante por separado. Esta puede ser una buena opción si tienes un acuerdo existente con un proveedor de servicios para comerciantes específico o si quieres tener un control adicional sobre la pila de pagos, pero puede implicar el pago de tarifas adicionales.

Las pasarelas de pagos suelen ofrecer una de dos configuraciones de facturación: una tarifa plana (un porcentaje constante más una pequeña comisión fija) o un modelo de intercambio más recargo (el costo de intercambio real más un recargo). La tarifa plana es predecible y es una buena opción si el tamaño promedio del ticket es bastante estable. El intercambio más recargo puede ser más barato para ciertas empresas, especialmente a volúmenes más altos o si sus tarjetas operan en categorías de intercambio más bajas que las típicas. La mejor opción depende del modelo de precios que se adapte al flujo diario de tus transacciones.

Comparación de los modelos de facturación de las pasarelas de pagos

La solución correcta depende de las necesidades específicas de tu empresa, pero el intercambio más recargo suele estar disponible para las empresas grandes y requiere un acuerdo negociado con tu proveedor de servicios de pago.

¿Cuáles son las comisiones ocultas a las que hay que prestar atención?

Estas son algunas comisiones ocultas que debes tener en cuenta cuando aceptes pagos con tarjeta de crédito.

• Mínimo mensual: Algunos procesadores de pagos requieren que alcances un total de cargo mínimo cada mes. Si te quedas corto, pagas la diferencia.

• Comisión de estado de cuenta: Algunos proveedores te cobran por generar estados de cuenta. A veces puedes evitar esta comisión optando por no recibir papel, pero revisa el contrato.

• Terminación anticipada: Algunos proveedores cobran una comisión por terminación anticipada si decides cambiarte a un nuevo proveedor antes de que expire el plazo del contrato.

• Contracargo: Las disputas ocurren cuando los clientes disputan una transacción. Incluso si ganas la disputa, es posible que pagues una comisión.

• Lote: Algunos proveedores cobran una pequeña cantidad cada vez que finalizas las transacciones del día.

• Mantenimiento de cuenta: Algunos proveedores cobran una cuota de mantenimiento de cuenta mensual para cubrir los gastos generales administrativos.

¿Qué estrategias pueden reducir los costos de procesamiento?

Reducir el costo de aceptar tarjetas de crédito no necesariamente implica cambiar de proveedor. A veces, puedes alcanzar tu objetivo ajustando los procedimientos o explorando formas creativas de manejar los pagos. Estas son algunas estrategias para reducir los costos de procesamiento.

Compara precios para obtener mejores tarifas

Los proveedores de servicios de pago quieren tu empresa. Comunicarte con ellos para comparar tasas puede generar comisiones de recargo más bajas si realizas transacciones constantes o de gran volumen. Si tienes un acuerdo de tarifa plana y tus números han crecido significativamente desde que te registraste, infórmaselo a tu procesador de pagos y fíjate si puedes obtener una mejor tasa.

Fomenta los pagos en persona cuando sea posible

Las transacciones en persona generalmente cuestan menos. Si tienes una tienda híbrida que vende en línea y en un espacio físico, considera formas de enrutar a los compradores locales a tu tienda física en lugar de dirigirlos a las confirmaciones de compra en línea. Incluso una tienda temporal o un quiosco local puede ayudar a reducir algunas de las comisiones más costosas por tarjetas no presentes.

Utiliza métodos de pago almacenados

Para las empresas con transacciones repetidas frecuentes, almacenar los datos de la tarjeta mediante un sistema de token seguro puede reducir la fricción para los clientes habituales, disminuir los intentos de pago fallidos y, posiblemente, reducir el perfil de riesgo. Eso puede significar menos sanciones o rechazos que requieran correcciones manuales.

Mantente al día con la seguridad

El fraude puede provocar la pérdida de ingresos, además de la acumulación de comisiones por disputas. Muchos proveedores tienen herramientas integradas para identificar cargos sospechosos. Es una buena idea implementar estas configuraciones, incluso si parece un paso adicional. Si te ves abrumado por demasiadas disputas, tu procesador podría aumentar tus tarifas o enviarte a una categoría de mayor riesgo.

Evalúa los gastos transfronterizos

Si haces negocios a nivel internacional, tu proveedor podría agregar un recargo por cada tarjeta extranjera o conversión de monedas. Stripe, por ejemplo, divulga comisiones adicionales transfronterizas o comisiones por conversión de monedas. Confirma si existen estas comisiones y averigua si puedes compensarlas abriendo entidades locales o utilizando un proveedor con una cobertura internacional más favorable.

Lucha por reducir los contracargos

Mejorar los flujos de confirmación de compra, garantizar que las descripciones de los productos sean precisas y brindar un servicio al cliente receptivo puede reducir el número de disputas. Cada disputa, independientemente del resultado, suele tener una comisión. Menos disputas significa menos cargos innecesarios en tu estado de cuenta.

¿Cuál es el punto medio entre costo y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?

Una fracción de punto porcentual puede tener un gran impacto en tu factura mensual una vez que comienzas a alcanzar volúmenes más altos. Sin embargo, la opción más barata posible no siempre es la opción más inteligente. Esto es lo que podrías perder si solo tienes en cuenta el costo inicial de tus opciones de procesamiento de tarjetas.

Tiempo de actividad y soporte

Piensa en la frecuencia con la que podrías necesitar ayuda técnica de tu procesador de pagos. Si algo sale mal y se tarda mucho en obtener una respuesta, ese tiempo de inactividad podría costar más de lo que ahorraste en tasas de transacciones. Consulta las reseñas para comprender qué tan confiable es la plataforma.

Protección contra fraudes

Los proveedores baratos podrían escatimar en funciones integradas que previenen transacciones fraudulentas. Lidiar con las disputas es estresante, y las comisiones asociadas pueden acumularse. Podría valer la pena tener unos cuantos puntos básicos adicionales en cada transacción si eso reduce tu riesgo de fraude por un margen significativo.

Funcionalidades añadidas

Algunas empresas de pagos incluyen facturación de suscripciones, análisis, generación de facturas u otros extras. Incluso si cada una de esas funciones agrega un pequeño costo adicional, podrían reemplazar sistemas de software separados por los que de otro modo pagarías. Esto puede ahorrarte dinero, o al menos centralizar los procesos para que no tengas que lidiar con facturas y pases de inicio de sesión separados.

Confianza de los clientes

Una confirmación de compra estable y fácil de usar que incluya métodos de pago reconocibles puede reducir el abandono del carrito. Si tu página de pago parece poco profesional o torpe, podrías perder clientes y, a veces, perder esa empresa hace más daño que una pequeña diferencia en las comisiones de procesamiento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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