A maioria das empresas precisa aceitar cartões de crédito, uma prática que pode incluir custos de intercâmbio, tarifas de avaliação, margem do processador e cobranças ocultas. Em 2025, as empresas dos EUA pagaram mais de US$ 198 bilhões em tarifas de processamento de cartões. Mas há maneiras de minimizar os custos, como trocar de provedores, escolher um sistema presencial para algumas transações, armazenar as informações de pagamento para clientes recorrentes e manter o controle da prevenção de contestações.

Abaixo, explicaremos como aceitar pagamentos com cartão de forma acessível e, ao mesmo tempo, oferecer uma experiência confiável aos clientes que esperam checkouts rápidos e seguros. Aqui está o que você deve saber.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais são os métodos mais baratos para aceitar pagamentos com cartão de crédito?
  
• Como os gateways de pagamento se comparam em termos de custo?
  
• Quais são as tarifas ocultas a serem observadas?
  
• Quais estratégias podem reduzir os custos de processamento?
  
• Qual é a relação de compromisso entre custo e qualidade no processamento de cartões de crédito?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quais as formas mais baratas de aceitar pagamentos com cartão de crédito?

As maneiras mais baratas de aceitar pagamentos com cartão de crédito são normalmente transações presenciais, que têm tarifas mais baixas devido ao menor risco de fraude, ou pagamentos online por meio de um provedor completo que agrupa as tarifas de gateway, de processamento e da conta de comerciante.

Diferentes formas de aceitar cartões vêm com diferentes faixas de preço. Uma empresa pode lidar apenas com transações baseadas na Web, enquanto outra pode fazer quase todas as vendas presencialmente. A escolha do método correto ou a combinação de métodos pode economizar dinheiro. Embora as tarifas para transações com o cartão ausente (CNP) sejam geralmente mais altas devido ao risco percebido, aqui estão algumas opções que tendem a ter custos menores.

Transações presenciais

Transações de cartão presenciais costumam ter preços mais baixos do que pagamentos online por haver um risco menor de fraude. Se você gerencia uma loja física, poderá aceitar esses pagamentos com uma máquina de cartão no seu balcão de checkout. O pagamento pode ser concluído passando ou inserindo o cartão físico ou aproximando seu dispositivo conectado por cartão para fazer um pagamento por aproximação.

Transações online com um provedor completo

As empresas baseadas na Internet geralmente precisam de um gateway de pagamentos, um processador de pagamentos e uma conta de comerciante. Elas pagam uma tarifa a cada um desses provedores, mensalmente ou por transação. Os serviços completos combinam essas peças separadas para que você pague uma tarifa em vez de várias contas.

Pagamentos por ACH ou débito automático

Oferecer uma opção de transferência bancária (por exemplo, um e-check ou pagamento ACH) normalmente custa menos do que as transações baseadas em cartão. Essa pode ser uma boa opção para grandes pagamentos de faturas, assinaturas e qualquer cenário que envolva clientes recorrentes que não se importam com a etapa extra de inserir os dados bancários.

Qual o custo de diferentes gateways de pagamento?

Um gateway é uma combinação de softwares e infraestruturas que transmitem dados da transação depois que o cliente seleciona "pagar agora" no site ou apresenta o cartão na loja. Alguns provedores são gateways completos que incluem tudo na mesma tarifa: o gateway, o processamento de pagamentos e uma conta de comerciante. Outros provedores oferecem o gateway, mas você mantém sua conta de comerciante separada. É uma boa opção se você já tiver um contrato com um provedor de serviços de comerciante ou se quiser mais controle sobre o sistema de pagamentos, mas também pode ter de pagar tarifas adicionais.

Gateways de pagamento geralmente oferecem uma destas duas configurações de faturamento: uma taxa fixa (um percentual consistente e uma pequena tarifa fixa) ou um modelo interchange-plus (intercâmbio mais) (o custo de intercâmbio real mais uma margem). A taxa fixa é previsível e uma boa opção se o seu tamanho médio de ticket for razoavelmente estável. O interchange plus pode ser mais barato para determinadas empresas, principalmente com volumes maiores ou se seus cartões forem classificados em categorias de intercâmbio mais baixas que o normal. A melhor escolha depende de qual modelo de precificação se adapta ao seu fluxo diário de transações.

Comparação dos modelos de faturamento de gateway de pagamentos

A solução certa depende das necessidades específicas da sua empresa, mas o interchange plus geralmente está disponível para empresas corporativas e requer um acordo negociado com seu provedor de pagamento.

Cuidado com as tarifas ocultas

Algumas tarifas ocultas que você deve analisar para aceitar pagamentos com cartão de crédito.

• Mínimo mensal: Alguns operadores exigem que você atinja um total de cobrança mínimo mensal a cada mês. Se não atingir, você paga a diferença.

• Tarifa de extrato: Alguns provedores cobram por gerar os extratos. Às vezes, você pode evitar essa tarifa optando pelo envio eletrônico, mas verifique o contrato.

• Rescisão antecipada: Alguns provedores cobram uma tarifa de rescisão antecipada se você decidir mudar para um novo provedor antes do término do prazo do contrato.

• Chargeback: as contestações acontecem quando os clientes contestam uma transação. Mesmo se você ganhar a contestação, poderá pagar uma tarifa.

• Lote: Alguns provedores cobram uma pequena quantia a cada vez que você finaliza as transações do dia.

• Manutenção da conta: Alguns provedores cobram uma tarifa de manutenção da conta mensal para cobrir as despesas administrativas.

Estratégias para reduzir os custos de processamento

Para reduzir o custo do processamento de cartões de crédito, nem sempre é preciso mudar de provedor. Às vezes, basta ajustar os procedimentos ou explorar novas formas de gerenciar os pagamentos. Algumas estratégias para reduzir os custos de processamento.

Procure os melhores preços

Os provedores de pagamento querem a sua empresa. Entrar em contato para comparar tarifas pode resultar em margens menores se você fizer transações consistentes ou de alto volume. Se você estiver em um acordo de taxa fixa e seus números crescerem significativamente desde a inscrição, indique isso ao seu operador e veja se pode obter uma tarifa melhor.

Incentive o uso presencial do cartão quando possível

As transações presenciais geralmente custam menos. Se você administra uma loja híbrida que vende online e em um espaço físico, considere formas de direcionar os compradores locais para a sua configuração na loja em vez de direcioná-los para os checkouts online. Mesmo uma loja pop-up ou um quiosque local pode ajudar a reduzir algumas das tarifas mais caras de transações com o cartão ausente.

Usar formas de pagamento armazenadas

Para empresas com transações repetidas frequentes, armazenar dados do cartão num sistema de token seguro pode reduzir o atrito para os clientes frequentes, reduzir falhas nos pagamentos e reduzir riscos. Isso pode trazer menos penalidades ou recusas que exijam correções manuais.

Mantenha a segurança em dia

Fraudes podem causar perda de receita e acúmulo de tarifas de contestação. Muitos provedores têm ferramentas integradas para ajudar a sinalizar cobranças suspeitas. É recomendável implementar essas configurações, mesmo que pareçam trabalho extra. Se você receber muitas contestações, o processador pode aumentar suas tarifas ou categorizar sua empresa com risco elevado.

Avalie despesas internacionais

Se você faz negócios internacionalmente, o seu provedor pode adicionar uma sobretaxa por cada cartão estrangeiro ou conversão de moedas. A Stripe, por exemplo, divulga tarifas adicionais transfronteiriças ou de conversão de moedas. Confirme se essas tarifas existem e veja se você pode compensá-las abrindo entidades locais ou usando um provedor com cobertura internacional mais favorável.

Trabalhe para reduzir estornos

Melhorar seus fluxos de checkout, garantir que as descrições dos produtos sejam precisas e fornecer um atendimento ao cliente ágil pode reduzir o número de contestações. Cada contestação, não importa o resultado, geralmente vem com uma tarifa. Menos contestações significam menos cobranças desnecessárias em seu extrato.

Custo X qualidade no processamento de cartões de crédito

Uma fração de um ponto percentual pode ter um grande impacto em sua conta mensal quando você começar a atingir volumes maiores. Porém, a opção mais barata possível nem sempre é a escolha mais inteligente. Aqui está o que você pode perder se considerar apenas o custo inicial das suas opções de processamento de cartões.

Disponibilidade e suporte

Pense em quantas vezes você pode precisar de ajuda técnica do seu operador. Se algo der errado e demorar muito para obter uma resposta, essa indisponibilidade poderá custar mais do que o que você economizou nas taxas de transação. Verifique as avaliações para entender a confiabilidade da plataforma.

Proteção contra fraudes

Provedores mais baratos podem economizar em recursos integrados que evitam transações fraudulentas. Lidar com contestações é estressante e as tarifas associadas podem se acumular. Alguns pontos-base a mais em cada transação podem valer a pena se reduzirem seu risco de fraude por uma margem significativa.

Recursos extras

Algumas empresas de pagamentos incluem faturamento de assinaturas, análises, geração de faturas ou outros extras. Mesmo que cada um desses recursos adicione um pequeno custo de complemento, eles podem substituir sistemas de software separados pelos quais você pagaria de outra forma. Isso pode economizar dinheiro ou pelo menos centralizar os processos para que você não precise lidar com contas e logins separados.

Confiança do cliente

Um checkout estável e fácil de usar que inclua formas de pagamento reconhecíveis pode reduzir o abandono de carrinho. Se a sua página de pagamento parecer pouco profissional ou desajeitada, você poderá perder negócios e, às vezes, perder esses negócios causa mais danos do que uma pequena diferença nas tarifas de processamento.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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