La mayoría de las empresas en el mercado actual deben aceptar tarjetas de crédito, una práctica que puede implicar costos de intercambio, tasas de evaluación, el margen del procesador y cargos ocultos. En 2023, las empresas estadounidenses pagaron más de USD 172,000 millones en comisiones por procesamiento de tarjetas. Sin embargo, hay maneras de minimizar los costos, como cambiar de proveedor, elegir un sistema presencial para algunas transacciones, almacenar la información de pago de clientes recurrentes y mantenerse al tanto de la prevención de disputas.
La solución adecuada depende de las necesidades específicas de tu empresa. Al elegir un procesador de pagos, una tienda familiar local podría priorizar una tarifa fija sencilla para transacciones presenciales, mientras que un servicio de suscripción en línea podría necesitar una facturación recurrente integrada que cobre automáticamente a los clientes cada mes. A continuación, explicaremos cómo aceptar pagos con tarjeta de forma asequible sin dejar de ofrecer una experiencia fiable a los clientes que esperan procesos de compra rápidos y seguros. Esto es lo que debes saber.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?
- ¿Cómo se comparan las pasarelas de pago en términos de costo?
- ¿Cuáles son las comisiones ocultas a las que hay que prestar atención?
- ¿Qué estrategias pueden reducir los costos de procesamiento?
- ¿Cuál es el punto medio entre costo y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?
¿Cuáles son los métodos más baratos para aceptar pagos con tarjeta de crédito?
Las diferentes formas de aceptar tarjetas tienen diferentes precios. Una empresa podría manejar solo transacciones en línea, mientras que otra podría realizar casi todas las ventas de manera presencial. Elegir el método correcto (o una combinación de métodos) puede ahorrarte dinero. Si bien las comisiones por transacciones sin tarjeta física (CNP) suelen ser más altas debido al riesgo percibido, aquí hay algunas opciones que tienden a tener costos más bajos.
Transacciones en persona
Las transacciones con tarjeta en persona suelen tener precios más bajos que los pagos en línea porque hay menos riesgo de fraude. Si tienes una tienda física, puedes aceptar estos pagos con un lector de tarjetas en el mostrador de pago. Para completar el pago, puedes deslizar o insertar la tarjeta física, o acercar tu dispositivo vinculado a la tarjeta para efectuar un pago sin contacto.
Transacciones en línea a través de un proveedor todo en uno
Las empresas basadas en Internet suelen necesitar una pasarela de pagos, un procesador de pagos y una cuenta de comerciante. Pagan una comisión a cada uno de estos proveedores (ya sea mensual o por transacción). Los servicios todo en uno combinan estos elementos, por lo que pagas una sola tarifa en lugar de varias facturas.
Pagos ACH o directos desde el banco
Ofrecer una opción de transferencia bancaria (por ejemplo, un cheque electrónico o un pago ACH) suele costar menos que las transacciones con tarjeta. Esta puede ser una buena opción para pagos de facturas grandes, suscripciones y cualquier escenario que implique clientes recurrentes que no tengan problema en ingresar los detalles bancarios.
¿Cómo se comparan las pasarelas de pago en términos de costo?
Una pasarela es una combinación de software e infraestructura que transmite los detalles de la transacción después de que alguien presiona «pagar ahora» en un sitio o acerca una tarjeta en una tienda. Algunos proveedores son pasarelas todo en uno que incluyen todo por una sola tarifa: la pasarela, el procesamiento de pagos y una cuenta de comerciante. Con otros proveedores, utilizarás su pasarela de pago mientras mantienes tu cuenta de comerciante por separado. Esta puede ser una buena opción si tienes un acuerdo existente con un proveedor de servicios para comerciantes específico o si quieres tener un control adicional sobre la pila de pagos, pero puede implicar el pago de tarifas adicionales.
Las pasarelas suelen ofrecer una de dos configuraciones de facturación: una tarifa plana (un porcentaje constante más una pequeña tarifa plana) o un modelo de intercambio más margen (el costo real del intercambio más un recargo). La tarifa plana es predecible y es una buena opción si el tamaño promedio de tus transacciones es bastante constante. El modelo de intercambio más margen puede ser más económico para ciertas empresas, especialmente en volúmenes más altos o si sus tarjetas tienen categorías de intercambio inferiores a las típicas. La mejor elección depende del modelo de precios que se adapte a tu flujo diario de transacciones.
¿Cuáles son las comisiones ocultas a las que hay que prestar atención?
Estas son algunas comisiones ocultas que debes tener en cuenta cuando aceptes pagos con tarjeta de crédito.
Mínimo mensual: algunos procesadores exigen que cumplas con un cargo total mínimo cada mes. Si no alcanzas esa cifra, debes pagar la diferencia.
Comisiones por extractos: algunos proveedores cobran por generar extractos. A veces puedes evitar esta tarifa al optar por no recibir extractos en papel, pero revisa el contrato.
Rescisión: algunos proveedores cobran un cargo por rescisión si decides cambiar a un nuevo proveedor antes de que expire el plazo del contrato.
Contracargo: las disputas ocurren cuando los clientes impugnan una transacción. Incluso si ganas la disputa, es posible que pagues una comisión.
Lote: algunos proveedores cobran una pequeña cantidad cada vez que finalizas las transacciones del día.
Mantenimiento de la cuenta: algunos proveedores cobran una tarifa mensual de mantenimiento de cuenta para cubrir los gastos administrativos.
¿Qué estrategias pueden reducir los costos de procesamiento?
Reducir el costo de aceptar tarjetas de crédito no necesariamente implica cambiar de proveedor. A veces, puedes alcanzar tu objetivo ajustando los procedimientos o explorando formas creativas de manejar los pagos. Estas son algunas estrategias para reducir los costos de procesamiento.
Compara precios para obtener mejores tarifas
Los proveedores de pagos quieren tu empresa. Al comparar tarifas, podrías lograr una reducción en las tarifas de recargo si realizas transacciones frecuentes o de gran volumen. Si estás en un acuerdo de tarifa fija y tus números han crecido significativamente desde que te registraste, señálalo a tu procesador y ve si puedes obtener un descuento.
Fomenta los pagos en persona cuando sea posible
Por lo general, las transacciones en persona cuestan menos. Si tienes una tienda híbrida que vende en línea y en un espacio físico, considera formas de redirigir a los compradores locales a tu configuración en la tienda en lugar de guiarlos hacia los procesos de compra en línea. Incluso un puesto temporal o quiosco local puede ayudar a reducir algunas de las tarifas más caras por transacciones sin tarjeta física.
Utiliza métodos de pago almacenados
Para las empresas con transacciones repetidas frecuentes, almacenar los datos de la tarjeta mediante un sistema de token seguro puede reducir la fricción para los clientes habituales, disminuir los intentos de pago fallidos y, posiblemente, reducir el perfil de riesgo. Eso puede significar menos sanciones o rechazos que requieran correcciones manuales.
Mantente al día con la seguridad
El fraude puede provocar la pérdida de ingresos, además de la acumulación de comisiones por disputas. Muchos proveedores tienen herramientas integradas para identificar cargos sospechosos. Es una buena idea implementar estas configuraciones, incluso si parece un paso adicional. Si te ves abrumado por demasiadas disputas, tu procesador podría aumentar tus tarifas o enviarte a una categoría de mayor riesgo.
Evalúa los gastos transfronterizos
Si haces negocios a nivel internacional, tu proveedor podría agregar un recargo por cada tarjeta extranjera o conversión de moneda. Stripe, por ejemplo, revela comisiones adicionales por transacciones transfronterizas o comisiones por conversión de monedas. Confirma si estas comisiones existen y verifica si puedes compensarlas al abrir entidades locales o utilizar un proveedor con una cobertura internacional más favorable.
Lucha por reducir los contracargos
Mejorar tus flujos de compra, asegurarte de que las descripciones de tus productos sean precisas y proporcionar un servicio de atención al cliente receptivo puede reducir el número de disputas. Cada disputa, independientemente del resultado, suele conllevar una comisión. Menos disputas se traduce en menos cargos innecesarios en tu extracto.
¿Cuál es el punto medio entre costo y calidad en el procesamiento de tarjetas de crédito?
Una fracción de un punto porcentual puede tener un gran impacto en tu factura mensual una vez que empieces a alcanzar volúmenes más altos. Sin embargo, la opción más económica no siempre es la elección más inteligente. Esto es lo que podrías perder si consideras solo el costo inicial de tus opciones de procesamiento de tarjetas.
Tiempo de actividad y soporte
Piensa en la frecuencia con la que podrías necesitar ayuda técnica de tu procesador. Si algo sale mal y tarda mucho en obtener una respuesta, ese tiempo de inactividad podría costar más que lo que ahorraste en las tasas de transacción. Revisa las opiniones y verifica qué tan confiable es la plataforma.
Protección contra fraudes
Los proveedores baratos podrían escatimar en funciones integradas para prevenir transacciones fraudulentas. Lidiar con disputas es estresante, y las comisiones pueden acumularse. Unos puntos básicos adicionales en cada transacción pueden valer la pena si reducen el riesgo de fraude de manera significativa.
Funcionalidades añadidas
Algunas empresas de pago incluyen facturación de suscripciones, análisis, generación de facturas u otros servicios adicionales. Aunque cada una de esas funciones implique un costo adicional pequeño, podrían reemplazar sistemas de software separados por los que de otro modo tendrías que pagar. Esto puede ahorrarte dinero, o al menos centralizar todo para que no tengas que gestionar facturas e inicios de sesión separados.
Confianza de los clientes
Es posible que los compradores se sientan más cómodos al ver un método de pago que reconocen. Un proceso de compra estable y fácil de usar puede reducir el abandono del carrito. Si tu página de pagos se ve poco profesional o desordenada, podrías perder clientes. A veces, esa pérdida de negocios es más perjudicial que una pequeña diferencia en las comisiones de procesamiento.
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.