La plupart des entreprises doivent accepter les cartes bancaires, une pratique qui peut s'accompagner de coûts d'interchange, de frais d'évaluation, de la majoration du sous-traitant et de frais cachés. En 2025, les entreprises des États-Unis ont payé plus de 198 milliards de dollars de frais de traitement des cartes. Mais il existe des moyens de minimiser les coûts, notamment en changeant de fournisseur, en choisissant un système en personne pour certaines transactions, en enregistrant les informations de paiement pour les clients réguliers et en maîtrisant la prévention des litiges.

Nous expliquons ci-dessous comment accepter des card_payments à moindre coût tout en offrant une expérience fiable aux clients qui s'attendent à des paiements rapides et sécurisés. Voici ce qu'il faut savoir.

Sommaire

• Quelles sont les méthodes les moins chères pour accepter les paiements par carte bancaire ?
  
• Comment les passerelles de paiement se comparent-elles en matière de coûts ?
  
• Quels sont les frais cachés à surveiller ?
  
• Quelles stratégies permettent de réduire les coûts de traitement ?
  
• Quel est le compromis entre le coût et la qualité dans le traitement des cartes bancaires ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les méthodes les moins coûteuses pour accepter les paiements par carte ?

Les moyens les moins chers d'accepter les paiements par carte bancaire sont généralement les transactions en personne, qui entraînent des frais moindres en raison d'un risque de fraude réduit, ou les paiements en ligne par le biais d'un prestataire tout-en-un qui regroupe la passerelle, le traitement et les frais de compte marchand.

Les différents moyens d'accepter les cartes bancaires sont assortis de prix différents. Une entreprise peut traiter uniquement des transactions en ligne, tandis qu'une autre peut effectuer presque toutes ses ventes en personne. Le choix de la bonne méthode, ou d'une combinaison de méthodes, peut vous faire économiser de l'argent. Bien que les frais liés aux transactions par carte non présente (CNP) soient généralement plus élevés en raison du risque perçu, voici quelques options qui ont tendance à s'accompagner de coûts moindres.

Transactions en personne

Les transactions par carte en personne sont souvent moins chères que les paiements en ligne en raison du risque de fraude plus faible. Si vous gérez une boutique physique, vous pouvez accepter ces paiements à l'aide d'un lecteur de carte à votre comptoir de caisse. Le paiement peut être effectué en balayant ou en insérant la carte physique, ou en présentant votre appareil connecté à une carte bancaire pour effectuer un paiement sans contact.

Transactions en ligne par l’intermédiaire d’un prestataire tout-en-un

Les entreprises en ligne ont généralement besoin d'une passerelle de paiement, d'un prestataire de services de paiement et d'un compte marchand. Elles paient des frais à chacun de ces prestataires, soit mensuellement, soit par transaction. Les services tout-en-un regroupent ces éléments distincts afin que vous payiez un seul tarif plutôt que plusieurs factures.

Paiements ACH ou virements bancaires

Proposer une option de virement bancaire (par exemple, un chèque électronique ou un paiement ACH) coûte généralement moins cher que les transactions par carte bancaire. Il peut s'agir d'une bonne option pour les paiements de factures importants, les abonnements et tout scénario impliquant des clients réguliers qui ne rechignent pas à l'étape supplémentaire consistant à saisir leurs coordonnées bancaires.

Quelles sont les différences tarifaires entre les différentes plateformes de paiement ?

Une plateforme est un système logiciel et une infrastructure qui transmet les détails d’une transaction après qu’un client a cliqué sur le bouton « Payer » d'un site Web ou a utilisé sa carte en magasin. Certains fournisseurs proposent des plateformes tout-en-un qui regroupent la plateforme, le traitement des paiements et un compte marchand, le tout pour un tarif unique. D’autres fournisseurs vous permettent d'utiliser leur plateforme tout en conservant un compte marchand séparé. Cette option peut être intéressante si vous avez déjà conclu un accord avec un prestataire de services pour marchands spécifique ou si vous souhaitez bénéficier d'un meilleur contrôle sur votre infrastructure de paiement. Toutefois, des frais supplémentaires sont certainement à prévoir.

Les passerelles de paiement proposent généralement l'une de ces deux configurations de facturation : un taux fixe (un pourcentage fixe plus des frais fixes minimes) ou un modèle interchange plus (les frais d'interchange réels plus une majoration). Le taux fixe est prévisible et constitue une bonne option si le montant moyen de vos transactions est assez stable. L'interchange plus peut être moins cher pour certaines entreprises, en particulier à des volumes plus élevés ou si leurs cartes relèvent de catégories d'interchange inférieures à la normale. Le meilleur choix dépend du modèle de tarification qui convient à votre flux quotidien de transactions.

Comparaison des modèles de facturation des passerelles de paiement

La solution idéale dépend des besoins spécifiques de votre entreprise, mais l'interchange plus est généralement disponible pour les grandes entreprises et nécessite un accord négocié avec votre prestataire de paiement.

Quels sont les frais cachés auxquels il faut être vigilant ?

Lorsque vous acceptez les paiements par carte, voici les frais cachés auxquels vous devez faire attention.

• Minimum mensuel : certains sous-traitants exigent que vous atteigniez un montant total minimum de paiements chaque mois. Si vous n'y parvenez pas, vous payez la différence.

• Frais de relevé : certains prestataires vous facturent la génération de relevés. Vous pouvez parfois éviter ces frais en passant au format électronique, mais vérifiez le contrat.

• Résiliation anticipée : certains prestataires facturent des frais de résiliation anticipée si vous décidez de changer de prestataire avant l'expiration du contrat.

• Rétrofacturation : les litiges surviennent lorsque les clients contestent une transaction. Même si vous gagnez le litige, vous pourriez payer des frais.

• Lot : certains prestataires facturent un petit montant chaque fois que vous finalisez les transactions de la journée.

• Tenue de compte : certains prestataires facturent des frais de tenue de compte mensuels pour couvrir les frais administratifs.

Quelles stratégies permettent de réduire les coûts de traitement ?

Pour réduire les coûts liés aux paiements par carte, cela ne signifie pas nécessairement que vous devez changer de prestataire. Il est parfois possible d’atteindre cet objectif en optimisant les procédures ou en adoptant des solutions de paiement plus efficaces. Voici quelques stratégies pour réduire les coûts de traitement des paiements.

Recherchez les meilleures offres

Les prestataires de paiement souhaitent travailler avec votre entreprise. Les contacter pour comparer les tarifs peut vous permettre d'obtenir des frais de majoration moins élevés si vous effectuez des transactions régulières ou à fort volume. Si vous bénéficiez d'un accord à taux fixe et que votre volume a considérablement augmenté depuis votre inscription, signalez-le à votre sous-traitant pour voir si vous pouvez obtenir un meilleur tarif.

Privilégiez les paiements par TPE

Les transactions en personne coûtent généralement moins cher. Si vous gérez une boutique hybride qui vend en ligne et dans un espace physique, réfléchissez aux moyens d'orienter les acheteurs locaux vers votre configuration en magasin plutôt que de les diriger vers des paiements en ligne. Même une boutique éphémère ou un kiosque local peut aider à réduire certains des frais de carte non présente les plus élevés.

Utilisez des moyens de paiement enregistrés

Pour les entreprises qui enregistrent des transactions fréquentes, le stockage des informations de carte via un système de tokens sécurisés permet d'améliorer l'expérience des clients fidèles, de réduire les échecs de paiement et d'éventuellement diminuer le profil de risque. Les pénalités ou les refus de paiement nécessitant des corrections manuelles sont par conséquent moins nombreux.

Restez à jour en matière de sécurité

La fraude peut entraîner des pertes financières et des frais de litige. De nombreux prestataires disposent d’outils intégrés pour signaler les paiements suspects. Il est conseillé de les utiliser, même si cela peut vous sembler superflu de prime abord. Si vous faites face à un trop grand nombre de litiges, votre prestataire pourrait augmenter vos tarifs ou vous classer dans une catégorie de risque plus élevée.

Optimisez les frais transfrontaliers

Si vous exercez vos activités à l'international, votre prestataire pourrait ajouter un supplément pour chaque carte étrangère ou conversion de devises. Stripe, par exemple, divulgue des frais transfrontaliers ou de conversion de devises supplémentaires. Vérifiez si ces frais existent et voyez si vous pouvez les compenser en ouvrant des entités locales ou en utilisant un prestataire offrant une meilleure couverture internationale.

Prévenez les contestations de paiement

Améliorer vos flux de paiement, vous assurer que les descriptions de vos produits sont exactes et fournir un service client réactif peut réduire votre nombre de litiges. Chaque litige, quelle que soit son issue, s'accompagne généralement de frais. Moins de litiges signifie moins de paiements inutiles sur votre relevé.

Quel est le meilleur compromis entre le coût et la qualité du traitement des paiements par carte ?

Une fraction de point de pourcentage peut avoir un impact important sur votre facture mensuelle une fois que vous commencez à atteindre des volumes plus élevés. Mais l'option la moins chère n'est pas toujours le choix le plus judicieux. Voici ce que vous pourriez perdre si vous ne tenez compte que du coût initial de vos options de traitement des cartes bancaires.

Temps de disponibilité et support

Pensez à la fréquence à laquelle vous pourriez avoir besoin de l'aide technique de votre sous-traitant. Si un problème survient et qu'il faut beaucoup de temps pour obtenir une réponse, ce temps d'indisponibilité pourrait coûter plus cher que ce que vous avez économisé sur les taux de transaction. Consultez les avis pour comprendre la fiabilité de la plateforme.

Protection contre la fraude

Les prestataires bon marché pourraient lésiner sur les fonctionnalités intégrées qui préviennent les transactions frauduleuses. Gérer les litiges est stressant, et les frais associés peuvent s'accumuler. Quelques points de base supplémentaires sur chaque transaction pourraient en valoir la peine si cela réduit votre risque de fraude de manière significative.

Fonctionnalités supplémentaires

Certaines sociétés de paiement incluent la facturation des abonnements, des analyses, la génération de factures ou d'autres extras. Même si ces fonctionnalités ajoutent chacune un petit coût pour le produit additionnel, elles pourraient remplacer les systèmes logiciels distincts que vous paieriez autrement. Cela peut vous faire économiser de l'argent, ou au moins centraliser les processus afin que vous ne jongliez pas avec des factures et des identifiants distincts.

Confiance de la clientèle

Un paiement stable et convivial qui inclut des moyens de paiement reconnaissables peut réduire les abandons de panier. Si votre page de paiement a l'air non professionnelle ou maladroite, vous pourriez perdre des clients, et parfois, la perte de ces clients cause plus de dommages qu'une petite différence dans les frais de traitement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut soutenir vos paiements en ligne et vos paiements en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.