การเข้าสู่ระบบการชําระเงินของยุโรปหมายถึงการเข้าสู่ตลาดการชำระเงินดิจิทัลที่คาดว่าจะมีมูลค่าธุรกรรมรวมเกือบ 2.42 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2025 แม้ว่าความต้องการในการชำระเงินจะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่การยอมรับวิธีการชำระเงินแบบไร้สัมผัสก็เป็นสิ่งจำเป็นทั่วทั้งภูมิภาค และธุรกิจต่างๆ ควรทำความเข้าใจว่าวิธีใดได้รับความนิยมมากที่สุด

ด้านล่างนี้ เราจะสำรวจสิ่งที่ธุรกิจที่วางแผนจะรับชำระเงินในยุโรปควรพิจารณา รวมถึงมาตรการเหล่านี้:

• การผสานรวมการชำระเงินแบบไร้สัมผัส
  
• ลดความซับซ้อนในการชำระเงินระหว่างประเทศ
  
• การใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด
  
• สถานะของตลาด
  

สถานะของตลาด

ยุโรปมีมากกว่า 40 ประเทศ ซึ่งแต่ละประเทศมีวิธีการชำระเงินในท้องถิ่น ลูกค้าทั่วภูมิภาคค่อยๆ เลิกใช้เงินสดและหันไปใช้วิธีการชำระเงินแบบไร้สัมผัส เช่น บัตรเครดิตและบัตรเดบิตแบบไร้สัมผัส กระเป๋าเงินดิจิทัล และซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ประเทศนอร์ดิก เช่น สวีเดนและนอร์เวย์ ใกล้เคียงกับเศรษฐกิจไร้เงินสดมากที่สุด ในขณะที่หลายประเทศในยุโรปกลางและตะวันออกยังคงใช้เงินสดเป็นหลักในการซื้อสินค้าแบบต่อหน้า

สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่นำโดยสหภาพยุโรปได้ปรับตัวให้เข้ากับการเติบโตของการชำระเงินดิจิทัล กฎระเบียบต่างๆ เช่น คำสั่งบริการชำระเงิน (PSD2) ที่แก้ไขแล้วจะช่วยให้ระบบการชำระเงินที่เข้าถึงได้และปลอดภัยยิ่งขึ้น แม้จะมีความก้าวหน้าเหล่านี้ แต่ความปลอดภัยและการทำงานร่วมกันของการชำระเงินยังคงเป็นความท้าทายสำหรับธุรกิจที่รับชำระเงินในยุโรป

วิธีการชำระเงิน

แม้ว่าแต่ละประเทศในยุโรปจะมีสภาพแวดล้อมการชำระเงินของตนเอง แต่ภูมิภาคนี้กำลังก้าวเข้าสู่การชำระเงินแบบไร้สัมผัสมากขึ้น ต่อไปนี้คือวิธีการชำระเงินที่พบบ่อยที่สุดในยุโรป ตั้งแต่ที่ใช้อยู่ในปัจจุบันไปจนถึงแนวโน้มที่กำลังจะเกิดขึ้น

การใช้งานในปัจจุบัน

แม้ว่าการใช้เงินสดจะยังคงมีอยู่ในยุโรป แต่ก็กำลังลดลง จากการศึกษาของธนาคารกลางยุโรปพบว่าการใช้เงินสดในระบบบันทึกการขาย (POS) ในเขตยูโรลดลงจาก 72% ในปี 2019 เหลือ 59% ในปี 2022 แต่ก็ยังเป็นวิธีการชำระเงินที่ใช้มากที่สุดสำหรับธุรกรรมประเภทนี้ บัตรเครดิตและบัตรเดบิตเป็นวิธีการชำระเงินที่พบบ่อยที่สุดสำหรับธุรกรรมออนไลน์ในปี 2022 คิดเป็น 51% ของธุรกรรมการชำระเงินออนไลน์ และคิดเป็น 34% ของธุรกรรม POS

วิธีการชำระเงินแบบไร้สัมผัสได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั่วทั้งภูมิภาค โดยการศึกษาเดียวกันพบว่าการชำระเงินด้วยบัตรแบบไร้สัมผัสที่ POS เพิ่มขึ้นจาก 41% ของการชำระเงินด้วยบัตรในปี 2019 เป็น 62% ในปี 2022 ยุโรปมีอัตราการใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลสูง โดยผลการศึกษาของ Visa ปี 2023 พบว่าชาวยุโรป 72% ใช้งานกระเป๋าเงินดิจิทัลอย่างต่อเนื่อง สวิตเซอร์แลนด์และประเทศนอร์ดิกมีอัตราการใช้งานสูงสุด โดยอยู่ที่ 83% ถึง 94% ของลูกค้า

การนำวิธีการชำระเงิน BNPL มาใช้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากความนิยมของผู้ให้บริการ BNPL สัญชาติสวีเดน Klarna และผู้ให้บริการในท้องถิ่นหลายแห่งทั่วยุโรป การชำระเงิน BNPL คาดว่าจะเติบโตประมาณ 15% ต่อปี และจะสูงกว่า 219 พันล้านดอลลาร์ในปี 2024

วิธีการชำระเงิน B2C ที่ได้รับความนิยมในยุโรป

• บัตรเครดิต
  
• บัตรเดบิต
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• การโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• BNPL
  

วิธีการชำระเงิน B2B ที่ได้รับความนิยมในยุโรป

• บัตรเครดิต
  
• การโอนเงินผ่านธนาคาร (เช่น Single Euro Payments Area [SEPA])
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคาร (เช่น รหัส Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication [SWIFT])
  
• BNPL
  

แนวโน้มที่กำลังจะเกิดขึ้น

ในยุโรปตะวันออกและเครือรัฐเอกราช กระเป๋าเงินดิจิทัลกำลังได้รับความสนใจมากขึ้น โดยคิดเป็น 24% ของการชำระเงินผ่านอีคอมเมิร์ซในภูมิภาคในปี 2022 ในยุโรปตะวันตกและประเทศนอร์ดิก ผู้คนหันมาใช้สกุลเงินดิจิทัลกันมากขึ้น ตัวอย่างเช่น ผลสำรวจในปี 2022 แสดงให้เห็นว่าผู้ใหญ่ในสหราชอาณาจักร 10% ถือครองหรือเคยถือครองสินทรัพย์ดิจิทัล สวีเดนได้ทดลองโครงการนำร่อง e-krona เพื่อทดสอบสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ที่จะเป็นทางเลือกแทนสกุลเงินดิจิทัลของภาคเอกชน หากนำไปปฏิบัติ e-krona อาจส่งผลต่อการนำสกุลเงินดิจิทัลมาใช้ทั่วยุโรป

ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด

การเข้าสู่ตลาดการชำระเงินในยุโรปเกี่ยวข้องกับการพิจารณาเกี่ยวกับภาษี การดึงเงินคืน การชำระเงินข้ามพรมแดน และการรักษาความปลอดภัยของการชำระเงิน ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรรู้ก่อนรับชำระเงินในยุโรป

ภาษี

ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) ใช้กับสินค้าและบริการส่วนใหญ่ของยุโรป โดยมีอัตราภาษีมูลค่าเพิ่มเฉลี่ย 21.6% ในสหภาพยุโรป ณ ปี 2024 ลูกค้าเป็นผู้ชำระภาษีมูลค่าเพิ่ม และธุรกิจมีหน้าที่จัดเก็บและนำส่งภาษีมูลค่าเพิ่มให้กับรัฐบาล การนำส่งภาษีมูลค่าเพิ่มล่าช้าหรือไม่ถูกต้องอาจส่งผลให้มีโทษปรับ และการไม่ปฏิบัติข้อกำหนดตามอาจนำไปสู่การตรวจสอบบัญชีและผลกระทบทางกฎหมาย

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

การดึงเงินคืนส่วนใหญ่ต้องดำเนินการผ่านกระบวนการที่มีโครงสร้างชัดเจน ซึ่งควบคุมโดยเครือข่ายบัตร ธนาคาร และสถาบันการเงิน เมื่อลูกค้าโต้แย้งธุรกรรม ระบบนี้จะแจ้งให้ธุรกิจทราบและระงับเงินไว้ชั่วคราวเพื่อรอการตรวจสอบ ธุรกิจสามารถตอบสนองต่อการดึงเงินคืนได้โดยแสดงหลักฐาน เช่น บันทึกธุรกรรม การยืนยันการจัดส่ง และการสื่อสารกับลูกค้า

กฎหมายต่างๆ เช่น พระราชบัญญัติสินเชื่อผู้บริโภคของสหราชอาณาจักร จะให้คำแนะนำเกี่ยวกับกระบวนการโต้แย้ง และกำหนดมาตรการแก้ไข PSD2 ซึ่งกําหนดให้ต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ส่งผลต่อวิธีการจัดการการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน โดยฝ่ายที่เกี่ยวข้องสามารถอ้างอิงระดับการตรวจสอบในการระงับการโต้แย้งการชำระเงินได้

การชำระเงินระหว่างประเทศ

พิจารณาปัจจัยเหล่านี้หากธุรกิจจะรับชำระเงินจากหลายประเทศหรือหลายสกุลเงิน:

• การแปลงสกุลเงิน: การรับชำระเงินในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่ยูโรจะต้องมีการแปลงสกุลเงิน สถาบันการเงินมักจะเพิ่มการเพิ่มราคาสำหรับธุรกิจตามอัตราแลกเปลี่ยนระหว่างธนาคาร ซึ่งเป็นอัตราพื้นฐานสำหรับการแปลงสกุลเงินที่ธนาคารให้กู้ยืมซึ่งกันและกัน ผู้ให้บริการชำระเงินบุคคลที่สาม เช่น Stripe สามารถลดความซับซ้อนของธุรกรรมข้ามพรมแดนสำหรับลูกค้าและธุรกิจได้

• การโอนเงินแบบ SEPA:การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA จะช่วยลดความซับซ้อนของธุรกรรมข้ามพรมแดนในสกุลเงินยูโร ประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปทั้ง 27 ประเทศอยู่ในเขต SEPA เช่นเดียวกับสวิตเซอร์แลนด์ สหราชอาณาจักร ซานมารีโน นครวาติกัน อันดอร์รา โมนาโก และสามประเทศในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) ได้แก่ ไอซ์แลนด์ ลิกเตนสไตน์ และนอร์เวย์

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมายและระเบียบข้อบังคับ: มีระเบียบข้อบังคับสำหรับธุรกรรมระหว่างประเทศและการแปลงสกุลเงินทั่วยุโรป การปฏิบัติตามข้อกำหนดกำหนดให้สถาบันการเงินและผู้ให้บริการชำระเงินต้องเปิดเผยอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง

การรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

สหภาพยุโรปมีกรอบการทำงานที่มีแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการคุ้มครองข้อมูล การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้า และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) ต่อไปนี้คือระเบียบข้อบังคับด้านความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว:

• การคุ้มครองข้อมูล: ระเบียบข้อบังคับว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลทั่วไป (GDPR) ของสหภาพยุโรปกำหนดมาตรฐานสําหรับการการคุ้มครองข้อมูลลูกค้า โดยต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งในการรวบรวมข้อมูลและให้สิทธิ์ลูกค้าในการถูกลืม (เช่น การลบข้อมูลส่วนบุคคล) การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดอาจส่งผลให้มีโทษปรับสูงถึง 20 ล้านยูโรหรือ 4% ของรายได้ทั่วโลกของธุรกิจ แล้วแต่ว่าจำนวนใดจะสูงกว่า

• การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้า: ภายใต้ PSD2 ผู้ให้บริการชำระเงินต้องปฏิบัติตามการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) และธุรกรรมมักจะต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยเพื่อดำเนินการต่อ คำสั่งเกี่ยวกับบริการชำระเงินฉบับที่ 3 (PSD3) จะเพิ่มข้อกําหนดใหม่

• AML และการต่อต้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย (CTF):คําสั่งของสหภาพยุโรปเกี่ยวกับ AML และ CTF มีจุดมุ่งหมายเพื่อหยุดยั้งรายได้ที่ผิดกฎหมายไม่ให้เคลื่อนผ่านระบบการเงินหรือจัดหาเงินทุนให้กับผู้ก่อการร้าย กำหนดให้สถานบันการเงินต้องตรวจสอบธุรกรรมและรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย การไม่ปฏิบัติตามคำสั่งอาจส่งผลให้ได้รับโทษรุนแรง

• การคุ้มครองผู้บริโภค: หลายประเทศในยุโรปมีกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคที่กำหนดให้ต้องมีการโฆษณา การกำหนดราคา และนโยบายการคืนเงินและการคืนสินค้าที่โปร่งใส โดยทั่วไปแล้ว หน่วยงานรัฐบาลจะกำกับดูแลการปฏิบัติทางธุรกิจที่ไม่เป็นธรรมโดยอิงจากกฎหมายเหล่านี้

• มาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS): ธุรกิจและแพลตฟอร์มการชำระเงินที่ยอมรับธุรกรรมบัตรเครดิตต้องปฏิบัติตาม PCI DSS มาตรฐานสากลนี้กำหนดแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการจัดเก็บ ประมวลผล และส่งข้อมูลเจ้าของบัตร ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกง

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสำเร็จ

ธุรกิจที่ต้องการรับชำระเงินในยุโรปควรให้ความสําคัญกับการชำระเงินแบบไร้สัมผัสและบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ ลดความซับซ้อนของธุรกรรมระหว่างประเทศ และรักษาโปรโตคอลรักษาความปลอดภัยของการชำระเงินที่แข็งแกร่ง ต่อไปนี้คือปัจจัยแต่ละประการที่สามารถช่วยให้ธุรกิจขยายไปสู่ตลาดยุโรปได้สำเร็จ:

• ตัวเลือกการชำระเงินแบบไร้สัมผัส: ลูกค้าในยุโรปมักใช้บัตรแบบไร้สัมผัสและกระเป๋าเงินดิจิทัล โดยเฉพาะในประเทศนอร์ดิก ตัวอย่างเช่น การชำระเงินแบบไร้สัมผัสคิดเป็น 86% ของการชำระเงินในร้านค้าในนอร์เวย์ในปี 2022 ธุรกิจต่างๆ ควรเตรียมพร้อมที่จะยอมรับวิธีการชำระเงินแบบไร้สัมผัสที่หลากหลาย ทั้งแบบต่อหน้าและออนไลน์

• โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่: การนำการซื้อขายบนอุปกรณ์เคลื่อนที่มาใช้อย่างกว้างขวางยิ่งทำให้ธุรกิจอีคอมเมิร์ซจำเป็นต้องยอมรับการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่มากยิ่งขึ้น การซื้อขายบนอุปกรณ์เคลื่อนที่คิดเป็นประมาณ55% ของยอดขายปลีกออนไลน์ในสหราชอาณาจักรในปี 2022 ธุรกิจต่างๆ ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีหน้าการชำระเงินที่รองรับอุปกรณ์เคลื่อนที่และสามารถรองรับการชำระเงินได้หลากหลายประเภท

• การชำระเงินระหว่างประเทศที่ง่ายขึ้น: การแสดงราคาในสกุลเงินต่างๆ อาจเป็นวิธีที่ง่ายแต่มีประสิทธิภาพในการทำให้การช้อปปิ้งสะดวกยิ่งขึ้นสำหรับลูกค้า สำหรับธุรกรรม B2B การเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่ปรับแต่งให้เหมาะกับการชำระเงินข้ามพรมแดน เช่น การโอนแบบ SEPA จะช่วยให้กระบวนการง่ายขึ้น

• มาตรการรักษาความปลอดภัยการชำระเงินที่เข้มงวด: ธุรกิจสามารถใช้มาตรการเพื่อลดการฉ้อโกงการชำระเงิน รวมถึงการยืนยันตัวตนของลูกค้าและสร้างระบบที่ไม่สามารถเจาะได้ เพื่อจัดเก็บข้อมูลลูกค้า กฎระเบียบของสหภาพยุโรป เช่น GDPR และ PSD2 กำหนดให้แนวทางปฏิบัติเหล่านี้เป็นข้อบังคับ และช่วยให้ธุรกิจป้องกันความเสียหายทางการเงินและชื่อเสียงได้

ประเด็นสำคัญ

แม้ว่าแต่ละตลาดจะมีเอกลักษณ์เฉพาะตัว แต่ระบบการชำระเงินของยุโรปโดยรวมก็อาศัยความคล้ายคลึงกันที่พบทั่วทั้งภูมิภาค การขยายไปยังยุโรปต้องให้ธุรกิจของคุณตอบสนองความต้องการด้านการชำระเงินในท้องถิ่น และต้องใช้ประโยชน์จากโครงการริเริ่มการผสานการทำงานการชำระเงินที่ช่วยให้การโอนระหว่างประเทศเป็นไปอย่างราบรื่น ต่อไปนี้คือโครงการริเริ่มบางส่วนพร้อมเคล็ดลับสําหรับธุรกิจของคุณ:

รองรับการชำระเงินแบบไร้สัมผัส

• รับชำระผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล: การชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นที่นิยมในยุโรปตะวันตกและกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นในยุโรปตะวันออก เนื่องจากความสะดวกสบายและความแพร่หลายของสมาร์ทโฟน รับชำระผ่านกระเป๋าเงิน เช่น Apple Pay และ Google Pay เพื่อติดตามแนวโน้มที่กำลังเติบโตนี้

• รองรับการชำระเงิน BNPL: การชำระเงิน BNPL คาดว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และการรับธุรกรรม BNPL ผ่านผู้ให้บริการเช่น Klarna จะช่วยให้ลูกค้ามีความยืดหยุ่นมากขึ้น

• ปรับปรุงให้เหมาะกับอุปกรณ์เคลื่อนที่: อัปเดตหน้าการชำระเงินออนไลน์ของคุณเพื่อให้แสดงผลได้ดีบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ ใช้งานง่าย และรองรับการชำระเงินประเภทต่างๆ

ลดความซับซ้อนในการชำระเงินระหว่างประเทศ

• ใช้โซน SEPA: สร้างกระบวนการการชำระเงินสำหรับธุรกรรมข้ามเขตแดนภายในเขตยูโร ลดค่าธรรมเนียม และลดระยะเวลาในการธุรกรรมด้วยการอำนวยความสะดวกในการการโอนเงินแบบ SEPA

• เสนออินเทอร์เฟซหลายภาษา: สหภาพยุโรปมีภาษาราชการ 24 ภาษา นอกเหนือจากภาษาที่พูดในประเทศยุโรปนอกสหภาพยุโรป ซึ่งทำให้อินเทอร์เฟซการชำระเงินต้องรองรับหลายภาษา แปลภาษากระบวนการชำระเงินของลูกค้าให้เป็นภาษาท้องถิ่นเพื่อดำเนินการเพื่อลดอุปสรรคในการชำระเงินและการละทิ้งรถเข็น

• รับหลายสกุลเงิน: แม้ว่ายูโรจะเป็นสกุลเงินที่ถูกใช้มากที่สุดในยุโรป แต่ทั่วทั้งภูมิภาคก็ยังมีการใช้สกุลเงินต่างๆ เช่น โครูนาเช็ก ซวอตือโปแลนด์ และฟรังก์สวิส การอนุญาตให้ลูกค้าชำระเงินด้วยสกุลเงินท้องถิ่นสามารถลดอุปสรรคในการชำระเงินได้

ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด

• ยืนยันข้อมูลระบุตัวตนของลูกค้า: ปฏิบัติตามกฎของ PSD2 เกี่ยวกับการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) และใช้เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกง เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยและ 3D Secure เพื่อตรวจสอบยืนยันข้อมูลระบุตัวตนของผู้ใช้และลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงที่ไม่ใช้บัตรจริง (CNP)

• ปกป้องข้อมูลของลูกค้า: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าแนวทางปฏิบัติด้านการรักษาความปลอดภัยของธุรกิจของคุณเป็นไปตามตามแนวทาง GDPR และมาตรฐาน PCI DSS สากล เพื่อปกป้องข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าและหลีกเลี่ยงบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด

• อัปเดตมาตรการป้องกันการฉ้อโกงเป็นประจำ: การอัปเดตระบบตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงเป็นประจำ ควบคู่ไปกับการให้ความรู้ลูกค้าเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการชำระเงิน สามารถช่วยรักษาสภาพแวดล้อมการชำระเงินที่ปลอดภัยได้