Att gå in i det europeiska betalningssystemet innebär att man får tillgång till en marknad för digitala betalningar som beräknas nå nästan 2,42 biljoner USD i totalt transaktionsvärde 2025. Även om betalningspreferenserna varierar från land till land är det nödvändigt att acceptera kontaktlösa betalningsmetoder i hela regionen och företag bör förstå vilka som är mest populära.

Nedan går vi igenom vad företag som planerar att ta emot betalningar i Europa bör tänka på, inklusive dessa åtgärder:

• Införa kontaktlösa betalningar
  
• Förenkla internationella betalningar
  
• Implementera kraftfulla säkerhetsåtgärder
  
• Marknadsläge
  

Marknadsläge

Europa omfattar mer än 40 länder, vart och ett med lokala betalningsmetoder. Kunder i hela regionen övergår gradvis från kontanter till kontaktlösa betalningsmetoder, till exempel kontaktlösa kredit- och bankkort, e-plånböcker och BNPL-alternativ. Nordiska länder som Sverige och Norge är närmast kontantfria medan kontanter fortfarande till stor del används för köp i butik i många central- och östeuropeiska länder.

Regelverket, med EU i spetsen, har anpassats till ökningen av digitala betalningar. Bestämmelser som det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) skapar ett mer tillgängligt och säkrare betalningssystem. Trots dessa framsteg är betalningssäkerhet och interoperabilitet fortfarande en utmaning för företag som tar emot betalningar i Europa.

Betalningsmetoder

Även om alla europeiska länder har en egen betalningsmiljö rör sig regionen mot fler kontaktlösa betalningar. Här är en titt på de vanligaste betalningsmetoderna i Europa, från de som används för närvarande till nya trender.

Aktuell användning

Även om kontanter fortfarande används i Europa minskar det allt mer. Enligt en studie från Europeiska centralbanken minskade kontantanvändningen vid POS-system i euroområdet från 72 % 2019 till 59 % 2022, men det var fortfarande den vanligaste betalningsmetoden för denna typ av transaktioner. Kredit- och bankkort var den vanligaste betalningsmetoden för onlinetransaktioner 2022 och stod för 51 % av onlinebetalningarna medan de stod för 34 % av transaktionerna vid POS-system.

Kontaktlösa betalningsmetoder har ökat i popularitet i hela regionen och samma studie visade att kontaktlösa kortbetalningar vid POS-system ökade från 41 % av kortbetalningarna 2019 till 62 % 2022. Användningen av e-plånböcker i Europa är omfattande och en studie från Visa från 2023 visar att 72 % av européerna aktivt använder e-plånböcker. Användningen är högst i Schweiz och de nordiska länderna, där mellan 83 % och 94 % av kunderna använder dem.

Användningen av BNPL-betalningsmetoder har ökat, delvis på grund av populariteten hos den svenska BNPL-leverantören Klarna och flera lokala leverantörer i Europa. BNPL-betalningar förväntas öka med cirka 15 % per år och överstiga 219 miljarder USD 2024.

Populära B2C-betalningsmetoder i Europa

• Kreditkort
  
• Bankkort
  
• E-plånböcker
  
• Banköverföringar
  
• Köp nu, betala senare
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Europa

• Kreditkort
  
• Banköverföringar (t.ex. SEPA [det gemensamma eurobetalningsområdet])
  
• Banköverföringar (t.ex. SWIFT-kod [Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication])
  
• Köp nu, betala senare
  

Nya trender

E-plånböcker har fått allt större genomslag i Östeuropa och Oberoende staters samvälde (OSS). De utgjorde 24 % av betalningarna inom e-handeln i regionen 2022. I Västeuropa och Norden används digitala valutor i allt större utsträckning. En undersökning från 2022 visade till exempel att 10 % av de vuxna i Storbritannien hade eller hade haft kryptotillgångar. Sverige experimenterade med ett pilotprojekt för e-kronor för att testa en digital centralbanksvaluta (CBDC) som skulle utgöra ett alternativ till den privata sektorns digitala valutor. Om e-kronan införs kan den ytterligare påverka användningen av digitala valutor i hela Europa.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att ta sig in på den europeiska betalningsmarknaden innebär överväganden om skatter, återkrediteringar, gränsöverskridande betalningar och betalningssäkerhet. Detta bör du veta innan du tar emot betalningar i Europa:

Skatter

Mervärdesskatt (moms) gäller de flesta europeiska varor och tjänster, med en genomsnittlig momssats på 21,6 % i EU 2024. Kunderna betalar moms och företagen är ansvariga för att ta ut och betala in den till staten. Försenad eller felaktig momsinbetalning kan leda till böter och bristande efterlevnad kan leda till revisioner och juridiska påföljder.

Återkrediteringar (chargebacks) och tvister

De flesta återkrediteringar går igenom en strukturerad process som styrs av kortbetalningsnätverk, banker och finansinstitut. När en kund bestrider en transaktion meddelar detta system företaget och spärrar tillfälligt pengarna i väntan på utredning. Företaget kan svara på återkrediteringen genom att tillhandahålla bevis, t.ex. transaktionsposter, leveransbekräftelse och kommunikation med kunden.

Lagstiftning som Storbritanniens Consumer Credit Act erbjuder vägledning för tvistprocessen och fastställer korrigerande åtgärder. PSD2, som kräver stark kundautentisering (SCA), påverkar hur återkrediteringar och tvister hanteras – inblandade parter kan hänvisa till verifieringsnivån vid tvistlösning.

Internationella betalningar

Överväg dessa faktorer om ditt företag kommer att ta emot betalningar från flera länder eller i flera valutor:

• Valutaväxling: Att ta emot betalningar i andra valutor än euro kräver valutaväxling. Finansinstitut lägger ofta på ett påslag för företag vid interbankräntan, basräntan för valutaväxling som används när banker lånar ut till varandra. Tredje parts betalleverantörer som Stripe kan förenkla gränsöverskridande transaktioner för kunder och företag.

• SEPA-överföringar: SEPA-autogiro förenklar gränsöverskridande transaktioner i euro. Alla 27 EU-länder ingår i SEPA-zonen, plus Schweiz, Storbritannien, San Marino, Vatikanstaten, Andorra, Monaco och de tre EES-länderna Island, Liechtenstein och Norge.

• Efterlevnad av lagar och andra bestämmelser: Det finns regler för internationella transaktioner och valutaväxling i hela Europa. För att följa dessa måste finansinstitut och betalleverantörer informera om växlingskurser och tillhörande avgifter.

Säkerhet och integritet

EU tillhandahåller ett ramverk med bästa praxis för dataskydd, kundautentisering och bekämpning av penningtvätt. Här är bestämmelserna för säkerhet och integritet:

• Dataskydd: EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) sätter standarden för skydd av kunduppgifter, kräver uttryckligt samtycke till insamling av uppgifter och ger kunderna rätt att bli glömda (dvs. få sina personuppgifter raderade). Bristande efterlevnad kan leda till böter på upp till 20 miljoner euro eller 4 % av företagets globala intäkter, beroende på vilket belopp som är högst.

• Kundautentisering: Enligt PSD2 måste betaltjänstleverantörer följa SCA och tvåfaktorsautentisering krävs ofta för att transaktioner ska kunna genomföras. Betaltjänstdirektiv 3 (PSD3) kommer att lägga till nya krav.

• Penningtvätt och finansiering av terrorism: EU-direktiven om penningtvätt och finansiering av terrorism, som syftar till att förhindra att olagliga inkomster flyttas genom det finansiella systemet eller finansierar terrorism, kräver att finansinstitut övervakar transaktioner och rapporterar misstänkt aktivitet. Underlåtenhet att göra detta kan leda till stränga påföljder.

• Konsumentskydd: Många europeiska länder har konsumentskyddslagstiftning som kräver transparent reklam, prissättning samt återbetalnings- och returpolicyer. Statliga organ reglerar vanligtvis orättvisa affärsmetoder baserat på dessa lagar.

• Betalkortbranschens datasäkerhetsstandard (PCI DSS): Företag och betalplattformar som accepterar transaktioner med kreditkort måste följa PCI DSS. I denna globala standard beskrivs bästa praxis för att spara, behandla och överföra uppgifter om kortinnehavare, vilket minskar risken för bedrägeri.

Viktiga framgångsfaktorer

Företag som vill ta emot betalningar i Europa bör prioritera kontaktlösa och mobila betalningar, förenkla internationella transaktioner och upprätthålla starka protokoll för betalningssäkerhet. Nedan beskrivs hur var och en av dessa faktorer kan hjälpa företag att framgångsrikt expandera till den europeiska marknaden:

• Kontaktlösa betalningsalternativ: Kunder i Europa använder ofta kontaktlösa kort och e-plånböcker, särskilt i de nordiska länderna. Till exempel utgjorde kontaktlösa betalningar 86 % av betalningarna i butik i Norge 2022. Företag bör vara beredda att acceptera olika kontaktlösa betalningsmetoder i butik och online.

• Mobil betalningsinfrastruktur: Den breda implementeringen av mobil e-handel gör det ännu viktigare för e-handelsföretag att acceptera mobila betalningar. Mobil e-handel stod för cirka 55 % av onlinedetaljhandeln i Storbritannien 2022. Företag bör se till att de har betalningssidor som är mobilvänliga och kan hantera en rad olika typer av betalningar.

• Enklare internationella betalningar: Att visa priser i olika valutor kan vara ett enkelt men effektivt sätt att göra det enklare för kunderna att handla. För B2B-transaktioner kan betalningsalternativ som är anpassade till gränsöverskridande betalningar – till exempel SEPA-överföringar – förenkla processen ytterligare.

• Starka åtgärder för betalningssäkerhet: Företag kan vidta åtgärder för att minska risken för betalningsbedrägeri, bland annat genom att verifiera kunders identiteter och skapa ogenomträngliga system för lagring av kunduppgifter. EU-förordningar som GDPR och PSD2 gör dessa metoder obligatoriska och hjälper företag att förhindra att deras ekonomi och rykte skadas.

Viktiga slutsatser

Även om varje marknad är unik bygger det bredare europeiska betalningssystemet på de likheter som finns i hela regionen. För att expandera i Europa måste ditt företag tillgodose lokala betalningspreferenser och dra nytta av initiativ för betalningsintegrering som möjliggör smidiga överföringar mellan länder. Här är några av dessa initiativ, tillsammans med tips för ditt företag:

Införa kontaktlösa betalningar

• Anamma e-plånböcker: Betalningar med e-plånbok är populära i Västeuropa och blir allt mer populära i Östeuropa eftersom de är så smidiga och alla har en smartphone. Acceptera plånböcker som Apple Pay och Google Pay för att hänga med i denna växande trend.

• Acceptera BNPL-betalningar: BNPL-betalningar förväntas fortsätta öka och att acceptera BNPL-transaktioner via leverantörer som Klarna ger kunderna mer flexibilitet.

• Förbättra för mobilt: Uppdatera din betalningssida online så att den fungerar bra på mobiler, är intuitiv att använda och kan hantera olika typer av betalningar.

Förenkla internationella betalningar

• Utnyttja SEPA-zonen: Inför betalningsprocesser för gränsöverskridande transaktioner inom euroområdet, minimera avgifterna och förkorta transaktionstiderna genom att möjliggöra SEPA-överföringar.

• Erbjud flerspråkiga gränssnitt: Det finns 24 officiella språk inom EU – utöver de språk som talas i europeiska länder utanför EU – vilket kräver att betalningsgränssnitten kan hantera en rad olika språk. Lokalisera kassaprocessen för kunden för att minska friktionen vid betalning och antalet övergivna kundvagnar.

• Acceptera flera valutor: Även om euron är den vanligaste valutan i Europa används flera valutor i hela regionen, bland annat den tjeckiska korunan, den polska złotyn och den schweiziska francen. Att låta kunderna betala i sina lokala valutor kan undanröja hinder i kassan.

Implementera kraftfulla säkerhetsåtgärder

• Verifiera kundidentiteter: Följ PSD2-reglerna om SCA och implementera verktyg för att upptäcka bedrägeri, t.ex. tvåfaktorsautentisering och 3D Secure-autentisering, för att validera användarnas identiteter och minska risken för bedrägerier utan kort närvarande.

• Skydda kunduppgifter: Säkerställ att ditt företags säkerhetsrutiner följer riktlinjerna i GDPR och globala PCI DSS-standarder, för att skydda kundernas personuppgifter och undvika påföljder för bristande efterlevnad.

• Uppdatera åtgärder för bedrägeribekämpning regelbundet: Regelbundna uppdateringar av system för att upptäcka och förebygga bedrägerier, tillsammans med utbildning för kunderna om bästa praxis för betalningar, kan bidra till att upprätthålla en säker betalningsmiljö.