进入欧洲支付系统意味着进入一个数字支付市场，预计到 2025 年，该市场的总交易额将达到近 2.42 万亿美元。尽管各国的支付偏好各不相同，但接受非接触式支付方式是整个地区的必然选择，商家应了解哪些支付方式最受欢迎。

接下来，我们将探讨计划在欧洲开展收款业务的商家需要考虑的因素，包括以下措施：

• 拥抱非接触式支付
  
• 简化国际支付
  
• 实施强有力的安全措施
  
• 市场状况
  

市场状况

欧洲有 40 多个国家，每个国家都有本地的支付方式。整个欧洲地区的消费者正逐步摒弃现金，转而采用非接触式支付方式，如非接触式信用卡和借记卡、数字钱包，以及先买后付选项。瑞典和挪威等北欧国家最接近无现金经济，而许多中欧和东欧国家在实体购物中仍高度依赖现金。

在欧盟的引领下，监管环境已适应了数字支付的兴起。修订后的《支付服务指令 2》(PSD2) 等法规创造了一个更方便、更安全的支付系统。尽管取得了这些进展，但支付安全性和互操作性仍然是欧洲商家在接受付款时面临的挑战。

支付方式

尽管每个欧洲国家都有其独特的支付环境，但整个地区正朝着更多非接触式支付的方向发展。下面我们来看看欧洲最常见的支付方式，涵盖当前主流的支付方式和新出现的支付趋势。

当前使用情况

尽管现金在欧洲仍被使用，但其使用率正在下降。根据欧洲中央银行的一项研究，欧元区销售点 (POS) 的现金使用率从 2019 年的 72% 降至 2022 年的 59%，但现金仍是该交易类型最常用的支付方式。信用卡和借记卡是 2022 年网上交易最常用的支付方式，占网上支付的 51%；占销售点交易的 34%。

非接触式支付方式在整个地区越来越受欢迎，同一研究发现，在销售点的非接触式银行卡支付占银行卡支付的比例从 2019 年的 41% 增加到 2022 年的 62%。欧洲的数字钱包普及率很高，2023 年维萨公司的一项研究发现，72% 的欧洲人在积极使用数字钱包。瑞士和北欧国家的客户用量最高，从 83% 到 94% 不等。

先买后付支付方式的采用率一直在增加，部分原因是瑞典 BNPL 服务商 Klarna 和欧洲多个本地服务商的普及。BNPL 支付预计每年增长约 15%，到 2024 年将超过 2190 亿美元。

欧洲流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包
  
• 银行转账
  
• 先买后付
  

欧洲流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账（如单一欧元支付区 [SEPA]）
  
• 电汇转账（如环球银行金融电信协会 [SWIFT] 代码）
  
• 先买后付
  

新兴趋势

在东欧和独联体国家，数字钱包的使用率持续攀升。2022 年，数字钱包占该地区电商支付的 24%。在西欧和北欧国家，民众对数字货币的接受度日益提高。例如，2022 年的一项调查显示，英国 10% 的成年人持有或曾经持有加密资产。瑞典尝试了 e-krona 试点项目，旨在测试一种央行数字货币 (CBDC)，为私营部门的数字货币提供替代方案。如果得以实施，e-krona 将进一步影响整个欧洲对数字货币的使用情况。

市场准入的便利性与壁垒

进入欧洲支付市场需要考虑税务、撤单、跨境支付和支付安全等相关因素。以下是在欧洲接受付款前的注意事项：

税务

增值税 (VAT) 适用于大多数欧洲商品和服务，截至 2024 年，欧盟的平均增值税率为 21.6%。客户缴纳增值税，商家负责收取并上缴给政府。增值税缴纳逾期或操作不当可能会导致罚款，而税务违规会引发审计和法律后果。

撤单和争议

大多数撤单都要经过一个由卡组织、银行和金融机构管理的结构化流程。当客户对交易提出争议时，该系统会通知商家并暂时扣留资金，以待调查。商家可以通过提供交易记录、交货确认和与客户的沟通等证据来应对撤单。

英国《消费者信贷法》等立法为争议流程提供了指导，并制定了纠正措施。PSD2 要求进行强客户认证 (SCA)，这影响了撤单和争议的处理方式——相关方可在争议解决中引用验证级别。

国际支付

如果商家将接受来自多个国家或多种货币的付款，请考虑这些因素：

• 货币兑换： 接受非欧元货币支付需要进行货币兑换。金融机构通常会以银行间同业拆借利率（即银行间相互借贷的基准汇率）为基础，为企业收取额外加价。第三方支付服务商，如 Stripe 可以简化客户和商家的跨境交易流程。

• SEPA 转账：SEPA 直接借记简化了欧元跨境交易流程。所有 27 个欧盟成员国都属于 SEPA 区，此外还有瑞士、英国、圣马力诺、梵蒂冈城、安道尔、摩纳哥以及冰岛、列支敦士登和挪威三个欧洲经济区 (EEA) 国家。

• 法律和监管合规：整个欧洲都有针对国际交易和货币兑换的法规。监管合规要求金融机构和支付服务商披露转化率和相关费用。

安全和隐私

欧盟为数据保护、客户身份验证和反洗钱 (AML) 提供了一个具有最佳实践的框架。以下是有关安全和隐私的规定：

• 数据保护： 欧盟的通用数据保护条例 (GDPR) 为客户数据保护制定了标准，要求在收集数据时必须获得客户的明确同意，并赋予客户被遗忘权（即有权要求删除其个人数据）。若违反规定，商家将面临最高 2000 万欧元或全球年营收 4%的巨额罚款（以较高者为准）。

• 客户身份验证：根据 PSD2，支付服务提供者必须遵守强客户认证 (SCA) 要求，交易通常需要双重验证才能进行。《支付服务指令 3》(PSD3) 将增加新的要求。

• 反洗钱和反恐融资 (CTF)：欧盟关于反洗钱和反恐融资的指令，旨在阻止非法收入通过金融系统流动或为恐怖主义提供资助，要求金融机构监控交易并报告可疑活动，否则将受到严厉处罚。

• 消费者保护： 许多欧洲国家都有消费者保护法，要求广告、定价、退款和退货政策保持透明。政府机构通常基于这些法律对不公平的商家行为进行监管。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)： 接受信用卡交易的商家和支付平台必须遵从 PCI DSS。这一全球标准概述了存储、处理和传输持卡人数据的最佳实践，可降低欺诈风险。

关键成功因素

希望在欧洲接受付款的商家应优先考虑非接触式支付和移动支付，简化国际交易，并维护强大的支付安全协议。以下介绍了这些因素如何帮助商家成功拓展欧洲市场：

• 非接触式支付方式： 欧洲的客户经常使用非接触式银行卡和数字钱包，尤其是在北欧国家。例如，2022 年在挪威，非接触式支付占店内支付的 86%。商家应做好接受各种非接触式线下和线上付款方式的准备。

• 移动支付基础设施：移动商务的广泛普及，使得电子商务企业接受移动支付变得愈发重要。2022 年，移动商务约占英国线上零售销售额的 55%。商家应确保其支付页面对移动端友好，并能支持各种支付类型。

• 简化国际支付： 以不同货币展示价格是一种简单而有效的方式，能让客户购物更便捷。对于 B2B 交易，提供定制化的跨境支付选项（如 SEPA 转账）可进一步简化流程。

• 强有力的支付安全措施： 商家可以采取措施减少支付欺诈，包括验证客户身份和创建坚不可摧的系统来存储客户数据。GDPR 和 PSD2 等欧盟法规强制规定了这些做法，有助于商家防止财务和声誉受损。

关键要点

尽管每个市场都具有独特性，但整个欧洲的支付系统仍建立在区域共性基础之上。要进军欧洲，商家就必须迎合本地支付偏好，而且必须利用支付集成应用，实现国家间的顺畅转账。以下是其中一些措施，以及给商家的建议：

拥抱非接触式支付

• 接受数字钱包： 数字钱包支付因其便利性和智能手机的普及，在西欧很受欢迎，在东欧也越来越流行。接受 Apple Pay 和 Google Pay 等钱包支付方式，以顺应这一日益增长的趋势。

• 支持先买后付： 先买后付方式预计将继续增加，通过Klarna 等服务商接受先买后付交易可为客户提供更大的灵活性。

• 优化移动端支付体验： 对在线支付页面进行升级，确保其在移动设备上显示效果良好、操作直观便捷，并能支持多种支付方式。

简化国际支付

• 利用单一欧元支付区 (SEPA)： 建立欧元区内跨境交易的支付流程，最大限度地降低费用，并通过促进 SEPA 转账缩短交易时间。

• 提供多语言界面： 欧盟拥有 24 种官方语言——此外还有非欧盟欧洲国家使用的语言，这就要求支付界面能够适应多种语言。将客户结账流程本地化，减少支付摩擦和购物车放弃率。

• 接受多种货币：虽然欧元是欧洲使用最多的货币，但整个地区还有其他多种货币，包括捷克克朗、波兰兹罗提和瑞士法郎。让客户使用本地货币支付可以消除结账时的障碍。

实施强有力的安全措施

• 验证客户身份： 遵循 PSD2 的强客户认证 (SCA) 规则，实施欺诈检测工具，如双重验证和 3DS 验证，以验证用户身份，降低无卡 (CNP) 欺诈风险。

• 保护客户数据：确保商家的安全实践遵从 GDPR 指导方针和 PCI DSS，以保护客户的个人数据，避免因不合规而受到处罚。

• 定期更新欺诈预防措施： 定期更新欺诈检测和预防系统，同时向客户普及安全支付的最佳实践，有助于营造安全可靠的支付环境。