Toetreden tot het Europese betalingssysteem betekent toegang krijgen tot een digitale betalingsmarkt die naar verwachting in 2025 een totale transactiewaarde van bijna 2,42 biljoen dollar zal bereiken. Hoewel de betalingsvoorkeuren per land verschillen, is het accepteren van contactloze betaalmethoden een noodzaak in de hele regio, en ondernemingen moeten weten welke methoden het populairst zijn.

Hieronder bekijken we wat ondernemingen die van plan zijn betalingen in Europa te ontvangen, moeten overwegen, waaronder deze maatregelen:

• Contactloze betalingen omarmen
  
• Internationale betalingen makkelijker maken
  
• Sterke beveiligingsmaatregelen doorvoeren
  
• De stand van zaken in de markt
  

De situatie op de markt

Europa bestaat uit meer dan 40 landen, elk met hun eigen lokale betaalmethoden. Klanten in de hele regio stappen steeds meer over van contant geld naar contactloze betaalmethoden, zoals contactloze creditcards en betaalpassen, digitale wallets en 'koop nu, betaal later'-opties (BNPL). Noordse landen zoals Zweden en Noorwegen zijn het dichtst bij een cashloze economie, terwijl veel Midden- en Oost-Europese landen nog steeds veel contant geld gebruiken voor aankopen in winkels.

De regelgeving, onder leiding van de EU, heeft zich aangepast aan de opkomst van digitale betalingen. Regelgeving zoals de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2) zorgt voor een toegankelijker en veiliger betalingssysteem. Ondanks deze vooruitgang blijven betalingsveiligheid en interoperabiliteit uitdagingen voor ondernemingen die betalingen ontvangen in Europa.

Betaalmethoden

Hoewel elk Europees land zijn eigen betaalomgeving heeft, gaat de regio steeds meer richting contactloos betalen. Hieronder vind je een overzicht van de meest voorkomende betaalmethoden in Europa, van de methoden die nu worden gebruikt tot opkomende trends.

Huidig gebruik

Hoewel contant geld nog steeds wordt gebruikt in Europa, neemt het gebruik ervan af. Volgens een onderzoek van de Europese Centrale Bank is het gebruik van contant geld bij verkooppunten (POS) in de eurozone gedaald van 72% in 2019 naar 59% in 2022, maar het was nog steeds de meest gebruikte betaalmethode voor dit type transacties. Creditcards en betaalkaarten waren in 2022 de meest gebruikte betaalmethode voor online transacties, goed voor 51% van de online betalingen; ze waren goed voor 34% van de POS-transacties.

Contactloze betaalmethoden worden steeds populairder in de hele regio. Uit hetzelfde onderzoek blijkt dat contactloze kaartbetalingen bij POS-terminals zijn gestegen van 41% van de kaartbetalingen in 2019 naar 62% in 2022. Europa heeft een hoge penetratiegraad van digitale wallets. Uit een Visa-onderzoek uit 2023 blijkt dat 72% van de Europeanen actief gebruikmaakt van digitale wallets. Zwitserland en de Scandinavische landen hebben de hoogste gebruikspercentages, variërend van 83% tot 94% van de klanten.

Het gebruik van BNPL betaalmethoden neemt toe, mede dankzij de populariteit van de Zweedse BNPL-aanbieder Klarna en verschillende lokale aanbieders in heel Europa. De verwachting was dat BNPL-betalingen jaarlijks met ongeveer 15% zouden groeien tot meer dan 219 miljard dollar in 2024.

Populaire B2C-betaalmethoden in Europa

• Creditcards
  
• Debitcards
  
• Digitale wallets
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Koop nu, betaal later
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Europa

• Creditcards
  
• Bankoverschrijvingen (bijvoorbeeld Single Euro Payments Area [SEPA])
  
• Overschrijvingen (bijv. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication [SWIFT]-code)
  
• Koop nu, betaal later
  

Opkomende trends

In Oost-Europa en het Gemenebest van Onafhankelijke Staten worden digitale wallets steeds populairder. In 2022 waren ze goed voor 24% van de e-commercebetalingen in de regio. In West-Europa en de Scandinavische landen gebruiken mensen steeds vaker digitale valuta. Uit een enquête uit 2022 bleek bijvoorbeeld dat 10% van de volwassenen in het Verenigd Koninkrijk crypto-activa bezat of ooit had bezeten. Zweden heeft een e-krona-proefproject gedaan om een digitale valuta van de centrale bank (CBDC) te testen als alternatief voor de digitale valuta van de privésector. Als dit wordt ingevoerd, zou de e-krona de acceptatie van digitale valuta in heel Europa verder kunnen beïnvloeden.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als je de Europese betaalmarkt wilt betreden, moet je rekening houden met zaken als belastingen, chargebacks, grensoverschrijdende betalingen en betalingsveiligheid. Dit is wat je moet weten voordat je betalingen in Europa accepteert:

Belastingen

Belasting over de toegevoegde waarde (btw) geldt voor de meeste Europese goederen en diensten, met een gemiddeld btw-tarief van 21,6% in de EU vanaf 2024. Klanten betalen btw en ondernemingen moeten deze innen en aan de overheid afdragen. Als je te laat of niet goed btw afdraagt, kun je boetes krijgen en als je de regels niet volgt, kan dat leiden tot controles en juridische gevolgen.

Chargebacks

De meeste chargebacks volgen een vast proces dat wordt geregeld door kaartnetwerken, banken en financiële instellingen. Als een klant een transactie betwist, laat dit systeem de onderneming dit weten en wordt het geld tijdelijk vastgehouden in afwachting van onderzoek. Het bedrijf kan op de chargebacks reageren door bewijs te leveren, zoals transactiegegevens, een leveringsbevestiging en communicatie met de klant.

Wetgeving zoals de Britse Consumer Credit Act biedt richtlijnen voor het geschillenproces en stelt corrigerende maatregelen vast. De PSD2, die sterke klantauthenticatie (SCA) vereist, beïnvloedt de manier waarop chargebacks en geschillen worden afgehandeld: betrokken partijen kunnen het verificatieniveau aanhalen bij het oplossen van geschillen.

Internationale betalingen

Denk aan deze dingen als je bedrijf betalingen uit meerdere landen of in meerdere valuta's accepteert:

• Valuta omwisselen: Als je betalingen in andere valuta dan euro's accepteert, moet je valuta omrekenen. Financiële instellingen rekenen vaak een opslag voor ondernemingen tegen de interbancaire koers, de basisrente voor het omwisselen van valuta waartegen banken elkaar geld lenen. Externe betalingsproviders zoals Stripe kunnen grensoverschrijdende transacties voor klanten en ondernemingen makkelijker maken.

• SEPA-overschrijvingen: SEPA automatische incasso's maken grensoverschrijdende transacties in euro's makkelijker. Alle 27 EU-lidstaten horen bij de SEPA-zone, net als Zwitserland, het Verenigd Koninkrijk, San Marino, Vaticaanstad, Andorra, Monaco en de drie landen van de Europese Economische Ruimte (EER): IJsland, Liechtenstein en Noorwegen.

• Naleving van wet- en regelgeving: Er zijn regels voor internationale transacties en valutaconversie in heel Europa. Om hieraan te voldoen, moeten financiële instellingen en betalingsproviders de wisselkoersen en bijbehorende kosten bekendmaken.

Beveiliging en privacy

De EU heeft een kader met goede praktijken voor gegevensbescherming, klantverificatie en anti-witwasbeleid (AML). Hier zijn de regels voor beveiliging en privacy:

• Gegevensbescherming: De Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) van de EU bepaalt de norm voor de bescherming van klantgegevens, vereist uitdrukkelijke toestemming voor het verzamelen van gegevens en geeft klanten het recht om te worden vergeten (d.w.z. hun persoonlijke gegevens te laten verwijderen). Niet-naleving kan leiden tot boetes van maximaal € 20 miljoen of 4% van de wereldwijde omzet van het bedrijf, afhankelijk van welk bedrag het hoogst is.

• Klantauthenticatie: Volgens de PSD2 moeten betalingsdienstverleners zich houden aan SCA, en voor transacties is vaak tweefactorauthenticatie nodig. De Richtlijn betalingsdiensten 3 (PSD3) voegt nieuwe eisen toe.

• AML en terrorismebestrijding (CTF): EU-richtlijnen over AML en CTF, die bedoeld zijn om te voorkomen dat illegale inkomsten via het financiële systeem worden verplaatst of terrorisme financieren, verplichten financiële instellingen om transacties te controleren en verdachte activiteiten te melden. Als ze dat niet doen, kunnen ze zware straffen krijgen.

• Consumentenbescherming: Veel Europese landen hebben wetten voor consumentenbescherming die zorgen voor duidelijke reclame, prijzen en terugbetalings- en retourbeleid. Overheidsinstanties houden meestal toezicht op oneerlijke handelspraktijken op basis van deze wetten.

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS): Ondernemingen en betaalplatforms die creditcardtransacties accepteren, moeten voldoen aan de PCI DSS. Deze wereldwijde standaard beschrijft best practices voor het opslaan, verwerken en verzenden van kaartgegevens, waardoor het risico op fraude wordt verminderd.

Belangrijkste succesfactoren

Ondernemingen die betalingen in Europa willen ontvangen, moeten prioriteit geven aan contactloze en mobiele betalingen, internationale transacties vereenvoudigen en sterke betalingsbeveiligingsprotocollen handhaven. Hieronder wordt uitgelegd hoe elk van deze factoren ondernemingen kan helpen om succesvol uit te breiden naar de Europese markt:

• Contactloze betaalopties: Klanten in Europa gebruiken vaak contactloze kaarten en digitale wallets, vooral in Scandinavische landen. In 2022 waren contactloze betalingen bijvoorbeeld goed voor 86% van de betalingen in winkels in Noorwegen. Ondernemingen moeten erop voorbereid zijn om verschillende contactloze betaalmethoden te accepteren, zowel in de winkel als online.

• Infrastructuur voor mobiel betalen: Door de brede acceptatie van mobiel winkelen wordt het voor e-commerce-ondernemingen nog belangrijker om mobiele betalingen te accepteren. In 2022 was mobiel winkelen goed voor ongeveer 55% van de online detailhandelsverkopen in het Verenigd Koninkrijk. Ondernemingen moeten ervoor zorgen dat ze betaalpagina's hebben die mobielvriendelijk zijn en geschikt zijn voor verschillende betaalmethoden.

• Vereenvoudigde internationale betalingen: Het weergeven van prijzen in verschillende valuta's kan een eenvoudige maar effectieve manier zijn om winkelen voor klanten gemakkelijker te maken. Voor B2B-transacties kan het aanbieden van betalingsopties die zijn aangepast aan grensoverschrijdende betalingen, zoals SEPA-overschrijvingen, het proces verder vereenvoudigen.

• Sterke maatregelen voor betalingsbeveiliging: Ondernemingen kunnen dingen doen om betalingsfraude te verminderen, zoals de identiteit van klanten checken en systemen maken die moeilijk te kraken zijn om klantgegevens op te slaan. EU-regels zoals de AVG en PSD2 maken deze praktijken verplicht en helpen ondernemingen om financiële schade en reputatieschade te voorkomen.

Kernpunten

Hoewel elke markt uniek is, maakt het bredere Europese betalingssysteem gebruik van de overeenkomsten die in de hele regio te vinden zijn. Om uit te breiden naar Europa moet je bedrijf inspelen op lokale betalingsvoorkeuren en moet het gebruikmaken van initiatieven voor betalingsintegratie die soepele overboekingen tussen landen mogelijk maken. Hier zijn enkele van die initiatieven, samen met tips voor je bedrijf:

Contactloze betalingen gebruiken

• Welkom digitale wallets: Betalen met een digitale wallet is populair in West-Europa en wordt steeds populairder in Oost-Europa vanwege het gemak en de alomtegenwoordigheid van smartphones. Accepteer portemonnees zoals Apple Pay en Google Pay om mee te gaan met deze groeiende trend.

• Accepteer BNPL-betalingen: BNPL-betalingen zullen naar verwachting blijven toenemen, en door BNPL-transacties via aanbieders zoals Klarna te accepteren, krijgen klanten meer flexibiliteit.

• Aanpassen voor mobiel: Werk je online betaalpagina bij zodat deze goed werkt op mobiele apparaten, intuïtief te gebruiken is en verschillende betaalmethoden ondersteunt.

Maak internationale betalingen makkelijker

• Gebruik de SEPA-zone: Zet betalingsprocessen op voor grensoverschrijdende transacties binnen de eurozone, minimaliseer kosten en verkort transactietijden door SEPA-overschrijvingen te vergemakkelijken.

• Bied meertalige interfaces aan: De EU telt 24 officiële talen – naast de talen die worden gesproken in Europese landen die geen deel uitmaken van de EU – waardoor betaalinterfaces geschikt moeten zijn voor verschillende talen. Lokaliseer het afrekenproces voor klanten om wrijving bij het betalen en het achterlaten van winkelwagentjes te verminderen.

• Accepteer meerdere valuta's: Hoewel de euro de meest gebruikte valuta in Europa is, worden er in de hele regio meerdere valuta's gebruikt, waaronder de Tsjechische kroon, de Poolse zloty en de Zwitserse frank. Door klanten in hun lokale valuta te laten betalen, kun je drempels bij het afrekenen wegnemen.

Implementeer krachtige beveiligingsmaatregelen

• Controleer de identiteit van klanten: Volg de regels van PSD2 over SCA en gebruik tools om fraude op te sporen, zoals tweefactorauthenticatie en 3D Secure, om de identiteit van gebruikers te checken en het risico op fraude met kaarten zonder fysieke aanwezigheid (CNP) te verminderen.

• Bescherm klantgegevens: Zorg ervoor dat de beveiligingsmaatregelen van je bedrijf voldoen aan de AVG-richtlijnen en wereldwijde PCI DSS-normen om de persoonlijke gegevens van klanten te beschermen en boetes voor niet-naleving te voorkomen.

• Fraudepreventiemaatregelen regelmatig bijwerken: Regelmatige updates van fraudedetectie- en preventiesystemen, in combinatie met voorlichting aan klanten over de beste betaalpraktijken, kunnen helpen om een veilige betaalomgeving te handhaven.