L'entrée sur le système de paiement européen signifie puiser dans un marché des paiements numériques qui devrait atteindre près de 2,42 billions de dollars en valeur de transaction totale en 2025. Bien que les préférences de paiement varient d'un pays à l'autre, l'acceptation des moyens de paiement sans contact est une nécessité dans toute la région, et les entreprises doivent comprendre lesquels sont les plus populaires.

Ci-dessous, nous explorerons ce que les entreprises qui prévoient d'accepter des paiements en Europe doivent prendre en compte, y compris les mesures suivantes :

• Adopter les paiements sans contact
  
• Simplifier les paiements internationaux
  
• Mettre en œuvre des mesures de sécurité strictes
  
• L'état du marché
  

L'état du marché

L'Europe comprend plus de 40 pays, chacun avec des moyens de paiement locaux. Les clients de toute la région abandonnent progressivement l'argent liquide au profit de moyens de paiement sans contact tels que les cartes de crédit et de débit sans contact, les portefeuilles numériques et les options de paiement différé (BNPL). Les pays nordiques comme la Suède et la Norvège sont les plus proches d'une économie sans argent liquide, tandis que de nombreux pays d'Europe centrale et orientale dépendent encore fortement de l'argent liquide pour les achats en personne.

L'environnement réglementaire, dirigé par l'UE, s'est adapté à l'essor des paiements numériques. Des réglementations telles que la Directive sur les services de paiement révisée (DSP2) créent un système de paiement plus accessible et plus sûr. Malgré ces progrès, la sécurité des paiements et l'interopérabilité restent des défis pour les entreprises qui acceptent des paiements en Europe.

Moyens de paiement

Bien que chaque pays européen ait son propre environnement de paiement, la région s'oriente vers davantage de paiements sans contact. Voici un aperçu des moyens de paiement les plus courants en Europe, de ceux actuellement utilisés aux tendances émergentes.

Utilisation actuelle

Bien que l'utilisation de l'argent liquide soit toujours présente en Europe, elle est en déclin. Selon une étude de la Banque centrale européenne, l'utilisation de l'argent liquide au point de vente (PDV) dans la zone euro a diminué de 72 % en 2019 à 59 % en 2022, mais elle restait le moyen de paiement le plus utilisé pour ce type de transaction. Les cartes de crédit et de débit étaient le moyen de paiement le plus courant pour les transactions en ligne en 2022, représentant 51 % des paiements en ligne ; elles représentaient 34 % des transactions aux points de vente.

Les moyens de paiement sans contact ont gagné en popularité dans toute la région, la même étude révélant que les paiements par carte sans contact aux points de vente sont passés de 41 % des paiements par carte en 2019 à 62 % en 2022. L'Europe a une forte pénétration des portefeuilles numériques, une étude de Visa de 2023 révélant que 72 % des Européens utilisent activement les portefeuilles numériques. La Suisse et les pays nordiques ont connu les taux d'utilisation les plus élevés, allant de 83 % à 94 % des clients.

L'adoption des moyens de paiement BNPL a augmenté, en partie en raison de la popularité du fournisseur suédois de BNPL Klarna et de multiples fournisseurs locaux à travers l'Europe. Les paiements BNPL devaient croître d'environ 15 % par an pour dépasser 219 milliards de dollars en 2024.

Moyens de paiement B2C populaires en Europe

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Portefeuilles numériques
  
• Virements bancaires
  
• Paiement différé
  

Moyens de paiement B2B populaires en Europe

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires (par exemple, Espace unique de paiement en euros [SEPA])
  
• Virements internationaux (p. ex., code de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication [SWIFT])
  
• Paiement différé
  

Tendances émergentes

En Europe de l'Est et dans la Communauté des États indépendants, les portefeuilles numériques ont gagné du terrain. Ils constituaient 24 % des paiements du commerce électronique dans la région en 2022. En Europe de l'Ouest et dans les pays nordiques, les gens ont de plus en plus adopté les monnaies numériques. Par exemple, une enquête de 2022 a montré que 10 % des adultes au Royaume-Uni détenaient ou avaient déjà détenu des crypto-actifs. La Suède a expérimenté un projet pilote d'e-krona pour tester une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) qui fournirait une alternative aux monnaies numériques du secteur privé. Si elle était mise en œuvre, l'e-krona pourrait influencer davantage l'adoption des monnaies numériques dans toute l'Europe.

Facilité et difficultés d'entrée sur le marché

L'entrée sur le marché européen des paiements implique des considérations relatives aux taxes, aux contestations de paiement, aux paiements transfrontaliers et à la sécurité des paiements. Voici ce qu'il faut savoir avant d'accepter des paiements en Europe :

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) s'applique à la plupart des biens et services européens, avec un taux de TVA moyen de 21,6 % dans l'UE en 2024. Les clients paient la TVA, et les entreprises sont responsables de la collecter et de la reverser au gouvernement. Un versement de TVA tardif ou incorrect peut entraîner des amendes, et le non-respect peut déclencher des audits et des répercussions juridiques.

Contestations de paiement et litiges

La plupart des contestations de paiement suivent un processus structuré régi par les réseaux de cartes, les banques et les institutions financières. Lorsqu'un client conteste une transaction, ce système en informe l'entreprise et bloque temporairement les fonds en attendant l'enquête. L'entreprise peut répondre à la contestation de paiement en fournissant des preuves telles que des relevés de transaction, une confirmation de livraison et une communication avec le client.

Des législations telles que la loi sur le crédit à la consommation du Royaume-Uni offrent des orientations pour le processus de litige et établissent des mesures correctives. La DSP2, qui exige une authentification forte du client (SCA), influence la manière dont les contestations de paiement et les litiges sont traités. Les parties impliquées peuvent citer le niveau de vérification dans la résolution des litiges.

Paiements internationaux

Tenez compte de ces facteurs si votre entreprise acceptera des paiements de plusieurs pays ou dans plusieurs devises :

• Conversion de devises : l'acceptation de paiements dans des devises autres que l'euro nécessitera une conversion de devises. Les institutions financières ajoutent souvent une majoration pour les entreprises au taux interbancaire, le taux de base pour la conversion de devises auquel les banques se prêtent entre elles. Des prestataires de services de paiement tiers tels que Stripe peuvent simplifier les transactions transfrontalières pour les clients et les entreprises.

• Prélèvements SEPA : le prélèvement SEPA simplifie les transactions transfrontalières en euros. Les 27 États membres de l'UE appartiennent à la zone SEPA, ainsi que la Suisse, le Royaume-Uni, Saint-Marin, la Cité du Vatican, Andorre, Monaco et les trois pays de l'Espace économique européen (EEE), à savoir l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège.

• Conformité légale et réglementaire : il existe des réglementations pour les transactions internationales et la conversion de devises dans toute l'Europe. La conformité exige que les institutions financières et les prestataires de services de paiement divulguent les taux de conversion et les frais associés.

Sécurité et confidentialité

L'UE fournit un cadre avec des bonnes pratiques pour la protection des données, l'authentification des clients et la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC). Voici les réglementations en matière de sécurité et de confidentialité :

• Protection des données : le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE établit la norme en matière de protection des données des clients, exigeant un consentement explicite pour la collecte de données et accordant aux clients le droit à l'oubli (c'est-à-dire à l'effacement de leurs données personnelles). Le non-respect peut entraîner des amendes allant jusqu'à 20 millions d'euros ou 4 % du chiffre d'affaires mondial de l'entreprise, le montant le plus élevé étant retenu.

• Authentification du client : en vertu de la DSP2, les prestataires de services de paiement doivent adhérer à la SCA, et les transactions nécessitent souvent une authentification à deux facteurs pour être effectuées. La Directive sur les services de paiement 3 (DSP3) ajoutera de nouvelles exigences.

• LBC et lutte contre le financement du terrorisme (LCT) : les directives de l'UE sur la LBC et la LCT, visant à empêcher les revenus illégaux de circuler dans le système financier ou de financer le terrorisme, exigent que les institutions financières surveillent les transactions et signalent les activités suspectes. Le non-respect de cette obligation peut entraîner de lourdes sanctions.

• Protection des consommateurs : de nombreux pays européens disposent d'une législation sur la protection des consommateurs qui exige une publicité, une tarification et des politiques de remboursement et de retour transparentes. Les organismes gouvernementaux réglementent généralement les pratiques commerciales déloyales sur la base de ces lois.

• Norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) : les entreprises et les plateformes de paiement qui acceptent les transactions par carte de crédit doivent se conformer à la norme PCI DSS. Cette norme mondiale définit les bonnes pratiques pour le stockage, le traitement et la transmission des données des titulaires de carte, réduisant ainsi le risque de fraude.

Facteurs clés de succès

Les entreprises qui souhaitent accepter des paiements en Europe doivent donner la priorité aux paiements sans contact et mobiles, simplifier les transactions internationales et maintenir des protocoles de sécurité des paiements stricts. Voici comment chacun de ces facteurs peut aider les entreprises à réussir leur expansion sur le marché européen :

• Options de paiement sans contact : les clients en Europe utilisent souvent des cartes sans contact et des portefeuilles numériques, en particulier dans les pays nordiques. Par exemple, les paiements sans contact constituaient 86 % des paiements en magasin en Norvège en 2022. Les entreprises doivent être prêtes à accepter divers moyens de paiement sans contact en personne et en ligne.

• Infrastructure de paiement mobile : la large adoption du commerce mobile rend encore plus important pour les entreprises de commerce électronique d'accepter les paiements mobiles. Le commerce mobile représentait environ 55 % des ventes au détail en ligne au Royaume-Uni en 2022. Les entreprises doivent s'assurer que leurs pages de paiement sont adaptées aux mobiles et peuvent accueillir une variété de types de paiement.

• Paiements internationaux simplifiés : l'affichage des prix dans différentes devises peut être un moyen simple mais efficace de rendre les achats plus pratiques pour les clients. Pour les transactions B2B, le fait de proposer des options de paiement personnalisées pour les paiements transfrontaliers, telles que les virements SEPA, peut encore simplifier le processus.

• Mesures de sécurité des paiements renforcées : les entreprises peuvent prendre des mesures pour atténuer la fraude au paiement, notamment en vérifiant l'identité des clients et en créant des systèmes impénétrables pour stocker les données des clients. Les réglementations de l'UE telles que le RGPD et la DSP2 rendent ces pratiques obligatoires et aident les entreprises à prévenir les dommages financiers et de réputation.

Points clés à retenir

Bien que chaque marché soit unique, le système de paiement européen au sens large s'appuie sur les similitudes que l'on trouve dans toute la région. L'expansion en Europe exige que votre entreprise réponde aux préférences de paiement locales, et elle doit tirer parti des initiatives d'intégration des paiements qui permettent des virements fluides entre les pays. Voici quelques-unes de ces initiatives, ainsi que des conseils pour votre entreprise :

Adopter les paiements sans contact

• Accueillir les portefeuilles numériques : les paiements par portefeuille numérique sont populaires en Europe de l'Ouest et le deviennent de plus en plus en Europe de l'Est en raison de leur commodité et de l'omniprésence des smartphones. Acceptez les portefeuilles tels qu'Apple Pay et Google Pay pour suivre cette tendance croissante.

• Accepter les paiements BNPL : les paiements BNPL devraient continuer à augmenter, et l'acceptation des transactions BNPL par le biais de fournisseurs tels que Klarna donne plus de flexibilité aux clients.

• Affiner pour le mobile : mettez à jour votre page de paiement en ligne pour vous assurer qu'elle s'affiche correctement sur mobile, qu'elle est intuitive à utiliser et qu'elle peut accueillir différents types de paiement.

Simplifier les paiements internationaux

• Utiliser la zone SEPA : établissez des processus de paiement pour les transactions transfrontalières au sein de la zone euro, minimisez les frais et réduisez les délais de transaction en facilitant les virements SEPA.

• Proposer des interfaces multilingues : l'UE abrite 24 langues officielles, en plus des langues parlées dans les pays européens non membres de l'UE, ce qui exige que les interfaces de paiement prennent en charge une variété de langues. Localisez le processus de paiement du client pour réduire les frictions de paiement et les abandons de panier.

• Accepter plusieurs devises : bien que l'euro soit la monnaie la plus utilisée en Europe, plusieurs devises sont utilisées dans toute la région, notamment la couronne tchèque, le złoty polonais et le franc suisse. Permettre aux clients de payer dans leur devise locale peut supprimer les obstacles au moment du paiement.

Mettre en œuvre des mesures de sécurité strictes

• Vérifier l'identité des clients : suivez les règles de la DSP2 sur la SCA et mettez en œuvre des outils de détection de la fraude tels que l'authentification à deux facteurs et 3D Secure pour valider l'identité des utilisateurs et atténuer le risque de fraude sans présentation de la carte (CNP).

• Protéger les données des clients : assurez-vous que les pratiques de sécurité de votre entreprise sont conformes aux directives du RGPD et aux normes mondiales PCI DSS pour protéger les données personnelles des clients et éviter les pénalités en cas de non-conformité.

• Mettre à jour régulièrement les mesures de prévention de la fraude : des mises à jour régulières des systèmes de détection et de prévention de la fraude, ainsi qu'une éducation des clients sur les bonnes pratiques de paiement, peuvent aider à maintenir un environnement de paiement sécurisé.