Ingresar al sistema de pagos europeo significa aprovechar un mercado de pagos digitales que se prevé que alcance casi 2,42 billones de dólares en valor total de transacción en 2025. Aunque las preferencias de pago varían según el país, aceptarpagos sin contacto métodos es una necesidad en toda la región, y las empresas deben entender cuáles son los más populares.

A continuación, analizaremos lo que deben tener en cuenta las empresas que planean aceptar pagos en Europa, incluidas estas medidas:

• Adopción de los pagos sin contacto
  
• Simplificación de los pagos internacionales
  
• Implementación de medidas de seguridad estrictas
  
• Estado del mercado
  

Estado del mercado

Europa incluye más de 40 países, cada uno con métodos de pago locales. Los clientes de toda la región se están alejando gradualmente del efectivo y se están acercando a los métodos de pago sin contacto, como las tarjetas de crédito y débito sin contacto.billeteras digitales, y opciones «compra ahora, paga después» (BNPL). Los países nórdicos como Suecia y Noruega son los más cercanos a una economía sin efectivo, mientras que muchos países de Europa central y oriental todavíadepende en gran medida del efectivo para compras en persona.

El entorno regulatorio, liderado por la UE, se ha adaptado al auge de los pagos digitales. Regulaciones como el Directiva de servicios de pago revisada (PSD2) crean un sistema de pagos más accesible y seguro. A pesar de estos avances, la seguridad y la interoperabilidad de los pagos siguen siendo un reto para las empresas que aceptan pagos en Europa.

Métodos de pago

Aunque cada país europeo tiene su propio entorno de pagos, la región se está moviendo hacia más pagos sin contacto. Aquí hay un vistazo a los métodos de pago más comunes en Europa, desde los que se utilizan actualmente hasta las tendencias emergentes.

Uso actual

Aunque el consumo de efectivo todavía está presente en Europa, está disminuyendo. Según un estudio del Banco Central Europeo, el consumo de efectivo en el punto de venta (sistema POS) en la zona euro disminuyó del 72 % en 2019 al 59 % en 2022, pero siguió siendo el método pago más utilizado para este tipo de transacción.Tarjetas de crédito y débito fueron el método de pago más común para las transacciones en línea en 2022, representando el 51 % de pagos por Internet; representaron el 34 % de sistema transacciones POS.

Los métodos de pago sin contacto han ido creciendo en popularidad en toda la región, y el mismo estudio encontró que los pagos con tarjeta sin contacto en el sistema POS aumentaron del 41 % de los pagos con tarjeta en 2019 al 62% en 2022. Europa tiene una alta penetración de monederos digitales, con un2023 Estudio de visa constatando que el 72 % de los europeos interactúan activamente con los monederos digitales. Suiza y los países nórdicos han registrado las tasas de consumo más altas, que oscilan entre el 83 % y el 94 % de los clientes.

Adopción de BNPL los métodos de pago BNPL ha ido en aumento, debido en parte a la popularidad del proveedor sueco Klarna y de múltiples proveedores locales en toda Europa. Se esperaba que los pagos BNPL crecieran alrededor de un 15 % anual hasta superar los 219 mil millones de dólares en 2024.

Métodos de pago B2C populares en Europa

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito.
  
• Monederos digitales
  
• Transferencias bancarias
  
• Compra ahora, paga después (BNPL)
  

Métodos de pago B2B populares en Europa

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias (por ejemplo, Zona Única de Pagos en Euros [SEPA])
  
• Transferencias bancarias (por ejemplo, código SWIFT [Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales]).
  
• Compra ahora, paga después (BNPL)
  

Tendencias emergentes

En el este de Europa y la Commonwealth, las billeteras digitales han ido ganando terreno. Constituyeron 24 % de e-commerce pagos en la región en 2022. En Europa occidental y los países nórdicos, la gente ha adoptado las monedas digitales con más frecuencia. Por ejemplo, una encuesta de 2022 mostró que10 % de los adultos en el el Reino Unido poseía o alguna vez tuvo criptoactivos. Suecia experimentó con unproyecto piloto e-krona para probar una divisas digital del banco central (CBDC) que proporcionaría una alternativa a las monedas digitales del sector privado. Si se implementa, la e-krona podría influir aún más en la adopción de divisas digitales en toda Europa.

Facilidades y fricciones de entrada

Entrar en el mercado europeo de pagos implica tener en cuenta aspectos relacionados con los impuestos, las devoluciones, los pagos transfronterizos y la seguridad de los pagos. Esto es lo que debes saber antes de aceptar pagos en Europa:

Impuestos

El Impuesto sobre el valor añadido (IVA) se aplica a la mayoría de los bienes y servicios europeos, con una tasa media de IVA del 21,6 % en la UE a partir de 2024. Los clientes pagan el IVA y las empresas son responsables de recaudarlo y remitirlo al gobierno. La remesa tardía o inadecuada del IVA puede resultar en multas, y el incumplimiento puede desencadenar auditorías y repercusiones legales.

Contracargos y disputas

La mayoría de las devoluciones pasan por un proceso estructurado regulado por las redes de tarjetas, los bancos y las instituciones financieras. Cuando un cliente impugna una transacción, este sistema notifica a la empresa y retiene temporalmente los fondos en espera de una investigación. La empresa puede responder a la devolución proporcionando pruebas como registros de transacciones, confirmación de entrega y comunicación con el cliente.

Legislación como la Ley de Crédito al Consumo de Reino Unido ofrece orientación para el proceso de resolución de disputas y establece medidas correctivas. La PSD2, que exige una autenticación reforzada de los clientes (SCA), influye en la forma en que se gestionan las devoluciones y las disputas: las partes implicadas pueden citar el nivel de verificación en la resolución de disputas.

Pagos internacionales

Ten en cuenta estos factores si tu empresa va a aceptar pagos de varios países o en varias divisas:

• Conversión de divisas: Para aceptar pagos en divisas distintas del euro, será necesario realizar una conversión de divisas. Las instituciones financieras suelen aplicar un recargo a las empresas según el tipo interbancario, que es el tipo de referencia para la conversión de divisas al que los bancos se prestan dinero entre sí. Los proveedores de pagos externos, como Stripe pueden simplificar las transacciones transfronterizas para los clientes y las empresas.

• Transferencias SEPA :El débito directo SEPAsimplifica las transacciones transfronterizas en euros. Los 27 estados miembros de la UE pertenecen a la zona SEPA, así como Suiza, el Reino Unido, San Marino, la Ciudad del Vaticano, Andorra, Mónaco y los tres países del Espacio Económico Europeo (EEE): Islandia, Liechtenstein y Noruega.

• Cumplimiento legal y normativo: Existen regulaciones paratransacciones internacionales y conversión de divisas en toda Europa. El cumplimiento requiere que las instituciones financieras y los proveedores de pagos divulguen las tasas de conversión y las tarifas asociadas.

Seguridad y privacidad

La UE proporciona un marco con las mejores prácticas en materia de protección de datos, autenticación de clientes y lucha contra el blanqueo de capitales (AML). Estas son las normativas en materia de seguridad y privacidad:

• Protección de datos: El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE establece la norma para la protección de los datos de los clientes, exigiendo el consentimiento explícito para la recopilación de datos y otorgando a los clientes el derecho al olvido (es decir, a que se eliminen sus datos personales). El incumplimiento puede dar lugar a multas de hasta 20 millones de euros o el 4 % de los ingresos globales de la empresa, lo que sea mayor.

• Autenticación de clientes: Según la PSD2, los proveedores de servicios de pago deben cumplir con la autenticación reforzada de clientes (SCA) y las transacciones a menudo requieren autenticación en dos pasos para continuar. LaDirectiva de servicios de pago 3 (PSD3) agregará nuevos requisitos.

• AML y Financiación Antiterrorista (CTF):Directivas de la UE sobre AML y CTF, cuyo objetivo es evitar que beneficios ilegales se muevan por el sistema financiero o financien el terrorismo, requieren que las instituciones financieras monitoreen las transacciones y reporten actividades sospechosas. No hacerlo puede resultar en sanciones severas.

• Protección del consumidor: Muchos países europeos cuentan con legislación en materia de protección del consumidor que exige transparencia en la publicidad, los precios y las políticas de reembolso y devolución. Los organismos gubernamentales suelen regular las prácticas comerciales desleales basándose en estas leyes.

• Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS): Las empresas y plataformas de pago que aceptan transacciones con tarjetas de crédito deben cumplir con el PCI DSS. Este estándar global describe las mejores prácticas para almacenar, procesar y transmitir los datos de los titulares de tarjetas, reduciendo así el riesgo de fraude.

Factores clave de éxito

Las empresas que quieran aceptar pagos en Europa deben priorizar las transacciones sin contacto ymóviles, simplificar las transacciones internacionales y mantener protocolos de seguridad de pago sólidos. A continuación, se explica cómo cada uno de estos factores puede ayudar a las empresas a expandirse con éxito en el mercado europeo:

• Opciones de pago sin contacto: Los clientes en Europa a menudo usan tarjetas sin contacto y billeteras digitales, especialmente en los países nórdicos. Por ejemplo, los pagos sin contacto constituyeron86 % de los pagos en tienda en Noruega en 2022. Las empresas deben estar preparadas para aceptar diversos métodos de pago sin contacto, tanto en persona como online.

• _Infraestructura de pago móvil: _ La amplia adopción del comercio móvil hace que sea aún más importante para las empresas de comercio electrónico aceptar pagos móviles. El comercio móvil representó alrededor de55 % de las ventas de comercio minorista online en el Reino Unido en 2022. Las empresas deben asegurarse de tener páginas de pago que sean compatibles con dispositivos móviles y puedan admitir una variedad de tipos de pago.

• _Pagos internacionales simplificados: _ Mostrar los precios en diferentes divisas puede ser una forma sencilla pero eficaz de hacer que las compras resulten más cómodas para los clientes. Para transacciones B2B, ofrece opciones de pago personalizadas parapagos transfronterizos como transferencias SEPA, puede simplificar aún más el proceso.

• Sólidas medidas de seguridad en los pagos: Las empresas pueden tomar medidas para mitigar el fraude en los pagos, como verificar la identidad de los clientes y crear sistemas impenetrables para almacenar sus datos. Las normativas de la UE, como el RGPD y la PSD2, hacen que estas prácticas sean obligatorias y ayudan a las empresas a prevenir daños financieros y de reputación.

Conclusiones clave

Aunque cada mercado es único, el sistema de pagos europeo en general se basa en las similitudes que se encuentran en toda la región. La expansión a Europa requiere que tu empresa se adapte a las preferencias de pago locales y aproveche las iniciativas de integración de pagos que permiten transferencias fluidas entre países. A continuación, te presentamos algunas de esas iniciativas, junto con consejos para tu empresa:

Adopta los pagos sin contacto

• _Da la bienvenida a las billeteras digitales: _ Los pagos con billetera digital son muy populares en Europa occidental y cada vez lo son más en Europa oriental debido a su comodidad y a la omnipresencia de los teléfonos inteligentes. Aceptad monederos como Apple Pay y Google Pay para seguir esta tendencia en auge.

• _Acepta pagos BNPL: _ Se espera que los pagos BNPL continúen aumentando y se acepten transacciones BNPL a través de proveedores como Klarna ofrece a los clientes más flexibilidad.

• Optimiza para dispositivos móviles: Actualiza tu página de pagos en línea para garantizar que se adapta bien a los dispositivos móviles, es intuitiva y admite diferentes tipos de pago.

Simplifica los pagos internacionales

• Usa la zona SEPA: Establece procesos de pago para transacciones transfronterizas dentro de la zona euro, minimiza las comisiones y reduce los tiempos de transacción facilitando las transferencias SEPA.

• Offrece interfaces multilingües: La UE es el hogar de 24 lenguas oficiales, además de los idiomas que se hablan en países europeos no pertenecientes a la UE, lo que requiere interfaces pago para adaptarse a una variedad de idiomas. Localice el cliente proceso de compra procesar para reducir pago fricción yabandono del carrito.

• Acepta múltiples divisas: Aunque el euro es la moneda más utilizada en Europa, en toda la región se utilizan múltiples monedas, como la corona checa, el zloty polaco y el franco suizo. Permitir a los clientes pagar en vuestras monedas locales puede eliminar barreras a la hora de realizar el pago.

Implementa fuertes medidas de seguridad

• Verifica la identidad de los clientes: Sigue las reglas de PSD2 sobre autenticación reforzada de clientes (SCA) e implementa herramientas de detección de fraude como autenticación en dos pasos y3D Secure para validar usuario identidades y mitigar el riesgo de fraude tarjeta no presente (CNP).

• _Protege los datos de los clientes: _ Asegúrate de que las prácticas de seguridad de tu empresa cumplan con las directrices del RGPD y las normas PCI DSS globales para proteger los datos personales de los clientes y evitar sanciones por incumplimiento.

• Actualiza periódicamente las medidas de prevención del fraude: Las actualizaciones periódicas de los sistemas de detección y prevención del fraude, junto con la formación de los clientes sobre las mejores prácticas de pago, pueden ayudar a mantener un entorno de pago seguro.