การชำระเงินในสวีเดนเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว และเพียงประมาณ 1 ใน 10 ของการซื้อในร้านเกี่ยวข้องกับการชำระเงินด้วยเงินสด ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยควรจะเป็นเรื่องง่ายดาย เพียงแค่แตะโทรศัพท์, สแกนรหัส QR, อนุมัติด้วย BankID เท่านี้ก็เรียบร้อยแล้ว แต่การส่งมอบประสบการณ์ประเภทนั้นอาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อน

หากคุณดำเนินธุรกิจในสวีเดนหรือขายสินค้าหรือบริการในตลาดสวีเดนจากต่างประเทศ การชำระเงินของคุณควรใช้การชำระเงินท้องถิ่น (เช่น Swish, บัตร, กระเป๋าเงินดิจิทัล) ขณะที่จัดการการรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยไม่ทำให้เกิดความล่าช้า

คู่มือนี้จะอธิบายวิธีการทำงานของระบบการชำระเงินที่ทันสมัยในสวีเดน ซึ่งเหมาะกับธุรกิจประเภทต่างๆ และวิธีเลือกการตั้งค่าที่เหมาะสมสำหรับสิ่งที่คุณกำลังสร้างต่อไป

เนื้อหาหลักในบทความ

• ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยสำหรับธุรกิจในสวีเดนคืออะไร
  
• ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยทำงานอย่างไร
  
• ระบบการชำระเงินแบบใดที่เหมาะกับอีคอมเมิร์ซ การค้าปลีก และแพลตฟอร์ม
  
• ประโยชน์ของการใช้ระบบการชำระเงินที่ยืดหยุ่นมีอะไรบ้าง
  
• คุณจะเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยสำหรับธุรกิจในสวีเดนคืออะไร

ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยเป็นโครงสร้างพื้นฐานของธุรกิจรายวัน สวีเดน (และนอร์เวย์) มีเงินสดหมุนเวียนน้อยที่สุดต่อ GDP ต่ำที่สุดในโลก ไม่ว่าคุณจะทำการขายทางออนไลน์หรือในขั้นตอนการชำระเงินจริง การตั้งค่าการชำระเงินของคุณจะต้องตอบสนองความต้องการของลูกค้าในช่องทางที่พวกเขาใช้อยู่แล้ว

ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยในสวีเดนมักจะมีลักษณะเฉพาะบางประการ อย่างแรก ระบบเหล่านี้ให้การสนับสนุนวิธีการชำระเงินของสวีเดน ซึ่งรวมถึงบัตรเดบิตและบัตรเครดิต, Swish, กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay และการชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรง ระบบเหล่านี้ควรมีฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดในตัวด้วยเช่นกัน ระบบเหล่านี้ใช้ข้อมูลที่เข้ารหัสและการผสานการทำงานของ BankID เพื่อการยืนยันตัวตนของลูกค้าที่ปลอดภัย และระบบการชำระเงินของสวีเดนต้องมีประสิทธิภาพแบบเรียลไทม์ เช่น การอนุมัติและการชำระเงินที่รวดเร็วผ่านเครือข่ายบัตรและเครือข่ายการชำระเงินทั่วโลก

เมื่อใช้ระบบการชำระเงินที่ทันสมัย คุณไม่จำเป็นต้องใช้ทีมการชำระเงินเพื่อให้บริการการชำระเงินอย่างรวดเร็ว ระบบนี้สามารถจัดการงานต่างๆ ตั้งแต่ การกำหนดเส้นทางธุรกรรม การจัดการความเสี่ยง ไปจนถึงการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้ ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจที่เพิ่งเผยแพร่หน้าหลัก ("hemsida" ในภาษาสวีเดน) หรือประมวลผลธุรกรรมหลายพันรายการในแต่ละวัน

ระบบการชำระเงินที่ทันสมัยทำงานอย่างไร

จากมุมมองของลูกค้า โดยปกติแล้ว การชำระเงินจะใช้เวลาไม่กี่วินาที ในเบื้องหลัง ระบบจะประมวลผลเป็นลำดับขั้นอย่างรวดเร็ว ตั้งแต่การตรวจสอบสิทธิ์ การอนุมัติ และการชำระเงิน

สิ่งที่จะเกิดขึ้นในระบบการชำระเงินมีดังต่อไปนี้

1. ลูกค้าเริ่มต้นการชำระเงิน

ซึ่งอาจเป็นการแตะโทรศัพท์บนเทอร์มินัล คำขอ Swish ในแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือการป้อนข้อมูลบัตรในหน้าการชำระเงิน ซึ่งไม่ว่าจะวิธีใดก็ตาม ระบบจะเข้ารหัสข้อมูลการชำระเงินทันทีและเริ่มขั้นตอนการทำงานอื่นๆ

2. ระบบตรวจสอบสิทธิ์ผู้ใช้

สวีเดนใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ซึ่งปกติแล้วจะหมายถึงการยืนยัน เช่น หมายเลขประจำตัวประชาชน (PIN) สำหรับธุรกรรมผ่านบัตรที่มีมูลค่าสูงในร้าน การยืนยัน BankID สำหรับการชำระเงินออนไลน์และ Swish และการตรวจสอบสิทธิ์ด้วย Face ID หรือ ลายนิ้วมือสำหรับกระเป๋าเงินดิจิทัล

3. ระบบได้รับการอนุมัติ

การชำระเงินด้วยบัตรจะกำหนดเส้นทางคำขอไปยังธนาคารที่ออกผ่านเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) โดยธนาคารจะตรวจสอบการฉ้อโกงหรือจำนวนเงินมีไม่เพียงพอและส่งการอนุมัติ (หรือการปฏิเสธ) กลับมาแบบเรียลไทม์

การชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรงหรือ Swish จะได้รับอนุมัติจากธนาคารทันทีหลังจากที่ลูกค้าเข้าสู่ระบบด้วย BankID โดยที่เงินจะเข้าบัญชีในไม่กี่วินาที

4. ระบบจะชำระเงินเข้าบัญชี

การชำระเงินผ่าน Swish และการโอนเงินผ่านธนาคารจะชำระเงินทันที โดยที่บัตรจะใช้เวลานานกว่าเล็กน้อยกว่าที่เงินจะเข้าบัญชีของคุณ

ระบบที่ทันสมัยยังเฝ้าติดตามการฉ้อโกง จัดการการเข้ารหัส และให้การยืนยันในทันทีด้วยเช่นกัน

ระบบการชำระเงินแบบใดที่เหมาะกับอีคอมเมิร์ซ การค้าปลีก และแพลตฟอร์ม

ไม่ใช่ทุกธุรกิจที่ต้องการการตั้งค่าการชำระเงินแบบเดียวกัน ระบบการชำระเงินสำหรับเว็บช็อป เป็นระบบที่เหมาะสำหรับเว็บไซต์ที่จำหน่ายให้กับผู้บริโภคโดยตรง แต่ไม่เหมือนกับร้านค้าจริงหรือมาร์เก็ตเพลสที่ประสานงานการเบิกจ่ายระหว่างผู้ขายหลายสิบราย ในแต่ละสถานการณ์ ธุรกิจต้องได้รับเงินอย่างรวดเร็วและปลอดภัย

ธุรกิจอีคอมเมิร์ซควรให้ความสำคัญกับการชำระเงินในท้องถิ่นและการผสานการทำงานที่ง่ายดาย

ผู้ซื้อออนไลน์ในสวีเดนใช้บัตรเดบิตและ Swish มากที่สุด การชำระเงินผ่านอินเทอร์เน็ต หรือการชำระเงินผ่านระบบการชำระเงินผ่านอินเทอร์เน็ตสำหรับการขายออนไลน์ควรรองรับสิ่งต่อไปนี้

• บัตรเดบิตและบัตรเครดิต (เช่น Visa, Mastercard, American Express) ที่มีการใช้ 3D Secure ในตัวและขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ผ่าน BankID

• Swish สำหรับการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่กับธนาคารโดยตรง

• การชำระใบแจ้งหนี้หรือการผ่อนชำระ เช่น ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)

สวีเดนยังควบคุมวิธีการนำเสนอตัวเลือกการชำระเงินด้วยเครดิตด้วยเช่นกัน ตั้งแต่ปี 2020 คุณไม่สามารถเลือก BNPL หรือตัวเลือกเครดิตอื่นๆ ไว้ล่วงหน้าในขั้นตอนการชำระเงินได้ หากมีตัวเลือกที่ไม่ใช่เครดิต ซึ่งหมายความว่า "Swish" หรือ "บัตรเดบิต" จะต้องปรากฏก่อน

นอกเหนือจากการรองรับที่หลากหลายแล้ว ความยืดหยุ่นทางเทคนิคก็เป็นสิ่งสำคัญในอีคอมเมิร์ซ คุณต้องมีสิ่งที่ทำงานร่วมกับอุปกรณ์ต่างๆ รวมถึงโต้ตอบกับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซของคุณ (ไม่ว่าจะเป็น Shopify, WooCommerce หรือสิ่งอื่นๆ) และจัดการการรักษาความปลอดภัยของการชำระเงินให้คุณ

ระบบที่มีส่วนประกอบของอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) แบบดรอปอินหรือหน้าการชำระเงินที่โฮสต์ไว้สามารถมอบประสิทธิภาพระดับธนาคารได้โดยไม่ต้องใช้การวิศวกรรมแบบกำหนดเอง แต่หากคุณมีทรัพยากรนักพัฒนาภายใน คุณสามารถปรับแต่งอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ได้ตามต้องการ

การชำระเงินในร้านค้าปลีกควรให้ความสำคัญกับความเร็ว อุปกรณ์เคลื่อนที่ และความน่าเชื่อถือ

เงินสดไม่ได้วิธีการชำระเงินหลักในสวีเดนอีกต่อไปแล้ว ธุรกิจค้าปลีกขนาดเล็กประมาณ 1 ใน 3 เลิกรับเงินสดไปโดยสิ้นเชิง และแม้แต่ผู้ที่ยังรับเงินสดก็เห็นว่าเงินสดมีส่วนแบ่งการขายลดลง

การตั้งค่าการชำระเงินที่รัดกุมควรมีองค์ประกอบดังนี้

• เทอร์มินัลการสื่อสารระยะใกล้ (NFC) สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรแบบไร้สัมผัสและกระเป๋าเงินดิจิทัล

• การรองรับชิปและ PIN เพื่อจัดการการซื้อที่มีมูลค่าสูง

• การยอมรับ Swish ผ่านรหัส QR หรือหมายเลข

ความน่าเชื่อถือเป็นสิ่งสำคัญเช่นเดียวกับความหลากหลายของวิธีการ หาก Wi-Fi ของคุณหยุดทำงาน คุณต้องสามารถรับการชำระเงินได้ หากปริมาณธุรกรรมสูง คุณควรหาฮาร์ดแวร์หรือซอฟต์แวร์ที่รองรับธุรกรรมที่อยู่ในคิว

ระบบบันทึกการขาย (POS) ที่ทันสมัยยังเชื่อมโยงกับสินค้าคงคลัง ใบเสร็จ และการทำบัญชีด้วยเช่นกัน ระบบที่มีประสิทธิภาพจะสามารถบันทึกการขาย หักสินค้าออกจากสต็อก และส่งใบเสร็จอิเล็กทรอนิกส์ได้ในกระบวนการเดียว

แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสควรให้ความสำคัญกับการแยกเบิกจ่าย, การอนุมัติ และการขยายธุรกิจ

ระบบมาร์เก็ตเพลสด้านบริการหรือร้านค้าแบบหลายผู้ขายที่มีระบบชำระเงินอัตโนมัติสามารถกระจายการชำระเงินจากลูกค้าหนึ่งรายการไปยังหลายฝ่าย พร้อมทั้งจัดการกลไกค่าคอมมิชชันและภาษี รองรับการโอนเงินเป็นสกุลโครนาสวีเดน (SEK) และสกุลเงินอื่นๆ รวมถึงกระบวนการลงทะเบียนและตรวจสอบผู้ขายตามข้อกำหนด เช่น แนวทางการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) การรวบรวมเลขประจำตัวผู้เสียภาษี หรือวิธีการอื่นๆ

บางระบบกำหนดให้คุณสร้างตรรกะนี้ด้วยตัวเอง แต่บางระบบก็มีโครงสร้างพื้นฐานสำหรับระบบนี้ ตัวอย่างเช่น API บางระบบจัดการการชำระเงินหลายฝ่าย การปฏิบัติตามข้อกำหนด และการชำระเงินแบบเรียลไทม์ คุณจึงไม่ต้องเป็นบริษัทด้านการชำระเงินเพื่อใช้งานแพลตฟอร์มของคุณ

ทุกขั้นตอนที่เพิ่มเข้ามา ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเงินด้วยตนเอง การรับผู้ขายเข้าระบบ หรือการตรวจสอบด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด ล้วนเพิ่มความซับซ้อนเมื่อองค์กรเติบโต การจัดการให้ถูกต้องตั้งแต่ระยะเริ่มต้นจะช่วยลดภาระด้านเวลาในระยะยาว

ประโยชน์ของการใช้ระบบการชำระเงินที่ยืดหยุ่นมีอะไรบ้าง

ในระบบเศรษฐกิจแบบไร้เงินสดของสวีเดน ยิ่งคุณสามารถสนับสนุนวิธีการชำระเงินที่ผู้คนต้องการได้ง่ายขึ้นเท่าใด คุณก็มีแนวโน้มที่จะปิดการขายมากขึ้นได้มากขึ้นเท่านั้น นี่คือสิ่งที่ระบบการชำระเงินที่ออกแบบมาอย่างดีและปรับเปลี่ยนได้จะช่วยคุณได้

การเปลี่ยนเป็นลูกค้าสูงขึ้นและการละทิ้งน้อยลง

ลูกค้าควรเห็นวิธีการชำระเงินที่ต้องการ ไม่ว่าจะเป็น Swish, บัตร, กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือ BNPL หากไม่ใช้วิธีดังกล่าว ลูกค้าอาจละทิ้งได้ การรองรับเพียงวิธีการเดียวหรือ 2 วิธีจะจำกัดการเข้าถึงของคุณ ขณะที่การเพิ่ม Swish เท่านั้นจะช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าในประเทศได้อย่างมีนัยสำคัญ

เข้าถึงเงินทุนได้รวดเร็วขึ้น

Swish และการชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรงจะชำระเงินในทันที การเบิกจ่ายผ่านบัตรอาจใช้เวลาหลายวัน ระบบที่ยืดหยุ่นช่วยให้คุณควบคุมการกำหนดเวลาการเบิกจ่ายและช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือของกระแสเงินสด ซึ่งสำคัญอย่างยิ่งต่อการดำเนินงานที่รวดเร็ว

ต้นทุนที่ต่ำลงและความเสี่ยงที่ลดลง

การโอนเงินผ่านธนาคารและ Swish มักจะมีราคาถูกกว่าธุรกรรมผ่านบัตรและไม่มีความเสี่ยงที่จะเกิดการดึงเงินคืน ซึ่งหมายความว่าการโต้แย้งการชำระเงินจะน้อยลงและรายรับที่คาดการณ์ได้มากขึ้น

ระบบเดียวและการดำเนินงานที่เรียบง่ายขึ้น

การจัดการช่องทางหลายช่องทาง (เช่น เว็บ, อุปกรณ์เคลื่อนที่, POS) ผ่านระบบเดียวหมายถึงการรายงานแบบรวมกัน มีเครื่องมือน้อยลงในการจัดการ และลดภาระการทำงาน ไม่ว่าจะเป็นร้านค้าขนาดเล็กหรือผู้ค้าปลีกรายใหญ่

ความสามารถในการขยายในตัว

หากคุณต้องการรองรับวิธีการใหม่ๆ หรือการเปิดตัวในระดับสากล ระบบที่ยืดหยุ่นจะช่วยให้คุณเพิ่มฟังก์ชันใหม่ได้ ระบบที่ดีจะขยายตัวได้โดยไม่ต้องสร้างซ้ำหรือเปลี่ยนแพลตฟอร์ม

คุณจะเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณได้อย่างไร

ระบบการชำระเงินที่ดีที่สุดคือระบบที่สะท้อนว่าลูกค้าของคุณชำระเงินอย่างไร ธุรกิจของคุณดำเนินการเป็นอย่างไร และคุณมุ่งหน้าไปในทิศทางใด

วิธีคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ในบริบทของสวีเดนมีดังต่อไปนี้

เริ่มต้นด้วยลูกค้าของคุณ

หากคุณจำหน่ายสินค้าหรือบริการให้กับลูกค้าในสวีเดน Swish เป็นมาตรฐานและการใช้บัตรเป็นเรื่องปกติ ตัวเลือกเครดิตสามารถเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นมาเป็นลูกค้าสำหรับสินค้าและบริการที่มีมูลค่าสูงได้ แต่คุณจะมีภาระผูกพันทางกฎหมายในการเสนอวิธีการชำระเงินแบบเรียลไทม์ เช่น บัตร Swish และบัตรเดบิต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าระบบแสดงวิธีการชำระเงินที่ถูกต้องในคำสั่งซื้อที่ถูกต้องให้กับผู้ใช้ที่เหมาะสม

จับคู่ระบบกับโมเดลธุรกิจของคุณ

คุณรับการชำระเงินจากหน้าร้าน ทางออนไลน์ หรือทั้งสองอย่างใช่ไหม คุณจำหน่ายสินค้าที่จับต้องได้หรือจัดการแพลตฟอร์มใช่ไหม ความต้องการในการดำเนินการเบิกจ่าย การปฏิบัติตามข้อกำหนด และการรองรับวิธีการจะแตกต่างกันไป โดยขึ้นอยู่กับคำตอบของคำถามเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง แพลตฟอร์มต่างๆ ควรมองหาฟังก์ชันต่างๆ เช่น การแบ่งการชำระเงิน, กระบวนการเริ่มต้นใช้งาน KYC และการรายงานอัตโนมัติ

อย่าปิดกันตนเอง

ให้เลือกระบบที่สามารถเติบโตไปพร้อมกับคุณได้ คุณต้องการจัดการวิธีการชำระเงิน สกุลเงิน หรือตลาดใหม่ๆ ได้โดยไม่ต้องมีการปรับเปลี่ยนทั้งระบบ หากระบบการชำระเงินผสานการทำงานกับสแต็กที่มีอยู่และช่วยให้คุณจัดการทุกอย่างได้จากแดชบอร์ดเดียว ก็จะยิ่งดีขึ้นไปอีก

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้