Betalingen in Zweden gaan snel en slechts ongeveer 1 op de 10 aankopen in winkels gebeurt met contant geld. Een modern betalingssysteem, of betalningssystem, moet moeiteloos zijn: tik op de telefoon, scan de QR-code, keur goed met BankID en je bent klaar. Maar het kan ingewikkeld zijn om zo'n ervaring te bieden.

Als je een bedrijf hebt in Zweden of vanuit het buitenland op de Zweedse markt verkoopt, moet je betalingssysteem de lokale betaalmethoden ondersteunen (bijvoorbeeld Swish, kaarten, digitale wallets) en tegelijkertijd zorgen voor veiligheid en compliance zonder dat dit ten koste gaat van de snelheid.

In deze gids wordt besproken hoe moderne betalingssystemen in Zweden werken, welke systemen geschikt zijn voor verschillende soorten ondernemingen en hoe je de juiste opzet kunt kiezen voor wat je van plan bent.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn moderne betalingssystemen voor ondernemingen in Zweden?
  
• Hoe werken moderne betalingssystemen?
  
• Welke betalingssystemen werken goed voor e-commerce, detailhandel en platforms?
  
• Wat zijn de voordelen van een flexibel betalingssysteem?
  
• Hoe kies je het juiste betalingssysteem voor je bedrijf?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn moderne betalingssystemen voor ondernemingen in Zweden?

Moderne betalingssystemen vormen de basis van het dagelijkse bedrijfsleven. Zweden (samen met Noorwegen) heeft wereldwijd het minste contante geld in omloop als percentage van het bbp. Of je nu online verkoopt of een fysiek afrekenproces hebt, je betalingsopstelling moet aansluiten bij waar je klanten zich bevinden.

Een modern betalingssysteem in Zweden heeft meestal een paar kenmerkende eigenschappen. Ten eerste ondersteunen deze systemen de manieren waarop Zweden betalen. Dat zijn onder andere debet- en creditcards, Swish, digitale wallets zoals Apple Pay en directe bankbetalingen. Deze systemen moeten ook ingebouwde beveiliging en compliance hebben. Ze gebruiken versleutelde gegevens en BankID-integratie voor veilige klantverificatie. En Zweedse betalingssystemen moeten realtime prestaties bieden, zoals snelle autorisatie en vereffening via wereldwijde kaartnetwerken en het Zweedse betalingsnetwerk.

Met een modern betalingssysteem heb je geen betaalteam nodig om een snel afrekenproces te garanderen. Het systeem kan taken uitvoeren die variëren van het routeren van transacties en het beheren van risico's tot het naleven van regelgeving. Dat geldt zowel voor bedrijven die net hun homepage (in het Zweeds ‘hemsida’) hebben gepubliceerd als voor bedrijven die duizenden transacties per dag verwerken.

Hoe werken moderne betalingssystemen?

Vanuit het perspectief van de klant duurt betalen meestal maar een paar seconden. Achter de schermen is het een snelle reeks van authenticatie, autorisatie en vereffening.

Dit is wat er in een betalingssysteem gebeurt.

1. De klant start de betaling

Dat kan zijn door met een telefoon op een terminal te tikken, een Swish-verzoek in een mobiele app of het invoeren van een kaart op een afrekenpagina. Hoe dan ook, het systeem versleutelt de betalingsgegevens meteen en start de rest van het proces.

2. Het systeem verifieert de gebruiker

Zweden gebruikt SCA (sterke cliëntauthenticatie). In de praktijk betekent dit meestal verificatie, zoals een pincode, voor kaarttransacties met een hoge waarde in de winkel, BankID-bevestiging voor online betalingen en Swish, en Face ID of vingerafdrukverificatie voor digitale wallets.

3. Het systeem krijgt goedkeuring

Bij kaartbetalingen wordt het verzoek via het kaartnetwerk (bijv. Visa, Mastercard) naar de uitgevende bank gestuurd. De bank controleert op fraude of onvoldoende saldo en stuurt in realtime een goedkeuring (of afwijzing) terug.

Swish- of directe bankbetalingen worden direct door de bank goedgekeurd nadat de klant zich heeft aangemeld met BankID. Het geld kan binnen enkele seconden worden overgemaakt.

4. Het systeem verwerkt het geld

Swish en bankoverschrijvingen worden meteen vereffend. Bij kaarten duurt het iets langer voordat het geld op je rekening staat.

Moderne systemen controleren ook op fraude, zorgen voor encryptie en geven je meteen een bevestiging.

Welke betalingssystemen werken goed voor e-commerce, detailhandel en platforms?

Niet alle ondernemingen hebben dezelfde betalingsopstelling nodig. Een betalingssysteem voor een webshop, een betalingssysteem voor een webshop, is ideaal voor een direct-to-consumer-website, maar het werkt niet zoals een fysieke boetiek of een marktplaats die betalingen tussen tientallen verkopers coördineert. In elk scenario moet de onderneming snel en veilig betaald worden.

E-commerce-ondernemingen moeten prioriteit geven aan lokale betaalgewoonten en eenvoudige integratie

Zweedse online shoppers gebruiken het meest debitcards en Swish. Een internetbetalingssysteem, of betalningssystem internet, voor onlineverkoop moet het volgende ondersteunen:

• Debet- en creditcards (bijv. Visa, Mastercard, American Express) met ingebouwde 3D Secure en SCA-flows via BankID

• Swish voor directe mobiele betalingen naar de bank

• Factuur- of termijnbetalingen, zoals nu koop nu, betaal later (BNPL)

Zweden reguleert ook hoe je kredietopties presenteert. Sinds 2020 mag je BNPL of andere kredietopties niet vooraf selecteren bij het afrekenen als er niet-kredietopties beschikbaar zijn. Dat betekent dat “Swish” of “debitcard” als eerste moet verschijnen.

Naast gevarieerde ondersteuning is technische flexibiliteit belangrijk in e-commerce. Je hebt iets nodig dat op alle apparaten werkt, goed samenwerkt met je e-commerceplatform (of dat nu Shopify, WooCommerce of iets anders is) en de betalingsveiligheid voor je regelt.

Een systeem met drop-in gebruikersinterface (UI)-componenten of gehoste afrekenpagina's kan je prestaties van bankkwaliteit bieden zonder dat je daarvoor maatwerk hoeft te doen. Maar als je over interne developers beschikt, kun je met applicatieprogrammeerinterfaces (API's) alles naar wens aanpassen.

In de winkel moet snelheid, mobiel en betrouwbaarheid voorop staan

Contant geld is niet langer de standaard in Zweden. Ongeveer een derde van de kleine detailhandelszaken accepteert het helemaal niet meer, en zelfs bij degenen die het nog wel accepteren, maakt contant geld een steeds kleiner deel uit van de omzet.

Een solide betalingssysteem in de winkel moet het volgende omvatten:

• Near-field communication (NFC)-terminals voor contactloze kaartbetalingen en digitale wallets

• Chip- en pincodeondersteuning voor grote aankopen

• Swish-acceptatie via een QR-code of nummer

Betrouwbaarheid is net zo belangrijk als diversiteit in betaalmethoden. Als je wifi uitvalt, moet je nog steeds betalingen kunnen accepteren. Als je veel transacties verwerkt, is het de moeite waard om hardware of software te zoeken die transacties in de wachtrij ondersteunt.

Moderne point-of-sale (POS)-systemen zijn ook gekoppeld aan voorraadbeheer, ontvangstbewijzen en boekhouding. Met een goed systeem kun je een verkoop registreren, het artikel uit de voorraad halen en een digitale bon versturen, allemaal in één keer.

Platforms en marktplaatsen moeten prioriteit geven aan gesplitste uitbetalingen, verificatie en schaalbaarheid

Een servicemarktplaats of een winkel met meerdere leveranciers en een automatisch betalingssysteem kan een enkele betaling van een klant over meerdere partijen verdelen. Het kan ook commissielogica en belastingen afhandelen, uitbetalingen in Zweedse kronen (SEK) en andere valuta's ondersteunen, en verkopers aanmelden en verifiëren, bijvoorbeeld via richtlijnen voor ken-je-klant
(KYC), het verzamelen van belasting-ID's of iets anders.

Bij sommige systemen moet je deze logica zelf bouwen. Andere hebben hiervoor de infrastructuur. Bepaalde API's verwerken bijvoorbeeld betalingen tussen meerdere partijen, compliance-workflows en realtime uitbetalingen, zodat je geen betalingsbedrijf hoeft te worden om je platform te runnen.

Elke toegevoegde laag, van handmatige uitbetalingen tot het onboarden van verkopers of compliance-controles, wordt een uitdaging naarmate je groeit. Als je dit in een vroeg stadium goed aanpakt, kun je op de lange termijn veel tijd besparen.

Wat zijn de voordelen van een flexibel betalingssysteem?

In de bijna cashloze economie van Zweden geldt: hoe makkelijker je de betaalmethoden ondersteunt die mensen willen gebruiken, hoe groter de kans dat je de verkoop sluit. Dit is wat een goed ontworpen, flexibel betalingssysteem je kan opleveren.

Hogere conversie en minder afhakers

Een klant moet zijn favoriete betaalmethode kunnen zien, of dat nu Swish, een kaart, een digitale wallet of BNPL is. Als dat niet het geval is, kan hij afhaken. Als je maar één of twee betaalmethoden ondersteunt, beperk je je bereik, terwijl alleen al het toevoegen van Swish de conversie onder binnenlandse shoppers aanzienlijk kan verhogen.

Snellere toegang tot geld

Swish en directe bankbetalingen worden direct verwerkt. Uitbetalingen via kaart kunnen dagen duren. Een flexibel systeem geeft je controle over uitbetalingsschema's en verbetert de betrouwbaarheid van de cashflow. Dat is vooral belangrijk voor snel veranderende activiteiten.

Lagere kosten en minder risico

Bankoverschrijvingen en Swish zijn vaak goedkoper dan kaarttransacties en brengen geen risico op chargebacks met zich mee. Dat betekent minder geschillen en meer voorspelbare inkomsten.

Eén systeem en duidelijkere activiteiten

Het beheren van meerdere kanalen (bijv. web, mobiel, POS) via één systeem betekent uniforme rapportage, minder tools om te beheren en minder rompslomp. Dat geldt zowel voor kleine winkeliers als voor grotere retailers.

Ingebouwde schaalbaarheid

Als je nieuwe methoden moet ondersteunen of internationaal wilt gaan, kun je met een flexibel systeem nieuwe mogelijkheden toevoegen. Een goed systeem kan worden uitgebreid zonder dat het volledig opnieuw moet worden opgebouwd of dat er een nieuwe platform nodig is.

Hoe kies je het juiste betalingssysteem voor je bedrijf?

Het beste betalingssysteem is het systeem dat aansluit bij de manier waarop je klanten betalen, hoe je bedrijf werkt en waar je naartoe wilt.

Hieronder lees je hoe je daar in een Zweedse context over kunt nadenken.

Begin bij je klanten

Als je aan Zweedse klanten verkoopt, is Swish de standaard en kaarten zijn vanzelfsprekend. Kredietopties kunnen de conversie voor dure artikelen verhogen, maar je bent wettelijk verplicht om deze aan te bieden na realtime methoden zoals Swish en debitcarden. Zorg ervoor dat het systeem de juiste methoden, in de juiste volgorde, aan de juiste gebruiker toont.

Stem het systeem af op je businessmodel

Accepteer je betalingen in de winkel, online of beide? Verkoop je fysieke goederen of beheer je een platform? Je behoeften op het gebied van uitbetalingsstromen, compliance en ondersteuning van betaalmethoden zullen verschillen, afhankelijk van het antwoord op dit soort vragen. Vooral platforms moeten op zoek zijn naar mogelijkheden zoals gesplitste betalingen, KYC-onboarding en geautomatiseerde rapportage.

Beperk jezelf niet

Kies een systeem dat met je mee kan groeien. Je wilt nieuwe betaalmethoden, valuta's of markten kunnen verwerken zonder een totale herziening. Als een betalingssysteem naadloos kan worden geïntegreerd in je bestaande stack en je alles vanuit één dashboard kunt beheren, is dat nog beter.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.