In Svezia i pagamenti avvengono rapidamente e solo circa un acquisto su dieci in negozio coinvolge il contante. Un sistema di pagamento moderno dovrebbe offrire un'esperienza senza attriti: avvicini il telefono, scansioni un codice QR, approvi con BankID e l'operazione è conclusa. Tuttavia, offrire un'esperienza di questo livello richiede una gestione tecnica e operativa tutt'altro che banale.

Se gestisci un'attività in Svezia o vendi nel mercato svedese dall'estero, la tua configurazione dei pagamenti deve essere allineata alle abitudini locali, come Swish, carte e wallet digitali, garantendo al tempo stesso sicurezza e conformità normativa, senza rallentare l'esperienza di pagamento.

Questa guida illustra come operano i sistemi di pagamento moderni in Svezia, quali si adattano ai diversi tipi di attività e come definire la configurazione più adatta alle prossime fasi di crescita.

Contenuto dell'articolo

• Quali sono i moderni sistemi di pagamento per le attività in Svezia?
  
• Come funzionano i moderni sistemi di pagamento?
  
• Quali sistemi di pagamento sono adatti a e-commerce, commercio al dettaglio e piattaforme?
  
• Quali sono i vantaggi di utilizzare un sistema di pagamento flessibile?
  
• Come scegliere il sistema di pagamento più adatto alla tua attività?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Di seguito quali sono i moderni sistemi di pagamento per le attività in Svezia

I sistemi di pagamento moderni sono l'infrastruttura su cui si regge l'operatività quotidiana delle attività. La Svezia, insieme alla Norvegia, registra la quota di contante in circolazione più bassa al mondo rispetto al PIL. Che tu venda online o a un punto cassa fisico, la configurazione dei pagamenti deve intercettare i clienti nei canali e con i metodi che già utilizzano.

Un sistema di pagamento moderno in Svezia presenta in genere alcune caratteristiche chiave. Innanzitutto, deve supportare i metodi di pagamento effettivamente utilizzati dai consumatori svedesi: carte di debito e credito, Swish, wallet come Apple Pay e pagamenti bancari diretti. Queste soluzioni devono inoltre integrare nativamente sicurezza e conformità normativa. I sistemi utilizzano dati cifrati e l’integrazione con BankID per una verifica sicura dei clienti. Infine, un sistema di pagamento svedese deve garantire prestazioni in tempo reale, con autorizzazioni rapide e regolamenti dei pagamenti efficienti sia sui circuiti delle carte di credito internazionali sia sull'infrastruttura di pagamento nazionale.

Con un sistema di pagamento moderno non è necessario avere un team dedicato ai pagamenti per offrire una procedura di pagamento rapida ed efficiente. La piattaforma può gestire in autonomia attività che vanno dal routing delle transazioni alla gestione del rischio, fino al rispetto dei requisiti di conformità normativa. Questo vale sia per un'attività che ha appena pubblicato il proprio sito web (hemsida, in svedese) sia per realtà che elaborano migliaia di transazioni al giorno.

Funzionamento dei moderni sistemi di pagamento

Dal punto di vista del cliente, il pagamento richiede pochi secondi. Dietro le quinte, però, si attiva una catena rapida di autenticazione, autorizzazione e regolamento dei pagamenti.

Ecco che cosa avviene all’interno di un sistema di pagamento

1. Il cliente avvia il pagamento

L'operazione può consistere nell'avvicinare il telefono a un terminale, nell'inviare una richiesta Swish tramite un'app per dispositivo mobile oppure nell'inserimento dei dati della carta in checkout online. In tutti i casi, il sistema cifra immediatamente i dati di pagamento e avvia il resto del flusso operativo.

2. Il sistema autentica l'utente

In Svezia è in vigore l'autenticazione SCA. In pratica, questo si traduce in una verifica dell'identità dell'utente: ad esempio l'inserimento del PIN per transazioni con carta di importo elevato in negozio, la conferma tramite BankID per i pagamenti online e con Swish, oppure l'autenticazione biometrica, Face ID o l'impronta per i wallet

3. Il sistema ottiene l'approvazione

Per i pagamenti con carta, la richiesta viene instradata alla banca emittente attraverso il circuito di pagamento (ad esempio, Visa o Mastercard). La banca verifica in tempo reale la disponibilità dei fondi e l'assenza di segnali di frode, quindi approva o rifiuta la transazione.

I pagamenti con Swish o tramite bonifico bancario diretto vengono approvati direttamente dalla banca dopo l'autenticazione del cliente con BankID, con accrediti che possono avvenire in pochi second

4. Infine, il sistema procede al regolamento dei fondi

Swish e i bonifici bancari vengono regolati immediatamente, mentre i pagamenti con carta richiedono in genere più tempo prima che il bonifico raggiunga il tuo conto.

I sistemi moderni, inoltre, monitorano costantemente per individuare frodi, gestiscono la crittografia e forniscono conferme immediate.

Sistemi di pagamento adatti a e-commerce, commercio al dettaglio e piattaforme

Non tutte le attività hanno le stesse esigenze in materia di pagamenti. Un sistema di pagamento per un negozio online, betalningssystem för en webshop, è adatto a un modello di sito direct-to-consumer, ma funziona in modo diverso rispetto a una boutique fisica o a un marketplace che deve gestire i bonifici verso decine di venditori. In ogni scenario, l'obiettivo dell'attività resta lo stesso: incassare in modo rapido e sicuro.

Per le attività di e-commerce, la priorità è allinearsi alle abitudini di pagamento locali e semplificare l'integrazione.

Gli acquirenti online svedesi utilizzano principalmente carte di debito e Swish. Un sistema di pagamento via Internet, o betalningssystem internet, per le vendite online dovrebbe supportare:

• Carte di debito e credito (ad esempio, Visa, Mastercard, American Express), con flussi integrati di 3D Secure e SCA tramite BankID.

• Swish, per pagamenti mobili diretti da conto a conto

• Pagamenti a fattura o rateizzati, come le soluzioni di pagamento a rate

In Svezia è regolamentato anche il modo in cui vengono presentate le opzioni basate sul credito. Dal 2020, se sono disponibili metodi non creditizi, non è consentito preselezionare soluzioni di pagamento a rate o altre forme di credito al momento del checkout. Questo significa che Swish o le carte di debito devono comparire per prime.

Oltre all'ampiezza del supporto dei metodi di pagamento, nell'e-commerce conta anche la flessibilità tecnica. Serve una soluzione che funzioni in modo coerente su tutti i dispositivi, che si integri senza frizioni con la piattaforma di e-commerce utilizzata, che sia Shopify, WooCommerce o un'altra soluzione, e che gestisca in modo nativo gli aspetti di sicurezza dei pagamenti, sollevando l'attività da complessità operative e di conformità.

Un sistema che offre componenti di interfaccia utente pronti all'uso o pagine per la procedura di pagamento in hosting consente di ottenere prestazioni di livello bancario senza dover sviluppare soluzioni su misura. Se invece hai risorse di sviluppo interne, le API permettono di personalizzare l'esperienza in base alle esigenze specifiche dell'attività.

Il commercio al dettaglio in negozio deve dare priorità a velocità, dispositivi mobili e affidabilità

In Svezia il contante non è più il metodo di pagamento predefinito. Circa un terzo delle piccole imprese al dettaglio ha smesso di accettarlo del tutto e, anche tra quelle che lo accettano ancora, il contante rappresenta una quota di vendite in costante riduzione.

Per i pagamenti in negozio, un sistema ben progettato dovrebbe prevedere:

• Terminali NFC per pagamenti con carta contactless e wallet

• Assistenza con chip e PIN per gestire gli acquisti di importo elevato

• Accettazione di Swish tramite codice QR o numero dedicato

L'affidabilità è importante quanto la varietà dei metodi di pagamento. Se la connessione Wi-Fi non è disponibile, è essenziale poter continuare ad accettare pagamenti. In presenza di volumi di transazioni elevati, è opportuno valutare hardware o software che supportino la gestione delle transazioni in coda.

Le moderne soluzioni POS si integrano anche con magazzino, ricevute e contabilità. Una soluzione efficace consente di registrare una vendita, scalare automaticamente l'articolo dallo stock e inviare una ricevuta digitale all'interno dello stesso flusso operativo.

Piattaforme e marketplace dovrebbero invece dare priorità a ripartizione dei pagamenti, verifiche e scalabilità

Un marketplace di servizi o un negozio multivendor con un sistema di pagamento automatizzato può suddividere un singolo pagamento del cliente tra più soggetti. Può inoltre gestire la logica delle commissioni e delle imposte, supportare bonifici in corone svedesi (SEK) e in altre valute, nonché occuparsi dell'attivazione e della verifica dei venditori, tramite procedure di adeguata verifica della clientela raccolta degli ID fiscale o requisiti equivalenti.

Alcune soluzioni richiedono di sviluppare internamente questa logica. Altre mettono già a disposizione l'infrastruttura necessaria. In questi casi, specifiche API gestiscono pagamenti multiparte, flussi di conformità e bonifici in tempo reale, consentendo di operare una piattaforma senza dover diventare, di fatto, un operatore dei pagamenti.

Ogni livello aggiuntivo, dai bonifici manuali all'attivazione dei venditori, fino ai controlli di conformità, diventa una fonte di complessità man mano che l'attività cresce. Impostare correttamente questi elementi fin dall'inizio consente di risparmiare tempo e risorse nel lungo periodo.

Vantaggi dell'utilizzo di un sistema di pagamento flessibile

Nell'economia svedese, ormai quasi senza contanti, più è semplice supportare i metodi di pagamento preferiti dai clienti, maggiori sono le probabilità di concludere una vendita. Ecco cosa può offrire un sistema di pagamento ben progettato e adattabile.

Conversioni più elevate e minore abbandono

Il cliente deve poter visualizzare subito il metodo di pagamento che preferisce, che si tratti di Swish, carta, wallet o soluzioni di pagamento a rate. In assenza dell'opzione attesa, il rischio di abbandono aumenta. Limitarsi a uno o due metodi riduce la copertura, mentre l'introduzione di Swish, da sola, può incrementare in modo significativo le conversioni tra i clienti svedesi.

Accesso più rapido ai fondi

Swish e i pagamenti bancari diretti prevedono regolamenti dei pagamenti immediati. I bonifici legati ai pagamenti con carta possono invece richiedere diversi giorni. Un sistema flessibile consente di gestire la frequenza dei bonifici in modo più efficiente, migliorando l'affidabilità del flusso di liquidità, un aspetto cruciale per le attività con ritmi operativi elevati.

Costi più contenuti e minore esposizione al rischio

Bonifici bancari e Swish sono spesso meno costosi delle transazioni con carta e non comportano il rischio di storni. Questo si traduce in meno contestazioni e in ricavi più prevedibili.

Un unico sistema per operazioni più efficienti

Gestire più canali, web, dispositivo mobile e punto vendita, attraverso un'unica piattaforma significa reportistica unificata, meno strumenti da amministrare e minore complessità operativa. Un vantaggio rilevante sia per le realtà più piccole sia per i venditori al dettaglio strutturati.

Possibilità di crescita integrata

Se devi supportare nuovi metodi di pagamento o avviare l'espansione internazionale, un sistema flessibile ti consente di aggiungere funzionalità. Una buona soluzione cresce in modo incrementale, senza richiedere migrazioni complesse o cambi di piattaforma

Come scegliere il sistema di pagamento più adatto alla tua attività

Il miglior sistema di pagamento è quello che riflette le modalità di pagamento dei tuoi clienti, il funzionamento della tua attività e la direzione che intendi prendere.

Ecco come inquadrare il tema nel contesto svedese.

Inizia dai tuoi clienti

Se vendi a clienti svedesi, Swish è lo standard e le carte sono imprescindibili. Le opzioni di credito possono aumentare la conversione sugli acquisti di importo elevato, ma per legge devono essere proposte solo dopo i metodi in tempo reale, come Swish e le carte di debito. È quindi essenziale che il sistema mostri i metodi corretti, nel giusto ordine, al cliente giusto.

Adatta il sistema al tuo modello di business

Accetti pagamenti in negozio, online o in entrambi i canali? Vendi beni fisici o gestisci una piattaforma? Le esigenze in termini di flussi di bonifico, conformità normativa e supporto dei metodi di pagamento variano in modo significativo in base a risposte come queste. In particolare, le piattaforme dovrebbero valutare funzionalità come la ripartizione dei pagamenti, l'attivazione dell'adeguata verifica della clientela e la reportistica automatizzata.

Non ti porre limiti

Scegli un sistema in grado di crescere insieme alla tua attività. Deve permetterti di gestire nuovi metodi di pagamento, valute o mercati senza dover riprogettare l'intera infrastruttura. Se il sistema di pagamento si integra in modo fluido con lo stack esistente e ti consente di gestire tutto da un'unica dashboard, è un ulteriore vantaggio.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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