Los pagos en Suecia se completan rápido, y solo más o menos1 de cada 10 compras en tiendas físicasimplica efectivo. Un sistema de pago moderno, o betalningssystem, debe ser sencillo: basta con tocar el teléfono, escanear el código QR, aprobar con BankID y listo. Pero ofrecer ese tipo de experiencia puede resultar complicado.

Si tienes un negocio en Suecia o vendes en el mercado sueco desde el extranjero, tu configuración de pagos debe adaptarse al idioma local (por ejemplo, Swish, tarjetas, monederos digitales) y garantizar la seguridad y el cumplimiento normativo sin ralentizar el proceso.

Esta guía explica cómo funcionan los sistemas de pago modernos en Suecia, cuáles se adaptan a los diferentes tipos de negocios y cómo elegir la configuración adecuada para tu próximo proyecto.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cuáles son los sistemas de pago modernos para las empresas en Suecia?
  
• ¿Cómo funcionan los sistemas de pago modernos?
  
• ¿Qué sistemas de pago funcionan bien para e-commerce, comercio minorista y plataformas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar un sistema de pago flexible?
  
• ¿Cómo elegir el sistema de pago adecuado para tu negocio?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cuáles son los sistemas de pago modernos para las empresas en Suecia?

Los sistemas de pago modernos son la infraestructura de los negocios cotidianos. Suecia (junto con Noruega) es el país con menos efectivo en circulación en relación con el PIB del mundo. Tanto si vendes online como en un proceso de compra presencial, tu configuración de pago debe adaptarse a los clientes allí donde se encuentren.

Un sistema de pago moderno en Suecia suele tener algunas características definitorias. En primer lugar, estos sistemas son compatibles con los métodos de pago que utilizan los suecos. Entre ellos se incluyen las tarjetas de débito y crédito, Swish, monederos digitales como Apple Pay y pagos bancarios directos. También deben incorporar medidas de seguridad y cumplimiento normativo. Utilizan datos cifrados y la integración de BankID para garantizar la verificación segura de los clientes. Además, deben ofrecer un rendimiento en tiempo real, con autorizaciones y liquidaciones rápidas a través de redes de tarjetas globales y de la red de pagos de Suecia.

Gracias a un sistema de pago moderno, no necesitas un equipo de pagos para ofrecer un proceso de pago rápido. El sistema puede encargarse de tareas como el enrutamiento de transacciones, la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo. Esto es así tanto si una empresa acaba de publicar su página de inicio (hemsida, en sueco) como si procesa miles de transacciones al día.

¿Cómo funcionan los sistemas de pago modernos?

Desde la perspectiva del cliente, el pago suele tardar unos segundos. Entre bastidores, se trata de una cadena rápida de autenticación, autorización y liquidación.

Esto es lo que ocurre en un sistema de pago.

1. El cliente inicia el pago

Puede tratarse de un toque con el teléfono en un terminal, una solicitud Swish a través de una aplicación móvil o la introducción de una tarjeta en una página de pago. En cualquier caso, el sistema cifra los datos de pago e inicia el resto del proceso de forma inmediata.

2. El sistema autentica al usuario

Suecia utiliza la Autenticación fuerte del cliente (autenticación reforzada de clientes (SCA))). En la práctica, esto suele significar una verificación, como un número de identificación personal (PIN), para transacciones con tarjeta de alto valor en tiendas físicas, la confirmación BankID para pagos online y Swish, y la autenticación mediante Face ID o huella dactilar para monederos digitales.

3. El sistema obtiene la aprobación

Los pagos con tarjeta envían la solicitud al banco emisor a través de la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard). El banco comprueba si hay fraude o fondos insuficientes y envía una aprobación (o rechazo) en tiempo real.

Los pagos bancarios directos o Swish son aprobados por el banco directamente después de que el cliente inicie sesión con BankID. Los fondos pueden llegar en cuestión de segundos.

4. El sistema liquida los fondos

Las transferencias bancarias y Swish se liquidan inmediatamente. Las tarjetas tardan un poco más en llegar a tu cuenta.

Los sistemas modernos también controlan el fraude, gestionan el cifrado y te proporcionan una confirmación instantánea.

¿Qué sistemas de pago son los más efectivos para el e-commerce, el comercio minorista y las plataformas?

No todas las empresas necesitan la misma configuración de pago. Un sistema de pago para una tienda online,un betalningssystem för en webshop, es ideal para un sitio web de venta directa al consumidor, pero no funciona como una boutique física o un marketplace que coordina los pagos entre docenas de vendedores. En todos los casos, la empresa necesita recibir los pagos de forma rápida y segura.

Las empresas de e-commerce deben dar prioridad a los métodos de pago locales y a la facilidad de integración.

Los compradores suecos online utilizan tarjetas de débito y Swish la mayoría. Un sistema de pagos por internet, o internet betalningssystem, para ventas online debería soportar:

• Tarjetas de débito y crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard, American Express) con incorporación3D Secure y autenticación reforzada de clientes (SCA) integrados a través de BankID

• Swish para pagos móviles directos al banco

• Pagos mediante factura o a plazos, como «compra ahora, paga después» (BNPL).

Suecia también regula cómo presentar las opciones basadas en crédito. Desde 2020, no se puede preseleccionar BNPL u otras opciones de crédito en el proceso de compra si hay opciones sin crédito disponibles. Eso significa que «Swish» o «tarjeta de débito» deben aparecer en primer lugar.

Más allá de una compatibilidad amplia, la flexibilidad técnica es importante en el e-commerce. Necesitas algo que funcione en todos los dispositivos, que interactúe bien con tu plataforma dee-commerce 'notranslate' (ya sea Shopify, WooCommerce u otra) y que se encargue de la seguridad de los pagos por ti.

Un sistema con componentes de interfaz de usuario (UI) listos para usar o páginas de pago alojadas puede ofrecerte un rendimiento de nivel bancario sin necesidad de ingeniería personalizada. Pero si dispones de recursos de desarrollo internos, las interfaces de programación de aplicaciones (API) te permiten personalizarlo según tus necesidades.

Las tiendas físicas deben dar prioridad a la rapidez, la movilidad y la fiabilidad.

El dinero en efectivo ya no es el medio de pago habitual en Suecia. Aproximadamente de un tercio de los pequeños negocios minoristas han dejado de aceptarlo por completo, e incluso aquellos que aún lo aceptan ven cómo el dinero en efectivo representa una parte cada vez menor de sus ventas.

Una configuración sólida de pagos en tienda debe incluir:

• Terminales con Near-field communication (NFC) para pagos con tarjeta sin contacto y monederos digitales

• Compatibilidad con chip y PIN para gestionar compras de alto valor.

• Aceptación de Swish mediante un código QR o un número.

La fiabilidad es tan importante como la diversidad de métodos. Si tu conexión Wi-Fi falla, necesitas poder seguir aceptando pagos. Si tu volumen de transacciones es elevado, vale la pena buscar hardware o software que admita transacciones en cola.

Los sistemas modernos de punto de venta (POS) también se vinculan con el inventario, los recibos y la contabilidad. Un buen sistema te permite registrar una venta, deducir el artículo del stock y enviar un recibo digital, todo en el mismo flujo.

Las plataformas y los marketplaces deben dar prioridad a los pagos fraccionados, la verificación y la escala.

Un marketplace de servicios o una tienda con múltiples proveedores que cuente con un sistema de pago automático, o automatiskt betalningssystem, puede dividir el pago de un solo cliente entre varias partes. También puede gestionar la lógica de las comisiones y los impuestos, admitir pagos en coronas suecas (SEK) y otras divisas, e incorporar y verificar a los vendedores, ya sea mediante las directrices «Conoce a tu cliente» (KYC), la recopilación de números de identificación fiscal o cualquier otro método.

Algunos sistemas requieren que tú mismo crees esta lógica. Otros cuentan con la infraestructura necesaria para ello. Por ejemplo, ciertas API gestionan pagos entre múltiples partes, flujos de trabajo de cumplimiento normativo y pagos en tiempo real, por lo que no es necesario que te conviertas en una empresa de pagos para gestionar tu plataforma.

Cada capa añadida, desde los pagos manuales hasta el onboarding de vendedores o las comprobaciones de cumplimiento, se convierte en un reto a medida que creces. Hacerlo bien desde el principio puede ahorrar mucho tiempo a largo plazo.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar un sistema de pago flexible?

En Suecia, donde prácticamente no circula efectivo, es fundamental aceptar las formas de pago preferidas por los clientes para aumentar las posibilidades de cerrar la venta. Esto es lo que puede aportarte un sistema de pago bien diseñado y adaptable.

Mayor conversión y menor abandono

Los clientes deben poder elegir su método de pago preferido: Swish, tarjeta, monedero electrónico o BNPL. Si no es así, es posible que abandonen la página. Limitarse a ofrecer uno o dos métodos de pago reduce el alcance, mientras que añadir Swish puede aumentar significativamente las conversiones entre los compradores nacionales.

Acceso más rápido a los fondos

Swish y pagos bancarios directos cobrar al instante. Los pagos con tarjeta pueden tardar varios días. Un sistema flexible te permite controlar los calendarios de pago y mejora la fiabilidad del flujo de caja. Esto es especialmente importante para operaciones de rápida evolución.

Menores costes y menor riesgo

Las transferencias bancarias y Swish suelen ser más baratos que las transacciones con tarjeta y no conllevan ningún riesgo de contracargo. Eso se traduce en menos disputas e ingresos más predecibles.

Un solo sistema y operaciones más limpias

Gestionar múltiples canales (por ejemplo, web, móvil y punto de venta) a través de un único sistema significa tener informes unificados, menos herramientas que gestionar y menos complicaciones. Esto es así tanto si se trata de una tienda individual como de un minorista más grande.

escalabilidad integrada

Si necesitas admitir nuevos métodos o lanzarte al mercado internacional, un sistema flexible te permite añadir nuevas capacidades. Un buen sistema se puede ampliar sin necesidad de reconstruirlo por completo o de cambiar de plataforma.

¿Cómo elegir el sistema de pagos adecuado para tu empresa?

El mejor sistema de pagos es el que refleja cómo pagan tus clientes, cómo funciona tu empresa y hacia dónde te diriges.

A continuación, te explicamos cómo enfocarlo en el contexto sueco.

Empieza por tus clientes

Si vendes a clientes suecos, Swish es el métodos estándar y las tarjetas son imprescindibles. Las opciones de crédito pueden aumentar la conversión para artículos de alto valor, pero tienes la obligaciónlegal de ofrecerlas después de métodos en tiempo real como Swish y tarjetas de débito. Asegúrate de que el sistema muestre los métodos correctos, en el orden adecuado y al usuario adecuado.

Adapta el sistema a tu modelo de negocio

¿Aceptas pagos en tienda, online o en ambos canales? ¿Vendes productos físicos o gestionas una plataforma? Tus necesidades en cuanto a flujos de pago, cumplimiento normativo y compatibilidad con métodos de pago variarán en función de las respuestas a preguntas como estas. En particular, las plataformas deben buscar funciones como los pagos fraccionados, la incorporación de KYC e informes automatizados.

No te autolimites

Elige un sistema que pueda crecer contigo. Quieres poder gestionar nuevos métodos de pago, divisas o mercados sin tener que realizar una reforma total. Si un sistema de pago se integra perfectamente en tu infraestructura existente y te permite gestionarlo todo desde un único dashboard, mucho mejor.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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