Los pagos directos se consideran en general el método de pago predeterminado para e-commerce en Suecia. Muchos compradores pagan directamente desde sus cuentas bancarias utilizando herramientas como Swish y BankID. Los pagos directos funcionan rápidamente, son seguros y no implican redes de tarjetas ni líneas de crédito. Si tienes una empresa establecida fuera del mercado sueco o aún no has trabajado con la pila de pagos local, es posible que no estés familiarizado con este método de pago. A continuación, encontrarás una guía práctica sobre pagos directos en el e-commerce sueco, que incluye cómo afectan a las empresas y sus ventajas e inconvenientes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el pago directo en el e-commerce sueco?
  
• ¿Qué opciones de pago directo están disponibles en Suecia?
  
• ¿Qué métodos de pago directo prefieren los clientes suecos?
  
• ¿Cuáles son los pros y los contras del pago directo para las empresas?
  
• ¿Qué deben tener en cuenta las empresas de e-commerce al ofrecer pago directo?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments.
  

¿Qué es el pago directo en el e-commerce sueco?

El pago directo es exactamente lo que parece: dinero que se mueve directamente de la cuenta bancaria del cliente a la tuya. En el proceso de compra, el cliente hace clic en «pay» (o algo similar), confirma la transacción a través de su banco y luego los fondos llegan a tu cuenta, a menudo en segundos. En Suecia, estos pagos se ven facilitados por las sofisticadas vías bancarias del país y la adopción casi universal de BankID, un sistema de identificación digital.

Mientras que las transacciones con tarjeta se realizan a través de procesadores, emisores y redes, y a menudo tienen riesgos de retrasos en el cobro y contracargos, los pagos directos omiten esa cadena por completo. El cliente simplemente inicia la transferencia y el dinero se transfiere de su cuenta.

¿Qué opciones de pago directo hay disponibles en Suecia?

Suecia ofrece varias formas diferentes para que los clientes paguen directamente desde sus cuentas bancarias. Estas son las opciones más utilizadas.

Swish

Swish se lanzó en 2012 y se convirtió rápidamente en la mejor opción para pagos por Internet. Vincula tu número de móvil a tu cuenta bancaria y utiliza BankID para cada transacción. En el proceso de compra, el cliente introduce su número de teléfono, recibe un mensaje en su aplicación Swish y aprueba el pago. El dinero se envía al instante.

Los principales bancos suecos aceptan Swish, que tiene más de 8,6 millones de usuarios en un país de casi 10,6 millones de habitantes. Los pagos con Swish ofrecen cobro y confirmación en tiempo real y comisiones por transacción bajas en comparación con las tarjetas.

Transferencias bancarias directas

Los clientes también pueden iniciar transferencias directas a través de Trustly, Zimpler y otros sistemas. En el proceso de compra, el cliente elige su banco de una lista, inicia sesión con BankID y autoriza un pago precompletado. La transferencia de fondos se realiza directamente desde la cuenta del cliente a la tuya, generalmente en cuestión de segundos. Es segura y sencilla, aunque un poco más complicada que Swish, ya que puede implicar redireccionamientos o cambiar de aplicación según la configuración.

Autogiro

Autogiro es un sistema de adeudo directo para pagos recurrentes. El cliente autoriza a una empresa a retirar fondos de su cuenta bancaria según un calendario fijo (p. ej., mensualmente) con un mandato firmado, generalmente a través de BankID. Se utiliza comúnmente para suscripciones a gimnasios, seguros y cajas de suscripción.

En la práctica, si vendes a clientes suecos, el «pago directo» significa Swish o transferencias bancarias directas. Sin embargo, si ofreces suscripciones, Autogiro es la herramienta elegida.

¿Qué métodos de pago directo prefieren los clientes suecos?

Swish es, con diferencia, el método de pago directo más popular en Suecia. Ahora es el segundo después de las tarjetas de débito como método de pago en el e-commerce sueco. Está profundamente arraigado en la vida cotidiana y se utiliza para todo, desde dividir una factura de almuerzo hasta pagar a empresas en línea. También son comunes las transferencias bancarias directas, pero Swish es más rápido y funciona mejor con dispositivos móviles, por lo que es más cómodo.

Los consumidores suecos quieren métodos de pago rápidos, fáciles de usar y que tengan una interfaz familiar y fiable, además de fuertes medidas de seguridad integradas (p. ej., el uso de BankID). Swish ofrece todo lo anterior, lo que lo ha convertido en el método de pago directo más popular en la actualidad.

¿Cuáles son los pros y los contras del pago directo para las empresas?

Aceptar pagos directos tiene ventajas, pero también puede presentar ciertos inconvenientes. Echemos un vistazo a las ventajas y desventajas de este método de pago.

Ventajas de los pagos directos

• Cobro instantáneo: los pagos con Swish y las transferencias bancarias directas llegan a tu cuenta casi de inmediato. No hay que esperar al procesamiento por lotes ni a los retrasos de la noche a la mañana. Ese flujo de caja en tiempo real puede simplificar todo, desde el inventario hasta la nómina.

• Costes de transacción más bajos: los pagos con tarjeta suelen conllevar comisiones de procesamiento más altas. Los pagos con Swish y transferencias bancarias directas cobran comisiones más bajas, a menudo solo unas pocas coronas.

• Fraude mínimo y sin contracargos: los propios clientes inician los pagos directos y confirman las transacciones a través de BankID. Esto reduce el fraude y elimina por completo los contracargos. En cuanto has recibido el pago, el dinero es tuyo a menos que lo reembolses.

• Mejor conversión entre los usuarios locales: los suecos usan Swish constantemente y saben que está respaldado por sus propios bancos. Verlo como opción de pago en el proceso de compra ofrece confianza, lo que puede significar mayores tasas de conversión para las empresas.

• Más fácil conciliación: estos pagos suelen venir con referencias sólidas y confirmación instantánea. Eso facilita que coincidan con los pedidos, especialmente en comparación con las liquidaciones con tarjeta retrasadas o agrupadas.

• Credibilidad local: añadir Swish como método de pago es una forma sencilla de que tu empresa no sueca indique que has personalizado tu proceso de compra para los compradores locales. También ayuda a que tu marca te resulte familiar y fiable.

Contras de los pagos directos

• Solo para uso local: Swish y las transferencias bancarias requieren una cuenta en un banco sueco. Por lo tanto, si atiendes a un público internacional, también tendrás que aceptar otros métodos de pago.

• Configuración compleja: la integración con Swish implica trabajar con bancos, gestionar certificados de seguridad y navegar por interfaces de programación de aplicaciones (API). Los proveedores de pagos pueden encargarse de esto por ti, pero si lo estás manejando por tu cuenta, tendrás más gastos técnicos.

• Sin crédito flexible: los pagos directos implican que los clientes pagan por adelantado, en el proceso de compra. Esa inmediatez es excelente para el flujo de caja de tu empresa, pero también significa que algunos clientes, especialmente aquellos que hacen pedidos grandes, pueden abandonar su compras. Ofrecer una opción de crédito o compra ahora, paga después (BNPL) junto con los pagos directos puede ayudar a que los clientes sigan adelante con sus pedidos.

• Sin mecanismo de disputas integrado: las tarjetas permiten contracargos, pero los pagos directos no. Esto reduce el fraude pero te transfiere la responsabilidad de gestionar las disputas y reembolsos de los clientes. Necesitarás contar con políticas de apoyo sólidas.

• Reembolsos manuales: a menos que tu proveedor de pagos admita reembolsos automáticos para pagos directos, tendrás que procesar manualmente iniciando una nueva transferencia y confirmando la información del cliente. Son varios pasos más de los que implican los reembolsos tradicionales.

• Paso extra en la experiencia del usuario: BankID es algo habitual para los suecos, pero el paso extra de autenticación puede añadir fricción a la experiencia del proceso de compra. Las instrucciones claras y el diseño adaptado a los móviles son importantes para evitar que los clientes abandonen la compra.

Los pagos directos son más rápidos, rentables y tienen una mayor certeza que las tarjetas. Pero no son un reemplazo completo, especialmente si atiendes a clientes internacionales o vendes artículos de alto costo. Funcionan mejor como una parte de una pila de pagos bien equilibrada.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas de e-commerce al ofrecer pago directo?

Integrar opciones de pago directo en tu empresa de e-commerce requiere tiempo y planificación. Esto es lo que debes tener en cuenta mientras te preparas.

Base de clientes

Si atiendes a clientes suecos, debes aceptar Swish. Si vendes a compradores internacionales, también debes aceptar tarjetas y tal vez uno o dos monederos digitales. Una experiencia de proceso de compra local debería parecer local, pero es probable que tengas que aceptar varios métodos de pago si tu público es extranjero y nacional.

Integración

Necesitarás un acuerdo comercial con un banco sueco, además de un certificado Swish e integración de «back end», lo que implica algunos gastos generales. Si utilizas un proveedor de pagos, puedes saltarte el papeleo bancario y gestionar todo en un solo lugar. Esto es ideal tu negocio es internacional o tienes poco tiempo. Asegúrate de que tu configuración incluya confirmación de pago en tiempo real para que los pedidos puedan marcarse como pagados de inmediato.

Flujo del proceso de compra

Informa al usuario de lo que va a suceder con instrucciones y mensajes claros (p. ej., «Abre tu aplicación Swish para confirmar el pago»). Asegúrate de que la transición entre el navegador y la aplicación Swish sea fluida. BankID y Swish son algo habitual en Suecia, por lo que es aún más importante no dejar que los clientes adivinen el siguiente paso en el proceso.

Pantalla de opciones de pago

La normativa sueca exige que tu proceso de compra no pueda utilizar de forma predeterminada métodos basados en el crédito, como el BNPL. Coloca los métodos de pago directo que aceptas en la parte superior de la lista.

Costes

Swish a través de una cuenta bancaria suele cobrar una comisión fija baja por transacción. Swish a través de un proveedor de pagos suele costar un poco más por la comodidad añadida, pero sigue siendo más barato que los pagos con tarjeta.

Incluso unas pocas coronas por pedido pueden sumar una cantidad considerable, así que sopesa los costes de procesamiento con el valor y volumen medio de tu pedido. Algunas empresas ofrecen pequeños descuentos por pago directo para incentivar a los clientes a utilizar métodos con comisiones más bajas.

Reembolsos y soporte

Los reembolsos se automatizan con las tarjetas, pero con los pagos bancarios directos, es posible que tengas que transferir los fondos manualmente, a menos que tu proveedor de pagos admita flujos de reembolso. Asegúrate de que tu equipo esté bien informado y pueda explicar claramente a los clientes cómo procesar los reembolsos. Necesitarás soporte fiable para reembolsar transferencias bancarias, ya que no puedes «anularlas» como con los pagos con tarjeta.

Conciliación

Los pagos directos no siempre funcionan como las liquidaciones tradicionales. En lugar de un depósito de final de día, es posible que veas decenas de depósitos más pequeños en tiempo real. Eso es bueno para el flujo de caja, pero podría afectar a tu proceso de conciliación si no está diseñado para manejar transacciones de alta frecuencia. Utiliza referencias vinculadas a los ID de los pedidos y confirma que tus herramientas contables pueden incorporarlas y combinarlas automáticamente.

Evolución de las preferencias

El espacio de pagos sueco cambia con regularidad. Swish implementó el soporte para suscripciones y pagos recurrentes en 2024, por ejemplo. Para mantenerte a la vanguardia, debes estar al tanto de las novedades que lanzan Swish, BankID y tu proveedor de pagos, y ajustar tu infraestructura en consecuencia. Si los pagos directos son una apuesta a largo plazo para tu negocio, también vale la pena estar atento a esa infraestructura.

Añadir pagos directos no es muy difícil, pero hay que hacerlo bien. Los clientes esperan que funcionen a la perfección, y hacerlo bien en el «back end» puede dar sus frutos rápidamente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Acceder a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el coste de la gestión multidivisa con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países a través de más de 135 monedas.

• Unifica los pagos en persona y en línea: construye una experiencia de comercio unificado en canales en línea y en persona para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, incluyendo protección antifraude sin programación y capacidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede fomentar tus pagos en línea y en persona o empieza hoy.