在瑞典，直接支付被普遍认为是电商默认的支付方式。许多消费者会使用 Swish 和 BankID 等工具直接从银行账户付款。直接支付具有快速、安全的特点，且无需经过卡组织或信用额度审核。若您是瑞典市场以外的企业主，或尚未接触过当地支付系统，可能对此支付方式较为陌生。下文将提供瑞典电商直接支付的实用指南，包括其对商家的影响及其优缺点。

本文内容

• 瑞典电商采用的直接支付是什么？
  
• 瑞典有哪些直接支付方式？
  
• 瑞典客户偏好哪种直接支付方式？
  
• 直接支付对商家有何利弊？
  
• 电商企业在提供直接支付时应考虑什么？
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

瑞典电商采用的直接支付是什么？

直接支付顾名思义：资金直接从客户银行账户转入您的账户。结账时，客户点击“支付”（或类似按钮），通过其银行确认交易，资金通常几秒内即可到达您的账户。在瑞典，这类支付依托于该国成熟的银行清算系统及近乎全民使用的 BankID数字身份认证系统得以实现。

银行卡交易需经过处理机构、发卡行和网络多层流转，通常存在结算延迟和退单风险；而直接支付则完全绕过该链条。客户只需发起转账，资金即从其账户直接划转。

瑞典有哪些直接支付方式？

瑞典为客户提供了多种直接从银行账户付款的方式，以下是其中最常用的几种选项。

Swish

Swish于 2012 年推出后迅速成为在线支付的首选方式。该服务将用户的手机号码与银行账户关联，并且每笔交易均需使用BankID 认证。结账时，客户输入手机号后在 Swish 应用中收到提示，批准支付后资金即可实时到账。

瑞典所有主流银行均支持 Swish 支付，在这个人口约 1060 万的国家，其用户数量860 多万。与银行卡相比，Swish 支付提供实时结算与确认功能，且交易手续费更低。

直接银行转账

客户还可通过 Trustly、Zimpler 等系统发起直接转账。结账时，客户从列表中选择其银行，使用 BankID 登录并授权预填好的支付金额。资金通常在数秒内直接从客户账户转入商户账户。该方式安全直接，但操作流畅度略逊于 Swish。根据系统设置的不同，可能涉及页面跳转或应用切换。

Autogiro

Autogiro 是一种针对经常性付款的直接借记系统。客户通过签署授权书（通常使用 BankID 认证），允许企业按固定周期（如每月）从其银行账户划扣资金。该系统常见于健身房会员费、保险费用和订阅包服务的支付场景。

实际上，若您的销售对象是瑞典客户，“直接支付”即指 Swish 或银行直接转账。但若涉及订阅服务，Autogiro 则是首选的支付工具。

瑞典客户偏好哪种直接支付方式？

Swish 无疑是瑞典最流行的直接支付方式，目前在瑞典电商领域的普及度仅次于借记卡。该支付方式已深度融入日常生活，无论是分摊午餐费用还是向在线商家付款，应用场景无处不在。虽然直接银行转账也很常见，但 Swish 更快速、移动适配性更强，因此便利性显著提升。

瑞典消费者青睐快速便捷、界面熟悉可靠且内置强安全措施（如 BankID 认证）的支付方式。Swish 完全满足这些需求，因此成为当前最主流的直接支付方式。

直接支付对商家有何利弊？

接受直接支付虽具优势，但也可能存在某些局限性。接下来我们将详细分析这种支付方式的利与弊。

直接支付的优点

• 即时结算： Swish 支付和直接银行转账几乎能实时到账，无需等待批量处理或经历隔夜延迟。这种实时现金流能够简化从库存管理到薪资发放等所有财务流程。

• 交易费用较低： 银行卡支付通常会产生较高的处理手续费，而 Swish 和直接银行转账的费用更低——往往只需几克朗。

• 欺诈风险极低且无撤单纠纷： 客户自主发起直接支付并通过 BankID 确认交易，这不仅能有效减少欺诈行为，还能完全避免撤单风险。一旦款项到账，除非您主动退款，资金归属权即获保障。

• 针对本地用户实现更高转化率： 瑞典人习惯使用 Swish支付，并深知其受到本国银行体系的背书。在结账页面看到该选项能增强消费者信任度，这意味着商家有望获得更高的转化率。

• 更便捷的对账流程： 这类支付通常附带清晰的参考信息并即时确认。与延迟或捆绑结算的银行卡支付相比，能更轻松地与订单实现匹配。

• 本地可信度： 对非瑞典企业而言，接入 Swish 支付方式能向消费者明确传递出您已为本地市场优化结账流程的信号，同时有效提升品牌的亲切感与可靠性。

直接支付的弊端

• 仅限本地使用： 使用 Swish 和银行转账需开通瑞典银行账户。因此若您的客户群体包含国际用户，仍需支持其他支付方式。

• 复杂设置： 接入 Swish 需与银行体系对接、管理安全证书并协调 API 接口。支付服务商可代为处理这些技术环节，但若选择自主接入，则需准备承担更高的技术实施成本。

• 缺乏灵活信用： 直接支付要求客户在结账时立即付款。这种即时性对企业现金流非常有利，但也可能导致部分客户——尤其是大额订单客户——放弃购买。在提供直接支付的同时，增设信贷或先买后付 (BNPL) 选项，有助于促进客户完成交易。

• 无内置争议机制： 银行卡支持撤单争议流程，而直接支付则不具备该功能。这虽然降低了欺诈风险，但也将处理客户争议和退款的责任转移至商家。您需要建立完善的支持政策体系来应对相关情况。

• 手动退款： 除非您的支付服务商支持直接支付自动退款，否则需通过发起新转账并核实客户信息的方式手动处理。相比传统退款流程，此类操作涉及更多步骤。

• 额外操作，降低用户体验 (UX)： BankID 对瑞典人而言如同本能操作，但额外的认证步骤仍可能增加结账流程的阻力。提供清晰的操作指引并采用移动端友好设计，对于防止客户放弃结账至关重要。

直接支付比银行卡支付更快捷、成本效益更高且资金确定性更强，但并不能完全替代其他支付方式，尤其当您的客户群体涵盖国际消费者或涉及高价值商品交易时。它们最适合作为均衡支付架构中的组成部分。

电商企业在提供直接支付时应考虑什么？

为您的电商业务接入直接支付系统需要周密规划与时间投入，以下是在实施过程中需要重点考量的核心要素。

客户群

若您的客户包含瑞典消费者，接入 Swish 支付是必备选项。若同时面向国际客户，则需额外支持银行卡及至少 1-2 种数字钱包。本土化结账体验应契合当地习惯，但当受众同时涵盖海外与本地客户时，往往需要支持多元支付方式。

系统集成

您需要与瑞典银行签订商业协议，获取 Swish 支付证书并完成后端集成，这一过程涉及一定的行政成本。若通过支付服务商处理，则可跳过银行文书工作，在统一平台管理所有流程。这对跨国企业或时间紧迫的商家尤为理想。请确保您的系统包含实时支付确认功能，以便立即将订单标记为已付款状态。

结账流程

通过清晰的指引和信息提示告知用户后续步骤（例如：“请打开 Swish 应用确认支付”），确保浏览器与 Swish 应用之间的跳转流程无缝衔接。BankID 和 Swish在瑞典已是国民级应用，因此更需避免让用户对操作流程产生困惑，明确的引导至关重要。

显示支付选项

根据瑞典法规，结账界面不得默认选择先享后付 (BNPL) 等信贷类支付方式。请将您接受的直接支付方式置于选项列表顶部。

成本

通过银行账户使用 Swish 通常每笔交易只收取较低的固定费用。而通过支付服务提供商使用 Swish 虽然会因额外便利性稍贵一些，但依然比银行卡支付更划算。

即便是每笔订单几克朗的小额费用，累积起来也很可观，因此需要将处理成本与您的平均订单金额和业务量进行权衡。有些企业会为直接支付提供小额折扣，以激励顾客使用手续费更低的支付方式。

退款与支持

银行卡退款可自动处理，但直接银行转账则需手动操作——除非您的支付服务商支持退款流程。请确保您的团队熟悉业务流程，并能向客户清晰解释退款细则。由于银行转账无法像银行卡支付那样直接撤销，您需要建立可靠的支持体系来处理此类退款。

对账

直接支付的处理方式与传统结算不同，您可能不会收到单笔的日终结算款，而是会实时收到数十笔小额入账。这对现金流有利，但如果您的对账系统未适配高频交易处理，就可能影响财务效率。请使用与订单 ID 关联的支付参考号，并确保会计工具能自动识别并匹配这些交易记录。

不断变化的偏好

瑞典支付领域持续迭代更新，例如 Swish 在 2024 年推出了订阅和经常性付款功能。要保持领先优势，就需要持续关注 Swish、BankID 及您的支付服务商推出的新功能，并相应调整技术架构。若直接支付是企业的长期战略，还需密切关注相关基础设施的演进。

接入直接支付功能并不复杂，但要想实现卓越体验仍需周密规划。消费者期望支付流程完美无缺，而完善的后端实现能为您快速带来回报。

Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助

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