Os pagamentos diretos são amplamente considerados o método de pagamento padrão para o e-commerce na Suécia. Muitos compradores pagam diretamente de suas contas bancárias usando ferramentas como Swish e BankID. Os pagamentos diretos funcionam rapidamente, são seguros e não envolvem bandeiras de cartão ou linhas de crédito. Se você for proprietário de uma empresa estabelecida fora do mercado sueco ou se ainda não tiver trabalhado com a pilha de pagamento local, talvez não esteja familiarizado com esse método de pagamento. Abaixo, você encontrará um guia prático para pagamentos diretos no e-commerce sueco, incluindo como eles afetam as empresas e seus prós e contras.

O que você encontrará neste artigo:

• O que é pagamento direto no e-commerce sueco?
  
• Quais opções de pagamento direto estão disponíveis na Suécia?
  
• Quais formas de pagamento direto os clientes suecos preferem?
  
• Quais são os prós e os contras do pagamento direto para as empresas?
  
• O que as empresas de e-commerce devem considerar ao oferecer pagamento direto?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é pagamento direto no e-commerce sueco?

O pagamento direto é exatamente o que parece: dinheiro transferido diretamente da conta bancária do cliente para a sua. No checkout, o cliente clica em "pagar" (ou algo semelhante), confirma a transação por meio do banco dele e, em seguida, os fundos chegam à sua conta, geralmente em segundos. Na Suécia, esses pagamentos são facilitados pelos sofisticados trilhos bancários do país e pela adoção quase universal do BankID, um sistema de identificação digital.

Embora as transações com cartão passem por operadores, emissores e redes , e muitas vezes tenham atrasos na liquidação de fundos e riscos de estorno, os pagamentos diretos ignoram totalmente essa cadeia. O cliente simplesmente inicia a transferência e o dinheiro é transferido de sua conta.

Quais opções de pagamento direto estão disponíveis na Suécia?

A Suécia oferece algumas maneiras diferentes para os clientes pagarem diretamente de suas contas bancárias. Estas são as opções mais comumente usadas.

Swish

O Swish foi lançado em 2012 e rapidamente se tornou uma das principais opções para pagamentos online. Ele vincula seu número de dispositivos móveis à sua conta bancária e usa o BankID para cada transação. No checkout, o cliente digita seu número de telefone, recebe um aviso em seu aplicativo Swish e aprova o pagamento. O dinheiro é enviado instantaneamente.

Todos os principais bancos suecos aceitam o Swish, que tem mais de 8,6 milhões de usuários em um país com quase 10,6 milhões de habitantes. Os pagamentos com Swish oferecem liquidação e confirmação em tempo real e baixas tarifas de transação em comparação com os cartões.

Transferências bancárias diretas

Os clientes também podem iniciar transferências diretas via Trustly, Zimpler e outros sistemas. No checkout, o cliente escolhe seu banco em uma lista, faz logs usando o BankID e autoriza um pagamento pré-preenchido. Os fundos são transferidos diretamente da conta do cliente para a sua, geralmente em segundos. É seguro e direto, embora um pouco mais complicado do que o Swish, pois pode envolver redirecionamentos ou troca de aplicativos, dependendo da configuração.

Autogiro

O Autogiro é um sistema de débito automático para pagamentos recorrentes. O cliente autoriza uma empresa a puxar fundos de sua conta bancária em um cronograma definido (por exemplo, mensalmente) com um pedido de autorização assinado, geralmente via BankID. É comumente usado para associações a academias de ginástica, seguros e caixas de assinatura.

Na prática, se você estiver vendendo para clientes suecos, "pagamento direto" significa Swish ou transferências bancárias diretas. No entanto, se você estiver oferecendo assinaturas, o Autogiro é a ferramenta ideal.

Quais formas de pagamento direto os clientes suecos preferem?

O Swish é, de longe, o método de pagamento direto mais popular na Suécia. Agora, ele está atrás apenas dos cartões de débito como forma de pagamento no e-commerce sueco. Ele está profundamente incorporado à vida cotidiana e é usado para tudo, desde dividir a fatura do almoço até pagar empresas on-line. As transferências bancárias diretas também são comuns, mas o Swish é mais rápido e mais compatível com dispositivos móveis, por isso é mais conveniente.

Os consumidores suecos querem formas de pagamento que sejam rápidas, fáceis de usar e que tenham uma interface familiar e confiável e fortes medidas de segurança incorporadas (por exemplo, o uso do BankID). O Swish oferece todos os itens acima e isso o tornou a forma de pagamento direto mais popular no cenário atual.

Quais são os prós e os contras do pagamento direto para as empresas?

Há vantagens em aceitar pagamentos diretos, mas isso também pode apresentar algumas desvantagens. Vamos dar uma olhada nos prós e contras dessa forma de pagamento.

Prós dos pagamentos diretos

• Liquidação instantânea: Os pagamentos Swish e as transferências bancárias diretas chegam à sua conta quase imediatamente. você não precisa esperar pelo processo em lote ou atrasos durante a noite. Esse fluxo de caixa em tempo real pode simplificar tudo, desde o estoque até a folha de pagamento.

• Menores custos de transação: Os pagamentos com cartão normalmente têm tarifas de processamento mais altas. O Swish e os pagamentos bancários diretos cobram tarifas mais baixas, geralmente de apenas algumas coroas.

• Mínima fraude e nenhum estorno: Os próprios clientes iniciam os pagamentos diretos e confirmam as transações por meio do BankID. Isso reduz a fraude e elimina estornos completamente. Após o pagamento, o dinheiro é seu, a menos que você o reembolse.

• Melhor conversão entre usuários locais: Os suecos usam o Swish constantemente e sabem que ele é apoiado por seus próprios bancos. Vê-lo como uma opção de pagamento no checkout oferece confiança, o que pode significar taxas de conversão mais altas para as empresas.

• Reconciliação mais fácil: Esses pagamentos geralmente vêm com referências fortes e confirmação instantânea. Isso facilita a correspondência entre eles e os pedidos, especialmente em comparação com as liquidações de fundos atrasadas ou agrupadas.

• Credibilidade local: Adicionar o Swish como forma de pagamento é uma maneira simples de sua empresa não sueca sinalizar que você personalizou seu checkout para clientes locais. Isso também ajuda sua marca a parecer familiar e confiável.

Contras dos pagamentos diretos

• Somente para uso local: Swish e transferências bancárias exigem uma conta bancária sueca. Portanto, se você atende a um público internacional, precisará aceitar outras formas de pagamento também.

• Configuração complexa: Integrar com o Swish envolve trabalhar com bancos, gerenciar certificados de segurança e navegar pelas APIs (interfaces de programação de aplicativos). Os provedores de pagamento podem cuidar disso para você, mas se estiver lidando com isso por conta própria, espere uma sobrecarga técnica maior.

• Sem crédito flexível: Os pagamentos diretos significam que os clientes pagam adiantado, no checkout. Esse imediatismo é ótimo para o fluxo de caixa da sua empresa, mas também significa que alguns clientes, especialmente os que fazem pedidos grandes, podem abandonar seus carrinhos. Fornecer uma opção de crédito ou compre agora e pague depois (BNPL) juntamente com os pagamentos diretos pode ajudar os clientes a prosseguir com seus pedidos.

• Sem mecanismo de contestação incorporado:Os cartões permitem estornos, mas os pagamentos diretos não. Isso reduz a fraude, mas transfere para você a responsabilidade de lidar com contestações e reembolsos de clientes. você precisará de políticas sólidas de compatibilidade.

• Reembolsos manuais: A menos que seu provedor de pagamentos aceite reembolsos automáticos para pagamentos diretos, você precisará processá-los manualmente, iniciando uma nova transferência e confirmando as informações do cliente. São mais etapas do que os reembolsos tradicionais implicam.

• Etapa extra na experiência do usuário (UX): O BankID é uma segunda natureza para os suecos, mas a etapa extra de autenticação pode acrescentar atrito à experiência do checkout. Instruções claras e design compatível com dispositivos móveis são importantes para evitar que os clientes abandonem o checkout.

Os pagamentos diretos são mais rápidos, mais econômicos e têm mais segurança do que os cartões. Mas não são um substituto completo, especialmente se você atende a clientes globais ou vende itens de alto valor. Eles funcionam melhor como uma parte de uma pilha de pagamentos bem equilibrada.

O que as empresas de e-commerce devem considerar ao oferecer pagamento direto?

Integrar opções de pagamento direto em sua empresa de e-commerce requer tempo e planejamento. Veja a seguir o que você precisa considerar ao se preparar.

Base de clientes

Se você atende a suecos, aceitar Swish é uma obrigação. Se estiver vendendo para compradores internacionais, você também precisa aceitar cartões e talvez uma ou duas carteiras digitais. Uma experiência de checkout local deve parecer local, mas você provavelmente precisará aceitar várias formas de pagamento se o seu público for tanto estrangeiro quanto nacional.

Integração

Você precisará de um contrato de empresa com um banco sueco, além de um certificado Swish e integração de backend, o que envolve algumas despesas gerais. Se você estiver usando um provedor de pagamentos, poderá ignorar a burocracia bancária e gerenciar tudo em um só lugar. Isso é ideal se você for internacional ou tiver pouco tempo. Certifique-se de que sua configuração inclua confirmação de pagamento em tempo real para que os pedidos possam ser marcados como pagos imediatamente.

Fluxo de checkout

Informe o usuário sobre o que está por vir com instruções e mensagens claras (por exemplo, "Abra o aplicativo Swish para confirmar o pagamento"). Certifique-se de que a transição entre o navegador e o aplicativo Swish seja suave. O BankID e o Swish são uma segunda natureza na Suécia, portanto, é ainda mais importante não deixar os clientes na dúvida sobre a próxima etapa do fluxo.

Exibição da opção de pagamento

A regulamentação sueca instrui que seu checkout não pode ser padronizado para métodos estabelecidos em crédito, como o BNPL. Coloque as formas de pagamento direto que você aceita no topo da lista.

Custos

O Swish por meio de uma conta bancária geralmente cobra uma tarifa fixa baixa por transação. O Swish por meio de um provedor de pagamentos geralmente custa um pouco mais pela conveniência adicional, mas ainda é mais barato do que os pagamentos com cartão.

Até mesmo algumas coroas por pedido podem aumentar, portanto, pese os custos do processo em relação ao valor e ao volume médio do pedido. Algumas empresas oferecem pequenos descontos para pagamento direto para incentivar os clientes a usar métodos de tarifas mais baixas.

Reembolsos e compatibilidade

Os reembolsos são automatizados com cartões, mas com pagamentos bancários diretos, talvez você precise enviar fundos manualmente, a menos que seu provedor de pagamentos aceite fluxos de pagamento. Certifique-se de que sua equipe tenha conhecimento e possa explicar claramente o processo de reembolso aos clientes. você precisará de um suporte confiável para reembolsar transferências bancárias, pois não é possível "anulá-las" como nos pagamentos com cartão .

Reconciliação

Os pagamentos diretos nem sempre se comportam como as liquidações de fundos tradicionais. Em vez de um depósito no final do dia, você pode ver dezenas de depósitos menores sendo revogados ao vivo. Isso é bom para o fluxo de caixa, mas pode afetar seu processo de reconciliação se ele não tiver sido desenvolvido para lidar com transações de alta frequência. Use referências vinculadas a IDs de pedidos e confirme se suas ferramentas de contabilidade podem ingeri-las e combiná-las automaticamente.

Preferências em evolução

O espaço de pagamentos sueco muda regularmente. A Swish revogou o suporte para assinaturas e pagamentos recorrentes em 2024, por exemplo. Estar à frente significa fazer checkout do que a Swish, o BankID e o seu provedor de pagamentos estão revogando e ajustar sua pilha de acordo. Se os pagamentos diretos forem uma opção de longo prazo para sua empresa, também vale a pena ficar de olho nessa infraestrutura.

Adicionar pagamentos diretos não é muito difícil, mas fazer isso bem feito requer reflexão. Os clientes esperam que eles funcionem perfeitamente, e fazer isso corretamente no backend pode ser rapidamente recompensado.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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