Los pagos directos se consideran generalmente el método de pago predeterminado del comercio electrónico en Suecia. Muchos compradores pagan directamente desde sus cuentas bancarias utilizando herramientas como Swish y BankID. Los pagos directos son rápidos, seguros y no involucran redes de tarjetas ni líneas de crédito. Si eres titular de una empresa establecida fuera del mercado sueco o aún no has trabajado con la pila de software de pago local, es posible que no conozcas este método de pago. A continuación, encontrarás una guía práctica sobre los pagos directos en el comercio electrónico de Suecia, que incluye cómo repercuten en las empresas y sus ventajas y desventajas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el pago directo en el comercio electrónico de Suecia?
  
• ¿Qué opciones de pago directo están disponibles en Suecia?
  
• ¿Qué métodos de pago directo prefieren los clientes suecos?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del pago directo para las empresas?
  
• ¿Qué deben tener en cuenta las empresas de comercio electrónico a la hora de ofrecer la opción de pago directo?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el pago directo en el comercio electrónico de Suecia?

El pago directo es exactamente lo que parece: dinero que pasa directamente de la cuenta bancaria del cliente a la tuya. Al momento de la confirmación de compra, el cliente hace clic en «pagar» (o algo similar), confirma la transacción a través de su banco y luego los fondos llegan a tu cuenta, a menudo en segundos. En Suecia, estos pagos son facilitados por los sofisticados canales bancarios del país y la adopción casi universal de BankID, un sistema de identificación digital.

Mientras que las transacciones con tarjeta pasan por encargados de tratamiento, emisores y redes, y a menudo tienen riesgos de demora en la acreditación de fondos y contracargos, los pagos directos omiten esa cadena por completo, ya que el cliente simplemente inicia la transferencia y el dinero se transfiere de su cuenta.

¿Qué opciones de pago directo están disponibles en Suecia?

Suecia ofrece a los clientes varias formas de pago directo desde sus cuentas bancarias. A continuación, se mencionan las opciones más utilizadas.

Swish

Swish se lanzó en 2012 y rápidamente se convirtió en la mejor opción para pagos electrónicos. Vincula tu número móvil a tu cuenta bancaria y utiliza BankID para cada transacción. Al momento de la confirmación de compra, el cliente ingresa su número de teléfono, recibe una notificación en su aplicación de Swish y aprueba el pago. El dinero se envía al instante.

Los principales bancos suecos admiten Swish, que tiene más de 8.6 millones de usuarios en un país de casi 10.6 millones de habitantes, ofrece acreditación de fondos y confirmación en tiempo real y pequeñas comisiones por transacción en comparación con las tarjetas.

Transferencias bancarias directas

Los clientes también pueden iniciar transferencias directas a través de Trustly, Zimpler y otros sistemas. Al momento de confirmación de compra, el cliente elige su banco de una lista, inicia sesión con BankID y autoriza un pago previamente completado. Los fondos se transfieren directamente de la cuenta del cliente a la tuya, generalmente en cuestión de segundos. Este método es seguro y sencillo, aunque un poco más complicado que Swish, ya que puede implicar redireccionamientos o un cambio de aplicación según la configuración.

Giro automático

Un giro automático es un sistema de débito directo para pagos recurrentes. El cliente autoriza a una empresa a obtener fondos de su cuenta bancaria según un calendario fijo (por ejemplo, mensualmente) con una orden de domiciliación firmada, generalmente a través de BankID. Se utiliza comúnmente para membresías de gimnasios, seguros y cajas de suscripción.

En la práctica, si realizas ventas a clientes suecos, «pago directo» equivale al uso de Swish o transferencias bancarias directas. Sin embargo, si ofreces suscripciones, el giro automático es la herramienta preferida.

¿Qué métodos de pago directo prefieren los clientes suecos?

Swish es sin duda el método de pago directo más popular en Suecia. Es el segundo medio de pago más utilizado en el comercio electrónico sueco, después de las tarjetas de débito. Está muy arraigado en la vida cotidiana y se utiliza para todo, desde dividir la cuenta de la comida hasta pagar a empresas en línea. Las transferencias bancarias directas también son habituales, pero Swish es más rápido y más fácil de usar desde dispositivos móviles, por lo que resulta más cómodo.

Los consumidores suecos quieren métodos de pago rápidos, fáciles de usar y con una interfaz familiar y confiable y sólidas medidas de seguridad integradas (p. ej., el uso de BankID). Swish ofrece todo lo anterior, y eso lo convirtió en el método de pago directo más popular en el entorno actual.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del pago directo para las empresas?

Aceptar pagos directos tiene ventajas, pero también puede presentar ciertos inconvenientes. Veamos las ventajas y desventajas de este método de pago.

Ventajas de los pagos directos

• Acreditación de fondos instantánea: los pagos a través de Swish y las transferencias bancarias directas llegan a tu cuenta casi de inmediato. No hay que esperar al procesamiento por lotes ni se producen retrasos nocturnos. Ese flujo de efectivo en tiempo real puede simplificarlo todo, desde el inventario hasta las nóminas.

• Costos de transacción más bajos: los pagos con tarjeta suelen conllevar comisiones de procesamiento más elevadas. Los pagos a través de Swish y los pagos directos bancarios cobran comisiones más bajas, a menudo solo unas pocas coronas.

• Fraude mínimo y sin contracargos: los propios clientes inician pagos directos y confirman las transacciones a través de BankID. Esto reduce el fraude y elimina por completo los contracargos. Una vez que recibes el pago, el dinero es tuyo a menos que lo reembolses.

• Mejor conversión entre los usuarios locales: los suecos usan Swish constantemente y saben que está respaldado por sus propios bancos. Verlo como una opción de pago durante el proceso de compra ofrece confianza, lo que puede significar tasas de conversión más altas para las empresas.

• Conciliación más sencilla: estos pagos suelen ir acompañados de referencias fiables y confirmación instantánea. Eso facilita su correspondencia con los pedidos, sobre todo en comparación con las acreditaciones de fondos con tarjeta retrasadas o agrupadas.

• Credibilidad local: la integración de Swish como método de pago es una forma sencilla para que tu empresa no sueca indique que has personalizado tu proceso de compra para los compradores locales. También ayuda a que tu marca se perciba como familiar y confiable.

Desventajas de los pagos directos

• Solo uso local: Swish y las transferencias bancarias requieren una cuenta bancaria sueca. Por lo tanto, si trabajas con un público internacional, también tendrás que aceptar otros métodos de pago.

• Configuración compleja: la integración con Swish implica trabajar con bancos, gestionar certificados de seguridad y navegar por interfaces de programación de aplicaciones (API). Los proveedores de servicios de pago pueden encargarse de esto por ti, pero si lo manejas por tu cuenta, tendrás más gastos técnicos.

• Sin crédito flexible: los pagos directos implican que los clientes pagan por adelantado, en el momento de confirmación de compra. Esa inmediatez es estupenda para el flujo de caja de tu empresa, pero también significa que algunos clientes, especialmente los que hacen pedidos grandes, podrían abandonar sus carritos. Ofrecer una opción de crédito o de compra ahora, paga después (BNPL) junto con los pagos directos puede ayudar a que los clientes sigan adelante con sus pedidos.

• Sin mecanismo de disputas integrado: las tarjetas permiten contracargos, pero los pagos directos no. Esto reduce las posibilidades de fraude, pero la responsabilidad de gestionar las disputas y reembolsos de los clientes será tuya. Necesitarás políticas de soporte sólidas.

• Rembolsos manuales: a menos que tu proveedor de servicios de pago admita rembolsos automáticos para los pagos directos, tendrás que procesarlos de forma manual mediante el inicio de una nueva transferencia y la confirmación de la información del cliente. Esto supone más pasos de los que conllevan los reembolsos tradicionales.

• Paso adicional en la experiencia de usuario (UX): BankID es algo natural para los suecos, pero el paso adicional de autenticación puede añadir fricción a la experiencia de pago. Las instrucciones claras y un diseño adaptado a dispositivos móviles son importantes para evitar que los clientes abandonen el proceso de compra.

Los pagos directos son más rápidos, rentables y seguros que las tarjetas. Pero no son un sustituto completo, especialmente si prestas servicios a clientes de todo el mundo o vendes artículos costosos. Funcionan mejor como parte de una pila de software de pagos bien equilibrada.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas de comercio electrónico a la hora de ofrecer la opción de pago directo?

La integración de opciones de pago directo en tu empresa de comercio electrónico requiere tiempo y planificación. Esto es lo que debes a la hora configurarlo.

Base de clientes

Si brindas un servicio a clientes suecos, aceptar Swish es imprescindible. Si vendes a compradores internacionales, también debes aceptar tarjetas y tal vez una cartera digital o dos. La experiencia de proceso de compra local debe parecer local, pero es probable que necesites soporte para varios métodos de pago si tu público es tanto extranjero como nacional.

Integración

Necesitarás un contrato comercial con un banco sueco, además de un certificado de Swish e integración back-end, lo que implica algunos gastos generales. Si utilizas un proveedor de servicios de pago, puedes omitir la documentación bancaria y gestionar todo en un solo lugar. Esto es ideal si tu empresa es internacional o si dispones de poco tiempo. Asegúrate de que tu configuración incluya confirmación de pago en tiempo real para que los pedidos puedan marcarse como pagados de inmediato.

Flujo de compra

Indica al usuario lo que deberá hacer a continuación con instrucciones y mensajes claros (por ejemplo, «Abre tu aplicación de Swish para confirmar el pago»). Asegúrate de que la transición entre el navegador y la aplicación de Swish sea fluida. BankID y Swish son habituales en Suecia, por lo que es aún más importante que los clientes sepan cuál es el siguiente paso del flujo.

Visualización de la opción de pago

La normativa sueca prohíbe el uso predeterminado de métodos de pago a crédito en el proceso de compra, como el compra ahora, paga después. Sitúa los métodos de pago directo que aceptas al principio de la lista.

Costos

Swish a través de una cuenta bancaria suele cobrar una pequeña comisión fija por transacción. Swish a través de un proveedor de pagos suele costar un poco más a cambio de mayor comodidad, pero sigue siendo más barato que los pagos con tarjeta.

Incluso puede que se sumen unas pocas coronas por pedido, así que compara los costos de procesamiento con el valor promedio y el volumen de tu pedido. Algunas empresas ofrecen pequeños descuentos por pago directo para incentivar a los clientes a utilizar métodos con comisiones más bajas.

Reembolsos y soporte

Los reembolsos son automáticos con las tarjetas, pero con los pagos bancarios directos, es posible que tengas que transferir los fondos de forma manual; a menos que tu proveedor de servicios de pago admita flujos de reembolso. Asegúrate de que tu equipo está bien informado y pueda explicar claramente el proceso de reembolso a los clientes. Necesitarás un soporte fiable para reembolsar transferencias bancarias, ya que no puedes «revertirlas» como en el caso de los pagos con tarjeta.

Conciliación

Los pagos directos no siempre se comportan como las acreditaciones de fondos tradicionales. En lugar de un depósito al final del día, es posible que veas decenas de depósitos más pequeños activos. Eso es bueno para el flujo de caja, pero podría afectar tu proceso de conciliación si no está diseñado para manejar transacciones de alta frecuencia. Usa referencias vinculadas a ID de pedidos y confirma que tus herramientas contables puedan ingerirlos y cotejarlos automáticamente.

Preferencias de evolución

El espacio de pagos sueco cambia con regularidad. Por ejemplo, Swish lanzó un soporte para suscripciones y pagos recurrentes en 2024. Mantenerse al día significa verificar lo que Swish, BankID y tu proveedor de servicios de pago están implementando y ajustar tu pila de software en consecuencia. Si los pagos directos son una estrategia a largo plazo para tu empresa, también es conveniente no perder de vista esa infraestructura.

La incorporación de pagos directos no es demasiado difícil, pero hacerlo bien requiere atención. Los clientes esperan que funcionen a la perfección, y conseguirlo en el back-end puede dar sus frutos rápidamente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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