ダイレクト支払いは、スウェーデンの E コマースのデフォルトの支払い方法として広く認識されています。多くの買い物客は、Swish や BankID などのツールを使用して銀行口座から直接支払います。ダイレクト支払いは、迅速で安全であり、カードネットワークやクレジットラインを必要としません。スウェーデン市場以外で事業を行っている場合や、現地の支払いスタックをまだ使ったことがない場合は、この支払い方法に馴染みがないかもしれません。以下では、スウェーデンでの直接支払いに関する実践的なガイドを、ビジネスへの影響やメリットとデメリットなどを含めてご紹介します。

目次

• スウェーデンの E コマースにおける直接支払いとは
  
• スウェーデンではどのようなダイレクト支払いオプションを利用できますか?
  
• スウェーデンの顧客が好む直接支払い方法
  
• 企業にとってのダイレクト支払いのメリットおよびデメリットは何ですか?
  
• E コマースビジネスがダイレクト支払いを提供する際に考慮すべき点
  
• Stripe Payments でできること
  

スウェーデンの E コマースにおける直接支払いとは

ダイレクト支払いとは、その名の通り、顧客の銀行口座から自社口座へ直接資金が移動する支払い方法です。チェックアウトでは、顧客が「支払う」などのボタンをクリックし、銀行を通じて取引を確認すると、資金が自社口座に着金します—通常は数秒以内です。スウェーデンでは、こうした支払いは高度な銀行ネットワークと、ほぼ全国民が利用するデジタルIDシステムである BankID によって支えられています。

クレジットカード取引は決済代行業者、カード発行会社、ネットワークを経由するため、売上処理とチャージバックのリスクが伴うことがよくありますが、ダイレクト支払いではその連鎖が完全にスキップされます。顧客は送金するだけで、資金は自身のアカウントから移動します。

スウェーデンで利用可能なダイレクト支払いオプション

スウェーデンでは、顧客が銀行口座から直接支払う方法がいくつか用意されています。最もよく使用される方法です。

Swish

Swishは 2012 年にサービスを開始し、瞬く間にオンライン決済の第一の選択肢となりました。Swish は、お客様のモバイル番号を銀行口座に関連付け、すべての取引で BankID を使用します。決済時に、顧客は電話番号を入力し、Swish アプリでプロンプトを表示し、支払いを承認します。資金は即座に送金されます。

スウェーデンのすべての大手銀行は Swish に対応しており、Swish は約 1,060 万人の国で 860 万人以上のユーザーが利用しています。Swish 決済はリアルタイムの売上処理と確定が可能で、カードと比較して取引手数料が低くなっています。

直接銀行振込

顧客は Trustly や Zimpler などのシステムを通じて、ダイレクト送金を行うこともできます。チェックアウトでは、顧客が銀行をリストから選び、BankID でログインして事前入力済みの支払いを承認します。資金は顧客の口座から自社口座へ直接、通常数秒以内に送金されます。安全でシンプルですが、設定によってはリダイレクトやアプリ切り替えが必要になる場合があり、Swish に比べるとやや手間がかかることがあります。

Autogiro

Autogiro は継続支払い用の口座振替システムです。顧客は、署名済みの同意書を使用して、決められたスケジュール (毎月など) で、通常は BankID を介してビジネスが銀行口座から資金を引き出すことを承認します。これは、ジムの会費、保険、サブスクリプションボックスによく使用されます。

実際には、スウェーデンの顧客に販売する場合、「ダイレクト支払い」とは Swish またはダイレクト銀行送金を意味します。ただし、サブスクリプションを提供する場合は、Autogiro が適しています。

スウェーデンの顧客が好む直接支払い方法

Swish は、スウェーデンで圧倒的に普及しているダイレクト支払いの方法です。スウェーデンの E コマースでは、支払い方法としてデビットカードに次ぐ人気があります。Swish は日常生活に深く根付いており、昼食の請求書の分割からオンラインビジネスの支払いまで、あらゆる場面で使用されています。銀行振込も一般的ですが、Swish の方が速く、モバイルフレンドリーなので便利です。

スウェーデンの消費者は、高速で使いやすく、使い慣れた信頼できるインターフェイスと強力なセキュリティ対策 (BankIDの使用など) が備わった支払い方法を求めています。Swish は上記のすべてを提供しており、現在の市場において最も普及している直接支払い方法となっています。

企業にとってのダイレクト支払いのメリットとデメリット

直接支払いを受け付けることにはメリットがありますが、デメリットもあります。この支払い方法のメリットとデメリットを見てみましょう。

ダイレクト支払いのメリット

• 即時売上処理: Swish による支払いと銀行振込は、ほぼ即座にアカウントに入金されます。バッチ処理や夜間の遅延を待つ必要はありません。このリアルタイムのキャッシュフローにより、在庫から給与計算まで、あらゆることがシンプルになります。

• 取引コストの削減: カード支払いは通常、処理手数料が高くなります。Swish と直接銀行支払いは手数料が低く、多くの場合、わずか数クローナです。

• 不正利用とチャージバックの最小化: 顧客は自身でダイレクト支払いを開始し、BankID を使用して取引を確定します。これにより、不正利用が減り、チャージバックが完全になくなります。支払いを受けたら、返金しない限り、その資金はお客様のものです。

• 現地ユーザーの購入完了率の向上: スウェーデンの消費者は日常的に Swish を利用しており、自分の銀行が裏付けていることを知っています。チェックアウトで Swish が支払いオプションとして表示されることで安心感が生まれ、企業にとって購入完了率の向上につながります。

• 消し込みの容易さ: これらの支払いは通常、明確なリファレンスと即時確認が付帯しています。そのため、注文との照合がしやすく、特に遅延したりまとめて処理されるカード決済と比べて便利です。

• 現地での信頼性: 支払い方法に Swish を追加することは、スウェーデン以外の企業でも、決済を現地の消費者向けに最適化していることを示す簡単な方法です。また、ブランドに親しみや信頼感を持たせる効果もあります。

ダイレクト支払いのデメリット

• 現地使用のみ: Swish と銀行送金にはスウェーデンの銀行アカウントが必要です。そのため、海外の顧客に対応する場合は、他の支払い方法も受け付ける必要があります。

• 複雑な設定: Swish の導入には、銀行との連携、セキュリティ証明書の管理、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の操作が必要です。決済プロバイダーを利用すればこれらを代行してもらえますが、自社で対応する場合は技術的な手間が増えることを覚悟してください。

• 柔軟なクレジットなし: ダイレクト支払いとは、顧客が決済時に前払いを行うことを意味します。この即時性はビジネスのキャッシュフローにとって大きなメリットですが、一部の顧客 (特に大口注文を行う顧客) がカートを放棄する可能性もあります。ダイレクト支払いとともにクレジットまたは は後払い (BNPL) オプションを提供することで、顧客は注文を処理しやすくなります。

• 組み込みの不審請求機能なし: カードはチャージバックに対応していますが、ダイレクト支払いにはありません。これにより不正利用のリスクは減りますが、顧客からの紛争や返金対応の責任は自社に移ります。そのため、強固なサポートポリシーを整備しておく必要があります。

• 手動返金: 決済プロバイダーがダイレクト支払いの自動返金に対応していない場合、新たな送金を行い、顧客情報を確認することで手動で返金する必要があります。これは従来の返金手続きより手順が多くなります。

• ユーザー体験 (UX) の追加ステップ: スウェーデンの消費者にとって BankID は日常的なものですが、追加の認証ステップはチェックアウト体験に摩擦を生む可能性があります。顧客がチェックアウトを途中で離脱しないよう、明確な指示とモバイル対応のデザインが重要です。

ダイレクト支払いは、カードよりも迅速でコスト効率が高く、確実性に優れています。しかし、特に世界中の顧客にサービスを提供している場合や、高額商品を販売する場合、カードを完全に置き換えるものではありません。最も効果的なのは、バランスの取れた決済手段の一部として活用することです。

E コマースビジネスがダイレクト支払いを提供する際に考慮すべき点

直接支払いオプションを E コマースビジネスに導入するには、時間と計画が必要です。ここでは、導入時に考慮すべき点をご紹介します。

顧客ベース

スウェーデンでサービスを提供している場合は、Swish の受け付けは必須です。海外の買い物客に販売している場合は、カードとデジタルウォレットに対応する必要があります。現地の決済体験は地元らしさを感じるものであるべきですが、顧客層が国内外にまたがる場合は、複数の支払い方法を用意する必要があるでしょう。

導入

Swish を導入するには、スウェーデンの銀行とのビジネス契約に加え、Swish の認証書やバックエンドの統合が必要で、ある程度の手間がかかります。決済プロバイダーを利用すれば、銀行関連の書類手続きは省略でき、すべてを一箇所で管理できます。これは、海外事業者や時間に余裕がない場合に最適です。注文を即座に「支払い済み」とマークできるよう、リアルタイムでの支払い確認が含まれる設定にすることも重要です。

決済フロー

明確な手順とメッセージ(「Swish アプリを開いて支払いを確定する」など)でユーザーに知らせます。ブラウザーと Swish アプリ間の移行がスムーズであることを確認してください。スウェーデンでは BankID と Swish が日常的なものであるため、フローの次のステップについて顧客を推測させないことがさらに重要です。

支払いオプションの表示

スウェーデンの規制により、チェックアウト画面の初期設定をBNPL (後払い)などのクレジットベースの支払い方法にすることは認められていません。受け付けるダイレクトペイメントをリストの最上位に表示しましょう。

コスト

銀行口座経由の Swish では、通常、取引ごとに低額の固定手数料がかかります。決済プロバイダー経由の Swish は、利便性が高い分やや費用がかかることがありますが、それでもクレジットカード支払いよりは安価です。

1 注文あたり数クローナでも積み重なると大きな額になるため、処理手数料を平均注文額や注文数と比較して検討しましょう。手数料の低い支払い方法の利用を促すために、ダイレクトペイメントでの支払いに小さな割引を提供する企業もあります。

返金とサポート

クレジットカードの場合、返金は自動で行われますが、銀行口座からのダイレクトペイメントでは、決済プロバイダーが返金フローに対応していない限り、手動で資金を返す必要があります。チームが返金手続きを正確に理解し、顧客にわかりやすく説明できるようにしておきましょう。銀行振込の返金は、カード支払いのように「取り消す」ことができないため、信頼できるサポート体制を整えることも重要です。

消し込み

直接支払いは、従来の決済とは異なる挙動を示すことがあります。1 日の終わりにまとめて入金されるのではなく、数十件の小口入金がリアルタイムで行われる場合があります。これはキャッシュフローには好ましいですが、高頻度の取引に対応できる仕組みでない場合は、消し込みプロセスに影響する可能性があります。注文 ID に紐づいたリファレンスを使用し、会計ツールが自動で取り込み・照合できることを確認しましょう。

利用者の好みの変化

スウェーデンの支払い分野は定期的に変化しています。たとえば、Swish は 2024 年にサブスクリプションと継続支払いのサポートを開始しました。常に先を行くには、Swish、BankID、ペイメントプロバイダーが展開しようとしているものを確認し、それに応じてスタックを調整する必要があります。直接支払いがビジネスにとって長期的な役割である場合は、そのインフラにも注意しておく必要があります。

ダイレクト支払いを追加することはさほど難しくはありませんが、適切に行うには検討が必要です。顧客は完璧に機能することを望んでおり、バックエンドで適切に機能させることにより、迅速に利益を得ることができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴:

• 決済体験の最適化: 構築済みの支払いユーザーインターフェイス (UI)、125 種類以上の支払い方法へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

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• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。

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